Καταβάλλοντας δάνειο στην τράπεζα, ο πελάτης γνωρίζει ήδη ότι, εκτός από τα κεφάλαια που θα λάβει, θα πρέπει να επιστρέψει την προμήθεια για τη χρήση τους. Αυτά τα ποσοστά μπορεί να είναι πολύ απτά, ειδικά αν το ποσό της ασφάλισης περιλαμβάνεται στο επιπλέον κόστος. Αποφύγετε ότι δεν θα λειτουργήσει εάν το δάνειο εκδίδεται για μεγάλο χρονικό διάστημα σχετικά με την ασφάλεια της ιδιοκτησίας. Αλλά υπάρχουν καλά νέα. Το κόστος αυτό θα αποζημιωθεί εάν το χρέος καταβληθεί πριν από το χρονοδιάγραμμα. Πώς επιστρέφεται η ασφάλιση; πρόωρη εξόφληση δανείου, Θα μάθετε από αυτό το άρθρο.
Περιορισμοί
Σε κάθε περίπτωση αξίζει τον κόπο να πληρώσετε το χρέος προς την τράπεζα πριν από το χρονοδιάγραμμα. Μια τέτοια ενέργεια θα επηρεάσει την κατάσταση των προσωπικών οικονομικών και θα βελτιώσει το πιστωτικό ιστορικό του πελάτη. Προηγουμένως, οι τράπεζες χρέωναν πρόσθετα τέλη για μια τέτοια πράξη. Δεν ήταν κερδοφόρο για τους πελάτες να εξοφλήσουν το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα. Μέχρι σήμερα, η κατάσταση έχει αλλάξει λίγο. Οι τράπεζες εξακολουθούν να ενδιαφέρονται για τους πελάτες που χρησιμοποιούν τα χρήματά τους όσο το δυνατόν περισσότερο. Για αυτήν τη λειτουργία δεν χρεώνεται καμία προμήθεια, αλλά έχουν οριστεί ειδικές συνθήκες. Για παράδειγμα, με το στεγαστικό δάνειο στη σύμβαση, οι περιορισμοί αυτοί μπορούν να καθοριστούν:
- Η έγκαιρη αποπληρωμή επιτρέπεται μετά από ορισμένη περίοδο (3 έτη ή μήνες) μετά την υπογραφή των εγγράφων.
- Το ποσό της πληρωμής δεν μπορεί να υπερβαίνει το καθορισμένο πλαίσιο (για παράδειγμα, μια διπλή μηνιαία πληρωμή).
- Σε σπάνιες περιπτώσεις, η σύμβαση δηλώνει ότι αυτή η λειτουργία δεν είναι καθόλου δυνατή.
Η έγκαιρη και μερική εξόφληση δεν είναι ισοδύναμες έννοιες. Στη δεύτερη περίπτωση, αυξάνεται το ποσό της μηνιαίας πληρωμής. Αυτό μπορεί να έχει διαφορετικό αντίκτυπο στο χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής του χρέους. Εάν μια τέτοια συναλλαγή είχε συμφωνηθεί εκ των προτέρων με την τράπεζα, τότε τα ποσά και οι περίοδοι αποπληρωμής θα υπολογιστούν εκ νέου. Στο πρότυπο σύστημα, η πρόωρη εξόφληση συμβάλλει στη μείωση των μελλοντικών πληρωμών (με μείωση του ποσού των τόκων). Στην πρόσοδο - μπορείτε μόνο να μειώσετε τον όρο δανείου. Το ποσό των πληρωμών δεν θα αλλάξει.
Πώς να εξοφλήσετε ένα δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα
Λεπτομέρειες σχετικά με αυτή τη λειτουργία μπορούν να ληφθούν από τους υπαλλήλους της τράπεζας. Μερικές φορές είναι απαραίτητο να γράψετε μια δήλωση εκ των προτέρων (οι προθεσμίες ρυθμίζονται σαφώς). Μπορεί να χρειαστεί λίγος χρόνος για να μπορέσετε να εξοφλήσετε το χρέος. 3 ημέρες μετά την εξόφληση, αξίζει να επιστρέψετε στην τράπεζα και να αποσαφηνίσετε το αποτέλεσμα της επιχείρησης, διασφαλίζοντας ότι η σύλληψη υποθηκών αφαιρείται από το ακίνητο. Μην είστε πολύ τεμπέλης για να παραγγείλετε πιστοποιητικό απουσίας χρέους. Χρειάζεται πολύς χρόνος και δεν είναι δωρεάν. Αλλά αυτή είναι μια πρόσθετη εγγύηση για απρόβλεπτες εκπλήξεις.
Τερματισμός της σύμβασης
Οι λόγοι για τη δυνατότητα πρόωρης λήξης της ασφαλιστικής σύμβασης καθορίζονται στο άρθρο. 958 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η συμφωνία παύει να ισχύει μετά την εμφάνιση του ασφαλισμένου γεγονότος - η πληρωμή ή η εμφάνιση του κινδύνου να πάψει να υπάρχει. Αυτό μπορεί να είναι βλάβη της ιδιοκτησίας χωρίς την εμφάνιση ασφαλιστικού συμβάντος. Στην περίπτωση αυτή, η εταιρεία δικαιούται κάποιο τμήμα της πριμοδότησης. Ο πελάτης μπορεί να αρνηθεί να υπογράψει έγγραφα. Αλλά όλα τα καταβληθέντα ασφάλιστρα δεν επιστρέφονται.
Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (Κεφάλαιο 29) παρέχει τους λόγους για τη λύση της σύμβασης:
- παραβίαση όρων τουλάχιστον ενός από τα μέρη.
- Σημαντική μεταβολή των συνθηκών.
- με τη συμφωνία των μερών ·
- σε περίπτωση εκτέλεσης από τον ασφαλιστή όλων των υποχρεώσεων.
- μετά την έγκαιρη μη καταβολή των εισφορών ·
- κατά την εκκαθάριση του ασφαλισμένου ή τον θάνατό του.
Πώς να υποβάλετε αίτηση για επιστροφή ασφάλισης για πρόωρη εξόφληση του δανείου;
Αμέσως μετά την επιστροφή του χρέους, πρέπει να επικοινωνήσετε με την εταιρεία με τα ακόλουθα έγγραφα:
- αντίγραφο της σύμβασης ·
- διαβατήριο
- πιστοποιητικό από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που επιβεβαιώνει το γεγονός της πληρωμής του δανείου ·
- μια αίτηση για επιστροφή της ασφάλισης μετά την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου από τη Sberbank (αν μιλάμε για αυτήν την οργάνωση).
Πολλοί πελάτες κάνουν ένα λάθος: αρχικά δεν πηγαίνουν στην εταιρεία, αλλά σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Εάν η υπηρεσία αυτή περιλαμβάνεται στο γενικό πακέτο, τότε πρέπει να κάνετε επιστροφή ασφάλισης για πρόωρη εξόφληση του δανείου με προδικαστική απαίτηση. Μια απάντηση από την τράπεζα πρέπει να έρθει όχι αργότερα από 10 ημέρες αργότερα. Αν αυτό δεν ακολουθήσει, είναι απαραίτητο να προετοιμάσετε μια δήλωση απαίτησης. Η συνάντηση διεξάγεται συνήθως για έναν έως δύο μήνες. Με βάση τα αποτελέσματά της, λαμβάνεται τελική απόφαση. Για να λάβετε επιστροφή της ασφάλισης μετά την πρόωρη εξόφληση δανείου στην Trust Bank, είναι προτιμότερο να προετοιμάσετε τις πληροφορίες εκ των προτέρων για όλες τις παράνομες προμήθειες του ιδρύματος.
Πρακτική
Η VTB, με βάση την αίτηση ενός πελάτη, προετοιμάζει την επιστροφή της ασφάλισης μετά την πρόωρη εξόφληση του δανείου. Η Sberbank και η AutoCreditBank σχετίζονται επίσης ήρεμα με αυτό το ζήτημα. Αλλά στο "Absolute" και "Binbank" πιστεύουν ότι το ποσό της πληρωμής δεν είναι μεγάλο, οπότε δεν επιστρέφεται. Στην περίπτωση αυτή, το δικαστήριο δεν μπορεί να αποφευχθεί. Ο Rospotrebnadzor βρίσκεται στην πλευρά των δανειοληπτών σε αυτό το θέμα. Αυτή η δομή λειτουργεί ενεργά με όλες τις καταγγελίες και παρέχει χρήσιμες συμβουλές.
Επιστροφή ασφάλισης μετά από πρόωρη εξόφληση δανείου στην Alfa Bank
Μια τέτοια ευκαιρία εμφανίζεται μετά την εξαφάνιση των κινδύνων - καταβολή του ποσού, λαμβάνοντας υπόψη τους τόκους. Πολύ συχνά, οι πελάτες δεν γνωρίζουν καν ότι η ασφάλιση περιλαμβάνεται στη σύμβαση. Αυτές οι ενέργειες των υπαλλήλων εμπίπτουν αυτόματα Art. 159 του Ποινικού Κώδικα (κεφάλαιο 21). Εάν ο δανειολήπτης αρνείται την ασφάλιση, τότε παραβιάζονται τα δικαιώματα των καταναλωτών. Παρόλο που τα στοιχεία σχετικά με την υπηρεσία παρέχονται λανθασμένα από τον πωλητή, οι τράπεζες συχνά στις περιπτώσεις αυτές αρνούνται να παρέχουν χρήματα σε πίστωση.
Ο νόμος ορίζει ότι η υπηρεσία είναι προαιρετική όταν πρόκειται ζωής και ασφάλισης υγείας. Τα πιστωτικά ιδρύματα δεν επιτρέπεται να το επιβάλλουν. Ο χρηματοοικονομικός κίνδυνος υπάρχει σε κάθε περίπτωση. Ο πελάτης πρέπει να αποφασίσει εάν χρειάζεται πρόσθετη εγγύηση. Εάν πάρει δάνειο από μια τράπεζα και ξέρει σίγουρα ότι θα εξοφλήσει το χρέος μπροστά από το χρόνο, τότε γιατί θα έπρεπε να υπογράψει μια πρόσθετη σύμβαση και στη συνέχεια να σκεφτεί πώς να κανονίσει την επιστροφή της ασφάλισης μετά την πρόωρη εξόφληση του δανείου (για παράδειγμα στο Home Credit);
Είδη Ασφάλισης
Τις περισσότερες φορές οι τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες τους τις ακόλουθες ασφαλιστικές επιλογές:
- Ζωή, υγεία - η εταιρεία αναλαμβάνει την υποχρέωση να επιστρέψει το υπόλοιπο της οφειλής για τον πελάτη εάν λάβει αναπηρία ή πεθάνει κατά τη διάρκεια της σύμβασης. Στην περίπτωση αυτή, οι κληρονόμοι απαλλάσσονται από την καταβολή του χρέους.
- Ακίνητα (αυτοκίνητο, διαμέρισμα) - σε περίπτωση σοβαρής ζημίας, πρέπει να πληρώνονται πλήρως με ασφάλιση.
- Η απώλεια θέσεων εργασίας είναι ο κίνδυνος που συνδέεται με την έλλειψη πηγής εισοδήματος.
Όταν συμβαίνει ένα ασφαλισμένο συμβάν, η εταιρεία πρέπει να μεταφέρει στην τράπεζα το ποσό για την αποπληρωμή του χρέους εν όλω ή εν μέρει. Η σύμβαση ανανεώνεται ετησίως έως ότου επιστραφούν όλα τα χρήματα. Κόστος που βαρύνει τον οφειλέτη. Στην πράξη, είναι δύσκολο να συγκεντρωθεί ολόκληρη η δέσμη εγγράφων που απαιτεί η τράπεζα κατά τη στιγμή του ασφαλισμένου γεγονότος στις δύο πρώτες καταστάσεις. Στην τρίτη επιλογή, η πληρωμή θα πραγματοποιηθεί μόνο σε περίπτωση εκκαθάρισης της επιχείρησης.
Πόσα χρήματα μπορώ να λάβω;
Βιαστείτε με την αποπληρωμή του χρέους και σκεφτείτε πώς να κανονίσετε την επιστροφή της ασφάλισης για την πρόωρη εξόφληση ενός δανείου από τη Sberbank, είναι επίσης χρήσιμο, επειδή η τιμή αυτής της υπηρεσίας είναι 85% υπερτιμημένη. Η σύμβαση περιλαμβάνει συχνά ρήτρες που καθιστούν εξαιρετικά δύσκολη τη διαδικασία της εμφάνισης ενός γεγονότος. Ακόμη και αν η υπηρεσία αγοράζεται με το δάνειο (χωρίς να καταθέσει), ο χρήστης έχει ένα μήνα για να αρνηθεί την πρόσθετη εγγύηση και να ζητήσει πλήρη επιστροφή χρημάτων.Αλλά σε αυτή την περίπτωση, για να λάβετε επιστροφή ασφάλισης μετά την πρόωρη εξόφληση του δανείου, πρέπει να επικοινωνήσετε με τον εγγυητή, ο οποίος πρέπει να υπολογίσει εκ νέου το χρόνο χρήσης της υπηρεσίας, να αφαιρέσει τα χρήματα που καταβλήθηκαν για την περίοδο της σύμβασης και να επιστρέψει το υπόλοιπο.
Εάν η αίτηση υποβληθεί κατά το πρώτο τρίμηνο του προγράμματος, ο πελάτης έχει το δικαίωμα να λάβει το ήμισυ της συνεισφοράς. Επιπλέον, το ποσό θα μειωθεί. Η υπηρεσία αυτή προβλέπεται στο άρθρο. 343 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ως υποχρεωτική μόνο κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο αυτοκινήτου ή υποθήκη. Ταυτόχρονα, η σύμβαση μπορεί να οριστεί αμέσως στη σύμβαση, η οποία αναφέρει ότι δεν είναι δυνατή η επιστροφή ασφάλισης μετά την πρόωρη εξόφληση δανείου στην VTB 24. Στη συνέχεια, η προσφυγή στο δικαστήριο δεν θα φέρει κανένα αποτέλεσμα. Σε όλες τις άλλες περιπτώσεις, ο πελάτης έχει το δικαίωμα να απαιτήσει τα χρήματά του πίσω.
Μια άλλη επιλογή είναι να μην καταβάλει ασφάλιση μετά την εξόφληση του δανείου για να τερματίσει τη σύμβαση αυτόματα. Αλλά σε αυτή την περίπτωση, είναι καλύτερα να συμβουλευτείτε εκ των προτέρων έναν δικηγόρο, ο οποίος μπορεί να μελετήσει λεπτομερώς τις παραγράφους σχετικά με την ευθύνη του πελάτη.
Εάν η επιστροφή της ασφάλισης μετά την πρόωρη εξόφληση του δανείου στη Sberbank της Ρωσίας γίνει χωρίς προβλήματα, τότε ο πελάτης μπορεί να λάβει:
- εφάπαξ εισφορές.
- ασφαλιστικές πληρωμές ·
- Ποσά που καταβάλλονται μέσω της τράπεζας.
Η ασφάλιση που επιβάλλεται από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ανήκει επίσης σε αυτήν την ομάδα. Χρησιμοποιούνται για να εξασφαλίσουν τους κινδύνους των τραπεζών σε βάρος των χρημάτων του πελάτη.
Ποιος να ζητήσει βοήθεια
Οι μη κερδοσκοπικοί οργανισμοί για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών λειτουργούν στη Ρωσία. Βοηθά τους πελάτες να κανονίσουν την επιστροφή της ασφάλισης για την πρόωρη εξόφληση του δανείου. Η δικαστική πρακτική είναι διφορούμενη. Αλλά αν η ίδια η τράπεζα επέβαλε αυτή την υπηρεσία, τότε η πιθανότητα μιας θετικής απόφασης είναι υψηλή. Οι δικηγόροι της εταιρείας έχουν την πρακτική να αμφισβητούν τέτοια θέματα στο δικαστήριο σύμφωνα με τους νόμους της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η συνάντηση διεξάγεται χωρίς τη συμμετοχή του αιτούντος. Ο πελάτης δεν επιβαρύνεται με κόστος υλικού και διατηρείται το απόρρητο των δεδομένων.
Μία από αυτές τις οργανώσεις είναι ο υπερασπιστής των ανθρωπίνων δικαιωμάτων, ο οποίος λειτουργεί σε όλη τη Ρωσική Ομοσπονδία. Αυτή η δομή δέχεται αίτηση για την επιστροφή της ασφάλισης για πρόωρη εξόφληση του δανείου το αργότερο τρία χρόνια μετά το συμβάν. Οι τράπεζες δεν μπορούν να τις εντοπίσουν. Τα συμφέροντα όλων των πολιτών προστατεύονται, ανεξάρτητα από την κοινωνική τους κατάσταση. Οι υπηρεσίες καταβάλλονται εις βάρος της τράπεζας με δικαστική απόφαση.
Πρακτικά βήματα
Η επιστροφή της ασφάλισης μετά την πρόωρη εξόφληση δανείου στην Renaissance εξαρτάται από τις ακόλουθες αποχρώσεις:
- η παρουσία στη σύμβαση μιας ρήτρας σχετικά με τυχόν περιορισμούς στην πράξη αυτή ·
- (ο χειρισμός της αίτησης κατά τη διάρκεια του πρώτου μήνα θα σας επιτρέψει να επιστρέψετε έως και το 100% του ποσού, ένα τέταρτο - μισό, τότε ο υπολογισμός θα πραγματοποιηθεί κάθε μέρα).
Η πρακτική δείχνει ότι τα ανεξάρτητα βήματα των πελατών σε αυτή την κατεύθυνση συχνά δεν φέρνουν αποτελέσματα. Καλύτερα να ενεργεί μέσω ειδικών. Στο Krasnodar, Bashkortostan, Tatarstan υπάρχει ένα MOOP ZPP. Λόγω της εκτεταμένης πρακτικής των δικηγόρων σε τέτοιες εταιρείες, το ζήτημα μπορεί να επιλυθεί υπέρ των πελατών κατά τη διάρκεια της δίκης.
Ακολουθία ενεργειών
- Διαβούλευση με έναν ειδικό σχετικά με τον κατάλογο των απαραίτητων εγγράφων, τη διαδικασία σύνταξης, επεξεργασίας και συμπλήρωσης μιας αίτησης.
- Η απαίτηση κατατίθεται στην τράπεζα πριν πάτε στο δικαστήριο. Καταρτίζεται σε δύο αντίτυπα. Το δεύτερο πρέπει να είναι ένα σημάδι με την ημερομηνία της θεραπείας.
- Πρέπει να παραγγείλετε μια δήλωση λογαριασμού πριν επικοινωνήσετε με την τράπεζα. Εμφανίζει το ποσό του χρέους που επιστρέφεται.
- Η δήλωση απαίτησης πρέπει να γίνεται από ειδικό. Ο πελάτης θα χρειαστεί πρωτότυπα έγγραφα, μια "ζωντανή" υπογραφή. Η ημερομηνία κατάθεσης θα ανακοινωθεί επιπλέον μέσω ταχυδρομείου.
- Μια ακροαματική διαδικασία συχνά πραγματοποιείται χωρίς πελάτη. Συντάσσει μόνο πληρεξούσιο για την εκπροσώπηση συμφερόντων.
- Έγγραφο εκτέλεσης έρχεται σε πέντε εβδομάδες. Δείχνει τους λόγους για τους οποίους ο χρήστης θα λάβει τα χρήματα.
Οι εξασφαλίσεις πρέπει να ασφαλίζονται χωρίς αποτυχία. Στην ιδανική περίπτωση, η υπηρεσία αυτή είναι επωφελής για τους πελάτες και την ίδια την τράπεζα.Στην πράξη, τα ασφαλισμένα συμβάντα δεν συμβαίνουν πάντα. Και το τέλος για πρόσθετη ασφάλεια μπορεί να είναι πολύ υψηλό. Αλλά αν τα κεφάλαια λαμβάνονται για μεγάλο χρονικό διάστημα και με εγγύηση, τότε είναι καλύτερο να υπογράψετε σύμβαση με μια ασφαλιστική εταιρεία.
Αποζημίωση
Η επιστροφή της ασφάλισης μετά την πρόωρη εξόφληση δανείου στην Sovcombank είναι δυνατή μόνο για το ποσό που καταβλήθηκε στην εταιρεία για μια περίοδο που δεν έχει ακόμη περάσει. Εάν η σύμβαση υποδεικνύει ετήσιες πληρωμές, τότε η αντιστάθμιση των ζημιών δεν θα λειτουργήσει. Μπορείτε να σταματήσετε τη μεταφορά χρημάτων στην ασφαλιστική εταιρεία μόνο αφού πληρώσετε το δάνειο. Στη συνέχεια, η σύμβαση θα τερματιστεί λόγω παραβιάσεων των υποχρεώσεων από τα μέρη.
Εάν η άδεια επιστροφής της ασφάλισης από την πρόωρη εξόφληση αποκτήθηκε χωρίς να υποβληθεί αγωγή, η εταιρεία μπορεί να επιστρέψει στον πελάτη όχι όλα τα χρήματα, αλλά μόνο ένα μέρος του οφειλόμενου ποσού, μειώνοντάς το με επιπλέον κόστος. Δεν έχουν αναπτυχθεί συγκεκριμένες μέθοδοι υπολογισμού του ύψους των κρατικών φορέων. Στο πρόωρη καταγγελία της σύμβασης ισχύει μόνο μία προϋπόθεση: τα κεφάλαια μπορούν να παρακρατηθούν σε βάρος των δαπανών που πραγματοποιούνται για την εξυπηρέτηση των πελατών. Αλλά σε αυτή την περίπτωση, μπορείτε να ζητήσετε μια λίστα αυτών των εξόδων.
Λόγοι άρνησης πληρωμής
- Οι προθεσμίες παραβιάζονται. Σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης του δανείου, η επιστροφή της ασφάλισης πραγματοποιείται με βάση την αίτηση. Οι μη κερδοσκοπικές οργανώσεις αναλαμβάνουν επιχειρηματική δραστηριότητα με προθεσμία παραγραφής μέχρι τριών ετών.
- Η δήλωση είναι εσφαλμένη.
- Τα έγγραφα σχετικά με την επιστροφή του χρέους δεν επισυνάπτονται.
Όπως μπορείτε να δείτε, για να αποφύγετε κάθε είδους απρόβλεπτες καταστάσεις και λάθη, είναι καλύτερα να προετοιμάσετε μια αίτηση με έναν ειδικό.
Συμπεράσματα
Εάν ένα μακροπρόθεσμο δάνειο είναι εξασφαλισμένο έναντι περιουσίας, είναι καλύτερο να συνάπτεται ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Πριν υπογράψετε τα έγγραφα, θα πρέπει να τα μελετήσετε προσεκτικά. Ceteris paribus, εάν η ίδια η σύμβαση δεν έχει διευκρινιστεί, μπορείτε να κανονίσετε την επιστροφή της ασφάλισης για την πρόωρη εξόφληση του δανείου.
Η Sberbank και αρκετοί άλλοι εμπορικοί οικονομικοί οργανισμοί δεν δημιουργούν πρόσθετα προβλήματα στους πελάτες για την επίλυση αυτού του ζητήματος. Αλλά δεν είναι όλες οι τράπεζες πρόθυμες να συμμετάσχουν οικειοθελώς με χρήματα. Τις περισσότερες φορές, τα προβλήματα θα πρέπει να ρυθμιστούν μέσω των δικαστηρίων. Στη Ρωσία λειτουργώ μη κερδοσκοπικούς οργανισμούς με μεγάλη εμπειρία στην επίλυση τέτοιων ζητημάτων. Οι έμπειροι δικηγόροι θα σας συμβουλεύσουν σχετικά με την προετοιμασία των εγγράφων και την υποβολή αίτησης. Οι υπηρεσίες τους καταβάλλονται από την τράπεζα με δικαστική απόφαση.
