Nezáleží na tom, jaký důvod vás přiměje zvážit, zda si vzít hypotéku. Možná se chystáte oženit, ale stále nemáte svůj vlastní domov. Nebo se v rodině očekává doplnění a budoucí potomci potřebují samostatnou místnost. Rozhodněte se pro půjčku, musíte být opatrní. Je důležité vypočítat vaši schopnost splácet dluh přesně tak, jak to činí odborníci bank.
Jaké náklady budou spojeny s hypotékou?
Formulujte otázku tímto způsobem, protože náklady na půjčku zahrnují nejen úrokovou sazbu, ale také řadu povinných plateb:
- poplatek za ocenění nemovitosti (v případě potřeby)
- pojistné
- státní poplatek v registrační komoře.
Než získáte hypotéku, je nejlepší si předpovědět, jaké náklady vzniknou a ze kterých zdrojů budete splácet závazky. To vám pomůže se rozhodnout, zda si vzít hypotéku hned teď.
Kolik peněz je potřeba k zaplacení zálohy
Banky zpravidla neposkytují úvěry na bydlení za podmínek splácení plné ceny nemovitostí pouze úvěrem. Část nákladů na dům nebo byt bude muset být uhrazena z vaší kapsy.
Minimální výše zálohy se liší v závislosti na tom, které banky žádáte o hypotéku a na který úvěrový program. Například v Sberbank budete muset při přijímání půjčky zaplatit alespoň 20% z ceny domu nebo bytu sami. Požadovaný počáteční příspěvek do PJSC VTB Bank při platbě za dokončené bydlení je 15% a při registraci státem podporované hypotéky na nákup stavebního prostoru - 20%. V očekávání půjčky od Otkritie Bank připravte alespoň 30% z ceny domu nebo bytu. V Alfa Bank činí záloha na nákup dokončených nemovitostí 15% a na nákup rozestavěných metrů čtverečních z 30%. V Rosselkhozbank bude nutné zaplatit mezi 15% z ceny dokončeného bydlení a nejméně 20% za výstavbu ve výstavbě.
Přemýšlejte o tom, zda máte tuto částku právě teď. Možná stojí za to odložit dohodu o několik měsíců, abychom získali peníze? Pokud máte v úmyslu půjčit si prostředky potřebné pro zálohy od jednotlivců, přemýšlejte o tom, jak realistické je splatit dva dluhy současně.
Když jsou peníze v rezervě
Pokud je částka „výrazně zahřátá“ v rodinné peněžence mnohem vyšší než minimální záloha, kterou banky požadují, nespěchejte, abyste ji okamžitě zaplatili za budoucí bydlení. Nejprve se u správce úvěru poraďte, jak bude úroková sazba a výše měsíčních závazků záviset na podílu na ceně nemovitosti, kterou sami zaplatíte. Čím větší je záloha, tím nižší jsou náklady na půjčku v procentech ročně. Tento podíl však přestane fungovat, když váš vlastní podíl přesáhne 50% ceny domu nebo bytu. Pokud je záloha 80 nebo dokonce 90%, je sazba stanovena přesně stejně jako v případě platby 50% z ceny nemovitosti.
Zvažte také, že pokud okamžitě odešlete všechny dostupné prostředky na nákup domu, pak o něco později nemusí být na opravy žádné peníze. Proto je někdy výhodnější provést minimální příspěvek a „vložit do prasátko“ větší množství rublů, čímž se náklady na pořízení bydlení rozdělí na malé měsíční akcie.
Když lze nabytý majetek zaplatit v plné výši bankou
Hypotéku bez příspěvku lze vydat v následujících případech:
- Získáte půjčku na nákup bydlení zajištěného stávajícím majetkem. Takový program zejména nabízí Rosselkhozbank JSC. Půjčka je poskytována ve výši nejvýše 70% tržní hodnoty nemovitostí převedených jako kolaterál. Doba financování je až 30 let. Úrokové sazby - od 14 do 16% ročně, v závislosti na termínu. Sazba klientů poskytuje slevu 0,5 procentního bodu. Pro dlužníky, kteří odmítli životní a zdravotní pojištění, je stanoveno pojistné ve výši 3,5%. Neexistuje žádná provize za poskytnutí půjčky.
- Vlastníte likvidní aktiva, jako je auto, které nad svou hodnotou pokrývá částku půjčky. V tomto případě je hodnota zastavena.
- Stali jste se šťastným rodičem dvou nebo více dětí, vlastníte certifikát mateřského kapitálu. V tomto případě nebude záloha vyplacena v hotovosti, ale se státní dotací.
- Nezískáte klasickou hypotéku, ale půjčku za účelem refinancování dříve přijaté půjčky na bydlení.
Měsíční platba
Tato výdajová položka se stane povinnou pro celou rodinu po celou dobu výpůjčky, která je obvykle od 15 do 30 let. Většina měsíční platby, která je urážlivá, nevede ke snížení výše jistiny, ale k uzavření závazků z úroků.
Při konzultaci s úvěrovým manažerem se nezajímejte o sazbu, ale zejména o výši měsíční platby. Hypoteční kalkulačka je k dispozici na webových stránkách každé banky. Pomůže to určit přibližnou částku, kterou budete měsíčně platit na pokladně věřitele. Program také zobrazí přibližnou částku přeplatku na půjčku.
Neočekávejte však přesnost kalkulačky. Za prvé, neukáže částku všech plateb provizí. Za druhé, nebude odrážet náklady na hodnocení nemovitostí, poplatky v registrační komoře, platby pojistného. Zatřetí sami bez konzultace s manažerem půjčky nebudete předem vědět přesnou úrokovou sazbu.
Hypoteční kalkulačka vám však pomůže zjistit, jaké přibližně osobní prostředky budete muset rozdělit každých 30 dní. Tyto informace vám pomohou určit, zda si nyní vzít hypotéku.
Náklady na pojištění
Při studiu nabídek bankovních půjček zkontrolujte, zda je pojištění hypotéky povinné, a pokud ano, o jaké politiky budete muset požádat.
Pojištění předmětu zástavy je ze zákona povinné. Pokud s vypracováním politiky nesouhlasíte, půjčka vám bude zamítnuta. Pokud po dobu platnosti smlouvy o úvěru pojištění neprodloužíte včas, může věřitelská banka požádat o pokutu. Mnohem méně často se vyskytly případy, kdy finanční instituce soudně požádaly o předčasné splacení půjčky z důvodu nesplnění podmínek smlouvy ze strany dlužníka.
Situace je poněkud odlišná u životního a zdravotního pojištění. Banky nevyžadují povinné dodržování této podmínky. Úrokové sazby bez politiky jsou však s rostoucím rizikem banky vyšší.
Rosselkhozbank JSC stanoví pojistné ve výši 3,5 procentního bodu za neživotní a zdravotní pojištění. Sberbank Ruské federace a PJSC VTB-24 ušetří zákazníkům: zvýšení ceny za neexistenci politiky je pouze 1 procentní bod.
Otkritie Bank nabízí dlužníkům pojištění nejen života (zdraví), ale také titulu, tj. Rizika ztráty vlastnictví nakoupeného majetku. V případě neexistence každé z těchto pojistek činí prémie 2 procentní body.
Když trochu chybí
Naše země se vyznačuje situací, kdy celý svět šetří peníze pro mladý pár s dítětem. Na skládání se podílejí rodiče manžela a manželky, prarodiče, tety, strýcové. Společně se často vybírá dost peněz, aby bylo možné plně zaplatit náklady na dům nebo byt. Stále se však můžete rozhodnout vzít si půjčku na bydlení, protože v blízké budoucnosti budou nutné peníze na opravy a spotřebitelské půjčky jsou vydávány za vyšší sazby.
Mnoho lidí si myslí, že v tomto případě bude hypotéka nejlevnější za rok. To však není úplně pravda. Je výhodnější vzít stejnou částku potřebnou k opravě bytu na delší dobu 5 nebo 10 let. Úroková sazba se nezmění a měsíční platba se sníží v důsledku jemnějšího rozdělení plateb. Například v Sberbank Ruské federace jsou základní úrokové sazby stejné pro všechny úvěrové podmínky do 10 let. Při žádosti o hypotéku se však ujistěte, že máte povoleno předčasné splacení.
Jak vypočítat přípustnou částku úvěru pro sebe
Zjistěte, kolik z vaší měsíční platby je celkový příjem vaší rodiny. Neměl by přesáhnout 30-35% z částky „čistých“ platů všech jejích členů. Pokud je hypoteční splátka 40% nebo více rodinného příjmu, riskujete zničení vaší kreditní historie a ručitelů.
Nemůžete se blížit ke konci, aby se na něj utratily všechny dostupné prostředky. Neočekávané náklady mohou vždy vzniknout, například potřeba uhradit náklady na ošetření nebo opravu. Přemýšlejte o tom, zda můžete splácet hypotéku, pokud někdo z rodiny ztratí trvalý zdroj příjmů.
Pokud se bojíte propuštění z práce, zkuste při žádosti o půjčku odložit na deštivý den částku rovnou třem až čtyřem měsíčním platbám. Díky tomuto preventivnímu opatření budete mít dostatek času v kritické situaci, abyste si našli nové místo služby a zároveň udrželi perfektní úvěrovou historii. Aby nedošlo k pokušení rozházet finanční „airbag“ jinými směry, vložte peníze na vklad.
Také přemýšlejte o tom, zda máte nějaký majetek, který lze v případě potřeby rychle prodat, aby výtěžek byl zaplacen na zaplacení úvěru. Může to být například osobní auto.
Jaké dokumenty se připravit na úvěr na bydlení
Stává se, že z důvodu překážek při provádění jakéhokoli úkonu nebo osvědčení banka neposkytuje půjčku na bydlení. Proto je někdy důležitým argumentem při rozhodování, zda si vzít hypotéku, možnost shromáždit nezbytný balíček dokumentů. Zkontrolujte, zda máte všechny potřebné dokumenty a jak snadné je získat ty, které chybí.
Seznam dokladů o hypotéce obsahuje:
- Pas
- Dotazy o tom, kde pracujete a jaký příjem dostáváte měsíčně.
- Dokumenty o složení rodiny, přítomnosti dětí.
- Pasy, osvědčení o vlastnictví předmětu zástavy.
- Realitní papír, který chcete koupit na úvěr. Tento balíček dokumentů vám bude muset poskytnout prodejce domu nebo bytu. Zahrnuje zpravidla osvědčení o vlastnictví, pozemkové dokumenty, výpis z rejstříku práv k nemovitostem, katastrální pas nebo datový list prostor, výpis z účetní knihy.
Kdy nebrat hypotéku
Je lepší odložit získání úvěru na bydlení v případech, kdy:
- Plánuje se změna složení rodiny. Chystáte se oženit, je plánováno narození.
- Jeden z rodinných příslušníků (kteří tvoří významnou část příjmu) plánuje změnu zaměstnání. Nová služba má zkušební dobu, vztahy se zaměstnavatelem nemusí fungovat. Platy mohou být výrazně nižší, než bylo stanoveno, a pracovní podmínky horší.
Závěr: pokud si vezmete hypotéku, tak kde?
Při rozhodování, zda si vzít hypotéku, zvažte nabídky několika bank. Úvěry na bydlení od úvěrových organizací se státní účastí se zpravidla ukazují jako nejpohodlnější a nejhospodárnější. Soukromé banky častěji potkávají zákazníky. Úrokové sazby a provize z úvěrových smluv jsou o něco vyšší a nižší.
Při kontaktu s malým hypotečním centrem však buďte opatrní.V bankách kategorie „mini“ se k úrokovým sazbám přidává mnoho dalších plateb, o kterých zákazníci dříve nebyli informováni. Může to být provize za vydávání povinných certifikátů, pronájem bezpečnostních schránek.
Malé soukromé banky, které drží klienty, však obvykle poskytují mnoho služeb za mírný poplatek, což výrazně usnadňuje transakci (poradenství, vypracování dokumentů o nákupu a prodeji nebo právní due diligence, kontrola důvěryhodnosti protistrany, pomoc při interakci s registrační službou).
Pokud se rozhodnete vzít hypotéku, kontaktujte nejprve banku, kde dostanete svůj plat. S největší pravděpodobností získáte nejvíce výhod a oprávnění.
