Més de la meitat de la població activa del país es va enfrontar a préstecs. Quan es sol·licita un préstec per part d’un banc, el client reemborsa no només l’import del préstec, sinó també els interessos meritats i, en cas de retard, una multa i un interès. Alguns prestataris no coneixen el concepte de deute del préstec i les normes per a la seva formació.
Definició
El deute de préstec és l’import emès al prestatari d’acord amb els termes del contracte de préstec que no s’ha retornat de nou a l’entitat de crèdit. El deute es redueix mensualment, sempre que es paguen puntualment els pagaments establerts. La quantitat de deute pot augmentar a causa de multes i penalitzacions acumulades en cas de retards.
La formació del deute del préstec afecta negativament la història de crèdit del prestatari. Fer un altre préstec pot ser molt difícil a causa dels pagaments endarreerts, que es converteixen en el motiu de la denegació o augment dels interessos.
Espècie
El deute de préstec es classifica en dos tipus de venciments: a termini i en venciments. Encara no ha arribat el període d’amortització de deutes de la primera categoria, i per a la segona ja s’ha acabat.
Els deutes retardats es divideixen en tres tipus:
- Els deutes de préstecs previstos són préstecs garantits per un compromís o garantia d’un tercer. Per a una organització bancària, aquesta opció és la més òptima, ja que té una alta probabilitat de devolució. En cas de retard en els pagaments, el prestatari es retira del prestatari o els especialistes del banc recorren al fiador.
- Els préstecs dubtosos són préstecs no garantits. Tant una persona física com una persona jurídica poden actuar com a prestatari.
- Sense esperança Un préstec que el banc no podrà recuperar ni tan sols després de contactar amb els col·leccionistes. El deute a la caducitat del termini de prescripció queda cancel·lat: l’entitat de crèdit es compromet com a percentatge del préstec. El deute dolent és un deute reconegut com a tal en l'absència de treball oficial del prestatari, propietat que es pot retirar per deutes i un compte bancari reembossat regularment.
El deute roman al balanç del banc durant cinc anys. Moltes organitzacions de crèdit compensen deutes abans del termini, perquè la seva presència afecta negativament la reputació i l’informació de l’empresa.
Formes de deute
Deute de préstec net significa el deute del prestatari als creditors sense interessos ni interessos. Al deute net en el moment del préstec s’afegeix un interès vençut, que augmenten l’import inicial.
En la majoria dels casos, els bancs cobren tant la taxa anual com l'interès per endarreriments. El seu valor màxim no pot superar el 20% anual. En una altra opció, el prestador només cobra interessos a una taxa del 0,1% diària.
Segons les condicions de pagament dels deutes, es divideixen en tres categories:
- Actual. Es subdivideix en dos tipus: amb absència d’interès vençut i amb retard inferior a cinc dies.
- Ressenyalat. Es pot reeditar el deute segons les circumstàncies. Es pot fer dues vegades sense modificar els termes del contracte. Es proposa renovar l’acord amb les esmenes una vegada.
- Retardat. L'endarreriment només es té en compte en el deute principal.Per regla general, es divideix en diversos tipus segons els períodes de temps establerts: fins a 5 dies; de 6 a 30 dies; de 31 a 180 dies; a partir de 180 dies i més.
Una entitat de crèdit té dret a rescindir el deute només al cap de tres anys; aquest període està regulat a nivell legislatiu.
Compte de préstec
Quan es sol·licita un préstec, s’obre un compte de préstec per a cada prestatari. S'obre després de la signatura de les condicions del contracte, que estableixen la devolució de l'import íntegre i els interessos meritats.
El compte de préstec està destinat a controlar les operacions realitzades amb el préstec del prestatari:
- Interès no pagat.
- Pagaments mensuals de préstecs.
- Sobrepagaments en virtut del contracte.
- Import degut.
- Possibilitat d’amortització anticipada.
El banc acredita l’import íntegre del préstec al compte de préstec, respectivament, es reflecteix en el dèbit. L'import inclou no només el deute net, sinó també els interessos acumulats. Tots els pagaments efectuats pel prestatari es reflecteixen en el compte de crèdit.
El compte de préstec està dividit en diverses categories:
- Senzill. Compte obert per a una transacció única. Les entitats financeres recorren a aquesta opció per tramitar préstecs de consum i automòbils.
- Especial. Un compte obligat a emetre regularment fons a un prestatari. A la pràctica, està obert per a targetes de crèdit. El client pot realitzar qualsevol operació fins que caduqui la targeta. Els bancs proporcionen als pagadors de bona fe l’oportunitat d’augmentar el límit de la targeta de crèdit.
- Compte de contracte. Compte actiu-passiu, combinant comptes de préstecs i liquidació. Aquesta opció només la poden fer servir les persones jurídiques. Els ingressos es registren en el crèdit del compte del contracte, en els pagaments del pressupost, en els salaris pagats, en els imports transferits als comptes dels proveïdors i en els pagaments dels préstecs.
Compte de préstec
Es crea un compte de préstec segons determinats requisits:
- La base per a la seva obertura és un contracte de préstec elaborat a nom del prestatari.
- Per a particulars, el servei és completament gratuït.
- L’obertura i el manteniment d’un compte de préstec és un servei de pagament per a les persones jurídiques.
Un client pot obrir diversos comptes de préstecs, cadascun dels quals correspon a un determinat préstec. El servei de facturació no es considera independent, ja que està dirigit a controlar les operacions de préstecs en curs.
Alleujament del deute
Les activitats de les organitzacions de crèdit tenen com a objectiu maximitzar els beneficis amb riscos propis mínims. Una revisió exhaustiva dels clients per part del banc no exclou els riscos financers.
Els endarreriments de préstecs en la majoria dels casos no són intencionats; el principal motiu són les dificultats financeres del prestatari, a causa de les quals no pot efectuar pagaments puntuals. Sovint es poden trobar situacions en què els retards duren molt de temps, però el banc no té la capacitat de cobrar deute.
Una entitat de crèdit garanteix la seva pròpia seguretat davant els riscos financers mitjançant la creació d’una reserva per al deute del préstec. S'utilitza per amortitzar deutes de clients deshonrosos. Per realitzar aquest procediment, cal complir diverses condicions:
- El final del termini de prescripció de tres anys.
- Una quantitat petita de préstec.
- Mort del deutor en absència d’hereus.
- El prestatari és declarat oficialment en fallida.
Desfer-se amb èxit dels deutes, declarar-se en fallida no permet. Durant cinc anys, es controlaran els instruments de deute cancel·lats. Durant tot el període, el banc vigila la solvència del client. Els deutes del prestatari en cas de millora de la seva situació financera es recuperen a través del tribunal.
Després que el banc faci una crida al jutjat amb una declaració de reclamació, el prestatari està obligat a pagar no només l’import principal del deute, sinó també les penalitzacions, els interessos i les despeses legals acumulades durant el retard.Hi ha un avantatge per al deutor en els litigis: la quantitat de deute es pot reduir oficialment reduint el coeficient de deute del préstec.
Amortització del deute
Les condicions d’amortització de deutes estan estipulades pel contracte de préstec elaborat. Els pagaments mensuals de préstecs poden ser de dos tipus: anualitats i diferenciades.
Pagaments diferenciats: proporcionalment decreixent. Els pagaments més grans cauen en el primer trimestre del termini, el més petit - en l'últim. Cada mes, l'import total del préstec es redueix en una quantitat determinada i s'interessen interessos al saldo. La diferència en la quantitat de pagaments es deu a la meritació d’interessos.
Els pagaments anuals són els mateixos durant tot el termini del préstec. Les seves proporcions són diferents: al començament del termini de pagament, els interessos representen una gran part del pagament mensual, però al final del termini la major part dels pagaments recau en l’amortització de la massa del deute.
Mètodes de reemborsament
Els prestataris, per regla general, no estan interessats en els mètodes de generar deute de préstecs i de pagar els pagaments, incloses les diferències en el sistema de pagaments, malgrat que els pagaments diferencials solen ser més rendibles. En un sistema diferencial, els primers pagaments mensuals d'un préstec emès de l'import màxim, però no superen la meitat dels ingressos del prestatari, que s'especifica a les lleis. Tot i això, el banc proporciona un import limitat, que sovint és desavantatge per a les dues parts.
Es preveuen reemborsaments en efectiu i en efectiu. En la majoria dels bancs, els préstecs al consum es transfereixen a una targeta, a la qual el client, al seu torn, acredita un pagament mensual, que es debuta automàticament a temps.
El deute en virtut d’un contracte de préstec es pot cancel·lar de manera total i parcial. El segon cas consisteix en comptar un pagament mensual. El reemborsament a llarg termini requereix un extracte bancari. Alguns tipus de préstecs, préstecs i deutes equivalents a aquests es poden amortitzar abans del termini només després d’un determinat període de temps, per exemple, sis mesos després de la conclusió del contracte.
Ràtio de cobertura
Per a les institucions financeres, el benefici és important. L’objectiu s’assoleix de diverses maneres, una de les quals és la formació de reserves per a possibles pèrdues de deutes de préstecs. Els bancs poden recórrer al càlcul del percentatge de cobertura del deute.
El procediment de càlcul dels coeficients es realitza amb diversos propòsits:
- Garantir la sostenibilitat de l’empresa.
- Minimització de riscos.
- Prevenció de fallides
- Elaboració d'una imatge objectiva de la situació.
Els indicadors especificats en el pla de negoci es prenen com a base per calcular el coeficient. Els càlculs es realitzen segons la fórmula:
Ràtio = 1 + (saldo del flux de caixa / deute del préstec).
El saldo del flux de caixa és la diferència entre el flux i la sortida de fons. El valor òptim de la ràtio calculada és un indicador superior a 1,15: l’empresa pot tenir fons disponibles no destinats a amortitzar el préstec. Si l’indicador calculat és inferior al préstec, l’organització no disposa de fons en una quantitat suficient per pagar el deute, respectivament, el banc presenta certs riscos a l’hora d’emetre un préstec.
Certificat d’absència de deute de préstec
L’absència de deute es confirma mitjançant un certificat d’amortització de préstecs. El document l’elabora el banc i té l’obtenció d’un préstec d’una altra entitat de crèdit. La informació sobre un préstec reemborsat pot no rebre la oportuna oficina de crèdit, cosa que pot comportar problemes per al prestatari quan sol·liciti un nou préstec.
Es pot necessitar un certificat de deute de préstec a l’hora de comprar o vendre béns immobles. El document confirma que no hi ha cap gravat en aquesta propietat. El certificat és emès pel banc en qualsevol moment.El procediment per a la tramitació d’un document s’estableix individualment per a cada organització.
L’ajuda conté les dades següents:
- Data de publicació.
- Número sortint.
- Nom complet i detalls del passaport de clients.
- L’adreça legal de l’entitat de crèdit.
- La data del contracte i el seu número.
- Import del préstec.
- Signatura d’un empleat del banc.
- Segell d'una entitat de crèdit
- Data d’amortització de deutes.
A la majoria de bancs, el procediment d’expedició de certificats es paga: el preu d’un document rarament supera els 350 rubles. Es poden aplicar despeses urgents.
És recomanable rebre un certificat el dia de l’amortització del préstec, ja que això us permet assegurar-vos que no hi ha préstecs en retard i que el client està complint les seves funcions. S'envia una sol·licitud per escrit al banc en cas que es negui a l'emissió d'un document, mentre que l'organització ha d'acceptar la sol·licitud i posar la marca corresponent.
Resum
És recomanable familiaritzar-se amb la definició i les característiques del deute de préstec a totes aquelles persones que vulguin obtenir un préstec d’un banc. Vostè ha de tenir una idea de tots els matisos del procés. Aquesta informació pot ser útil en el futur.
