Koupě bytu na hypotéce je pro mnoho Rusů naléhavou záležitostí. Banky působící na trhu půjček na bydlení v Ruské federaci zatím nemohou nabídnout občanům naší země podmínky srovnatelné s podmínkami v Evropě (4–5% ročně, bez zálohy atd.).
Jak však říkají odborníci, na ruském hypotečním trhu je stále pozorována určitá úroveň hospodářské soutěže. Existuje spousta nabídek od bank. Existují také různé státní programy, které snižují zátěž hypoték pro určité kategorie občanů. Ve kterém jar je lepší vzít hypotéku? Jak si vybrat ziskový úvěr na bydlení? Jak optimalizovat splátky úvěru?
Hypotéka od Sberbank
Co bude nabídnuto osobě, která se rozhodla požádat o hypoteční úvěr, banky? Zvažte možnosti největších finančních a úvěrových institucí.
Sberbank nabízí několik specializovaných hypotečních programů. Mezi nejpozoruhodnější patří půjčka Young Family. Hlavní věc, která odlišuje tento program od podobných bankovních nabídek, je snížená záloha. Standardní trh je ukazatelem 15-20%. Podle "Mladá rodina" - od 10%. Mezi další atraktivní složky programu vidí odborníci úrokovou sazbu 11,5%. Maximální doba trvání půjčky (30 let) lze připsat také výhodám této bankovní nabídky.
Pokud dlužník Rady bezpečnosti Ruské federace nesplňuje kritéria programu Mladá rodina, ale přemýšlí o tom, kde získat levnější hypotéku, pak má smysl věnovat pozornost jinému návrhu: „slevě“ ve formě snížení o 0,5% úrokové sazby ve srovnání se standardními úvěrovými programy ( specifická vazba závisí na regionu). Další možností nabízenou Sberbank je možnost 13-13-30.
V souladu s tím může dlužník požádat o půjčku ve výši 13%, a to i zaplacením počátečního příspěvku ve výši 13%. V tomto případě je výpůjční doba, stejně jako v případě „mladé rodiny“, až 30 let. Navíc v některých regionech platí pravidlo: pokud je výše úvěru vyšší než určitá částka (například 2 miliony 100 tisíc rublů), je dlužníkovi zaručena snížená úroková sazba (obvykle stejná 0,5%).
Hypotéka od VTB24
Hypoteční nabídky od VTB24 jsou odborníky vnímány jako pokus banky minimalizovat různé druhy formalit, které jsou spojeny s poměrně komplikovaným a časově náročným postupem shromažďování dokumentů pro získání půjčky. Jeden z produktů nabízených touto finanční institucí ve skutečnosti tuto prioritu plně odráží. Veta „Vítězství nad formalitami“ se nazývá.
Tento produkt se jistě bude zdát užitečný pro dlužníky, kteří se rozhodnou co nejrychleji získat hypotéku na byt. Kromě skutečnosti, že banka minimalizovala počet dokumentů, které musí klient poskytnout, jsou nabízeny i velmi pohodlné úvěrové podmínky. Zejména je úroková sazba od 13,05% (to je vyšší než u Sberbank, ale stále o něco nižší než průměr na trhu), doba půjčky je až 20 let, záloha je od 20%. V rámci programu Housing Under Construction je VTB24 připravena poskytnout půjčku s ještě výhodnějšími podmínkami - od 12,45% ročně, záloha - od 10%. Výpůjční doba je také delší - až 30 let.
Podmínky od Gazprombank
Vynikající, podle mnoha odborníků, nabízí Gazprombank. V rámci některých hypotečních programů této finanční instituce může dlužník požádat o půjčku na byt s 10% jako zálohu a současně počítat s sazbou 11,5%.Výpůjční doba je až 30 let. Je pravděpodobné, že dlužník, který rozhoduje o tom, která banka je lepší si vzít hypotéku, bude věnovat pozornost návrhu této finanční instituce.
Sibiřská privilegia
Bankovní produkty některých regionálních úvěrových organizací jsou odborníky považovány za poměrně výhodné. Zejména podle jednoho z programů Khanty-Mansijsk Bank může dlužník počítat s hypotékou 12% ročně a počáteční splátkou 10%. Zapsibkombank nabízí podobné úrokové podmínky, ale záloha od této finanční instituce je vyšší - z 20%.
Zároveň mají dlužníci této sibiřské banky jedinečnou příležitost, která je na trhu poměrně vzácná. Faktem je, že v této organizaci si můžete vzít hypotéku bez zálohy. Je pravda, že jediné pochopení je, že klient nemusí mít vlastní zdroje. Je nutný příspěvek, ale lze jej půjčit na úkor jiné půjčky v Zapsibkombank. Hlavní věc je, že dlužník by měl mít dostatečné množství potvrzeného příjmu.
Jak se rozhodnout, ve které bance vzít hypotéku? Odborníci doporučují přistupovat k této záležitosti s určitým stupněm pragmatismu: jako možnost platí pro několik finančních institucí. A již na základě rozhodnutí každého z nich „zúžit“ okruh dalšího hledání optimálního úvěrového programu.
Samozřejmě bude užitečné sledovat v reálném čase zásoby a speciální nabídky od finančníků. Je docela možné, že existuje zajímavá možnost, která vám umožní rozhodnout se, která banka je lepší vzít hypotéku bez zálohy.
„Mladá rodina“: od bank nebo od státu?
Mnoho dlužníků, kteří někde slyší frázi „mladá rodina“ (v souvislosti s tématem hypotéky), se ptají sami sebe: je tento program státem nebo bankovnictvím? Odpověď: obě. Jeho specifický obsah se však může výrazně lišit v závislosti na „resortním“ nebo bankovním výkladu.
Je obtížné určit, k čemu autorství pojmu „mladá rodina“ patří v souvislosti s programy bydlení. Podle řady odborníků se tato věta dala do oběhu právě vládními agenturami, které se podílely na vývoji různých programů pomoci občanům, jejichž věk obecně odpovídá „mladým“ obecně přijímaným číslům (18–35 let). pořízení bytů za zvýhodněných podmínek. K této záležitosti existuje další názor: že daný termín je typickým bankovním vynálezem, který odráží slevy a preference při navrhování hypotečních programů poskytovaných ve vztahu k určitým kategoriím občanů.
Mladí - všude je cesta
Tak či onak, dnes existují dvě skupiny hypotečních programů „Mladá rodina“ - a od státu (nebo od obce - místní správy města, regionu atd.) A od bank. Nejzajímavější je, že se mohou dobře protínat.
Zvažte příklad. V některých regionech Ruské federace existují programy státní podpory „Mladá rodina“, v rámci kterých jsou mladým párům s dětmi (nebo osamělým rodičům) mladším 35–40 let poskytovány dotace na nákup bydlení. Jejich velikost se zpravidla rovná průměrné záloze na trhu - 15% z ceny bytu.
Pobočky Sberbank mohou působit ve stejných regionech a nabízet vypůjčovatelům program Mladá rodina - o tom jsme hovořili výše. Na oplátku se na ni mohou svobodně podílet manželé nebo rodiče, kteří poskytli dotaci v rámci stejnojmenného podpůrného programu od státu. Nezáleží na bance, ze které zdroje se záloha vyplácí - zda se jedná o osobní prostředky dlužníka, nebo o pomoc ze státního rozpočtu.
Podpora mladých rodin z AHML
Alternativou k vyřešení problému, u kterého je banka lepší vzít hypotéku, může být odvolání k hypoteční agentuře, která je také AHML.Jedná se o státní strukturu, jejímž bezprostřední funkcí je pomáhat občanům při koupi bytů. Na příkladu některých návrhů tohoto oddělení můžeme pozorovat určitou „hybridní verzi“ programů, které jsou svým záměrem velmi blízké bankovnímu produktu „Mladá rodina“.
To znamená, že AHML na jedné straně funguje jako plnohodnotná finanční instituce, která poskytuje půjčky na koupi bytu, a na druhé straně dává interakcím s rozpočtovými prostředky preference mladých rodin srovnatelnou s částkou pomoci poskytované státními institucemi. Mnoho dlužníků, kteří odešli po vyřešení problému, ve kterém banka je lepší vzít hypotéku, recenze na internetu, věří, že "resort" možnost půjčování, ve skutečnosti, v mnoha ohledech je pohodlnější než "banka".
Předvolby z AHML
Zvažte příklad. Některé regionální pobočky AHML nabízejí hypoteční programy s názvem Standard. V souladu s nimi se dlužník může spolehnout na podmínky srovnatelné s bankovnictvím (a někdy o něco výhodnější): 10–12% ročně, 25–30 let plateb, 10–15% zálohy.
Pro mladé rodiny však mohou být v souladu s resortními programy AHML poskytovány významné slevy a preference. V závislosti na konkrétní oblasti to může být:
- snížení úrokové sazby v závislosti na počtu dětí (zpravidla 0,25 - 0,5% na dítě);
- sleva na nákup bydlení v nové budově (asi 1-2% ročně);
- preferenční podmínky pro splácení úvěru (doba odkladu 6-12 měsíců atd.).
Kde je výhodnější získat hypotéku - v bance nebo na AHML, pokud dlužník nemá důvod žádat o dávky v rámci programů typu Mladá rodina? Vše záleží na politikách regionálních poboček - oddělení i komerčních úvěrových a finančních organizací. Je také účelné věnovat pozornost radám odborníků, které jsme již uvedli výše: podat několik žádostí různým bankám, regionální kanceláři AHML a poté prostudovat odpovědi obou. Poté - pracovat s konkrétními návrhy, které budou odrážet konečné údaje o úrokech, platebních podmínkách, výši zálohy a dalších aspektech půjčky. Díky znalosti skutečných (a ne deklarovaných v reklamních letácích) podmínek půjček je mnohem snazší rozhodnout, která banka je lepší vzít hypotéku pro mladou rodinu.
Hypoteční programy a mateřský kapitál
Jak jsme již řekli výše, nezáleží na bankách, z jakých zdrojů dlužník půjčku půjčuje (nebo poskytuje počáteční platbu). Jedním z takových zdrojů může být částka zaručená státem v rámci „mateřského kapitálu“. Ženy, které mají druhé, třetí dítě a více dětí, mají právo na jeho přijetí. Velikost platby je od roku 2014 asi 429 tisíc rublů.
Kam investovat mateřský kapitál?
Mateřský kapitál ve vztahu k hypotečním programům lze použít:
- pro zálohu;
- pro částečné předčasné splacení půjčky;
- pro úplné vypořádání v bance (uzavření úvěru);
Hlavní typy transakcí s nemovitostmi, v nichž lze mateřský kapitál použít:
- koupě domu nebo bytu na sekundárním trhu;
- bytová výstavba s odvoláním na smluvní organizaci;
- stavět dům bez pomoci třetích stran;
- společná konstrukce.
Ruský zákonodárce tak prakticky nestanoví omezení zeměpisné šířky využití mateřského kapitálu v souvislosti se zlepšováním životních podmínek rodin, v nichž se děti narodí. Není problém s tím, jak si vzít hypotéku na byt a použít tento rozšířený typ státní podpory.
Stojí za zmínku, že skutečnost, že existuje takový druh dotace, zpravidla neovlivní počáteční podmínky půjčování. Matcapital je pouhá částka peněz, ne nějaký druh preference.Odborníci zároveň poskytují rady, ve které bance je lepší vzít si hypotéku s mateřským kapitálem (potvrzuje to hodnocení mnoha dlužníků zveřejněných na internetu): zjistěte, kolik procent ročně se sníží při poskytnutí dotace na kreditní účet a zda se sníží obecně. Poté bude jasné, které finanční instituce jsou vůči dlužníkům používajícím matcapital věrnější.
