Bis vor kurzem war das Underwriting das Vorrecht des Westens. Mit der Entwicklung aller Segmente des Finanzmarktes in Russland hat jedoch der Bedarf an einer detaillierten Analyse der Transaktionsteilnehmer zugenommen. Lesen Sie weiter, welche versicherungstechnischen Risiken in der Bank, in der Versicherung und in allen anderen Finanzbereichen bestehen.
Herkunft
Der Begriff "Underwriting" entstand bei der Bildung von Seeversicherungen. Der Händler versah die Höhe seiner Unterschrift mit einem (Schreib-) Vermerk und bestätigte damit die Risiken, die er abdecken wollte.
Underwriting ist eine detaillierte Analyse eines potenziellen Kreditnehmers. Es wird durchgeführt, um die Möglichkeit der (Nicht-) Rückzahlung des Darlehens zu ermitteln. Diese Abteilung in Finanzinstituten verarbeitet alle Informationen über den Antragsteller nach Angaben des Kreditnehmers selbst, Informationen des Bundessteueramtes und anderer sozialer Körperschaften. Darüber hinaus arbeitet jedes Finanzinstitut nach einem individuellen Schema.
Bank Underwriting: Was ist das?
Die Analyse der Kreditnehmer eines Kreditinstituts erfolgt in drei Richtungen.
Bonitätsprüfung. Die Gesamteinkommen jeglicher Art werden ermittelt: Einkommen aus Arbeitstätigkeit, Verkauf von Immobilien, unternehmerische Tätigkeit, Einlagen.
Verfügbarkeit einer Bonitätshistorie in Bezug auf die Kriterien der übernommenen Verpflichtungen und der Zahlungsfähigkeit.
Wahrscheinlichkeit der Gewährung eines Darlehens in Form von beweglichen und unbeweglichen Sachen, Wertpapieren, Forderungen, Vorratsmaterialien usw.
Arten der Forschung
Scoring (automatisches Underwriting) - dies ist eine Untersuchung, die bei der Beantragung von Expresskrediten oder POS-Krediten durchgeführt wird. Der gesamte Prozess wird durch eine spezielle Software von einem Spezialisten für 5 bis 20 Minuten ausgeführt.
Individuelles Underwriting ist ein Scheck, der mit Hypothekendarlehen, der Bereitstellung von Darlehen für große Beträge und allen Darlehen für juristische Personen durchgeführt wird. Diese Untersuchungen werden von der analytischen Abteilung durchgeführt, die sich aus Anwälten, Kreditprüfern und Sicherheitsdiensten zusammensetzt. Sie prüfen alle angegebenen Kundendaten ein bis zwei Wochen lang gründlich.
Underwriting von A bis Z.
Das Verfahren beginnt direkt vor der Tür eines Finanzinstituts und noch vor der Beantragung eines Darlehens. Der unterschriebene Antrag wird an das Underwriting Center gesendet. Hier erfolgt die Überprüfung aller empfangenen Daten und die Anforderung zusätzlicher Informationen auf dem Client. Diese Operationen werden durchgeführt, um die Zahlungsfähigkeit des Kunden zu überprüfen und das Finanzinstitut vor Kreditausfällen zu schützen. Zunächst wird die Art der Studie ausgewählt, für die das Kredit-Underwriting durchgeführt wird. Zur Bewertung werden alle Daten im Fragebogen dargestellt. Es bleibt nur, sie in das Programm einzugeben und das Ergebnis zu erhalten.
Ermittlung des Einkommens
Individuelles Underwriting ermöglicht eine detailliertere Überprüfung. Spezialisten bewerten das Einkommensniveau des Kunden und bestätigen die Richtigkeit der erhaltenen Informationen. Wenn Sie irgendwelche Zweifel haben, senden Sie eine Anfrage an den Federal Tax Service an das Unternehmen, das das 2-NDFL-Zertifikat ausgestellt hat. Oft Kundenberatung genannt. Manchmal erhalten Banken Informationen aus inoffiziellen Quellen. Die Einkommen werden mit dem durchschnittlichen Einkommensniveau in der professionellen Industrie verglichen und ihre Wachstumsrate für das Jahr. Auf der Grundlage der erhaltenen Daten wird eine Schlussfolgerung über das tatsächliche Einkommensniveau gezogen.
Parallel zur Überprüfung des Einkommensniveaus wird die Möglichkeit des Einsatzes von Sicherheiten bzw. die Richtigkeit der Erstellung von Unterlagen für die deklarierte Immobilie bewertet:
- Besitzt der Kreditnehmer die Immobilie wirklich?
- ob es bei anderen Kreditinstituten verpfändet ist;
- Mangel an gerichtlicher Verhaftung.
Bonitätsanalyse
Jedes Finanzinstitut entwickelt seine Strategie auf der Grundlage von Daten des Bureau of Credit Histories. Die NBCH enthält Informationen für jede Person, die jemals einen Kredit aufgenommen hat: allgemeine Daten, Bedingungen und Bedingungen für die Rückzahlung einer Schuld. Bestehende Kredite, Zahlungsrückstände und rechtzeitige Zahlungen können sich auf die Abschlussnote auswirken.
Endgültige Ergebnisse
Basierend auf den Ergebnissen der Daten wird eine Punktzahl festgelegt und eine der folgenden Entscheidungen getroffen:
- Verweigerung der Gewährung eines Darlehens;
- Genehmigung des Antrags;
- Gewährung eines Darlehens, jedoch mit geänderten Bedingungen, z. B. einer Verringerung des Betrags oder einer Verlängerung der Darlehenslaufzeit.
Beispiel
Das größte Finanzinstitut des Landes hat ein eigenes Programm entwickelt, nach dem die Übernahme in der Bank erfolgt. Was bedeutet das? Die Sberbank hat das "Interregionale Zentrum für Underwriting" gegründet. Die Entscheidung für jeden Kunden wird nicht nur auf der Grundlage allgemeiner Parameter getroffen, sondern auch unter Berücksichtigung der individuellen Merkmale der Region.
Während der Studie werden drei Kategorien von Koeffizienten berechnet:
- Die Liquidität gibt an, wie viel Eigenmittel oder Immobilien des Kunden zur Deckung des Darlehens verwendet werden können.
- Das Vorhandensein von Eigenmitteln im Verhältnis zum Gesamtbetrag der Finanzierung des Unternehmens oder des gemeinsamen Eigentums.
- Die Rentabilität spiegelt den Anteil des Nettogewinns am Umsatz wider.
Gemäß den Berechnungsergebnissen wird dem Zahler eine der folgenden Kategorien zugewiesen:
1 - Die Gewährung eines Darlehens ist unbestritten.
2 - ein individueller Ansatz;
3 - erhöhte Risiken.
Wie geht ein Kreditnehmer mit dem Underwriting um?
- Bereiten Sie ein vollständiges Paket von Dokumenten vor.
- 1-2 Bürgen abholen.
- Geben Sie Informationen zu allen Einnahmequellen an: Gehalt, Einlagen, Wohnungsverkäufe.
- Schulden auch für Autogeldbußen, Nebenkosten bezahlen.
CB-Analyse
Ein Emittent, der durch die Emission von Wertpapieren Kapital aufbringen möchte, kann eigenständig eine Emission arrangieren oder professionelle Teilnehmer anziehen. Der Underwriter der RZB betreut und garantiert die Ausgabe von Aktien und Anleihen. Er übernimmt die Verpflichtung, im Auftrag des Emittenten Vermögenswerte an der Börse zu platzieren.
In Russland wurde dieser Begriff erstmals für Anleihen von Kommunalkrediten verwendet, als jeder der am Konsortium Beteiligten die Verpflichtung übernahm, einen bestimmten Teil des am Markt befindlichen Vermögens zu erwerben. Das Underwriting in Bezug auf Unternehmenspapiere wurde erstmals bei der Ausgabe von Aktien von Red October PP (1994) angewendet. Von britischen Unternehmen vertretene Versicherer nahmen 10% der tatsächlich eingenommenen Mittel als Zahlung für Dienstleistungen in Anspruch. Das Underwriting in Russland an der RZB ist heute aufgrund fehlender Emissionen nicht gefragt.
Underwriting ist ein Beruf
Die wichtigste Aufgabe eines Underwriters ist die Risikobewertung von Krediten, Versicherungsverträgen. Die Arbeit erfolgt in mehreren Schritten:
- Eigentumsnachweis;
- Risikobewertung für die Einrichtung;
- Bestimmung des Solvabilitäts- und Rentabilitätsniveaus des Kunden;
- Entscheidungen über den Abschluss eines Vertrages mit einem Kunden treffen (Abschluss einer Versicherung);
- Zuordnung eines Objektes / Kunden zu einer bestimmten Gruppe;
- Vertragsanpassungen vornehmen;
- Tarifberechnung Versicherungsprämie Kreditrate;
- Unterzeichnung von Dokumenten.
Vor- und Nachteile des Berufs
Wie jede offiziell vermittelte Person erhält der Versicherer ein stabiles Gehalt, ein vollständiges Sozialpaket und bezahlte Geschäftsreisen. Der Hauptnachteil des Berufs ist, dass es für eine Person, die es gewohnt ist, mit Zahlen zu arbeiten, schwierig ist, mit Kunden zu kommunizieren. Dies ist eine sehr wichtige Fähigkeit. Da zum Beispiel das Versicherungsgeschäft vorsieht, dass es ein Spezialist ist, der alle Risiken bewertet, die entscheiden, eine Vereinbarung mit einem Kunden zu unterzeichnen.
