Δυστυχώς, η οικονομική κατάσταση δεν είναι πάντα σταθερή και έχοντας ένα δάνειο σήμερα, αύριο μπορεί να αντιμετωπίσετε σοβαρές δυσκολίες. Προκειμένου ο δανειζόμενος να μην κηρύξει πτώχευση, οι τραπεζικοί οργανισμοί κάνουν συχνά παραχωρήσεις και αναδιάρθρωση του δανείου.
Τι είναι η αναδιάρθρωση των πιστώσεων, πώς μπορεί να βοηθήσει; Αυτό θα συζητηθεί σε αυτό το άρθρο.
Η έννοια
Στο πλαίσιο της αναδιάρθρωσης του δανείου κατανοήσουν την αλλαγή σε ορισμένες παραγράφους της σύμβασης δανείου σε μια θετική κατεύθυνση για τον οφειλέτη. Δηλαδή, αν ο δανειολήπτης βρίσκεται σε μια δύσκολη οικονομική κατάσταση, τότε η τράπεζα κάνει παραχωρήσεις σε αυτόν, αλλάζοντας τα επιτόκια του δανείου ή τη λήξη του χρέους.
Η αναθεώρηση της εξόφλησης κατά τη λήξη είναι δυνατή μόνο εάν ο οφειλέτης υποβάλει στην τράπεζα επίσημη αίτηση με αποδεικτικά στοιχεία για τα προβλήματα που αντιμετωπίζει. Αυτό μπορεί να είναι καθυστέρηση στους μισθούς, προβλήματα υγείας, αναπηρία.
Τα κύρια είδη αναδιάρθρωσης πιστώσεων
Υπάρχουν διάφορα συστήματα αναδιάρθρωσης ενός δανείου:
- Μέσα σε έξι μήνες, μπορεί να επιστραφεί μόνο ο τόκος, με το κύριο χρέος να είναι παγωμένο. Μετά από έξι μήνες, ο δανειολήπτης θα πρέπει να πληρώσει εκ νέου τον κύριο υπόχρεο, μαζί με τους τόκους.
- Η τράπεζα μπορεί να προσφέρει μεθόδους σταθεροποίησης για την αποπληρωμή του χρέους.
- Η τράπεζα μπορεί να προσφέρει διαφοροποιημένες μεθόδους εξόφλησης ενός δανείου μετρητών, δηλαδή με κάθε επόμενο μήνα το ποσό των πληρωμών του κεφαλαίου θα είναι μικρότερο από τον προηγούμενο μήνα.
- Για όσους έχουν εκδώσει δάνειο σε ξένο νόμισμα, μπορεί να γίνει αναδιάρθρωση σε ρούβλια.
- Κατά τη διακριτική ευχέρεια της τράπεζας, οι μηνιαίες πληρωμές έως και ενός έτους μπορεί να μειωθούν. Μετά από αυτό, ο οφειλέτης θα πρέπει να καταβάλει το εναπομένον υπόλοιπο, διαφορετικά μπορεί να χρεωθεί τόκος σε αυτόν.
- Κατόπιν αιτήματος του δανειολήπτη, η διάρκεια του δανείου μπορεί να αυξηθεί, αλλά το ποσό του θα αυξηθεί.
- Σε σπάνιες περιπτώσεις (συνήθως με κρατικά προγράμματα) μειώνονται τα επιτόκια.
Ανάλογα με την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, το δάνειο αναδιαρθρώνεται. Οι τράπεζες επιλέγουν ανεξάρτητα με ποια μορφή είναι καλύτερο να το πραγματοποιήσουν.
Ποιος μπορεί να περιμένει αναθεώρηση χρέους
Οι πελάτες που προηγουμένως δεν είχαν αρνητικό πιστωτικό ιστορικό και οι οποίοι επιστρέφουν τακτικά μηνιαίες πληρωμές, αλλά οι οποίοι, χωρίς καμιά δική τους ευθύνη, βρέθηκαν σε δύσκολη κατάσταση, μπορούν να υπολογίζουν σε παραχωρήσεις από την τράπεζα. Οι δανειολήπτες που έχουν αρνητικό ιστορικό πληρωμών δανείων είναι απίθανο να αναμένουν αναθεώρηση της σύμβασης δανείου.
Αν ο δανειολήπτης δεν έχει κανένα ιδιαίτερο πρόβλημα με τα εισοδήματα και μόλις αποφάσισε να αποδεσμεύσει ένα ορισμένο ποσό χρημάτων για δικούς του σκοπούς, τότε η τράπεζα σίγουρα θα αρνηθεί σε αυτή την κατάσταση. Μην προσπαθήσετε να ξεπεράσετε πιστωτικούς οργανισμούς, διαφορετικά η κατάσταση για τον οφειλέτη μπορεί να μετατραπεί σε κακή πλευρά.
Έτσι, οι τράπεζες είναι πολύ προσεκτικοί στην οικονομική φήμη των πελατών τους. Για παράδειγμα, η αναδιάρθρωση της πίστωσης στην Sberbank είναι δυνατή στο 90% των περιπτώσεων με προβληματικούς οφειλέτες, αλλά πολλά έγγραφα θα πρέπει να συγκεντρωθούν προκειμένου να επιτευχθεί αυτό.
Όταν απαιτείται αναδιάρθρωση
Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι πελάτες στρέφονται για να αναθεωρήσουν τους όρους πληρωμής ή τα επιτόκια πολύ αργά: όταν υπάρχει ήδη μεγάλο χρέος στο κύριο δάνειο, πλέον τόκων και ποινών για καθυστερημένες πληρωμές. Εάν ο δανειολήπτης πλησίασε την τράπεζα καθώς προέκυψαν προβλήματα, το ποσό του χρέους θα μπορούσε να μειωθεί.
Ως εκ τούτου, ο κύριος κανόνας για όσους υποβάλλουν αίτηση για δάνειο θα πρέπει να είναι έγκαιρη έκκληση προς την τράπεζα μόλις προκύψουν οικονομικές δυσκολίες. Για παράδειγμα, η αναδιάρθρωση του δανείου στην VTB Bank πραγματοποιείται κατόπιν αιτήματος του δανειολήπτη και θεωρείται εντός δύο έως πέντε εργάσιμων ημερών.
Κατά κανόνα, κατά τη σύναψη μιας σύμβασης δανείου, οι τράπεζες προτείνουν μια προϋπόθεση - υποχρεωτική ασφάλιση. Εάν, σύμφωνα με τους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου, ο οφειλέτης δεν μπορεί να αποπληρώσει τις πληρωμές, και η ασφαλιστική εταιρεία θα το κάνει αυτό, τότε μπορείτε να αρνηθείτε την αναδιάρθρωση του δανείου.
Πώς θα επιτευχθεί αναδιάρθρωση πιστώσεων
Έτσι, μόλις ο δανειολήπτης έχει προβλήματα και αυξάνει την πιθανότητα καθυστέρησης πληρωμών ή ακόμη και την απειλή αθέτησης του χρέους, πρέπει να επικοινωνήσει με τον διαχειριστή της τράπεζας με δήλωση. Και όσο πιο γρήγορα το κάνει αυτό, τόσο καλύτερα θα είναι και για τις δύο πλευρές.
Μια αίτηση αναδιάρθρωσης δανείου πρέπει να υποβληθεί μαζί με έγγραφα που θα επιβεβαιώσουν την ανάγκη αυτής της διαδικασίας. Μετά από απόλυση, αυτό μπορεί να είναι πιστοποιητικό από το κέντρο απασχόλησης ή βιβλίο εργασίας, σε περίπτωση ασθένειας - πιστοποιητικό από ιατρικό ίδρυμα.
Εκτός από την εφαρμογή, θα πρέπει να συμπληρώσετε ένα ειδικό έντυπο.
Αφού η τράπεζα αποφασίσει υπέρ του οφειλέτη, θα βρεθεί από κοινού μια επιλογή αναδιάρθρωσης δανείου κατάλληλη για τον δανειολήπτη.
Καλή Τράπεζα
Εάν ο οφειλέτης απευθύνει έκκληση στην τράπεζα, η οποία μπορεί να «συγχωρήσει» τα πρόστιμα και τις ποινές για τη μη εξόφληση των πληρωμών του δανείου, και η αναδιάρθρωση του δανείου θα πραγματοποιηθεί, ήταν πολύ τυχερός.
Συνήθως σε τέτοιες καταστάσεις, η τράπεζα προτείνει τη σύναψη νέας σύμβασης και, φυσικά, με άλλες προϋποθέσεις. Το μόνο που πρέπει να βεβαιωθεί ο οφειλέτης είναι ότι η παλαιά σύμβαση δανείου έχει πάψει να υπάρχει. Διαφορετικά, θα πρέπει να πληρώσει για δύο δάνεια. Και είναι καλύτερο όταν ζητάτε νέο δάνειο να ζητήσετε πιστοποιητικό που να επιβεβαιώνει την απουσία οποιωνδήποτε χρεών σε έναν τραπεζικό οργανισμό.
Η αναδιάρθρωση των δανείων σε ξένο νόμισμα πραγματοποιείται συχνότερα από πιστωτικούς οργανισμούς, διότι είναι πιο κερδοφόρο για αυτούς να μετατρέψουν τα πάντα σε δάνειο ρουβλίου και να μην εξαρτώνται από τις μεταβολές των συναλλαγματικών ισοτιμιών. Πρόσφατα, έχει αποκτήσει μεγάλη σημασία.
Bad Bank
Οι τράπεζες δεν πάνε πάντοτε για αναθεώρηση δανειακής σύμβασης και δεν μπορεί να μιλήσει για οποιαδήποτε "συγχώρεση" του χρέους. Μερικές φορές είναι ευκολότερο για αυτούς να συνδέσουν τις υπηρεσίες συλλογής για να συνεργαστούν με προβληματικούς πελάτες ή να πάνε στο δικαστήριο. Αλλά αυτή είναι η χειρότερη περίπτωση.
Τις περισσότερες φορές, οι τράπεζες που δεν συμβιβάζονται, προσφέρουν να συνάψουν έναν αφερέγγυο πελάτη μια νέα δανειακή σύμβαση. Σε αυτό, ο πιστωτής αναφέρει το ποσό του κύριου χρέους, καθώς και τα δεδουλευμένα πρόστιμα και ποινές. Κατά κανόνα, οι συμβάσεις αυτές συνάπτονται για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, αλλά με χαμηλότερο μηνιαίο ποσό υποχρεωτικών πληρωμών.
Είναι σαφές ότι οι συνθήκες αυτές δεν είναι επωφελείς για τους δανειολήπτες που βρίσκονται ήδη σε δύσκολη οικονομική κατάσταση, αλλά θα είναι δυνατή η αμφισβήτηση της απόφασης της τράπεζας μόνο στο δικαστήριο.
Συμβουλές προς τους δανειολήπτες
Εάν δεν προβείτε σε κάποια ενέργεια και απλά δεν πληρώσετε τις απαιτούμενες μηνιαίες πληρωμές δανείου, τότε μετά από λίγο θα λάβετε μια υπενθύμιση του χρέους μέσω SMS, τότε θα υπάρξουν κλήσεις από τους διαχειριστές τραπεζών, αφού κάποια γραφεία συλλογής χρόνου θα αρχίσουν να ενοχλούν και αργότερα θα έρθουν κλήτευση.
Για να αποφευχθεί αυτό, θα πρέπει να λάβετε έγκαιρα τα κατάλληλα μέτρα ώστε να μην κηρυχθεί σε πτώχευση. Εξάλλου, οι ίδιες οι τράπεζες δεν είναι επικερδείς να έχουν καθυστερημένα δάνεια στον ισολογισμό. Με την πάροδο του χρόνου, η ίδια η τράπεζα θα προσφέρει να επανεξετάσει τους όρους της σύμβασης. Για παράδειγμα, η αναδιάρθρωση ενός δανείου στη Sberbank πραγματοποιείται σπάνια κατόπιν αιτήματος των πελατών. Η τράπεζα συχνά κάνει παραχωρήσεις προκειμένου να στραφεί σύντομα σε νέα δάνεια, και συνιστά επίσης αυτόν τον οργανισμό ως αξιόπιστο και ικανό να βοηθήσει ακόμη και σε δύσκολες οικονομικές καταστάσεις.
