Всяка година все повече граждани решават да закупят собствено жилище с помощта на кредитни средства от банката. За да може финансовата институция да има по-голям шанс да върне парите си, за апартамента се издава ипотека. За какъв вид хартия става въпрос и дали носи ползи за кредитополучателя, ще бъде обсъдено по-късно.
дефиниция
И така, ипотеката е регистрирана ценна книга. Именно тя гарантира връщането на средствата на банката, тъй като тя удостоверява правото на нейния титуляр да изпълни всички задължения на кредитополучателя, посочени в нея. В случай на нарушение на условията, посочени в документа, банката има право да възстанови от длъжника обезпечителното си имущество. Тоест ипотеката е вид дубликат на договор за заем, защото съдържа всички еднакви точки, но въз основа на него можете да продадете този дълг на друга организация без излишна документация.
Ипотечна ипотека
В момента, за да получите ипотека, не е необходимо да се съставя ипотека, но някои банки практикуват тази нужда при съставяне на договори за заем. За кредитна институция такъв документ е допълнителна гаранция за връщане на парите и е много важно абсолютно всички негови клаузи да съвпадат с текста на самия договор за заем. Противоречията са неприемливи в договора и ипотеката върху апартамента. Какво дава това за кредитополучателя? Всъщност има и определена полза, тъй като наличието на такъв документ позволява получаването на необходимите средства много по-бързо.
Също така клиентът на банка, който издава ипотека, често получава по-благоприятни условия за кредит, тъй като наличието на хартия намалява рисковете на кредитната институция за невъзстановяване на средства.
Съдържание на документа
Ипотеката не е просто дубликат на договор за заем и трябва да бъде сключена само под определена форма. Всеки документ трябва да съдържа минимум 14 точки, които при необходимост могат да бъдат допълнени от страните. Сред задължителните изисквания:
- Думата „Ипотека“ е посочена в началото на документа.
- Освен това, пълна информация за кредитополучателя и заемодателя, включително пълна информация за паспорта, място на пребиваване, регистрация, законно място на регистрация и данни.
- Следният параграф е необходим за описание на данните на договора за заем: неговото име, дата и място на подписване, обща сума на заема, размер на месечните плащания, срок на валидност, лихва, състав на плащанията и така нататък.
- След това подробно е описана и цялата информация за самия обект на недвижими имоти: точният му адрес, площ, цена според оценителя.
- Невъзможно е да се състави ипотека, без да се посочи в нея държавният орган, регистрирал покупката и продажбата на жилища, адреса и часа на сделката.
- Задължително в текста е препратка към вида на собствеността върху недвижимите имоти и наличието на тежести.
- В края на документа винаги се поставя датата на неговото сключване, подписи на двете страни и данни за държавната регистрация на документа.
По желание текстът може да бъде допълнен, но най-често в ипотеката се оставя допълнително свободно място, така че в случай на неговата продажба би било възможно да се посочат данните на новия притежател на документ.
Документи за ипотека
За да състави документ според всички изисквания, кредитополучателят трябва предварително да подготви редица конкретни документи. Те включват паспорт, всички документи за жилище (особено собственост) и самия договор за заем.Ако страните въведат хартия в текста, а ипотеката е гаранция, допълнителни данни, тогава може да са необходими и някои документи, които не са обвързващи.
Много е важно да знаете, че такъв документ влиза в сила само след държавната му регистрация, която се извършва срещу такса от 1 хиляда рубли. Веднага след процедурата по регистрация, кредитополучателят получава номера на ипотеката си, а властите правят дубликат на документа и го държат у дома.
Като обезпечение имуществото може да бъде и недвижимо имущество, което не е закупено, но само ако стойността му е съизмерима с издадената сума. В този случай независим оценител ще извърши проверката и за договора за двата обекта трябва да бъдат предоставени документи за правото на собственост.
Процедура за оценка
Всъщност оценка на ипотека рядко се извършва от независими експерти; банките ангажират служители на пълен работен ден или експерти, с които имат споразумение за процедурата. В този случай оценителят трябва да угоди на двете страни, които, колкото и да е странно, са еднакво заинтересовани от процедурата.
Процедурата позволява на банката да открие реалната стойност на апартамента и да даде на кредитополучателя само необходимата сума за покупката, без да се преплаща. Оценката също така позволява на кредитната институция незабавно да определи колко може да получи от продажбата на недвижими имоти, ако длъжникът не се справи със задълженията си. Клиентът също така се уверява, че продавачът не е надценил цената на жилището и следователно не го е принудил да преплати излишъка.
Експертно мнение
За да оцени обезпечението, експертът е длъжен да представи определени документи. Сред тях са задължителни документи, потвърждаващи собствеността върху имота. Ако получите средства за ипотека, такъв документ ще се счита за договор за продажба. Тъй като ипотечната ипотека се съставя след издаване на средства на кредитополучателя, апартаментът в този момент е на негово разположение, а договорът за заем с банката е влязъл в сила. В допълнение към договора те са длъжни да представят кадастрален и технически паспорт за недвижими имоти.
Въз основа на горните документи оценителят изготвя заключение за работата на няколко страници с прикачени снимки и всички данни за цените. В същото време снимките се правят не само вътре в дома, но и извън него, тъй като днес инфраструктурата значително влияе върху формирането на цената на апартамент.
Тъй като кредитополучателят официално е клиент на тази процедура, първоначалното заключение се прехвърля върху него, а кредиторът получава само копие.
Разходи за процедурата
Има много независими експерти, които извършват оценка на имотите, така че всеки се опитва да привлече колкото се може повече клиенти с благоприятни условия. Целият процес може да струва само 3-4 хиляди рубли, но тъй като банките рядко вземат предвид такива заключения, процедурата струва на кредитополучателите два пъти повече. Работата е там, че оценителите на пълен работен ден таксуват 6-8 хиляди рубли за проверката, а понякога дори и повече. Що се отнася до времето на писане на доклада, след оглед на апартамента са необходими около 3 дни.
Място за съхранение на документи
След като ипотеката е съставена в съответствие с всички изисквания, подписана и заверена от държавните органи, тя трябва да се съхранява заедно с кредитора. За това банките разполагат със специални стаи със сейфове, в които поставят всички ценни книжа.
Ипотеката трябва да е на разположение на заемодателя до момента, в който заемът не бъде погасен от длъжника, но в различни ситуации дори кредитните организации могат да изпаднат в трудни финансови ситуации с спешна нужда от получаване на средства.За да направи това, банката няма право да събира средства от ранни заеми от клиенти, но може лесно да продаде ипотеките си на други организации и в същото време да получи необходимите средства за кратко време. Подобна ситуация може да възникне по време на сливането на банките, когато организацията, която издава заема, просто престава да съществува. В същото време задълженията им не се отстраняват от длъжниците, детайлите за плащането им просто се променят.
Много е важно за кредитополучателите в такива ситуации да не изпадат в паника, тъй като новите притежатели на ипотека нямат право да променят условията си, просто плащанията ще трябва да бъдат прехвърлени на друга сметка. Клиентите са длъжни да бъдат уведомени за промяна в "мощността" чрез телефонно обаждане, съобщение или писмо.
Получаване на ипотека на ръка
Необходим ли е кредитополучател ипотека след изплащане на ипотека? Разбира се, ние се нуждаем от него, защото именно тя потвърждава, че клиентът е платил цялата сума и сега не е длъжник. Можете да получите ипотека в банката в рамките на няколко дни след последното плащане на ипотеката, няма значение дали е планирана или рано. Също така клиентът задължително трябва да премахне тежестта от хартията, копие от която е в правителствения орган. За целта трябва да отидете там с лично посещение и да потвърдите плащането на дълга си, без посещение обремененията няма да бъдат премахнати.
Ако при кандидатстване за ипотека банковите служители отделят време, клиентът има право да се оплаче от ръководството и дори да заведе дело.
Загуба на документи
Какво е ипотечен ипотечен кредит и колко е важен той, сега е ясно, но какво ще стане, ако документът е загубен или повреден? За съжаление се случват и такива ситуации и без значение по чия вина документът е повреден, банката е тази, която трябва да го възстанови. В такива ситуации, след закриване на дълга, кредитополучателят ще получи дубликат на ипотеката в ръцете си, който също трябва да бъде регистриран в държавните агенции.
Изготвяне на дубликат
Тази процедура обикновено отнема много време и усилия, тъй като ипотеките се сключват десетилетия и ипотеките могат да бъдат загубени по всяко време. По правило в такива ситуации е много трудно да се възстановят всички посочени данни в оригинала точно, тъй като много години могат да изтекат от момента на сключване на транзакция, докато самият оригинал не е достъпен за преглед. От страна на кредитополучателя в такива случаи е важно внимателно да се запознаете с всички условия, преди да подпишете нов дубликат, тъй като някои недобросъвестни организации могат умишлено да унищожат ипотечните кредити, за да могат да пренапишат условията на сделката в своя полза.
Разбира се, според закона това е забранено, но е невъзможно да се докаже разминаване, защото оригиналът вече не съществува. След изготвяне на документа е необходимо да се провери присъствието на всяко копие на марката „Дубликат“, това е задължително.
Ако е необходимо, клиентът на банката може да поиска копие от ипотеката си по всяко време и банката трябва да я издаде напълно безплатно.
заключение
И така, същността на ипотеката е да предостави допълнителна гаранция за банката да върне издадените пари. Не трябва да се страхувате да съставите такава хартия, тъй като тя също носи определени ползи за клиентите. Също така, дори при прехвърляне на ипотеката на друг притежател, условията за заем не се променят, което означава, че кредитополучателят, дори при сключване на сделката, може да бъде сигурен, че условията му ще останат същите до края на договора.