Κάθε δανειολήπτης έχει πιστωτικό ιστορικό αμέσως μετά τη διευθέτηση του πρώτου δανείου. Το πιστωτικό ιστορικό μπορεί να είναι θετικό και αρνητικό. Εάν ο οφειλέτης επιστρέψει τις πληρωμές του δανείου έγκαιρα και εξοφλήσει πλήρως το δάνειο, τότε το πιστωτικό του ιστορικό θεωρείται θετικό.
Σε εκείνες τις περιπτώσεις όπου ο οφειλέτης δεν ήταν σε θέση να εξοφλήσει το δάνειο για οποιονδήποτε λόγο, ένα κακό χαρακτηριστικό εμφανίζεται στην περίεργη πιστωτική έκθεσή του, με άλλα λόγια, το πιστωτικό του ιστορικό γίνεται αρνητικό. Πώς να διορθώσετε ένα πιστωτικό ιστορικό θα γραφτεί σε αυτό το άρθρο.
Οι κύριες παραβιάσεις των δανειοληπτών
Μετά από ορισμένες παραβιάσεις, το πιστωτικό ιστορικό δεν γίνεται πάντα κακό. Υπάρχουν τρεις τύποι παραβιάσεων με τις οποίες οι τράπεζες ταξινομούν τη φερεγγυότητα των δανειοληπτών:
- η μόνη καθυστέρηση στην επόμενη πληρωμή, η οποία δεν υπερβαίνει τη διάρκεια των πέντε ημερών, είναι ο κανόνας.
- επανειλημμένη καθυστέρηση, η οποία συνέβη αρκετές φορές, αλλά η θητεία του δεν υπερβαίνει τις 35 ημέρες - μια μέση παραβίαση?
- η άρνηση του δανειολήπτη να επιστρέψει την πληρωμή ενός δανείου αποτελεί σοβαρή παράβαση.
Στην τρίτη επιλογή, ο δανειολήπτης που θέλει να πάρει ένα νέο δάνειο θα πρέπει να σκεφτεί πώς να διορθώσει το πιστωτικό του ιστορικό.
Οι παραβιάσεις δεν οφείλονται πάντα στην υπαιτιότητα του δανειολήπτη. Μερικές φορές ακόμη και οι καλόπιστοι πελάτες που επιστρέφουν τις πληρωμές εγκαίρως μπορεί να έχουν δυσκολίες. Για παράδειγμα, μια ημέρα πριν από την καθυστέρηση, ο οφειλέτης έστειλε την πληρωμή, αλλά η τράπεζα καθυστέρησε τα χρήματα για άλλες δύο ημέρες. Σε αυτήν την κατάσταση, ο πελάτης έχει παραβίαση, αν και είναι ήπια.
Πώς να μάθετε το πιστωτικό ιστορικό σας;
Για να κατανοήσετε τον τρόπο καθορισμού ενός πιστωτικού ιστορικού, πρέπει πρώτα να το ξέρετε. Όταν σχεδιάζετε να πάρετε ένα νέο δάνειο, οι πελάτες συνήθως πηγαίνουν κατευθείαν στην τράπεζα. Στη συνέχεια, οι διαχειριστές υποβάλλουν αίτημα για πιστωτικό ιστορικό και λαμβάνουν αποφάσεις με βάση τα αποτελέσματα. Ακόμη και αν ο δανειολήπτης είναι σίγουρος για τη θετική ιστορία των τραπεζικών δανείων του, έτσι ώστε να μην εισέλθει σε μια δυσάρεστη κατάσταση, πρέπει να γνωρίζει εκ των προτέρων το ιστορικό του για τις πληρωμές δανείων. Ή, εάν η τράπεζα έχει ήδη αρνηθεί τον πελάτη τακτικό δάνειο μετρητών, είναι απαραίτητο να μάθετε τον λόγο της άρνησης.
Τα πιστωτικά ιστορικά φυλάσσονται σε εξειδικευμένα γραφεία, αλλά οι πιο πλήρεις πληροφορίες είναι στην Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας στον κεντρικό κατάλογο πιστωτικών ιστοριών. Σύμφωνα με το νόμο, κάθε πολίτης μία φορά το χρόνο έχει την ευκαιρία να ελέγξει το ιστορικό πληρωμής του.
Αυτή η διαδικασία μπορεί να εκτελεστεί σε οποιοδήποτε πλησιέστερο πιστωτικό γραφείο. Θα χρειαστεί να έχετε μαζί σας ένα έγγραφο ταυτότητας (διαβατήριο) και θα πρέπει επίσης να συμπληρώσετε μια ειδική αίτηση.
Ελέγξτε το Ιστορικό σε απευθείας σύνδεση
Εάν δεν είναι δυνατόν να πάτε προσωπικά σε ένα εξειδικευμένο γραφείο, τότε μπορείτε να ελέγξετε το πιστωτικό σας ιστορικό χρησιμοποιώντας το Internet. Για να το κάνετε αυτό, μεταβείτε στον ιστότοπο της εταιρείας που παρέχει αυτό το είδος υπηρεσίας και στείλτε τα ακόλουθα έγγραφα:
- σαρωμένο αντίγραφο του διαβατηρίου σας.
- αντίγραφο του εγγράφου που επιβεβαιώνει την εγγραφή ·
- στην επιστολή να αναγράφονται τα προσωπικά δεδομένα (όνομα, σειρά και αριθμός του διαβατηρίου, από ποιον και πότε εκδόθηκε, τόπος εγγραφής).
Στη συνέχεια, θα πρέπει να πληρώσετε για την υπηρεσία.
Εάν το αποτέλεσμα ήρθε πριν από την υποβολή αίτησης στην τράπεζα και αποδείχτηκε ότι το πιστωτικό ιστορικό έχει υποστεί ζημιά, μπορεί να εξεταστεί το πώς μπορεί να διορθωθεί και θα υπάρξει μια πιθανότητα για ένα νέο δάνειο.
Πώς οι τράπεζες έχουν πιστωτικό ιστορικό;
Στο παρελθόν, όταν ο συνολικός αριθμός των δανείων ήταν μικρός, κάθε μεγάλη τράπεζα είχε τη δική της βάση δεδομένων για τις πιστώσεις πελατών. Ήταν απρόθυμοι να το μοιραστούν.Και για να λάβετε ένα αίτημα για ιστορία από άλλη τράπεζα, του οποίου ο πελάτης δεν είστε, έπρεπε να περάσετε από ανεπίσημους τρόπους.
Με την αύξηση των πιστωτικών συναλλαγών και την αναλογική αύξηση των ληξιπρόθεσμων δανείων, εμφανίστηκε η ανάγκη για ενιαία βάση.
Τα γραφεία πίστωσης άρχισαν να δημιουργούνται. Πώς να τα διορθώσετε, αφού ανιχνεύσουν μια αρνητική εικόνα των πληρωμών πίστωσης, τα γραφεία δεν ενημερώνουν, αλλά βάσει των αποτελεσμάτων που έχουν αποκτηθεί, ο οφειλέτης μπορεί να αξιολογήσει την αιτία των τραπεζικών αρνήσεων και να πάρει τη σωστή απόφαση να βελτιώσει την οικονομική του φήμη.
Το πιο σημαντικό πράγμα που ενδιαφέρουν οι τραπεζικοί οργανισμοί είναι η διαθεσιμότητα δανείων σε άλλες τράπεζες, το μέγεθος τους και η παρουσία / η απουσία καθυστέρησης.
Η τράπεζα λαμβάνει όλα αυτά τα δεδομένα από το γραφείο πίστωσης και ελέγχει με τα δεδομένα των πελατών της.
Οι περισσότερες τράπεζες μειώνουν τα επιτόκια για πελάτες με θετικό ιστορικό πληρωμών πίστωσης, επομένως και τα δύο μέρη ενδιαφέρονται για έγκαιρες πληρωμές, έτσι ώστε αργότερα να μην αναρωτηθούν πώς να καθορίσουν το πιστωτικό τους ιστορικό.
Εάν το πιστωτικό σας ιστορικό είναι κατεστραμμένο
Εάν, ωστόσο, για κάποιο λόγο δεν ήταν δυνατό να διατηρηθεί καλή πιστωτική φήμη, αλλά υπάρχει ανάγκη για ένα δάνειο, οι δανειολήπτες αρχίζουν να αναρωτιούνται αν είναι δυνατόν να διορθωθεί το πιστωτικό ιστορικό.
Υπάρχει πάντοτε η ευκαιρία να ανανεωθεί η θετική φήμη του δανειολήπτη αν είναι ανασφαλής. Φυσικά, στις περιπτώσεις που ο πολίτης κηρύσσεται σε πτώχευση, δεν θα του δοθεί δάνειο από μία τράπεζα. Αλλά εάν υπήρχαν καθυστερήσεις στις πληρωμές ή ακόμη και μία μόνο μη πληρωμή ενός δανείου, η τράπεζα μπορεί να κάνει παραχωρήσεις και να δώσει δάνειο.
Πριν από την κρίση του 2008, οι περισσότεροι τραπεζικοί οργανισμοί δεν αποδίδουν μεγάλη σημασία στη φερεγγυότητα των πελατών τους. Ωστόσο, μετά παγκόσμια κρίση το ζήτημα της πιστοληπτικής ικανότητας έχει καταστεί ένα από τα βασικά και, προς το παρόν, προτιμάται περισσότερο ο πελάτης με θετικό πιστωτικό ιστορικό, ο οποίος έχει την ευκαιρία να διορθωθεί.
Πώς να διορθώσετε το πιστωτικό σας ιστορικό;
Προκειμένου να γνωρίζουμε πώς να διορθώνουμε ένα πιστωτικό ιστορικό, είναι απαραίτητο να κατανοήσουμε ορισμένα κριτήρια βάσει των οποίων μια τράπεζα αξιολογεί τη φερεγγυότητα των πελατών.
Εάν ένας πολίτης θέλει να πάρει ένα δάνειο, τότε στηρίζεται στη δική του δύναμη και το εισόδημά του σας επιτρέπει να πληρώσετε ένα τραπεζικό δάνειο.
Ως εκ τούτου, παρουσία παλαιού χρέους, ο δανειολήπτης πρέπει πρώτα να εξοφλήσει το χρέος, βελτιώνοντας έτσι την πιστωτική του ιστορία.
Πολλές τράπεζες δίνουν δάνεια σε πελάτες με κακή πιστωτική ιστορία, αν, με τη σειρά τους, ανοίγουν λογαριασμού καταθέσεων. Ένας τέτοιος λογαριασμός χρησιμεύει ως εγγύηση για την αποπληρωμή του δανείου.
Εάν ένας δανειολήπτης με αρνητικό ιστορικό αποπληρωμής πίστωσης έχει παραβίαση χωρίς να υπέπεσε σε λάθος του, τότε θα πρέπει να αποδείξει ότι η παράβαση αυτή διαπράχθηκε για λόγους ανεξάρτητους από τον έλεγχό του.
Υπάρχουν επίσης περιπτώσεις κατά τις οποίες, λόγω σφαλμάτων στα έγγραφα που οφείλονται στην υπαιτιότητα μιας τράπεζας ή ενός γραφείου πίστωσης, ο οφειλέτης έχει κακό πιστωτικό ιστορικό. Πώς να το διορθώσετε σε αυτήν την κατάσταση; Αρκεί να επισημάνετε μια δήλωση στην οποία αναφέρονται οι αποκλίσεις και να υποβάλετε έγγραφα στην τράπεζα όπου ο πελάτης επιθυμεί να υποβάλει αίτηση για δάνειο.
Συνήθως, σε τέτοιες περιπτώσεις, οι τράπεζες διορθώνουν ανεξάρτητα λάθη που θεωρούνται πραγματικά τέλειες και στέλνουν διορθωμένα έγγραφα στο γραφείο πίστωσης. Ως εκ τούτου, ο οφειλέτης αποκαθίσταται σε μια θετική πιστωτική φήμη.
Διόρθωση πιστωτικού ιστορικού
Για παράδειγμα, ένας δυνητικός οφειλέτης γνωρίζει ότι έχει κακό πιστωτικό ιστορικό. Πώς να το διορθώσετε και να πάρετε νέο δάνειο στο μέλλον; Αρκεί να πάρεις ένα μικρό καταναλωτική πίστη. Οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης εκδίδουν συνήθως τους πελάτες τους χωρίς προβλήματα ακόμη και με αρνητικό ιστορικό.
Στη συνέχεια, εξοφλήστε τα δάνεια έγκαιρα, χωρίς να παραβιάσετε τις προθεσμίες. Μετά την επιτυχή εξόφληση ενός δανείου, μπορείτε να εκδώσετε ένα άλλο ως μικρό (για παράδειγμα, για οικιακές συσκευές).Μετά την αποπληρωμή δύο ή τριών δανείων, ο δανειολήπτης έχει θετική φήμη και οι τράπεζες είναι πιθανό να εκδώσουν δάνειο μετρητών χωρίς προβλήματα.
Τι πρέπει να κάνετε εάν ο δανειολήπτης θέλει να πάρει δάνειο από μια συγκεκριμένη τράπεζα (για παράδειγμα, η Sberbank), αλλά έχει ήδη καθυστερήσει. Πώς να καθορίσετε μια πίστωση μια ιστορία; Sberbank προφανώς δεν θα εκδώσει νέο δάνειο παρουσία αρνητικού χαρακτηριστικού. Είναι επίσης αρκετό να καταφύγουμε στις υπηρεσίες των οργανισμών μικροχρηματοδότησης και να εκδίδουμε μικροεπενδυτές για μια ορισμένη χρονική περίοδο.
Τι απειλεί αρνητικό πιστωτικό ιστορικό;
Δεν είναι δύσκολο να υποθέσουμε ότι με μια κακή ιστορία δανείων δεν θα μπορείτε να πάρετε άλλο δάνειο. Για να αποφύγετε τέτοιες δυσάρεστες καταστάσεις, θα πρέπει να εξοφλήσετε εγκαίρως τις τραπεζικές πληρωμές. Κατά τη σύναψη της σύμβασης, είναι σημαντικό το έγγραφο να έχει ολοκληρωθεί σωστά.
Μερικές φορές, λόγω της έλλειψης εμπειρίας και της επιδεξιότητας, ορισμένοι πολίτες λαμβάνουν μικρά δάνεια και, στη συνέχεια, δεν τους πληρώνουν, κερδίζοντας έτσι κακή οικονομική φήμη. Και όταν υπάρχει μια επείγουσα ανάγκη να αγοράσει, για παράδειγμα, ένα διαμέρισμα, δεν μπορούν πλέον να εκδώσει ένα ενυπόθηκο δάνειο. Και η αναζήτηση αρχίζει, πώς και πού να καθορίσει το πιστωτικό ιστορικό.
Πώς να πάρετε ένα δάνειο με κακό πιστωτικό ιστορικό;
Για να λάβετε ένα νέο δάνειο με την παρουσία ενός αρνητικού ιστορικού αποπληρωμής δανείου, μπορείτε να επικοινωνήσετε με οργανισμούς μικροχρηματοδότησης. Εργάζονται με διαφορετικά τμήματα του πληθυσμού, είναι έτοιμα να λάβουν δάνειο με πιο πιστούς όρους, αλλά με υψηλά επιτόκια. Ωστόσο, είναι προτιμότερο να ληφθούν δάνεια από τέτοια ΝΧΙ για επείγουσα ανάγκη για οικονομικούς πόρους. Εάν ο δανειολήπτης δεν είναι σίγουρος για τη φερεγγυότητά του, τότε δεν θα πρέπει πλέον να χαλάσει το ήδη κακό πιστωτικό ιστορικό σας.
Μερικά κόλπα
Αν ένας πολίτης με κακή πιστωτική ιστορία θέλει να πάρει δάνειο σε μια συγκεκριμένη τράπεζα, τότε για να πάρει δάνειο πρέπει να ανοίξει προκαταβολικό λογαριασμό εκ των προτέρων. Αυτό γίνεται έτσι ώστε στο μέλλον η τράπεζα να μπορεί να δει την πειθαρχία και την αξιοπιστία του πελάτη της. Στη συνέχεια, μπορεί να επανεξετάσει τη στάση του έναντι του δανειολήπτη και να υποβάλει αίτηση για δάνειο μετρητών.
Εάν ο δανειολήπτης είχε ένα εκκρεμές δάνειο μόνο μερικών ρουβλών (υπάρχουν τέτοιες περιπτώσεις), τότε μπορεί να το επιστρέψει και να στραφεί στην τράπεζα για ένα νέο. Συνήθως, οι δανειστές κάνουν παραχωρήσεις, καθώς ενδιαφέρονται επίσης για την έκδοση δανείων.
Χρήσιμες Συμβουλές
Μερικοί ρωτούν: "Πού μπορώ να διορθώσω το πιστωτικό μου ιστορικό;". Φυσικά, ο ευκολότερος τρόπος είναι στην τράπεζα με την οποία συγκεντρώνονται οι μισθοί. Κάνοντας πιστωτικές κάρτες για τους μισθούς, μπορείτε να βελτιώσετε σταδιακά το πιστωτικό ιστορικό σας. Είναι σημαντικό μόνο να ορίσετε όριο πίστωσης που δεν υπερβαίνει τον ίδιο τον μισθό.
Σε καταστάσεις όπου η ιστορία πληρωμών καθυστέρησε λόγω ασθένειας ή άλλου βάσιμου λόγου, είναι απαραίτητο να παρασχεθεί στην τράπεζα αποδεικτικά στοιχεία. Εάν αυτή τη στιγμή ο δυνητικός δανειολήπτης είναι σε θέση να πληρώσει το δάνειο, η τράπεζα μπορεί να προχωρήσει και να επανεξετάσει την απόφασή της.
Και, φυσικά, είναι καλύτερα να αποφύγετε κάτι από το να το διορθώσετε. Σε εκείνες τις περιπτώσεις όπου καθίσταται δύσκολο να εξοφληθεί το δάνειο, θα πρέπει να προσπαθήσετε να συμφωνήσετε με την τράπεζα για μια αναβολή πληρωμής, την αναθεώρηση των επιτοκίων ή τη δέσμευση ενός δανείου. Μετά την επίλυση όλων των δυσκολιών, ο οφειλέτης θα διατηρήσει μια θετική φήμη πίστωσης, και η τράπεζα δεν θα εφαρμόσει κυρώσεις σε αυτό.
