Finanční situace bohužel není vždy stabilní a dnes máte půjčku, zítra se můžete setkat s vážnými problémy. Aby dlužník nevyhlásil bankrot, bankovní organizace nejčastěji udělují ústupky a restrukturalizují půjčku.
Co je to restrukturalizace úvěru, jak může pomoci? Toto bude diskutováno v tomto článku.
Koncept
Restrukturalizace úvěru se chápe jako změna některých odstavců úvěrové smlouvy pozitivním směrem pro dlužníka. To znamená, že pokud je dlužník v obtížné finanční situaci, pak mu banka udělí ústupky a změní úrokové sazby z půjčky nebo splatnost dluhu.
Revize splácení podle splatnosti je možná pouze v případě, že dlužník předloží bance oficiální žádost s doloženými doklady o zjištěných problémech. Může to být zpoždění mezd, zdravotních problémů, zdravotního postižení.
Hlavní typy úvěrové restrukturalizace
Existuje několik systémů restrukturalizace půjčky:
- Do šesti měsíců může být splacen pouze úrok, přičemž hlavní dluh je zmrazen. Po šesti měsících bude dlužník muset splácet jistinu znovu spolu s úroky.
- Banka může nabídnout stabilizační metody pro splácení dluhu.
- Banka může nabídnout diferencované způsoby splácení hotovostního úvěru, tj. S každým dalším měsícem bude výše splátek jistiny nižší než v předchozím měsíci.
- Pro ty, kteří poskytli půjčku v cizí měně, lze provést restrukturalizaci v rublech.
- Podle uvážení banky mohou být měsíční platby až na jeden rok sníženy. Poté bude dlužník muset zaplatit zbývající zbývající částku, v opačném případě může nastat úrok.
- Na žádost dlužníka může být doba půjčky prodloužena, ale její částka se zvýší.
- Ve vzácných případech (nejčastěji ve státních programech) jsou úrokové sazby sníženy.
V závislosti na finanční situaci dlužníka je půjčka restrukturalizována. Banky si nezávisle volí, v jaké formě je lepší provést.
Kdo může očekávat přezkum dluhu
Zákazníci, kteří dříve neměli žádnou negativní úvěrovou historii a kteří pravidelně spláceli měsíční platby, ale kteří se bez vlastní viny ocitli v obtížné situaci, se mohou spolehnout na ústupky od banky. Ti dlužníci, kteří mají negativní historii plateb půjček, pravděpodobně nebudou očekávat revizi smlouvy o půjčce.
Pokud dlužník nemá žádné zvláštní problémy s příjmy a právě se rozhodl uvolnit určité množství peněz pro své vlastní účely, pak banka v takové situaci rozhodně odmítne. Nesnažte se přelstít úvěrové organizace, jinak by se situace dlužníka mohla změnit na špatnou stránku.
Banky tak velmi pozorně sledují finanční pověst svých zákazníků. Například, restrukturalizace úvěrů v Sberbank je možná v 90% případů u problémových dlužníků, ale k dosažení toho bude muset být shromážděno mnoho dokumentů.
Je-li potřeba restrukturalizace
Ve většině případů se zákazníci obracejí k přezkumu platebních podmínek nebo úrokových sazeb příliš pozdě: když již existuje hlavní dluh na hlavní půjčce plus úroky a penále za pozdní platby. Pokud se dlužník přiblížil bance, když se objevily problémy, mohla být výše dluhu snížena.
Hlavním pravidlem pro ty, kteří žádají o půjčku, by proto mělo být včasné odvolání k bance, jakmile se objeví finanční potíže. Například restrukturalizace úvěru ve VTB Bank se provádí na žádost dlužníka a je zvažována do dvou až pěti pracovních dnů.
Při uzavírání smlouvy o úvěru banky zpravidla předložily podmínku - povinné pojištění. Pokud podle podmínek pojistné smlouvy nemůže dlužník splácet platby a pojišťovna to učiní, můžete odmítnout restrukturalizaci půjčky.
Jak dosáhnout restrukturalizace úvěru
Jakmile má tedy dlužník problémy a zvyšuje pravděpodobnost opožděných plateb nebo dokonce hrozbu selhání podle stanoveného harmonogramu, musí kontaktovat manažera banky s výpisem. A čím dříve to udělá, tím bude lepší pro obě strany.
Žádost o restrukturalizaci úvěru musí být předložena spolu s dokumenty, které potvrdí potřebu tohoto postupu. Při propuštění se může jednat o osvědčení od úřadu práce nebo pracovní knihu, v případě nemoci - osvědčení od zdravotnického zařízení.
Kromě žádosti budete muset vyplnit zvláštní formulář.
Poté, co se banka rozhodne ve prospěch dlužníka, bude společně nalezena možnost restrukturalizace úvěru vhodná pro dlužníka.
Dobrá banka
Pokud se dlužník obrátil na banku, která může „odpustit“ pokuty a pokuty za nevyplacení splátek úvěru a bude provedena restrukturalizace půjčky, měl velké štěstí.
Obvykle v takových situacích banka navrhuje uzavření nové smlouvy a samozřejmě s dalšími podmínkami. Jediná věc, kterou si musí dlužník zajistit, je, že stará smlouva o půjčce přestala existovat. Jinak bude muset zaplatit za dvě půjčky. A nejlepší je, když požádáte o novou půjčku, abyste požádali o certifikát potvrzující neexistenci jakýchkoli dluhů vůči bankovní organizaci.
Restrukturalizaci úvěrů v cizí měně nejčastěji provádějí úvěrové organizace, protože je pro ně výhodnější převést vše na rubl půjčku a nezáviset na změnách směnných kurzů. V poslední době získala velký význam.
Bad Bank
Banky nejsou vždy ochotny revidovat smlouvu o půjčce a nelze pochybovat o „odpuštění“ dluhu. Někdy je pro ně snazší propojit inkasní agentury s problémovými klienty nebo se obrátit na soud. Ale to je v nejhorším případě.
Banky, které neohrožují, nabízejí nejčastěji k uzavření insolvenčního klienta novou smlouvu o půjčce. V něm věřitel uvede výši jistiny, jakož i vzniklé pokuty a penále. Tyto smlouvy se zpravidla uzavírají na delší období, ale s nižší měsíční částkou povinných plateb.
Je zřejmé, že takové podmínky nejsou prospěšné pro dlužníky, kteří se již nacházejí v obtížné finanční situaci, ale bude možné napadnout rozhodnutí banky pouze u soudu.
Poradenství pro dlužníky
Pokud nevykonáte žádnou akci a jednoduše nezaplatíte požadované měsíční splátky úvěru, po chvíli obdržíte upomínku na dluh prostřednictvím SMS, pak se ozve volání od manažerů bank, po nějaké době se inkasní agentury začnou obtěžovat a později přijde předvolání.
Abyste tomu zabránili, musíte včas přijmout odpovídající opatření, abyste nebyli prohlášeni za bankrot. Konec konců, samotné banky nejsou ziskové mít po splatnosti rozvahy v rozvaze. V průběhu času nabídne banka samotnou kontrolu podmínek smlouvy. Například restrukturalizace půjčky v Sberbank se zřídka provádí na žádost zákazníků. Banka často uděluje ústupky, aby se k ní brzy mohla obrátit na nové půjčky, a tuto organizaci také doporučuje jako spolehlivou a schopnou pomoci i v obtížných finančních situacích.
