V současné době je důležité, aby každá osoba měla jisté záruky, které mohou nejen poskytnout finanční ochranu majetku, ale také poskytnout občanům důvěru v budoucnost a že i při plném nebo částečném postižení dostanou podporu od zaměstnavatele nebo státu. Toho lze dosáhnout díky pojistnému systému, který existuje na úkor příspěvků zúčastněných stran.
Popis
Pro každého, kdo se rozhodl uzavřít pojistnou smlouvu nebo ji již podepsal, je důležité vědět, jaké pojistné krytí je. Jedná se o pojistné plnění, které se v pojištění majetku někdy nazývá pojistné plnění. Označuje míru ocenění majetku předepsanou ve smlouvě (výše pojištění) ve vztahu k její skutečné hodnotě.
Jinými slovy, jedná se o vyjádření hodnoty určité částky v určité měně, pro kterou je uzavřena pojistná smlouva. Pojem pojistného krytí se používá ke stanovení obecných povinností pojistitele v souhrnu druhů pojištění.
Pokud pojistník utrpí ztráty, může obdržet náhradu v hotovosti i v naturáliích. Například v pojištění automobilů může společnost místo vyplácení náhrady opravit vozidlo nebo vyměnit jeho části.
Aby bylo možné obdržet kompenzační platby, je nutná existence pojistné události - nehoda předepsaná ve smlouvě. Po vzniku této události a jejím uznání jako pojistník obdrží pojistitel právo na náhradu škod.
Formy pojistného krytí
Nastávající pojistné události jsou rozděleny do různých skupin. Nejoblíbenější klasifikace formulářů podle předmětu pojištění, která zahrnuje následující kategorie:
1. Pojištění majetku. Hlavním účelem pojištění majetku je úřední ochrana nemovitostí a náhrada případné škody. Jeho majetek zahrnuje veškerý majetek ve vlastnictví pojistníka:
- doprava
- rezidenční nemovitosti;
- pozemky;
- plodina;
- zvířata;
- soupis
- vybavení atd.
2. Osobní pojištění. Umožňuje vám pojistit zdraví a dokonce i lidský život. Zahrnuje:
- zdravotní a životní pojištění;
- sociální pojištění;
- důchodové pojištění;
- zdravotní pojištění atd.
Tento druh pojištění vám umožňuje poskytovat ochranu před možnými riziky, která ohrožují zdraví člověka, zdraví a v některých případech i život. Vzhledem k tomu, že není možné objektivně vyhodnotit život nebo smrt, jsou částky pojistného počítány s ohledem na finanční možnosti pojištěného a jeho přání. V takovém případě se pojištěný může pokusit zabránit finančním potížím, které budou pravděpodobně způsobeny ztrátou pracovní kapacity nebo smrtí.
Pojistné systémy
Pojem „pojistný systém“ se používá k formulaci metody náhrady vzniklých škod. V závislosti na systému se vypočítá poměr mezi pojistným krytím a skutečnou ztrátou. Například, pokud je předmět v hodnotě 10 milionů rublů pojištěn 5 miliony, pak bude v tomto případě úroveň pojištění 50%.
Existuje několik systémů využívajících různé metody kompenzace ztrát.
Pojištění skutečné hodnoty
Tento druh pojištění je poměrně rozšířený. Pojistný systém začíná platit po ocenění nemovitosti ve stejný den, kdy byla smlouva uzavřena a podepsána. Výše náhrady při vzniku pojistné události bude skutečnou hodnotou objektu. Platba bude provedena v plné výši.
Proporcionální systém odpovědnosti
Při pojištění neúplného majetku v různých odvětvích podnikání se často používá systém poměrného ručení. Odškodněním v tomto případě bude ta část ztráty, která se bude rovnat poměru pojistného a skutečné hodnoty nemovitosti. Z toho vyplývá, že poměr pojistných plateb k vzniklým škodám bude odpovídat poměru pojistné částky k hodnotě nemovitosti.
První rizikový systém
Podstatou tohoto systému je, že škody na majetku v rámci pojistné částky uvedené ve smlouvě budou hrazeny v plné výši (tzv. První riziko) a ztráty nad dohodnutou částku (tzv. Druhé riziko) nebudou kompenzovány. Tento typ pojištění se nejčastěji používá při přípravě smluv na zachování osobních vozidel a nemovitostí.
Předpokládejme, že pojistná částka při uzavření dohody byla 10 milionů rublů. Poté bude vrácena ztráta 5 milionů rublů. Pokud je však výše škody 14 milionů rublů, pojistitel vyplatí oběti 10 milionů rublů a zbývající částka (4 miliony rublů) zůstane nevyrovnaná.
Pojištění nákladů
Systém používaný pro pojištění v hodnotě náhradní nemovitosti se používá při uzavírání a podpisu smlouvy, ve které je uvedeno, že výše pojistného plnění je cena nemovitosti, bez časově rozlišených odpisů. Ukazuje se, že výše vyrovnávacích plateb se bude rovnat ceně nového objektu vhodného typu.
Systém odpovědnosti
Tento pojistný systém se používá poměrně zřídka. Tato metoda se vyvinula historicky a byla používána v SSSR až do roku 1934 při registraci pojištění zeleniny a zahradnických plodin v zemědělství. Podstata metody spočívá ve stanovení minimální a maximální výše náhrady škody ve smlouvě.
Systém dvojitého (trojitého) pojištění
Někdy existují situace, kdy pojistník stejného předmětu uzavírá smlouvy s různými pojišťovnami. V důsledku toho by celková akumulovaná částka kompenzačních plateb od všech pojišťoven mohla teoreticky přesáhnout skutečnou hodnotu předmětu. V takové situaci, pokud dojde k pojistné události, je pojistná náhrada rozdělena mezi pojistitele úměrně podle výše plateb, které se objevují ve smlouvách, čímž se snižuje částka pojistného závazku pro každou z nich.
Předpokládejme, že skutečná hodnota nemovitosti je 10 milionů rublů. Jeden uzavřel s jednou pojišťovnou smlouvu na 9 milionů rublů a další - na 6 milionů rublů. V případě úplného zničení pojištěného majetku bude celková výše pojistného krytí obou pojišťoven 10 milionů rublů. První společnost zaplatí 6 milionů rublů a druhá - 4 miliony rublů.
Některé z výše uvedených systémů pojištění lze použít při uzavírání smluv o osobním pojištění (a to nejen v pojištění majetku).
Plnění smlouvy
Formulář smlouvy je vždy schválen platnými předpisy pojišťovny a je předdefinovaným dokumentem určitého typu, který prokazuje skutečnost pojištění.
Povinná smlouva o pojištění majetku nebo osobní bezpečnostní smlouva musí obsahovat informace o:
- dočasné pojistné podmínky;
- strany podílející se na registraci pojištění;
- majetek, pro který je uzavřena dohoda;
- částka a postup pro výplatu pojistného;
- bankovní účty;
- pojistné události;
- částka a frekvence platby příspěvků.
Smlouva je potvrzena podpisy všech stran a pečetí pojistitele.
Pro uzavření smlouvy musí pojistník napsat prohlášení uvádějící všechny pojistné podmínky. Smlouva nabývá účinnosti poté, co pojištěný zaplatil předepsané pojistné a připojil podpisy zúčastněných stran. Poté pojistník obdrží pojistnou smlouvu - doklad, který potvrzuje skutečnost podpisu pojistné smlouvy. Obsahuje všechny informace uvedené v pojistné smlouvě.
Postup pro výplatu pojistného krytí
Hlavním dluhem pojistitele je vyplácení náhrad v situacích, kdy dojde k pojistné události.
Pojistná platba je určitá zdokumentovaná částka (může být vyjádřena v hotovosti i v naturáliích) uvedená ve smlouvě nebo schválena federálním zákonem „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“. Pojistitel je vyplácí osobě, která s ním podepsala smlouvu o pojištění majetku (v některých případech individuální pojistnou smlouvu).
Mezní hodnota pojistné částky zaplacené společností v důsledku poškození předmětu pojištění je uvedena ve smlouvě, která rovněž uvádí dobu trvání smlouvy. Aby pojištěný obdržel pojištění odškodnění, musí shromáždit všechny dokumenty schválené zákonem a prokazující výskyt pojistné události, jakož i předložit doklad totožnosti a pojistku.
Pojistná částka sjednaná v dohodě může být vyplacena v ruské měně - rublech, není-li ve smlouvě uvedeno jiné měny. V případě prodlení s povinnými platbami musí pojistitel podle článku 395 občanského zákoníku Ruské federace zaplatit pokutu, která je někdy představována jako procento nezaplacené částky včas (pokud je to stanoveno v pravidlech dohody).
Platby pojištění majetku
Pojistné krytí je koncept, který se při registraci pojištění majetku nejčastěji nazývá „pojistná náhrada“. Toto jméno je blíže k věci, protože způsobuje ztráty vzniklé v případě poškození majetku ve vlastnictví pojistníka.
Po vzniku pojistné události je pojistník povinen informovat o své události pojistníka po dobu stanovenou ve smlouvě. Můžete to udělat různými způsoby: telefonním hovorem, dopisem nebo osobní návštěvou. Poté je předložen formulář žádosti o zaplacení pojistného krytí, původní pojistná smlouva a nezávislé závěry pověřených orgánů o příčinách a okolnostech nehody.
Zástupce pojistitele po obdržení žádosti vystaví osvědčení o pojištění, ke kterému připojí různé doklady: osvědčení o znehodnocení nemovitostí, jedná o zničení majetku, zprávy o nezávislých kontrolách, výpočty ztrát a pojistného.
Poté jsou do týdne (pokud není ve smlouvě stanoveno jinak) přiděleny prostředky na úhradu pojistného krytí v hotovosti nebo v bezhotovostní formě.
Poškození bude hrazeno v mezích pojistné částky uvedené ve smlouvě. To může zahrnovat náklady, které pojišťovně vznikly při pokusech o záchranu nemovitosti, i když tato opatření nepřinesla pozitivní výsledek. Pojistné plnění ve formě hotovosti může být nahrazeno majetkem podobným ztrátě.
Platby v individuálním pojištění
Pojem „výše pojištění“ a pojem „pojistné krytí“ jsou synonymem slova „platby provedené na základě individuální pojistné smlouvy“. V tomto případě se pojišťovna zavazuje zaplatit jednorázově nebo v určité frekvenci částku stanovenou dohodou, v závislosti na podmínkách smlouvy, ve které bylo dosaženo stanoveného věku, došlo ke škodě na zdraví pojištěného, jakož i v případě jiné pojistné události. Důchody lze vyplácet, anuity - pevné částky vyplacené s určitou periodicitou, anuity - následné pravidelné platby.
Výběr plateb pojistitelem
Pojišťovna má plné právo neplatit pojistné krytí. To je přípustné v následujících případech stanovených zákonem:
1) pokud pojistník neinformoval o výskytu pojistné události v dohodnutém časovém rámci;
2) nastane-li pojistná událost z důvodu úmyslu pojištěného;
3) z důvodu hrubé nedbalosti pojištěného (nedostatečný důvod pro odmítnutí platit náhradu v individuálním pojištění);
4) při zásahu vyšší moci:
- vojenské manévry
- jaderný výbuch
- občanská válka;
5) pokud zabavení majetku nebo jeho zničení bylo provedeno pověřenými státními orgány.
V ostatních situacích je pojistitel povinen uhradit v plné výši veškeré škody, které vznikly pojištěné osobě, oprávněné osobě nebo pojistníkovi.
Závěr
Pojistné krytí je koncept, který má několik významů. V některých případech se používá k označení částek zaplacených v osobním pojištění, v jiných to označuje poměr hodnocení pojištění k plné hodnotě pojištěného majetku v pojištění majetku. Pojistné krytí lze vyplatit v hotovosti i bezhotovostně, stejně jako v naturáliích a celková výše náhrady závisí na kategorii pojistné události a ustanoveních uvedených ve smlouvě.
V některých případech má pojišťovna pravomoc nenahradit škodu na majetku nebo zranění. Nejčastěji je to z důvodů, za které může sám pojistník vinu.