V posledních letech finanční instituce pravidelně vyvíjejí nové úvěrové programy určené pro starší lidi. Není proto překvapivé, že někteří důchodci mají k dispozici hypotéku. Banky, které ji nabízejí, z bezpečnostních důvodů vyžadují, aby se do transakce zapojili spoludlžníci nebo ručitelé.
Hypotéka pro seniory - je to skutečné?
Navzdory skutečnosti, že ne každá banka bude s takovou půjčkou souhlasit, je to stále možné. Z pohledu zaměstnanců úvěrového oddělení je ideálním dlužníkem padesát pět let, která pracuje, nebo šedesátiletý muž, který pokračuje v práci. V některých případech je třeba prodloužit dobu, na kterou je hypotéka vydána. Banky provádějící takové ústupky mají právo požadovat, aby klient předložil doklady potvrzující příjem potenciálního spoludlžníka. Proto mají důchodci, kteří pobírají velký důchod a mají dodatečný příjem, skutečnou šanci získat půjčku.
Poskytují banky půjčku na koupi bytu pro nepracující důchodce?
Mnoho finančních institucí vydává hypotéky pouze starším lidem, kteří pokračují v práci i po odchodu do důchodu. Zároveň banky nepovažují výplatu důchodů za příjem. Na rozdíl od těchto institucí se však hypotéka vydává důchodcům v Sberbank bez ohledu na to, zda nadále pracují nebo ne. V takových případech manažeři vytvářejí individuální úvěrové programy, které maximalizují možnosti a potřeby potenciálního dlužníka. Zároveň je každý pracovní i nepracovní důchodce podroben důkladné kontrole.
Jaké jsou požadavky na potenciálního dlužníka?
Navzdory skutečnosti, že pro důchodce je snazší získat hypotéku každý rok, představují banky pro potenciálního klienta řadu požadavků. Nepracovní uchazeč o úvěr musí předložit doklad potvrzující skutečnou výši důchodu. Majetek nebo spoludlužníci takového důchodce musí také bankám předložit výkaz příjmů. Všichni dlužníci a možná rizika jsou povinně pojištěni. Ve skutečnosti se věk osoby, na kterou lze vydat hypotéku pro důchodce, pohybuje od 65 do 80 let. Lhůta pro uhrazení poslední splátky se však musí shodovat s osmdesátým výročí dlužníka. Banka by proto měla požádat o půjčku na koupi bytu nejpozději do 75 let.
Mimo jiné se od staršího kandidáta na dlužníky požaduje, aby předložil bance certifikát potvrzující skutečnost, že absolvoval lékařskou prohlídku na klinice. Ti, kteří pokračovali předčasný odchod do důchodu (baleríny, policisté a vojenský personál), lze výpůjční lhůtu prodloužit na 25 let. Jedním z klíčových požadavků na potenciálního dlužníka je povinné životní pojištění. To je nezbytné, aby pojišťovny byly schopny pokrýt zbytek dluhu, aniž by přilákaly ručitele. Žádná banka nebude souhlasit s tím, že poskytne důchodci hypotéku bez pojištění a ručitelů. V některých případech je mnohem snazší získat půjčku na koupi bytu pro jednoho z tělesně a mladších příbuzných, i když jej důchodce skutečně zaplatí.
Jak získat půjčku na koupi domu bez placení zálohy?
Taková hypotéka pro důchodce, jejichž podmínky přibližují realitu k tomu, aby se stala vlastníkem požadovaných metrů čtverečních, je stále oblíbenější. Jedním z povinných požadavků v tomto případě je dostupnost zajištění nemovitosti, kterou lze koupit. Ve většině případů je hypotéka pro důchodce bez počáteční platby poskytována za vyšší úrokové sazby. Rozdíl není zpravidla vyšší než 5% ročně. Vše záleží na míře rizika bankovní instituce. Při žádosti o takovou půjčku se zvyšuje nejen úroková sazba, ale také částka jednorázového příspěvku k uzavření transakce. Pokud je to obvykle asi 3% z výše úvěru, pak při žádosti o hypotéku bez zálohy se toto číslo zvyšuje na 8%.
Přestože to není příliš výhodné podmínky, hypotéka pro důchodce bez provedení zálohy je stále populárnější. Důvodem je skutečnost, že ve velkých městech růst nákladů na jeden čtvereční byt podstatně převyšuje nárůst šancí obyvatelstva akumulovat částku nezbytnou pro první splátku. Je třeba také poznamenat, že úroková sazba se liší v závislosti na typu bydlení. Procentní sazba získaná za použití půjčky na nákup venkovského domu se tedy bude lišit od procenta zjištěného při koupi bytu v nové budově.
Jaké dokumenty jsou potřebné k získání hypotéky?
Balíček dokumentace potřebné k žádosti o úvěr na bydlení zahrnuje například tyto dokumenty:
- originál a fotokopie vnitřního pasu potenciálního dlužníka;
- formulář žádosti vyplněný na formuláři poskytnuté bankovní institucí;
- osvědčení vydané státním penzijním fondem.
Kromě výše uvedeného je důchodce povinen předložit doklady ručitelů nebo spoludlžníků. V tomto případě nemají dokumenty prodávajícího žádný malý význam. Balíček jeho dokladů by měl obsahovat nejen dokumenty k bytu a občanský průkaz, ale také číslo bankovního účtu.
Postup získání hypotéky
Po shromáždění všech potřebných dokumentů a po napsání příslušné žádosti čeká potenciální dlužník, dokud banka zkontroluje všechny dokumenty a nerozhodne. V případě důchodců bankovní instituce pečlivě prostudují dokumenty, úvěrovou historii a spolehlivost ručitelů. Nejčastěji jsou hypotéky poskytovány vojenským důchodcům, protože výše jejich měsíčního příspěvku jim umožňuje spravovat půjčku bez problémů, i když neexistují další zdroje příjmu.
Co je reverzní hypotéka pro jednotlivé důchodce?
Starší osoba, která uzavřela takovou dohodu, dostává každý měsíc předem stanovenou částku. Po jeho smrti se jeho byt stává majetkem banky. Toto podstatné zvýšení důchodu poskytuje starším osobám důstojný a pohodlný život.
Jinými slovy, reverzní hypotéka není ničím jiným než právním postupem, během něhož starší osoba umístí svůj domov do spolehlivé finanční instituce, která je odhodlána poskytovat důchodci po zbytek svého života. Mělo by být zřejmé, že souhlasem s takovou dohodou je banka vystavena velkému riziku. Koneckonců vždy existuje pravděpodobnost soudního sporu s příbuznými důchodce.
Odrůdy reverzní hypotéky
Dnes existuje několik různých forem takových půjček. Nejoblíbenější jsou tyto typy hypoték:
- jednorázová platba na hypotéku se používá v případech, kdy klient potřebuje peníze na nákladnou a naléhavou operaci;
- platba ve stejných splátkách po předem stanovené období: nejčastěji je taková dohoda podepsána na dobu 10 let, během níž klient obdrží malé částky;
- hypotéka se změnou bydliště, zajišťující úhradu rozdílu v ceně bytů.
Částka zaplacená na reverzní hypotéku se počítá s přihlédnutím k mnoha faktorům. Koneckonců, nikdo dosud nezrušil rizika spojená s nesprávným oceněním bydlení nebo nevhodnými výdaji.
