Tot el sistema d’assegurança existent es basa en l’ordre de primes d’assegurança, casos i pagaments posteriors. Les persones intenten protegir-se financerament assegurant la seva seguretat financera mitjançant la conclusió d’un contracte adequat amb les empreses rellevants i, per tant, esperen rebre una indemnització en cas d’esdeveniment d’assegurança.
Interpretació del concepte a considerar
Un esdeveniment assegurat és un complex de factors legals, que significa no només una assegurança contra les conseqüències d’un perill particular, sinó també contra la seva ocurrència accidental, així com el seu perjudici a l’objecte assegurat del contracte pertinent.
El cas que es considera és l’anomenat fenomen (esdeveniment) potencialment perillós, que pot no aparèixer en absolut. Aquest tipus d’atzar d’aquest fenomen és el que determina la naturalesa de les relacions d’assegurança. L’accident és purament objectiu davant la manca d’informació completa sobre la possibilitat d’un esdeveniment desfavorable.
Un esdeveniment assegurat és una estructura tridimensional, en relació amb la qual l’esdeveniment que s’ha produït només es classifica com si només hi ha tres elements: l’aparició de perill, perjudici, la relació causal entre ells. I la conseqüència legal que es produeix aquest esdeveniment (canvi de tema respecte a les obligacions de l’asseguradora) també està associada als elements anteriors.
Podem dir que un esdeveniment assegurat és un esdeveniment especial, el fet de que es produeix la legitimitat de les obligacions de l’assegurador fixades en el contracte d’assegurança corresponent.
D’acord amb aquestes obligacions, després de l’ocasió d’un determinat esdeveniment assegurat, aquesta asseguradora està obligada a compensar els danys materials causats a l’assegurat o als prenedors d’assegurança - tercers que acompanyen una assegurança de responsabilitat civil.
La llista d'esdeveniments assegurats s'especifica detalladament en el contracte corresponent. Sol estar tancat.
El terme legal que s'utilitza sovint "esdeveniment assegurat" es tradueix del llatí com a "mort, esdeveniment, caiguda, accident, ocasió, circumstància". En la legislació russa, s'interpreta com un esdeveniment que ja ha tingut lloc, previst per la llei o per un contracte d'assegurança i a l'ocurrència del qual l'assegurador queda obligat a fer el pagament corresponent de l'assegurança a l'assegurat especificat, o a un altre tercer o al prenedor de l'assegurança.
Si tenim en compte una assegurança de propietat, aquí l’esdeveniment assegurat és una de les circumstàncies que figuren en el contracte rellevant que va comportar l’amortització o danys, pèrdues, pèrdues de béns objecte d’assegurança.
El contracte rellevant pot especificar condicions addicionals. Per exemple, DOSAGO (assegurança voluntària addicional per a una assegurança obligatòria de responsabilitat civil de tercers, ampliant les facultats de l’assegurança obligatòria respecte a la responsabilitat civil de tercers) es fa competent en el moment en què els danys causats per tercers per part de tercers superin la quantitat especificada en el contracte d’assegurança de responsabilitat civil de tercers.
Respecte a una categoria com assegurança personal aleshores, un esdeveniment assegurat (una assegurança FL, més precisament) és un esdeveniment que va causar discapacitat, o pèrdua de salut o mort.
Un exemple de cas atípic considerat en aquesta situació pot ser l’ingrés en una universitat o el naixement d’un fill.
Hi ha una altra definició que cal mencionar aquí: es considera un accident industrial assegurat si va succeir a qualsevol assegurat o a una altra persona que estigui sotmesa a una assegurança obligatòria contra els casos considerats durant les activitats de producció, així com malalties professionals.
En una situació en què durant el procediment d'investigació d'un accident amb qualsevol assegurat es va establir una negligència greu que, posteriorment, va comportar que es produís o augmentés un perjudici per a la seva salut, cal determinar el grau de culpabilitat d'aquest participant en un percentatge.
Tipus d'esdeveniments assegurats
És habitual distingir dos tipus principals d’assegurances: voluntària i obligatòria. Aquest procés està subjecte a tots els béns materials coneguts que es troben en el marc de la facturació civil (la totalitat de les transaccions concloses pels contractistes, la base de les quals sempre és la relació d'obligació). Però definitivament no hi ha cap salvaguarda respecte a accions il·legals.
Els esdeveniments assegurats es poden diferenciar en relació amb el sector de les assegurances, a saber:
- Propietat (protecció de béns materials, per exemple, danys a un vehicle o edificis, un any més inclòs, etc.).
- Assegurança de responsabilitat civil (inclou la llista més àmplia d’esdeveniments assegurats, que s’omplen amb més freqüència per l’estat d’emergència i les persones jurídiques, per exemple, una indemnització si el prenedor no ha complert les seves obligacions en virtut del contracte de subministrament de productes o no ha retornat el préstec a temps, etc.).
- Personal (protecció contra discapacitat, accidents, danys a la salut, vida, per exemple, assegurança de nens amb pensió addicional).
- Social (protecció de la població en situació de deteriorament de la seva condició financera, per exemple, jubilació per antiguitat o discapacitat, així com un esdeveniment d’assegurança social - pèrdua d’un guanyador de pa, etc.).
- Assegurança dels riscos dels empresaris (la seva protecció en cas de pèrdua d’ingressos, sense ànim de lucre, pèrdua, etc.).
L’última de les qüestions anteriors és l’única possibilitat que els empresaris no perdin el seu negoci, especialment en la situació econòmica actual del país (extremadament inestable, sobretot pel que fa a la demanda del consumidor).
En concloure un acord per a tot tipus d’esdeveniments d’assegurança, el prenedor d’assegurança està obligat a compensar les pèrdues ocasionades per circumstàncies imprevistes en les activitats de l’empresari.
Un exemple d’esdeveniment assegurat pot ser la fallida d’una contrapartida (la majoria de vegades els empresaris tenen por d’aquest cas). Al sector agrícola, per regla general, s’asseguren de possibles sequeres o inundacions imprevisibles. I en viatjar a l’estranger, l’assegurança ajuda a cobrir fàcilment tots els costos que s’associen als costos del tractament principalment de malalties exòtiques.
Assegurança obligatòria: condicions d’ocurrència, tipus
Sorgeix en presència d'almenys una de les tres condicions:
- L’assegurança voluntària és la mateixa que en l’assegurança obligatòria, els riscos no són viables comercialment, des del punt de vista de les asseguradores.
- També és molt més car del que es considera.
- El prenedor de la política subestima la importància d'aquests riscos.
No obstant això, hi ha una necessitat social objectiva de protecció contra aquests riscos. En aquest sentit, l'Estat adopta la llei pertinent sobre l'assegurança obligatòria.
A Rússia avui dia l’assegurança és obligatòria en les següents àrees:
1. CTP, Llei de adoptada el 2003, va tenir un efecte beneficiós tant en les situacions actuals a les carreteres com en el ràpid desenvolupament de totes les assegurances del conjunt del nostre país.
No serà fora de lloc saber que l’aplicació (esdeveniment assegurat - accident) sobre el pagament de l’assegurança requerida varia en funció de qui l’hagi emplenat (el perjudicat no és un client d’assegurances CTP, el prenedor de l’assegurança, el ferit és un client d’assegurança CTP).
2. IMH, segons el qual es reconeix a cada ciutadà del nostre país com a assegurat.
3. OSGOP (Obligatori assegurança de responsabilitat civil transportistes) fins al 2013 va ser una formalitat pura (2 rubles 30 copecs al cost d’un bitllet de tren). Aquests fons no eren suficients fins i tot per a un tractament parcial. A més, el gener del 2013 es va promulgar una llei fins a l'actualitat segons la qual el pagament mínim per a la mort d'un passatger és de 2 milions de rubles, així com altres 25 mil rubles. - el seu funeral. L’inconvenient va ser el fet que la llei va entrar en vigor a principis de gener i les llicències d’aquesta assegurança obligatòria van començar a emetre-se només a finals de mes. Fins a aquest moment, els transportistes o bé s’asseguraven voluntàriament o pagaven les víctimes pel seu compte.
4. OPO (assegurança de responsabilitat obligatòria per a l'explotació d'instal·lacions de producció perilloses). No hi ha cap obligació directa de proporcionar aquesta assegurança a les empreses, i l’adquisició d’una llicència de Rostekhnadzor per als tipus d’activitats rellevants només és admissible si hi ha una pòlissa especial. Per regla general, és suficient una quantitat d’assegurança de 100 mil rubles. No es pot considerar greu aquesta protecció. Actualment, aquesta llei està en revisió.
5. Assegurança obligatòria del personal militar, que (en l’aspecte constitucional i legal) està garantit per l’estat com a membre de les forces armades de la Federació russa, a més d’altres tipus de pagaments, l’import de la indemnització per dany causat per compensar les conseqüències de l’esdeveniment assegurat, inclosos els danys morals i materials. .
De moment, s'està discutint que les assegurances s'han de realitzar en les categories següents:
- habitatge (un projecte de llei similar està promovent Gosstroy);
- FL i YL que presten serveis mèdics al territori rus;
- responsabilitat dels fabricants de productes i serveis (sovint es tracta d’oficines d’empreses occidentals que necessiten informes al seu Consell d’Accionistes).
Aquestes són instruccions molt correctes per al desenvolupament d'aquesta indústria. És una llàstima que només estiguin en fase de discussió.
En resum, podem dir que a Rússia "la més necessària" assegurança de vehicles de motor (CTP). Les indicacions restants estan poc desenvolupades o estan en fase d’estancament.
Registre de casos d’assegurança
Segons la legislació russa, els contractes i regles del tipus d'assegurança de la propietat preveuen els procediments adequats per determinar les condicions i el procediment de pagament de la compensació de l'assegurança requerida, a saber:
- establir les bases per al pagament de determinades reclamacions d’assegurança;
- la regulació dels motius anteriors i la justificació de la metodologia per calcular l'import específic de la indemnització d'assegurança deguda.
Llista de documents que confirmen l’ocurrència d’esdeveniments assegurats i la seva identificació amb les condicions d’assegurança
La base per al pagament de la indemnització d'assegurança requerida és la de produir fets assegurats d'acord amb el contracte d'assegurança. Els següents documents es confirmen, així com la identificació de les condicions d'assegurança:
- una declaració de l’assegurat sobre l’ocurrència d’un fet assegurat;
- una llista de béns destruïts o robats o danyats;
- acte d’assegurança especial sobre la destrucció (dany o robatori) de béns.
L’últim document d’anterior s’ha d’executar d’acord amb les normes d’assegurança. Confirma el fet, les circumstàncies i les causes de l’esdeveniment assegurat.Exclusivament sobre la seva base, es pot calcular la quantitat de danys causats a la propietat de l’assegurat, l’import de la indemnització d’assegurança calculada i el dret de l’assegurat a rebre-la.
Quines dades poden servir de base per calcular la indemnització de l'assegurança deguda?
La base per calcular l’import de la indemnització de l’assegurança deguda (directament a l’asseguradora) és la següent informació:
- facilitat en la sol·licitud pel prenedor de l'assegurança;
- reflectida i establerta per l’assegurador en un acte d’assegurança especial;
- proporcionades per les autoritats competents (en situació d’apel·lació per a aquestes).
Quina és l'expressió de costos del dany en el cas en qüestió?
Aquest és el valor de la propietat deteriorada o perduda (part d’aquest), que es determina mitjançant una valoració d’assegurança. L’import de la compensació de l’assegurança s’estableix en funció dels danys prèviament calculats, així com sotmesos als termes del contracte d’assegurança, i representa una part o l’import íntegre del dany que es preveu emetre a l’assegurat, segons les seves condicions.
En cas d’assegurança proporcional (per valor assegurat parcial o per sotaassegurança), la indemnització deguda s’ha de pagar en la proporció adequada (en relació amb l’import assegurat al seu valor). En poques paraules, aquest és una part del dany causat a la propietat, per la qual el prenedor ha pagat les contribucions adequades.
El registre dels casos d’assegurança segons el primer sistema de risc s’utilitza més sovint a la vida real, el client s’indemnitza pels danys causats per l’import que no excedeixi una determinada quantitat d’assegurança, sobre la base del qual aquest participant efectivament pagava primes d’assegurança. Si les pèrdues són inferiors a les solucionades import de l’assegurança aleshores, el contracte continua sent implementat com a part de la resta.
La mort del prestatari com a esdeveniment assegurat de préstec
Segons la legislació civil russa (art. 1175), les obligacions de deute no pagades del prestatari mort passen als hereus. D'acord amb l'article anterior, en primer lloc són els responsables exclusivament de la propietat cedida. Per exemple, si l’import del deute és de 500 mil rubles, i l’hereu només va rebre 200 mil rubles, les seves obligacions amb el banc no poden superar l’import realment transferit.
En segon lloc, l’import total del deute transferit a diversos hereus està legalment dividit en proporció a les accions de la corresponent herència rebuda.
En tercer lloc, si un deute està garantit per un compromís (per exemple, en una situació amb un préstec de cotxe o una hipoteca), els hereus passen, a més del propi deute, l’article promès. El banc aprova amb més facilitat la decisió de vendre-lo, sempre que l’import necessari per reemborsar el préstec s’enviï immediatament al banc. Després del reemborsament del préstec, els hereus reben la quantitat restant (si n’hi ha).
En quart lloc, quan es formi una voluntat a favor dels ciutadans menors, el resultat és que, juntament amb els hereus adults, adquireixen els deutes del difunt, que paguen els seus representants legals (tutors o pares).
Disposa de circumstàncies analitzades
El cas d’assegurança de crèdit en qüestió té diversos matisos:
1. Si ningú no va acceptar l’herència i el contracte de préstec no estava garantit, el banc té dret legalment a exigir la venda immediata d’aquest immoble de la subhasta.
2. En una situació en què els familiars d’un deutor mort utilitzen els seus béns (per exemple, s’hi registren o hi viuen), però no sempre actuen com a hereus, formalment no hereuen deutes.Tanmateix, si es cobra al banc rellevant aquest habitatge, aquests membres de la família perden el dret a utilitzar aquesta propietat i també són objecte de desnonament. Però, d'acord amb la legislació actual de l'habitatge i la família russa, en casos especials no poden ser desnonats. Un exemple és la prohibició de la violació dels drets dels fills menors o els drets dels membres de la família que no tenen un altre habitatge.
3. Els hereus del prestatari són responsables del préstec fins i tot abans del registre legal del dret propi a l’herència deguda.
El cas d’assegurança de crèdit en qüestió és un clar exemple del fet que la legislació russa en el marc d’aquesta qüestió és dura i pràcticament indiscutible.
“Reducció de la confiança”
Aquest és un article del Codi civil (333 º). La possibilitat de considerar un esdeveniment assegurat (pel que fa a la transferència d'un préstec d'un prestatari mort a hereus) en aquest aspecte, obre diverses possibilitats. En primer lloc, el banc té el dret de resoldre (reduir o anul·lar les multes) mitjançant la conclusió d’un acord amistós si l’hereu no intenta disputar el deute i està disposat a pagar-lo completament.
En segon lloc, l’hereu pot recórrer pel fet que el retard no és la negligència del deutor recentment encunyat, sinó una conseqüència d’unes circumstàncies imprevistes (mort del prestatari original). Pot ser que l’hereu no s’hagi informat sobre aquest punt. En tercer lloc, té dret a notar una renúncia a l’herència deguda.
Primes d’assegurança d’accidents
El matís de l’aspecte legal de la regulació d’aquest obligatori assegurança social sembla que els elements significatius de les tarifes s’han establert en diverses regulacions.
Les primes d’assegurança (un accident en aquest cas és objecte d’assegurança obligatòria) per la seva naturalesa jurídica són pagaments d’impostos, ja que compleixen tots els seus atributs sense excepció. Tenint en compte aquest fet, podem afirmar que les regles de la legislació tributària russa també s’apliquen a les relacions relacionades amb el seu pagament (cobrament d’una penalització pels deutes existents per transferències obligatòries a l’organisme FSS, sancions financeres contra els no pagadors d’aquestes contribucions, així com als bancs que incomplissin l’ordre. les seves transferències al Fons, etc.).
Es consideren assegurats els empleats?
D’acord amb la llei federal sobre l’assegurança social obligatòria contra tot tipus d’accidents durant les activitats de producció, així com les malalties professionals, estan reconeguts, per descomptat, pels assegurats.
Els empleats reben els pagaments següents per a un esdeveniment assegurat en el treball:
- La prestació per compensar la incapacitat temporal de treball per un accident en el curs de les activitats de producció (en una situació que l'empresari retarda més d'un mes, la víctima té dret després de rebre una sol·licitud per rebre-la a la sucursal regional russa del Fons d'assegurances socials).
- Pagaments mensuals (assegurança).
- Pagament de suma forfetària (assegurança).
- Compensació per tots els costos addicionals (de rehabilitació social, mèdica i professional).
La base per a l'emissió del primer tipus de bonificació és una baixa per malaltia. Els pagaments esmentats anteriorment per a esdeveniments d'assegurança industrial han de ser realitzats per l'empresari de manera adequada (íntegrament i puntualment).
