Μπορώ να πάρω ένα αναβαλλόμενο δάνειο; Συμβουλές και τρόποι

Οι υποχρεώσεις δανείου απαιτούν από τους πληρωτές να τηρούν αυστηρά το χρονοδιάγραμμα πληρωμών. Η υπερβολική ή μερική πληρωμή απειλεί όχι μόνο την επιδείνωση της πιστωτικής ιστορίας, αλλά και τα πρόστιμα και τις απώλειες. Εάν ο πληρωτής αντιμετωπίζει οικονομικές δυσκολίες, συνιστάται να επικοινωνήσετε με την τράπεζα. Ο διευθυντής της εταιρείας θα καθορίσει εάν είναι δυνατόν να αναβληθεί ένα δάνειο ή με οποιοδήποτε άλλο τρόπο να διευκολυνθούν οι υποχρεώσεις του πελάτη.

Τι είναι μια αναβαλλόμενη πληρωμή δανείου;

Μετά την παραλαβή του δανείου, εκδίδεται στον πελάτη σύμβαση με πρόγραμμα πληρωμής. Η αναβολή της περιόδου κατάθεσης για ορισμένο χρονικό διάστημα αποτελεί αναβολή του δανείου. Εάν ο οφειλέτης απαλλάσσεται από τις πληρωμές για 3 μήνες ή περισσότερο, μια τέτοια αλλαγή στη σύμβαση ονομάζεται "πιστωτικές διακοπές".

Η απόφαση σχετικά με το κατά πόσο είναι δυνατόν να αναβληθεί το δάνειο γίνεται από τους υπαλλήλους της τράπεζας. Οι διευθυντές αναλύουν την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, μελετούν το ιστορικό πληρωμών, τις σχέσεις με την τράπεζα και άλλους πιστωτικούς οργανισμούς. Εάν εγκριθεί, ο πελάτης λαμβάνει ένα νέο χρονοδιάγραμμα πληρωμών.

Σε ποιες περιπτώσεις επιτρέπεται η αναστολή των συνεισφορών στο πλαίσιο δανειακής σύμβασης;

Κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, οι πελάτες δεν σκέφτονται εάν είναι δυνατόν να αναβληθεί η χορήγηση δανείου, αν και πολλές τράπεζες έχουν την ευκαιρία να επιλύσουν αυτό το ζήτημα στο στάδιο της υπογραφής των εγγράφων.

Ανάλογα με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, οι τύποι και οι όροι για την αλλαγή των προγραμματισμένων πληρωμών ποικίλλουν. Για παράδειγμα, σε ορισμένες τράπεζες ο πελάτης λαμβάνει "διακοπές" χωρίς να παρέχει έγγραφα.

Άλλοι σας απαιτούν να γράψετε μια δήλωση ακόμη και αν πρέπει να μάθετε εάν μπορείτε να πάρετε ένα αναβαλλόμενο δάνειο για άδεια μητρότητας.

Εκκαθάριση: λόγοι για την τράπεζα

Στο 90% των εταιρειών, γίνονται δεκτές προς εξέταση οι ακόλουθες καταστάσεις:

1. Πλήρης ή μερική απώλεια φερεγγυότητας του πελάτη. Μπορεί να σχετίζεται με απώλεια θέσεων εργασίας, αναπηρία, περικοπές μισθών.
2. Απώλεια φερεγγυότητας ενός από τα μέλη της οικογένειας. Για παράδειγμα, ένας από τους συζύγους έλαβε καταναλωτικό δάνειο και ο δεύτερος μειώθηκε από την εργασία. Το συνολικό οικογενειακό εισόδημα μειώθηκε σημαντικά, καθιστώντας δύσκολη την εκπλήρωση των δανειακών υποχρεώσεων.
3. Αναχώρηση από την άδεια μητρότητας.
4. Η εμφάνιση νέων υποχρεωτικών δαπανών, για παράδειγμα, δίδακτρα, θεραπεία.

Πώς αλλάζει η σύμβαση;

Κάθε περίπτωση παροχής «πιστωτικών διακοπών» εξετάζεται ξεχωριστά από την εταιρεία. Μόνο μετά τη μελέτη των περιστάσεων, η ειδική επιτροπή αποφασίζει αν είναι δυνατόν να λάβει μια αναβολή πληρωμής του δανείου.

Η διαδικασία λαμβάνει χώρα σε διάφορα στάδια:

• Επικοινωνία με πιστωτικό ίδρυμα.
• Παροχή αποδείξεων οικονομικής θέσης. Αυτό μπορεί να είναι δηλώσεις λογαριασμού, έλεγχοι από ιατρικό ίδρυμα, πιστοποιητικό αναπηρίας.
• Αναμονή απόφασης της επιτροπής. Η προθεσμία για την εξέταση της αίτησης είναι έως 14 εργάσιμες ημέρες. Οι εργαζόμενοι ανακαλύπτουν εάν είναι δυνατόν να αναβληθεί ένα δάνειο σε έναν πελάτη της τράπεζας, να εξετάσει τις επιλογές για τη χαλάρωση των όρων πίστωσης και άλλους τρόπους πληρωμής ενός χρέους από έναν πληρωτή.

Εάν εγκριθεί, ο πληρωτής υπογράφει νέα σύμβαση δανείου. Μπορεί να ισχύει από την επόμενη περίοδο ή την ημερομηνία που καθορίζεται στο έγγραφο.

Είδη αναβαλλόμενων δανείων

Κάθε οργανισμός έχει τους δικούς του όρους για τη χορήγηση "πιστωτικών διακοπών".

Η αναβολή μπορεί να είναι:

1. Παράταση της θητείας με μείωση της προγραμματισμένης πληρωμής. Αυτό ονομάζεται αναδιάρθρωση. Για παράδειγμα, οι πελάτες που θέλουν να γνωρίζουν εάν είναι δυνατόν να αναβληθεί η χορήγηση δανείου στη Sberbank έχουν την ευκαιρία να υποβάλουν αίτηση μόνο για αυτό το είδος παραχώρησης.
2. Μεταφορά της ημερομηνίας πληρωμής.Αυτό δεν είναι καθυστέρηση 100%, αλλά μπορεί να βελτιώσει την οικονομική θέση του δανειολήπτη. Ορισμένοι δανειστές (Sberbank, Svyazbank, VTB) προσφέρουν στους πελάτες τη δωρεάν υπηρεσία 2 φορές ή περισσότερο.
3. "Πιστωτικές διακοπές." Αυτή η εξαίρεση του δανειολήπτη από την ανάγκη να πληρώσει μέσα σε 3 μήνες ή περισσότερο. Σε 9 από τις 10 περιπτώσεις, οι "διακοπές" καθορίζονται στη σύμβαση δανείου ή μπορούν να παρασχεθούν μόνο σε σημαντικούς πελάτες με μεγάλο κεφάλαιο και καλό πιστωτικό ιστορικό.
4. Αλλαγή των όρων δανεισμού. Η αναχρηματοδότηση είναι μια ευκαιρία όχι μόνο να μεταφερθεί η προγραμματισμένη πληρωμή αλλά και να μειωθεί το επιτόκιο. Για την έκδοση ενός προϊόντος μπορούν μόνο οι πελάτες με επαρκή φερεγγυότητα.

Πόσο καιρό χρειάζεται για να υποβάλετε αίτηση για αναβολή δανείου;

Οι αλλαγές στους όρους της σύμβασης δανείου δεν υπερβαίνουν τις 14 εργάσιμες ημέρες. Σε εξαιρετικές περιπτώσεις, η τράπεζα μπορεί να παρατείνει την επίλυση της έκδοσης μέχρι και 30 ημέρες.

Η διαδικασία αποτελείται από διάφορα στάδια:

1. Συλλογή εγγράφων. Ο πληρωτής είναι υποχρεωμένος να προσκομίσει πιστοποιητικά που επιβεβαιώνουν τη δύσκολη οικονομική κατάσταση. Χωρίς αυτούς, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την παροχή υπηρεσιών. Η συλλογή εγγράφων διαρκεί από 1 έως 5 ημέρες.
2. Υποβολή αίτησης. Ανάλογα με την πολυπλοκότητα του θέματος, η λύση μπορεί να αντιμετωπιστεί από ειδικούς υποστήριξης στο Διαδίκτυο, σε όλους τους κλάδους ενός πιστωτικού ιδρύματος ή σε αρκετά μεγάλα υποκαταστήματα. Για παράδειγμα, για να διαπιστωθεί εάν είναι δυνατή η αναστολή του δανείου στην ταχυδρομική τράπεζα, αρκεί ο πελάτης να καλέσει την ανοικτή τηλεφωνική γραμμή που αναγράφεται στην ιστοσελίδα του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Η προθεσμία λήψης απόφασης είναι από 1 ώρα έως 10 εργάσιμες ημέρες.
3. Λήψη νέου χρονοδιαγράμματος. Για να υπογράψετε τα έγγραφα, πρέπει να επικοινωνήσετε με το γραφείο όπου ο πληρωτής άφησε την εφαρμογή. Εάν η επιχείρηση πραγματοποιήθηκε τηλεφωνικά ή μέσω Διαδικτύου, ο πελάτης μπορεί να ζητήσει ηλεκτρονικό έγγραφο μέσω ηλεκτρονικού ταχυδρομείου.

Σε ποιες περιπτώσεις οι πιστωτές αρνούνται να αλλάξουν το χρονοδιάγραμμα πληρωμών;

Η υπηρεσία μεταφοράς της ημερομηνίας χρέωσης δεν είναι πάντοτε ευεργετική για την τράπεζα.

Παρά το γεγονός ότι σε 90% των περιπτώσεων η καθυστέρηση χορηγείται με τη μορφή αναδιάρθρωσης της σύμβασης με επακόλουθη αύξηση του επιτοκίου, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν εγγυώνται την έγκριση για όλους τους πελάτες.

1. Ο λόγος για την άρνηση μπορεί να είναι το κακό πιστωτικό ιστορικό του πληρωτή. Οι επαναλαμβανόμενες καθυστερήσεις στις πληρωμές δείχνουν αθέμιτη εκπλήρωση των υποχρεώσεων. Για τους πελάτες αυτούς, οι τράπεζες στο 77% των περιπτώσεων στερούνται αναδιάρθρωσης και αναχρηματοδότησης.
2. Η επαναλαμβανόμενη ανανέωση της σύμβασης είναι επίσης αδύνατη. Για παράδειγμα, οι πελάτες που έχουν προηγουμένως ρωτήσει αν είναι δυνατόν να αναβληθεί η χορήγηση δανείου στο VTB 24 δεν έχουν το δικαίωμα να βασίζονται σε δευτερεύουσα χαλάρωση των όρων δανεισμού.
3. Η έλλειψη δικαιολογητικών είναι ο κύριος λόγος για την άρνηση αλλαγής του χρονοδιαγράμματος πληρωμών. Ορισμένες τράπεζες δεν αποδέχονται ούτε καν προφορικές δηλώσεις πελατών, καλώντας την τηλεφωνική γραμμή, εάν οι πληρωτές δεν μπορούν να επιβεβαιώσουν την οικονομική τους κατάσταση. Παράδειγμα: για να διαπιστωθεί εάν είναι δυνατή η αναβολή του δανείου στην Caspian Bank, ο πληρωτής πρέπει να καταθέσει δηλώσεις λογαριασμού, αντίγραφο εγγράφου ταυτότητας, στοιχεία σχετικά με τη σύνθεση της οικογένειας και τη γενική φερεγγυότητα.

Εναλλακτικές Πιστωτικές Διακοπές

Εάν οι τράπεζες αρνούνται να χορηγήσουν αναβολή, ο πληρωτής μπορεί να χρησιμοποιήσει άλλους τρόπους για να παρατείνει την προθεσμία πληρωμής.

1. Πιστωτική κάρτα με περίοδο χάριτος. Η ευκολότερη επιλογή αλλαγής του χρονοδιαγράμματος πληρωμών είναι η έκδοση πιστωτικής κάρτας. Ορισμένες τράπεζες, για παράδειγμα το ρωσικό πρότυπο, η Alfabank, η Raiffeisen, προσφέρουν προϊόντα με περίοδο άτοκων περιόδων 100 ημερών και άνω. Ένας πελάτης μπορεί να υποβάλει αίτηση για μια πιστωτική κάρτα, να επιστρέψει ένα έγκυρο δάνειο μαζί του και να καταβάλει τόκους μόνο στο τέλος της περιόδου χάριτος. Το μειονέκτημα αυτής της μεθόδου είναι το υψηλό επιτόκιο: οι πιστωτικές κάρτες εκδίδονται με προμήθεια 19,9% ετησίως ή και περισσότερο. Επιπλέον, όχι κάθε τράπεζα δανειολήπτη εγκρίνει τη λήψη πλαστικής κάρτας.
   
2. Δημιουργία νέου δανείου.Τα ΝΧΙ ή τα μικροπίσθια, προσφέρουν υπηρεσίες αναβολής πληρωμής. Ο πελάτης μπορεί να λάβει δάνειο σε μικροχρηματοδότηση, να εξοφλήσει τις υφιστάμενες υποχρεώσεις και να αναβάλει την πληρωμή σύμφωνα με τη νέα συμφωνία.
3. Καθυστέρηση εντός της "αποδεκτής" τιμής. Μια μέθοδος που χρησιμοποιείται από τους πληρωτές μόνο σε περιπτώσεις έκτακτης ανάγκης. Πιστεύεται ότι η παράλειψη πληρωμής για περίοδο που δεν υπερβαίνει τις 5 ημέρες δεν επηρεάζει το πιστωτικό ιστορικό. Οι τράπεζες δεν συνιστούν περιοδικά παράλειψη πληρωμών ακόμη και για μικρό χρονικό διάστημα. Μια καθυστέρηση δεν θεωρείται έλλειψη πληρωμής, εάν η ημερομηνία πέσει σε μια ελεύθερη ημέρα. Η προϋπόθεση αυτή διευκρινίζεται στη σύμβαση δανείου.