Εκείνοι που τουλάχιστον μία φορά έπρεπε να λάβουν τραπεζικό δάνειο παρατήρησαν ότι η συμφωνία προέβλεπε αναγκαστικά τον τρόπο αποπληρωμής του δανείου - προσόδου ή διαφοροποίησης. Δυστυχώς, δεν καταλαβαίνουν όλοι πώς διαφέρουν αυτά τα συστήματα και ποια είναι πιο επωφελής για τον πελάτη.
Τι είναι η διαφορική πληρωμή δανείου;
Πρόκειται για μια μέθοδο αποπληρωμής του χρέους, στην οποία ο δανειολήπτης συμφωνεί να καταβάλει τον κύριο υπόχρεο σε ίσες δόσεις. Σε αυτή την περίπτωση, το υπόλοιπο χρέος συγκεντρώνεται στους τόκους. Η μείωση της συνολικής μηνιαίας πληρωμής οφείλεται σε σταδιακή μείωση των δεδουλευμένων τόκων. Ως αποτέλεσμα, η πρώτη πληρωμή θα είναι η μεγαλύτερη και η τελευταία θα είναι η μικρότερη. Εξαγορά διαφοροποιημένες πληρωμές κατάλληλο για δανειολήπτες που αρχικά έχουν ένα μεγάλο ποσό στο χέρι. Κατά κανόνα, ένα τέτοιο σύστημα προσφέρεται σε πελάτες που υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη ή άλλα μακροπρόθεσμα δάνεια. Χρησιμοποιείται πολύ λιγότερο στον τομέα των καταναλωτικών δανείων.
Διαφοροποιημένο καθεστώς πληρωμών
Όσοι είναι πρόθυμοι να εργαστούν για το μέλλον, μειώνοντας σημαντικά τα τρέχοντα έξοδα για μια χρονική περίοδο μετά την υποβολή αίτησης για δάνειο, μπορούν να συμβουλεύονται να επιλέξουν ένα διαφοροποιημένο δάνειο. Οι πρώτοι και δυσκολότεροι μήνες θα πετάξουν αρκετά γρήγορα, αλλά μετά από αυτό μια σταδιακά μειούμενη μηνιαία δόση δεν θα είναι τόσο μεγάλη επιβάρυνση για τον οικογενειακό προϋπολογισμό. Οι περισσότεροι οικονομικοί αναλυτές συμβουλεύουν έντονα τους ανθρώπους που σχεδιάζουν να αποκτήσουν ένα μακροπρόθεσμο δάνειο για να επιλέξουν μια διαφοροποιημένη μέθοδο αποπληρωμής ενός δανείου.
Από τι συνίσταται μια τέτοια πληρωμή;
Η διαφοροποιημένη πληρωμή αποτελείται από δύο βασικά μέρη: το δάνειο και τους τόκους, μηνιαίως δεδουλευμένα στο υπόλοιπο. Το ποσό διαιρείται σε ίσα μέρη, το ύψος των οποίων εξαρτάται από τον όρο δανείου. Έτσι, αφού έδωσε δάνειο ύψους 240.000 ρούβλια για ένα χρόνο, πρέπει να είναι προετοιμασμένο για το γεγονός ότι θα πρέπει να δώσει στην τράπεζα 20.000 κάθε μήνα και αυτό είναι μόνο το σώμα του δανείου. Το ποσό αυτό θα παραμείνει αμετάβλητο καθ 'όλη τη διάρκεια του δανείου. Εξαίρεση γίνεται μόνο σε δύο περιπτώσεις:
- εάν ο οφειλέτης έχει υποβάλει αίτηση για παράταση της διάρκειας του δανείου,
- με μερική πρόωρη εξόφληση του χρέους.
Όσον αφορά τους μηνιαίους δεδουλευμένους τόκους, θα αλλάζουν συνεχώς προς τα κάτω. Λόγω αυτού, υπάρχει μείωση σε κάθε επόμενη πληρωμή. Ιδιαίτερα πλεονεκτική στην περίπτωση αυτή είναι η μερική προπληρωμή. Αφού το ποσό υπερβαίνει σημαντικά την υποχρεωτική πληρωμή, ο πελάτης έχει την ευκαιρία να μειώσει σημαντικά το μέγεθος όλων των επόμενων πληρωμών.
Πώς υπολογίζεται η μηνιαία δόση;
Όλοι οι τύποι διαφοροποιημένων πληρωμών υπολογίζονται σύμφωνα με το ίδιο σύστημα. Η αρχή του υπολογισμού διαφέρει σημαντικά από την αποπληρωμή της αποπληρωμής ενός δανείου. Όπως δείχνει η πρακτική, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής αλλάζει συνεχώς προς τα κάτω. Για τον υπολογισμό της διαφορικής πληρωμής, ολόκληρο το ποσό του χρέους πρέπει να διαιρείται σε ίσα μέρη, ο αριθμός των οποίων αντιστοιχεί στον αριθμό μηνών που καθορίζονται στη σύμβαση δανείου. Μετά από αυτό, προστίθενται τόκοι σε καθεμία από αυτές τις πληρωμές, οι οποίες συγκεντρώνονται στο υπόλοιπο του ανεξόφλητου χρέους. Με τη μείωση του ανεξόφλητου υπολοίπου, ο δεδουλευμένος τόκος "λιώνει" επίσης.
Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα
Ένας από τους πιο βασικούς παράγοντες που ενθαρρύνει πολλούς δανειολήπτες να επιλέξουν μια διαφοροποιημένη πληρωμή είναι η σταδιακή μείωση του οικονομικού βάρους. Αυτό είναι πολύ σημαντικό, ειδικά όταν πρόκειται για την απόκτηση μακροπρόθεσμου δανείου. Σε αυτή την περίπτωση, κάθε μήνα θα υπάρξει μείωση του φορτίου στον οικογενειακό προϋπολογισμό.
Η τελική υπεραντιστάθμιση θα είναι σημαντικά μικρότερη από ό, τι με ένα άλλο πρόγραμμα αποπληρωμής του χρέους. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η προσφορά υπερβαίνει τους όρους πληρωμής του "σώματος" του δανείου. Για παράδειγμα, ένα πρόσωπο που έχει εκδώσει μια υποθήκη για μια περίοδο 20 ετών, μετά από 10 χρόνια θα παραμείνει στο τραπεζικό ίδρυμα περίπου το 80% του αρχικού ποσού. Και αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι όλο αυτό το διάστημα έπρεπε να πληρώνει τακτικά δεδουλευμένο ενδιαφέρον. Στην περίπτωση αυτή, μια διαφοροποιημένη πληρωμή μπορεί να θεωρηθεί πιο κερδοφόρα, διότι προβλέπει αναλογική μείωση των τόκων και του ποσού του κεφαλαίου του χρέους. Ως εκ τούτου, για όλα τα ίδια 10 χρόνια, ο δανειολήπτης θα έχει το χρόνο να εξοφλήσει το ήμισυ του δανείου που έχει ληφθεί.
Τα μειονεκτήματα ενός τέτοιου συστήματος περιλαμβάνουν μια μεγάλη οικονομική επιβάρυνση στους ώμους ενός ατόμου κατά τους πρώτους μήνες. Ο σκληρότερος χρόνος περιμένει τον πελάτη στην αρχή, όταν το ποσό των μηνιαίων πληρωμών χτυπά τον οικογενειακό προϋπολογισμό, αναγκάζοντας τους ανθρώπους να σώσουν τις πιο απαραίτητες. Επιπλέον, ο δανειολήπτης θα πρέπει να ελέγχει τακτικά με τους υπαλλήλους της τράπεζας το ποσό της επόμενης πληρωμής. Μην παραμελείτε το γεγονός ότι το εγκεκριμένο ποσό δανείου εξαρτάται άμεσα από το επίπεδο εισοδήματος του πελάτη. Στους υπολογισμούς της, η τράπεζα πρέπει να λάβει υπόψη το ποσό της πρώτης και της μεγαλύτερης δόσης.
Ποιο πρόγραμμα αποπληρωμής δανείου είναι το πιο κερδοφόρο;
Οι περισσότεροι άνθρωποι που σκοπεύουν να πάρουν ένα μακροπρόθεσμο δάνειο ενδιαφέρονται εκ των προτέρων · η πληρωμή προσόδου είναι πιο επικερδής ή διαφοροποιημένη. Σε αυτή την περίπτωση, είναι απαραίτητο να βασιστούμε στις υλικές δυνατότητες ενός συγκεκριμένου δανειολήπτη. Έτσι, η αποπληρωμή της πρόσοδος διευκολύνει το σχεδιασμό ενός οικογενειακού προϋπολογισμού. Ωστόσο, μόνο εκείνοι που προτιμούν ένα διαφοροποιημένο σύστημα μπορούν να πληρώσουν το βασικό ποσό γρήγορα και με πολύ χαμηλότερα αχρεωστήτως καταβληθέντα ποσά. Ως εκ τούτου, εάν οι εργαζόμενοι της τράπεζας προσφέρουν να επιλέξουν ένα από αυτά τα προγράμματα αποπληρωμής δανείου, πριν σταματήσουν σε ένα μόνο πράγμα, θα πρέπει να σταθμίσετε προσεκτικά όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα κάθε μεθόδου.
Ποιες δυσκολίες αντιμετωπίζει ο οφειλέτης;
Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να ειπωθεί ότι οι εγχώριες τράπεζες σπάνια προσφέρουν τη χρήση ενός διαφοροποιημένου συστήματος. Αυτό οφείλεται σε ένα αρκετά χαμηλό επίπεδο εισοδήματος, επειδή οι πρώτες πληρωμές "αιχμής" συνεπάγονται μάλλον υψηλή φερεγγυότητα του πελάτη, επαρκή για την εξυπηρέτηση του δανείου. Στη σύγχρονη πρακτική, υπάρχουν πολλές περιπτώσεις όπου ο δανειολήπτης, ο οποίος εξέδωσε υποθήκη με διαφοροποιημένες πληρωμές, στη συνέχεια βρέθηκε σε μια πολύ δύσκολη κατάσταση. Λόγω των αυξημένων κινδύνων για τέτοια δάνεια, εκδίδονται μόνο από μεγάλα τραπεζικά ιδρύματα. Επιπλέον, οι τράπεζες πρέπει συχνά να μειώσουν το ποσό που συμφωνούν να πληρώσουν σε ένα δεδομένο επίπεδο μισθών. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι, σύμφωνα με το νόμο, οι πληρωμές δανείων δεν πρέπει να υπερβαίνουν περισσότερο από το ήμισυ του εισοδήματος του δανειολήπτη.
