Μέχρι πρόσφατα, η αναδοχή ήταν το προνόμιο της Δύσης. Όμως, με την ανάπτυξη όλων των τμημάτων της χρηματοπιστωτικής αγοράς στη Ρωσία, η ανάγκη για λεπτομερή ανάλυση των συμμετεχόντων στις συναλλαγές έχει αυξηθεί. Διαβάστε περισσότερα για το τι είναι ασφαλιστικοί κίνδυνοι στην τράπεζα, την ασφάλιση και σε όλους τους άλλους οικονομικούς τομείς, διαβάστε παρακάτω.
Προέλευση
Ο όρος "αναδοχή" προέκυψε κατά τη σύσταση της ναυτικής ασφάλισης. Ο έμπορος έβαλε (γράφει) κάτω από το ποσό της υπογραφής του, επιβεβαιώνοντας έτσι τους κινδύνους που επρόκειτο να καλύψει.
Η αναδοχή είναι μια λεπτομερής ανάλυση ενός δυνητικού δανειολήπτη. Διενεργείται προκειμένου να εντοπιστεί η δυνατότητα (μη) εξόφλησης του δανείου. Αυτό το τμήμα των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων επεξεργάζεται όλες τις πληροφορίες σχετικά με τον αιτούντα σύμφωνα με στοιχεία του ίδιου του δανειολήπτη, πληροφορίες από την Ομοσπονδιακή Φορολογική Υπηρεσία και άλλους κοινωνικούς φορείς. Επιπλέον, κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα λειτουργεί σύμφωνα με ένα μεμονωμένο σύστημα.
Τραπεζική αναδοχή: τι είναι;
Η ανάλυση των δανειοληπτών σε ένα πιστωτικό ίδρυμα πραγματοποιείται σε τρεις κατευθύνσεις.
Αξιολόγηση φερεγγυότητας. Καταγράφονται συνολικά εισοδήματα οποιασδήποτε φύσης: εισόδημα από την εργασία, πώληση ακινήτων, επιχειρηματική δραστηριότητα, καταθέσεις.
Διαθεσιμότητα πιστωτικού ιστορικού σχετικά με τα κριτήρια των αναληφθεισών υποχρεώσεων και της φερεγγυότητας.
Η πιθανότητα παροχής δανείου υπό μορφή κινητής και ακίνητης περιουσίας, τίτλων, εισπρακτέων λογαριασμών, αποθεμάτων κ.λπ.
Είδη έρευνας
Βαθμολόγηση (αυτόματη αναδοχή) - πρόκειται για έρευνα που διεξάγεται κατά την υποβολή αίτησης για δάνεια με ρητή ή δανειακή πίστωση. Η όλη διαδικασία διεξάγεται μέσω ειδικού λογισμικού από έναν ειδικό για 5-20 λεπτά.
Η ατομική αναδοχή είναι ένας έλεγχος που πραγματοποιείται με ενυπόθηκο δανεισμό, την παροχή δανείων για μεγάλα ποσά και όλα τα δάνεια προς νομικά πρόσωπα. Η έρευνα αυτή διεξάγεται από το αναλυτικό τμήμα, αποτελούμενο από δικηγόρους, πιστωτικούς επιθεωρητές και υπηρεσίες ασφαλείας. Ελέγχουν λεπτομερώς όλα τα δεδομένα που παρέχονται για ένα έως δύο εβδομάδες.
Αναδοχή από Α έως Ζ
Η διαδικασία ξεκινά ακριβώς στην πόρτα ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος και ακόμη και πριν από την αίτηση για δάνειο. Η υπογεγραμμένη αίτηση αποστέλλεται στο κέντρο αναδοχής. Εδώ πραγματοποιείται η επαλήθευση όλων των ληφθέντων δεδομένων και η αίτηση πρόσθετων πληροφοριών για τον πελάτη. Οι ενέργειες αυτές πραγματοποιούνται για την επαλήθευση της φερεγγυότητας του πελάτη και την προστασία του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος από τις αθετήσεις δανείων. Πρώτον, επιλέγεται ο τύπος της μελέτης στην οποία θα διεξαχθεί η αναδοχή πίστωσης. Για βαθμολόγηση, όλα τα δεδομένα παρουσιάζονται στο ερωτηματολόγιο. Απομένει μόνο να τους εισαγάγετε στο πρόγραμμα και να λάβετε το αποτέλεσμα.
Προσδιορισμός του εισοδήματος
Η εξατομικευμένη αναδοχή παρέχει λεπτομερέστερη επαλήθευση. Οι ειδικοί εκτιμούν το επίπεδο εισοδήματος του πελάτη, επιβεβαιώνουν την ακρίβεια των πληροφοριών που έλαβε. Αν έχετε αμφιβολίες, υποβάλετε αίτηση στην Ομοσπονδιακή Φορολογική Υπηρεσία στην εταιρεία που εξέδωσε το πιστοποιητικό 2-NDFL. Συχνά καλείται καθοδήγηση του πελάτη. Μερικές φορές οι τράπεζες λαμβάνουν πληροφορίες από ανεπίσημες πηγές. Τα εισοδήματα συγκρίνονται με το μέσο επίπεδο των αποδοχών στον επαγγελματικό κλάδο και τους ρυθμό ανάπτυξης για το έτος. Με βάση τα στοιχεία που ελήφθησαν, συνάγεται ένα συμπέρασμα σχετικά με το πραγματικό επίπεδο των κερδών.
Παράλληλα με τον έλεγχο του ύψους του εισοδήματος αξιολογείται η πιθανότητα χρησιμοποίησης ασφάλειας ή μάλλον η ορθότητα της σύνταξης εγγράφων για το δηλωθέν ακίνητο:
- Ο δανειολήπτης κατέχει πραγματικά το ακίνητο;
- είτε είναι ενεχυριασμένο σε άλλα πιστωτικά ιδρύματα,
- έλλειψη δικαστικής σύλληψης.
Ανάλυση πιστωτικού ιστορικού
Κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αναπτύσσει τη στρατηγική του βασισμένη σε δεδομένα από το Γραφείο Ιστορικών Πιστώσεων. Το NBCH περιέχει πληροφορίες για κάθε άτομο που έχει πάρει ποτέ δάνειο: γενικευμένα δεδομένα, προϋποθέσεις και όρους αποπληρωμής χρέους. Τα υπάρχοντα δάνεια, οι καθυστερούμενες οφειλές και οι έγκαιρες πληρωμές ενδέχεται να επηρεάσουν την τελική βαθμολογία.
Τελικά αποτελέσματα
Βάσει των αποτελεσμάτων των δεδομένων, ορίζεται μια βαθμολογία και γίνεται μία από τις ακόλουθες αποφάσεις:
- άρνηση παροχής δανείου ·
- έγκριση της αίτησης ·
- χορήγηση δανείου, αλλά με τροποποιημένους όρους, για παράδειγμα, μείωση του ποσού ή αύξηση της διάρκειας του δανείου.
Παράδειγμα
Το μεγαλύτερο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα της χώρας έχει αναπτύξει το δικό του σύστημα, σύμφωνα με το οποίο η αναδοχή πραγματοποιείται στην τράπεζα. Τι σημαίνει αυτό; Η Sberbank δημιούργησε το "Διαπεριφερειακό Κέντρο Αναδοχής". Η απόφαση για κάθε πελάτη γίνεται όχι μόνο με βάση τις γενικές παραμέτρους, αλλά και λαμβάνοντας υπόψη τα μεμονωμένα χαρακτηριστικά της περιοχής.
Κατά τη διάρκεια της μελέτης, υπολογίζονται τρεις κατηγορίες συντελεστών:
- Η ρευστότητα αντανακλά πόσα από τα ίδια κεφάλαια ή τα ακίνητα του πελάτη θα είναι σε θέση να καλύψουν το δάνειο.
- Η παρουσία των ιδίων χρημάτων στο ποσοστό του συνολικού ποσού της χρηματοδότησης της επιχείρησης ή της κοινής περιουσίας.
- Η κερδοφορία αντανακλά το μερίδιο του καθαρού κέρδους στα έσοδα.
Σύμφωνα με τα αποτελέσματα υπολογισμού, ο πληρωτής έχει μια από τις ακόλουθες κατηγορίες:
1 - δεν υπάρχει αμφιβολία για την παροχή δανείου.
2 - ατομική προσέγγιση.
3 - αυξημένοι κίνδυνοι.
Πώς ένας δανειολήπτης περνά μέσω αναδοχής;
- Προετοιμάστε ένα πλήρες πακέτο εγγράφων.
- Πάρτε 1-2 εγγυητές.
- Παρέχετε πληροφορίες σχετικά με όλες τις πηγές εισοδήματος: μισθούς, καταθέσεις, πωλήσεις διαμερισμάτων.
- Εξόφληση χρεών ακόμη και για πρόστιμα αυτοκινήτων, πληρωμές κοινής ωφέλειας.
Ανάλυση CB
Ένας εκδότης που επιθυμεί να συγκεντρώσει κεφάλαια μέσω της έκδοσης τίτλων μπορεί να οργανώσει ανεξάρτητα ένα θέμα ή να προσελκύσει επαγγελματίες συμμετέχοντες. Ο ανάδοχος των υπηρεσιών της RZB και εγγυάται την έκδοση μετοχών και ομολόγων. Αναλαμβάνει την υποχρέωση να τοποθετεί περιουσιακά στοιχεία στο χρηματιστήριο για λογαριασμό του εκδότη.
Στη Ρωσία, ο όρος αυτός χρησιμοποιήθηκε για πρώτη φορά σε σχέση με ομόλογα δημοτικών δανείων, όταν καθένας από τους συμμετέχοντες στο συνδικάτο ανέλαβε υποχρεώσεις να αποκτήσει ένα ορισμένο μέρος των περιουσιακών στοιχείων στην αγορά. Η αναδοχή των εταιρικών χρεογράφων εφαρμόστηκε για πρώτη φορά κατά την έκδοση μετοχών της Red October PP (1994). Οι ασφαλιστές που εκπροσωπούνται από βρετανικές εταιρείες έλαβαν το 10% των κεφαλαίων που πραγματικά προέκυψαν ως πληρωμή για υπηρεσίες. Σήμερα, η αναδοχή στη Ρωσία στην RZB δεν είναι σε ζήτηση λόγω της έλλειψης εκπομπών.
Η αναδοχή είναι επάγγελμα
Το πιο σημαντικό καθήκον ενός ασφαλιστή είναι η εκτίμηση κινδύνου των δανείων, των ασφαλιστικών συμβάσεων. Οι εργασίες εκτελούνται σε διάφορα στάδια:
- απόδειξη ιδιοκτησίας ·
- αξιολόγηση κινδύνου για την εγκατάσταση ·
- καθορισμός του επιπέδου φερεγγυότητας και κερδοφορίας του πελάτη ·
- λήψη αποφάσεων σχετικά με τη σύναψη σύμβασης με πελάτη (αναδοχή ασφάλισης) ·
- Ανάθεση ενός αντικειμένου / πελάτη σε μια συγκεκριμένη ομάδα.
- προσαρμογή της σύμβασης.
- υπολογισμό τιμολογίων ασφάλιστρο πιστωτικό επιτόκιο ·
- υπογραφή εγγράφων.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του επαγγέλματος
Όπως κάθε επίσημα διακανονισμένο πρόσωπο, ο ασφαλισμένος λαμβάνει σταθερό μισθό, πλήρες κοινωνικό πακέτο, επαγγελματικά ταξίδια. Το κύριο μειονέκτημα του επαγγέλματος είναι ότι είναι δύσκολο για ένα άτομο που συνηθίζει να εργάζεται με αριθμούς να επικοινωνεί με πελάτες. Αυτή είναι μια πολύ σημαντική δεξιότητα. Επειδή, για παράδειγμα, η ασφαλιστική αναδοχή προβλέπει ότι είναι ειδικός που αξιολογεί όλους τους κινδύνους που θα αποφασίσει να υπογράψει συμφωνία με έναν πελάτη.
