Οι εμπορικές τράπεζες είναι από καιρό η πιο σημαντική σύνδεση στο τραπεζικό σύστημα της χώρας. Αναλαμβάνουν τα κύρια καθήκοντα που σχετίζονται με την εξυπηρέτηση των επιχειρηματικών οντοτήτων και του πληθυσμού. Μια εμπορική τράπεζα ενεργεί ως "μαγνήτης" για καταθέσεις μετρητών, γι 'αυτό και αυτά τα ιδρύματα ονομάζονται συχνά τράπεζες καταθέσεων. Αυτός ο όρος έχει ριζώσει ιδιαίτερα στην Αγγλία.
Επιχειρηματικές αρχές
Οι κύριες λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών είναι να λειτουργούν εντός των διαθέσιμων πόρων. Με αυτό μπορούμε να κατανοήσουμε ότι η παροχή δανείων, καθώς και η εκτέλεση άλλων πράξεων, διεξάγεται σε περιορισμένο τρόπο. Η εν λόγω αρχή στις εργασίες των τραπεζών μπορεί να εφαρμοστεί μόνο υπό την προϋπόθεση της συνεχούς παρακολούθησης της ποσοτικής και ποιοτικής συμμόρφωσης των κινητοποιημένων πόρων και της φύσης της εφαρμογής τους. Τέτοιες προσεγγίσεις μπορούν να ενισχύσουν τον ανταγωνισμό των τραπεζών στην προσέλκυση πελατών, καθώς και να επεκτείνουν τη βάση για καταθέσεις. Αυτό βελτιώνει την ποιότητα εξυπηρέτησης των πελατών, αυξάνει την αποδοτικότητα της χρήσης τραπεζικών πόρων, διαφοροποιεί τις τραπεζικές εργασίες και άλλα.
Στην ουσία, οι εμπορικές τράπεζες είναι ανεξάρτητες και νομικά ανεξάρτητες πιστωτικές οργανώσεις. Αυτή η αρχή είναι η δεύτερη θεμελιώδης για τις δραστηριότητές τους. Ενώ οι λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών είναι διαδικασίες όπως η εξασφάλιση ελευθερίας δράσης όσον αφορά την προσέλκυση πόρων, καθώς και η διάθεση κινητοποιημένων κεφαλαίων, είναι επίσης πλήρως υπεύθυνοι για τα οικονομικά αποτελέσματα των δραστηριοτήτων τους. Δηλαδή, ολόκληρος ο κίνδυνος τραπεζικών εργασιών βρίσκεται στον οργανισμό.
Οι λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών στην οικονομία εξασφαλίζονται επίσης από τη λειτουργία της τρίτης αρχής της δραστηριότητας - οι σχέσεις αγοράς διατηρούνται με τους πελάτες. Κατά την επιλογή πελατών για την τράπεζα, τα κριτήρια της αγοράς, όπως ο κίνδυνος, η ρευστότητα και η κερδοφορία, είναι σημαντικά.
Μια άλλη αρχή δραστηριότητας υπαγορεύεται από τη νομική ανεξαρτησία και την οικονομική ανεξαρτησία της. Με αυτό εννοούμε τα εξής: η ρύθμιση των δραστηριοτήτων του είναι δυνατή μόνο με οικονομικές μεθόδους, αλλά όχι με διοικητικές μεθόδους. Το κράτος υπαγορεύει ορισμένους κανόνες του παιχνιδιού και ό, τι άλλο κάνει τα τραπεζικά ιδρύματα. Οι ίδιες οι εμπορικές τράπεζες αναπτύσσουν και υλοποιούν δικά τους έργα πιστώσεων, επενδύσεων και καταθέσεων. Η διόρθωση της συμπεριφοράς των τραπεζών στις αγορές πραγματοποιείται από ρυθμιστικούς φορείς, οι οποίοι μπορούν να αλλάξουν τους κανόνες που έχουν θεσπιστεί νωρίτερα ανά πάσα στιγμή, αλλά δεν έχουν δικαίωμα να παρέχουν άμεσες οδηγίες σχετικά με τα χαρακτηριστικά της κατανομής ή της προσέλκυσης πόρων.
Βάση δραστηριότητας
Οι κυριότερες λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών είναι αρκετά διαφορετικές:
- η διαμεσολάβηση στον δανεισμό, δηλαδή τα ελεύθερα χρηματοπιστωτικά περιουσιακά στοιχεία, κινητοποιούνται και παρέχονται για προσωρινή χρήση με όρους επείγοντος, πληρωμής και αποπληρωμής προς τις επιχειρήσεις, τον πληθυσμό και το κράτος στο σύνολό του ·
- οι λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας περιλαμβάνουν διαμεσολάβηση στην εκτέλεση των διακανονισμών και πληρωμές στο αγρόκτημα.
- παραγωγή πιστωτικών χρημάτων ·
- υπηρεσίες διαμεσολάβησης στον τομέα των επενδύσεων με βάση τις δραστηριότητες ίδρυσης εκδόσεων ·
- παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών, καθώς και χρηματοοικονομικές και οικονομικές πληροφορίες.
Πώς λειτουργεί;
Τα προσωρινά δωρεάν χρηματοπιστωτικά περιουσιακά στοιχεία που συγκεντρώνονται σε εμπορικές τράπεζες μεταφέρονται στο καθεστώς δανειακού κεφαλαίου.Σε βάρος αυτών των κεφαλαίων, οι τράπεζες παρέχουν δάνεια σε οικονομικούς φορείς σε διάφορα επίπεδα. Οι λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας περιλαμβάνουν υπηρεσίες διαμεσολάβησης για τον προϋπολογισμό, τις επιχειρήσεις, τα ιδρύματα και το κοινό κατά την πραγματοποίηση πληρωμών και διακανονισμών. Μια ειδική λειτουργία μπορεί να ονομαστεί η έκδοση πιστωτικών μέσων, με τη βοήθεια των οποίων εξασφαλίζεται ένα δάνειο καταθέσεων.
Ο ρόλος των τραπεζών στη διαμόρφωση της προσφοράς χρήματος είναι αρκετά μεγάλος. Οι λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας παρέχουν την ευκαιρία να αντικατασταθούν τα χρήματα ως μέσο κυκλοφορίας, πληρωμής, συσσώρευσης. Και αυτό επηρεάζει το μέγεθος της προσφοράς χρήματος και την κατάσταση της κυκλοφορίας των χρημάτων γενικά. Η έκδοση και η συστατική λειτουργία των εμπορικών δομών είναι η μεσολάβηση της έκδοσης και της τοποθέτησης ομολόγων και μετοχών εταιρειών. Παρά το γεγονός ότι οι τράπεζες διαθέτουν σημαντικό αριθμό οικονομικών πληροφοριών, μπορούν να συμβουλεύουν τους πελάτες τους σε πολλά θέματα του οικονομικού και χρηματοοικονομικού σχεδίου. Η ανάπτυξη των σχέσεων της αγοράς στον τομέα της εθνικής οικονομίας οδηγεί σε αύξηση του ρόλου ακριβώς αυτών των λειτουργιών.
Τράπεζα και πολιτεία
Οι κυριότερες λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών είναι ότι οι δραστηριότητές τους αποτελούν αντικείμενο κρατικής ρύθμισης. Για να μπείτε στην τραπεζική αγορά απαιτείται άδεια. Στη Ρωσία, η δυνατότητα έκδοσης αυτών των τύπων αδειών:
- να πραγματοποιούν πράξεις στις οποίες τα κεφάλαια χρησιμοποιούνται στο εθνικό νόμισμα, χωρίς το δικαίωμα να προσελκύουν κεφάλαια από ιδιώτες σε καταθέσεις ·
- να εκτελεί πράξεις σε εθνικό και ξένο νόμισμα χωρίς δικαίωμα προσέλκυσης καταθέσεων από ιδιώτες ·
- για την προσέλκυση κοιτασμάτων και την τοποθέτηση πολύτιμων μετάλλων. Μια τέτοια άδεια, εφόσον είναι απαραίτητο, εκδίδεται με το έγγραφο της παραγράφου 2 εάν πληρούνται οι σχετικοί όροι.
Όταν η δομή λειτουργεί για δύο χρόνια με θετική δυναμική, οι λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών μπορούν να επεκταθούν σημαντικά με την απόκτηση από την Κεντρική Τράπεζα άδειας για την προσέλκυση κεφαλαίων σε εθνικό και ξένο νόμισμα από τον πληθυσμό σε καταθέσεις. Οι καθιερωμένοι μεγάλοι οργανισμοί καθολικού τύπου μπορούν να βασίζονται στη λήψη γενικής τραπεζικής άδειας, η οποία τους δίνει το δικαίωμα δημιουργίας υποκαταστημάτων στο εξωτερικό ή την απόκτηση μεριδίου στο εγκεκριμένο κεφάλαιο πιστωτικών οργανισμών που δεν είναι κάτοικοι.
Τι μπορεί να γίνει με νόμο;
Ο ρωσικός νόμος επιτρέπει τον συνδυασμό παραδοσιακών λειτουργιών κεντρικών και εμπορικών τραπεζών με επαγγελματικές δραστηριότητες στην αγορά τίτλων. Αυτό απαιτεί άδεια από την Ομοσπονδιακή Επιτροπή Αγοράς Αξιών. Οι δραστηριότητες των εμπορικών τραπεζών παρακολουθούνται συνεχώς από την Τράπεζα της Ρωσίας · εάν δεν εκπληρώνουν ορισμένες λειτουργίες, έχει το δικαίωμα να ανακαλέσει μια άδεια που εκδόθηκε νωρίτερα.
Ποιος μπορεί να γίνει ιδρυτής;
Οι ιδρυτές των εμπορικών τραπεζών μπορούν να είναι νομικά πρόσωπα ή άτομα της χώρας που ενδιαφέρονται να δημιουργήσουν μια τέτοια δομή και είναι έτοιμα να συμμετάσχουν στη σύσταση του εγκεκριμένου κεφαλαίου. Η απαίτηση για τον ιδρυτή υπό τη μορφή νομικής οντότητας είναι η ύπαρξη σταθερής χρηματοοικονομικής κατάστασης, επαρκούς ποσού ιδίων κεφαλαίων για σχηματισμό μετοχικού κεφαλαίου νέα χρηματοοικονομική διάρθρωση, καθώς και την απουσία καθυστερούμενων πληρωμών στον προϋπολογισμό. Για ένα άτομο, η βασική απαίτηση είναι η απουσία ποινικού μητρώου, καθώς και η απόδειξη εισοδήματος με χρήση φορολογικών δηλώσεων.
Η οικονομία της αγοράς της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι τέτοια ώστε στη δομή της οι τράπεζες ενεργούν ως επιχειρηματικές οντότητες. Από την άποψη αυτή, μπορούν να διαμορφωθούν σε οποιαδήποτε νομική μορφή, η οποία επιβεβαιώνεται και από την ομοσπονδιακή Νόμος "για τις τράπεζες και την τράπεζα". Χρησιμοποιείται η παραδοσιακή έννοια και οι λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών.
Στη Ρωσία επικρατούν οι τράπεζες που δημιουργούνται με τη μορφή LLCs.Για μια τέτοια δομή, το εγκεκριμένο κεφάλαιο διαμορφώνεται με βάση μονάδες. Για κάθε συμμετέχοντα υπάρχει ένα ορισμένο μέγεθος της μετοχής, το οποίο ορίζεται στην συστατική τεκμηρίωση. Ένας συμμετέχων μπορεί να πουλήσει ή να εγκαταλείψει το μερίδιό του στο εγκεκριμένο κεφάλαιο σε έναν ή περισσότερους συμμετέχοντες. Με ιδιαίτερο τρόπο, ο χάρτης πρέπει να αντικατοπτρίζει πληροφορίες σχετικά με την αποξένωση μιας μετοχής σε τρίτο μέρος. Η απόσυρση από το ποντάρισμα κατά τη χρήση του εντύπου LLC μπορεί να γίνει ανά πάσα στιγμή και χωρίς προειδοποίηση άλλων συμμετεχόντων.
Επίπεδο ευθύνης
Για τους ιδρυτές της τράπεζας, είναι δυνατό να αυξηθεί η ευθύνη για υποχρεώσεις χρησιμοποιώντας τη νομική μορφή όπως πρόσθετη εταιρεία ευθύνης. Για κάθε συμμετέχοντα στην περίπτωση αυτή, το μέγεθος του μεριδίου στο εγκεκριμένο κεφάλαιο προβλέπεται από τη συστατική τεκμηρίωση. Στην περίπτωση αυτή, οι συμμετέχοντες υπόκεινται υπό μορφή επιδοτήσεων στην τράπεζα με την περιουσία τους σε ένα πολλαπλάσιο της αξίας των καταθέσεων που πραγματοποιήθηκαν. Η συστατική τεκμηρίωση καθορίζει επίσης το ποσό της πρόσθετης ευθύνης με τη σειρά εκτέλεσης, από την οποία ακολουθεί η ίδια η έννοια και οι λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών. Εάν ένας από τους συμμετέχοντες στο ODO κηρυχθεί σε πτώχευση, τότε η ευθύνη του κατανέμεται μεταξύ όλων των άλλων συμμετεχόντων ανάλογα με τις συνεισφορές που έγιναν.
Μετοχική εταιρεία
Μια τράπεζα μετοχών είναι μια εμπορική οργάνωση στην οποία το εγκεκριμένο κεφάλαιο διαιρείται σε ένα ορισμένο αριθμό μετοχών που χρησιμεύουν ως πιστοποιητικό του υποχρεωτικού δικαιώματος των μετόχων σχετικά με την οργάνωση. Τα μέλη της εταιρείας δεν ευθύνονται για τις υποχρεώσεις της τράπεζας αλλά φέρουν τους κινδύνους ζημιών που σχετίζονται με την κύρια δραστηριότητα, στην αξία των μετοχών που κατέχουν.
Η ουσία και οι λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών υποδηλώνουν ότι η τράπεζα δεν θα είναι υπεύθυνη για υποχρεώσεις προς τους μετόχους, αλλά είναι πλήρως υπεύθυνη για τις υποχρεώσεις έναντι των πιστωτών, των καταθετών και των μετόχων με όλα τα περιουσιακά στοιχεία που ανήκουν σε αυτήν.
OJSC
Εάν σχηματιστεί μια τράπεζα μετοχών σύμφωνα με τις αρχές ανοικτή ανώνυμη εταιρεία τότε η ανοικτή εγγραφή σε μετοχές που εκδίδονται από αυτόν επιτρέπεται, με ελεύθερη πώληση. Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να εκδίδει κοινές ή προνομιούχες μετοχές - ανώνυμες ή ονομαστικές. Κοινές μετοχές ανεξάρτητα από το χρόνο απελευθέρωσής τους, πρέπει να έχουν την ίδια ονομαστική αξία, παρέχοντας στους ιδιοκτήτες ενιαία δικαιώματα. Οι προνομιούχες μετοχές δεν πρέπει να δίνουν στον κάτοχο δικαίωμα ψήφου, αλλά με τη βοήθειά τους μπορεί κανείς να πάρει προτεραιότητα στην απόκτηση εισοδήματος από τραπεζικές δραστηριότητες στα ποσά που καθορίζονται εκ των προτέρων στο καταστατικό της τράπεζας, στις αποφάσεις των συνεδριάσεων των μετόχων και σε άλλα.
Η ονομαστική αξία όλων των τύπων προνομιούχων μετοχών δεν πρέπει να υπερβαίνει το 25% του εγκεκριμένου κεφαλαίου. Οι λειτουργίες μιας εμπορικής τράπεζας περιλαμβάνουν διαδικασίες όπως η έκδοση μετοχών και η αύξηση του αρχικού κεφαλαίου. Κατά την έκδοση μετοχών απαιτείται η εγγραφή τους στην κεντρική τράπεζα της χώρας. Οι μέτοχοι των εμπορικών τραπεζών υπό μορφή OJSC έχουν το δικαίωμα να αποξενώσουν τις μετοχές τους χωρίς συντονισμό με άλλους μετόχους μέσω της ελεύθερης πώλησής τους στο χρηματιστήριο.
CJSC
Όταν δημιουργεί ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα υπό μορφή κλειστής ανώνυμης εταιρείας, δεν έχει το δικαίωμα να σχηματίζει ανοικτή εγγραφή σε μετοχές ή να το προσφέρει με άλλους τρόπους σε έναν ευρύ κύκλο ανθρώπων. Μια κλειστή τράπεζα μετοχών δεν θα έχει περισσότερους από 50 μετόχους. Εάν υπάρχουν περισσότερα από αυτά, τότε η τράπεζα θα λάβει ένα χρόνο για να μετατραπεί σε ανοικτή εταιρεία μετοχών, διαφορετικά θα εκκαθαριστεί σε δικαστική διαδικασία. Για μια κλειστή τράπεζα μετοχών, η διανομή μετοχών πραγματοποιείται μόνο μεταξύ των ιδρυτών της ή ενός κύκλου προσώπων που καθορίζεται εκ των προτέρων.
Διαχείριση
Η ουσία και οι λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών έχουν αναφερθεί, τώρα μπορούμε να πούμε για τη διαχείριση αυτών των δομών. Το ανώτατο όργανο είναι η γενική συνέλευση των συμμετεχόντων ή των μετόχων, η οποία συνέρχεται ετησίως για την επίλυση ζητημάτων που σχετίζονται με αλλαγές στο καταστατικό της τράπεζας, το εγκεκριμένο κεφάλαιο, τη διανομή εισοδήματος, τον καθορισμό των αποτελεσμάτων των δραστηριοτήτων για την προηγούμενη περίοδο, την εκλογή του Συμβουλίου και άλλων. Εάν οι μέτοχοι της τράπεζας έχουν περισσότερες από 100 μετοχές με δικαίωμα ψήφου, δημιουργούν μια επιτροπή καταμέτρησης, η σύνθεση της οποίας προτείνεται από το Διοικητικό Συμβούλιο και η έγκριση γίνεται από τη γενική συνέλευση.
Οι τρέχουσες δραστηριότητες, λειτουργίες και λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών καθορίζονται είτε από το συλλογικό εκτελεστικό όργανο είτε αποκλειστικά. Η αρμοδιότητά του περιλαμβάνει ζητήματα διαχείρισης που σχετίζονται με τις τρέχουσες δραστηριότητες της δομής. Ο έλεγχος των οικονομικών και χρηματοοικονομικών δραστηριοτήτων του ιδρύματος διεξάγεται μέσω του ελεγκτή ή της ελεγκτικής επιτροπής που εκλέγεται στη γενική συνέλευση των μετόχων. Τα καθήκοντα του ελεγκτή ή της επιτροπής είναι να επαληθεύει τα αποτελέσματα των εργασιών της τράπεζας για ένα έτος ή για άλλη περίοδο, τόσο με δική της πρωτοβουλία όσο και σύμφωνα με την απόφαση της γενικής συνέλευσης των μετόχων. Σε γενική συνέλευση των μετόχων της τράπεζας εγκρίνεται ο ελεγκτής της τράπεζας, καθώς και το ποσό της πληρωμής για τις υπηρεσίες που παρέχει. Ο αριθμός των τμημάτων που διατίθενται στην τράπεζα εξαρτάται από το μέγεθος και τη φύση της δραστηριότητας, την ποικιλία και την πολυπλοκότητα των υπηρεσιών που παρέχονται στους πελάτες.
Οι λειτουργίες των εμπορικών τραπεζών αποτελούν σημαντική πηγή οικονομικών πόρων για τον κρατικό προϋπολογισμό, μεμονωμένους πολίτες και μη κρατικές οντότητες.
