Když se objeví finanční potíže, mnozí začínají s hrůzou přemýšlet o tom, jak splatit další splátky půjčky. U běžných spotřebitelských úvěrů jsou částky obvykle nízké. Pokud ale byla vydána hypotéka, pak jakákoli změna finanční situace může způsobit, že osoba nebude schopna zaplatit bance.
Akční taktika
Finanční instituce nemají zájem na tom, aby člověk jednoduše přestal splácet dluh. Restrukturalizace hypotéky je pro obě strany mnohem výhodnější. Tomu se říká změna podmínek platby výsledného dluhu. Současně se uzavírá nová smlouva, která stanoví jemnější možnost splácení půjčky.
Banky však uzavírají dohodu o restrukturalizaci pouze s plátci v dobré víře. Je proto lepší předem informovat finanční instituci o vašich finančních potížích. Pokud má klient alespoň jednu opožděnou platbu, může ji banka odmítnout.
Mnozí nevědí, jak je restrukturalizace prováděna, co je třeba udělat, aby banka udělala ústupky. Nejprve musíte pokračovat v placení hypotéky. Zároveň však musíte napsat žádost o změnu platebního plánu nebo o dočasné zpoždění.
Druhy restrukturalizace půjček
Pokud nechcete ztratit svůj majetek získaný na úvěr a stát se známým jako bezohledný dlužník, musíte nejprve zhodnotit své finanční schopnosti. Pokud se však situace změnila, měli byste okamžitě jít do banky s příslušným prohlášením. Některé instituce restrukturalizují hypoteční úvěry. Například na webu Sberbank neexistují žádné informace o možnosti změny platebního rozvrhu. To však neznamená, že banka nepraktikuje uzavírání restrukturalizačních dohod.
Mezi dlužníkem a věřitelem může být podepsána další dohoda, která stanoví:
- možnost prodloužení výpůjční lhůty (při snížení povinné platby);
- změna platebního režimu (změny anuity diferencované);
- dočasné odložení úroku s nutností zaplatit jistinu;
- „Úvěrová dovolená“ - období, během kterého dlužník nemusí platit.
Pokud má klient zájem o restrukturalizaci hypotečního úvěru v cizí měně, lze zvážit možnost jeho převodu na rubly. Ale taktika jednání je určena dohodou mezi stranami.
Předpoklady pro restrukturalizaci
Existuje seznam zavedených pravidel, která určují, jak a za jakých podmínek mohou banky splnit své zákazníky. I když ve finanční instituci nebyl vytvořen formální program restrukturalizace hypotečních úvěrů na bydlení, neznamená to, že nemá smysl ani takové prohlášení psát.
Banka tedy může udělit ústupky pouze v těchto případech:
- klient dosud nevyužil příležitost restrukturalizace dluhu;
- dlužník má dobrou úvěrovou historii;
- klient má dobrý důvod, proč si nemůže plnit své povinnosti: zkrácení práce, získání invalidity, vážné onemocnění, které vyžaduje dlouhodobé léčení.
Banky jsou ochotnější souhlasit se změnami podmínek půjček v případech, kdy existuje zajištění.Také lidé, kteří nemají zpoždění v platbách, mohou očekávat, že obdrží službu, jako je restrukturalizace hypotečního úvěru pro jednotlivce. Banka může vzít v úvahu, jak byly provedeny platby za předchozí půjčky.
Možné možnosti léčby
Klienti, kteří mají finanční problémy, zpravidla chodí nejprve k běžným bankovním manažerům s otázkou, co dělat dál. Obyčejní zaměstnanci však nemohou rozhodovat o možnosti revize úvěrových smluv, takže mnozí z nich ani nemluví o skutečnosti, že existuje program restrukturalizace hypotečního úvěru.
Proto je lepší okamžitě napsat prohlášení adresované manažerovi banky. Je nutné vyjádřit žádost o revizi časového rozvrhu plateb. Klient může nabídnout svou možnost restrukturalizace. Můžete požádat o dočasné oddechnutí, prodloužení výpůjční lhůty nebo snížení úrokové sazby. Banky zvažují nabídky zákazníků.
Na konci odvolání musíte zdůvodnit, proč je nutné podmínky změkčit. Důvody by měly být popsány plně a přesně. Nemá smysl lhát a zdobit situaci. Pro změnu podmínek smlouvy musí klient skutečně poskytnout všechny potřebné dokumenty.
Aplikace
Pokud jste si vzali půjčku od Sberbank, pak žádost musí být vzata do kanceláře této banky nebo převedena na sekretáře. Musíte ji připravit ve 2 kopiích. Originál se zašle finanční instituci a na kopii jeho přijetí se umístí poznámka.
Pokud není možné podat žádost osobně, musíte ji zaslat poštou s upozorňovacím dopisem a soupis příloh. Tato možnost je vhodná pro případy, kdy zaměstnanci banky odmítnou žádost přijmout.
Finanční instituce může odpovědět na váš dopis a informovat vás o připravenosti nebo neochotě změnit podmínky smlouvy. Restrukturalizace hypotečního úvěru na Sberbank jednotlivci nesmí být poskytnuta za podmínek požadovaných klientem. V některých případech však finanční instituce prostě selže. Nesmíme zapomenout, že banka není povinna měnit podmínky smlouvy a reagovat na takové žádosti.
V tomto případě má dlužník jinou možnost - může se obrátit na soud. Tato metoda by však měla být použita pouze v extrémních případech.
Požadované finanční dokumenty
Pokud se klient chystá podat žádost o restrukturalizaci dluhu, bude se muset připravit. Restrukturalizaci hypotečního úvěru v Sberbank je možné pouze pro ty dlužníky, kteří se skutečně ocitnou v obtížné situaci.
Proto k žádosti o změnu časového rozvrhu plateb musí být k žádosti přiloženy doklady, které mohou potvrdit změnu finanční situace. Pokud problémy vzniknou v důsledku snížení práce, musíte si vytvořit kopii sešitu. Je vhodné se okamžitě zaregistrovat u úřadu práce a získat status nezaměstnanosti. K žádosti bude rovněž třeba přiložit příslušný certifikát. Tím se potvrdí, že klient má v úmyslu hledat práci a nebude neaktivní.
Se snížením mezd můžete získat potvrzení o příjmu. Je však vhodný i výpis z banky. Tento dokument musí být pořízen za několik měsíců, aby došlo ke snížení příjmů.
Nemocniční povlečení
Pokud problémy s platbami začaly kvůli špatnému zdraví, musí to být také potvrzeno. Může vám pomoci výpis z lékařského záznamu, osvědčení z lékařských institucí a osvědčení o pracovní neschopnosti. Můžete pracovat před křivkou. Pokud klient ví, že podstoupí operaci nebo dlouhé drahé ošetření, je lepší kontaktovat banku předem. To mírně sníží finanční tlak předem a zamezí zpoždění.
Program restrukturalizace hypotečních úvěrů na bydlení bude fungovat, pouze pokud dlužník může poskytnout všechny potřebné dokumenty a prokázat, že je skutečně potřebuje.
Banka může udělit ústupky mladým rodičům. K tomu budete muset předložit doklady potvrzující, že žena šla na mateřskou dovolenou. Pro tyto účely bude nutné prokázat doklad o pracovní neschopnosti z předporodní kliniky a příkaz k dovolené.
Možné programy restrukturalizace
Pokud se banka dohodla na splnění požadavků dlužníka, měly by být všechny nuance projednány osobně. Klient má právo vyjádřit svou verzi, svou vizi, jak lze provést restrukturalizaci hypotečního úvěru. Banka se na to může dohodnout nebo nabídnout vhodnější podmínky.
Pokud je dosaženo dohody, musí být uzavřena další dohoda k hlavní. Je nutné v něm předepsat nové podmínky, provést změněný splátkový kalendář. V závislosti na dohodě může být uvedeno, že:
- klient je osvobozen od plateb za určité období (1-6 měsíců nebo déle);
- Výše měsíční platby se v důsledku revize úrokové sazby snižuje
- částka povinné platby se snižuje v důsledku zvýšení doby půjčky;
- Změny měny hypotéky.
Dokument musí být podepsán dvěma stranami - klientem a oficiálním zástupcem banky.
Soudní spory
Pokud dlužník nemá možnost splnit své závazky vyplývající z smlouvy o půjčce a půjčovatel se nepokračuje, může se obrátit na právníky, kteří vyhotoví prohlášení o nároku. K němu bude třeba přiložit dopis zaslaný Sberbank s dodacím listem.
Jaké rozhodnutí však soud učiní, není známo. Konec konců zákon o restrukturalizaci hypotečních úvěrů dosud nebyl vydán. Nikdo proto není povinen udělit ústupky zákazníkům, kteří mají problémy. Soudní spory navíc mohou trvat déle než šest měsíců. A po celou tu dobu bude klient povinen platit podle harmonogramu stanoveného smlouvou. Kromě toho budete muset zaplatit státní poplatky za posouzení případu u soudu a drahé služby právníků.
Pomoc od státu
V době krize, která začala v roce 2008, byla vytvořena organizace ARIZHK. Účelem jeho existence bylo pomoci dlužníkům, kteří se ocitli v obtížné finanční situaci. Tato agentura pro restrukturalizaci dluhů může nabídnout jednu ze 3 úrovní podpory.
ARIZHK tedy může vydat stabilizační půjčku nebo refinancovat stávající půjčku. Tato forma podpory je určena na 12 měsíců. Pokud se situace s dlužníkem nezmění, půjčku si můžete půjčit od půjčovatele. V tomto případě již restrukturalizace hypotečního úvěru v Sberbank již není nutná. Současně se mění platební podmínky, úrokové sazby, bere se v úvahu aktuální situace dlužníka.
Třetí úroveň podpory je nezbytná pro ty, u kterých již existuje soudní rozhodnutí o nutnosti vyzvednout kauci. Je však možné pouze za podmínky, že soudní řízení ještě nezačala.
Další možnosti
Pokud je odepřena služba, jako je restrukturalizace hypotečního úvěru v Sberbank jednotlivci nebo v dobré víře, může se obrátit na jiné podobné instituce.
Mnoho z nich má refinanční programy. Jejich výhody však mohou využít pouze lidé, kteří nemají a neměli žádné problémy se splácením půjček. Jinak je pravděpodobnost selhání vysoká. Opakované půjčky se zpravidla provádějí za poměrně příznivých podmínek.