Όταν προκύπτουν οικονομικές δυσκολίες, πολλοί αρχίζουν να σκέφτονται με τρόμο για το πώς θα εξοφλήσουν τις επόμενες πληρωμές δανείου. Με τα συνηθισμένα καταναλωτικά δάνεια, τα ποσά είναι συνήθως μικρά. Εάν όμως εκδοθεί υποθήκη, τότε οποιαδήποτε μεταβολή της οικονομικής κατάστασης μπορεί να προκαλέσει την αδυναμία του ατόμου να πληρώσει την τράπεζα.
Τακτική δράσης
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν ενδιαφέρονται να κάνουν ένα άτομο απλά να σταματήσει να πληρώνει χρέος. Η αναδιάρθρωση των ενυπόθηκων δανείων είναι πολύ πιο επωφελής και για τα δύο μέρη. Αυτό ονομάζεται αλλαγή των όρων πληρωμής του προκύπτοντος χρέους. Ταυτόχρονα, συνάπτεται νέα σύμβαση, η οποία προβλέπει μια πιο ήπια επιλογή για την αποπληρωμή δανείου.
Αλλά οι τράπεζες συνάπτουν συμφωνία αναδιάρθρωσης μόνο με καλόπιστους πληρωτές. Ως εκ τούτου, είναι καλύτερο να ενημερώσετε εκ των προτέρων το χρηματοπιστωτικό σας ίδρυμα σχετικά με τις οικονομικές σας δυσκολίες. Εάν ο πελάτης έχει τουλάχιστον μία καθυστέρηση πληρωμής, η τράπεζα μπορεί να την αρνηθεί.
Πολλοί δεν γνωρίζουν πώς γίνεται η αναδιάρθρωση, τι πρέπει να γίνει για να μπορέσει η τράπεζα να προβεί σε παραχωρήσεις. Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να συνεχίσετε να πληρώνετε για υποθήκη. Αλλά ταυτόχρονα, πρέπει να γράψετε ένα αίτημα για αλλαγή του χρονοδιαγράμματος πληρωμών ή για προσωρινή καθυστέρηση.
Είδη αναδιάρθρωσης δανείων
Αν δεν θέλετε να χάσετε την περιουσία σας που αποκτήθηκε με πίστωση και να γίνει γνωστή ως αδίστακτος δανειολήπτης, θα πρέπει πρώτα να αξιολογήσετε τις οικονομικές σας δυνατότητες. Αλλά εάν η κατάσταση έχει αλλάξει, τότε θα πρέπει να πάτε αμέσως στην τράπεζα με την κατάλληλη δήλωση. Ορισμένα ιδρύματα δεν αναδιαρθρώνουν στεγαστικά δάνεια. Για παράδειγμα, δεν υπάρχουν πληροφορίες σχετικά με τη δυνατότητα αλλαγής του χρονοδιαγράμματος πληρωμών στην ιστοσελίδα της Sberbank. Αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι η τράπεζα δεν ασκεί τις συμφωνίες αναδιάρθρωσης.
Μπορεί να υπογραφεί μια πρόσθετη συμφωνία μεταξύ του δανειολήπτη και του πιστωτή, η οποία θα προβλέπει:
- τη δυνατότητα αύξησης της διάρκειας του δανείου (ενώ το μέγεθος της υποχρεωτικής πληρωμής μειώνεται) ·
- αλλαγή του καθεστώτος πληρωμών (μεταβολές προσόδου σε διαφοροποιημένες) ·
- προσωρινή αναβολή τόκων με την ανάγκη καταβολής του ποσού του κεφαλαίου ·
- "Πιστωτικές διακοπές" - η περίοδος κατά την οποία ο οφειλέτης μπορεί να μην πληρώσει.
Εάν ένας πελάτης ενδιαφέρεται για την αναδιάρθρωση ενός στεγαστικού δανείου σε ξένο νόμισμα, τότε μπορεί κανείς να εξετάσει τη δυνατότητα μετατροπής του σε ρούβλια. Οι τακτικές της δράσης καθορίζονται με συμφωνία των μερών.
Προϋποθέσεις αναδιάρθρωσης
Υπάρχει ένας κατάλογος καθιερωμένων κανόνων που διέπουν τον τρόπο και υπό ποιες συνθήκες οι τράπεζες μπορούν να συναντήσουν τους πελάτες τους. Ακόμα και αν δεν έχει αναπτυχθεί ένα τυπικό πρόγραμμα αναδιάρθρωσης για στεγαστικά δάνεια στεγαστικών δανείων σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, αυτό δεν σημαίνει ότι δεν έχει νόημα να γράψουμε ακόμη μια τέτοια δήλωση.
Έτσι, η τράπεζα μπορεί να κάνει παραχωρήσεις μόνο σε τέτοιες περιπτώσεις:
- ο πελάτης δεν έχει χρησιμοποιήσει την ευκαιρία αναδιάρθρωσης του χρέους πριν ·
- Ο οφειλέτης έχει καλή πιστωτική ιστορία.
- ο πελάτης έχει έναν καλό λόγο για τον οποίο δεν μπορεί να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του: μείωση στην εργασία, αναπηρία, σοβαρή ασθένεια που απαιτεί μακροχρόνια θεραπεία.
Οι τράπεζες είναι πιο πρόθυμες να συμφωνήσουν σε αλλαγές στις συνθήκες δανεισμού σε περιπτώσεις που υπάρχουν εξασφαλίσεις.Επίσης, εκείνοι που δεν έχουν καθυστερήσεις στις πληρωμές μπορούν να αναμένουν να λάβουν μια υπηρεσία όπως η αναδιάρθρωση ενός ενυπόθηκου δανείου σε ένα άτομο. Η τράπεζα μπορεί να λάβει υπόψη τον τρόπο πληρωμής των προηγούμενων δανείων.
Πιθανές επιλογές θεραπείας
Κατά κανόνα, οι πελάτες που έχουν οικονομικά προβλήματα πηγαίνουν πρώτα στους συνήθεις διαχειριστές τράπεζας με μια ερώτηση σχετικά με το τι πρέπει να κάνουν στη συνέχεια. Αλλά οι απλοί υπάλληλοι δεν μπορούν να πάρουν αποφάσεις σχετικά με τη δυνατότητα αναθεώρησης δανειακών συμβάσεων, έτσι πολλοί από αυτούς δεν μιλούν ούτε καν για το γεγονός ότι υπάρχει ένα πρόγραμμα αναδιάρθρωσης ενός ενυπόθηκου δανείου.
Επομένως, είναι καλύτερο να γράψετε αμέσως μια δήλωση που απευθύνεται στον διαχειριστή της τράπεζας. Είναι απαραίτητο να ζητηθεί η αναθεώρηση του χρονοδιαγράμματος πληρωμών. Ο πελάτης μπορεί να προσφέρει την επιλογή αναδιάρθρωσής του. Μπορείτε να ζητήσετε προσωρινή ανάπαυλα, αύξηση της διάρκειας του δανείου ή μείωση του επιτοκίου. Οι τράπεζες εξετάζουν τις προσφορές πελατών.
Στο τέλος της έκκλησης, πρέπει να αιτιολογήσετε γιατί πρέπει να μαλακώσετε τους όρους. Οι λόγοι πρέπει να περιγράφονται πλήρως και με ακρίβεια. Δεν υπάρχει νόημα να ψεύδεται και να εξωραΐζεται η κατάσταση. Πράγματι, για να αλλάξει τους όρους της σύμβασης, ο πελάτης θα πρέπει να παράσχει όλα τα απαραίτητα έγγραφα.
Εφαρμογή
Εάν έχετε λάβει δάνειο από τη Sberbank, τότε η αίτηση πρέπει να ληφθεί στο γραφείο της τράπεζας αυτής ή να μεταφερθεί στον γραμματέα. Πρέπει να το ετοιμάσετε σε 2 αντίγραφα. Το πρωτότυπο αποστέλλεται στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα και σημειώνεται στο αντίγραφο της απόδειξής του.
Αν δεν είναι δυνατό να υποβάλετε προσωπικά την αίτηση, θα πρέπει να την στείλετε με επιστολή ειδοποίησης και μια απογραφή των συνημμένων. Αυτή η επιλογή είναι κατάλληλη για εκείνες τις περιπτώσεις κατά τις οποίες οι υπάλληλοι των τραπεζών αρνούνται να δεχτούν την αίτηση.
Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να απαντήσει στην επιστολή σας και να σας ενημερώσει για την ετοιμότητα ή την απροθυμία να τροποποιήσει τους όρους της σύμβασης. Η αναδιάρθρωση ενός στεγαστικού δανείου στην Sberbank σε ένα άτομο δεν μπορεί να παρέχεται με τους όρους που ζητούνται από τον πελάτη. Αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα απλώς αποτυγχάνει. Δεν πρέπει να ξεχνάμε ότι η τράπεζα δεν είναι υποχρεωμένη να αλλάξει τους όρους της σύμβασης και να απαντήσει στα αιτήματα αυτά.
Σε αυτή την περίπτωση, ο δανειολήπτης έχει μια άλλη επιλογή - μπορεί να πάει στο δικαστήριο. Αλλά αυτή η μέθοδος θα πρέπει να χρησιμοποιείται μόνο σε ακραίες περιπτώσεις.
Απαιτούμενα Χρηματοοικονομικά Έγγραφα
Εάν ο πελάτης πρόκειται να υποβάλει αίτηση για αναδιάρθρωση του χρέους, θα πρέπει να προετοιμαστεί. Η αναδιάρθρωση ενός στεγαστικού δανείου στη Sberbank είναι δυνατή μόνο για εκείνους τους δανειολήπτες που πραγματικά βρίσκονται σε μια δύσκολη κατάσταση.
Ως εκ τούτου, εκτός από την αίτηση για αλλαγή στο χρονοδιάγραμμα πληρωμών, η αίτηση πρέπει να συνοδεύεται από έγγραφα που μπορούν να επιβεβαιώσουν τη μεταβολή της οικονομικής κατάστασης. Εάν προκύψουν προβλήματα λόγω της μείωσης της εργασίας, τότε πρέπει να δημιουργήσετε ένα αντίγραφο του βιβλίου εργασίας. Συνιστάται να εγγραφείτε αμέσως στην υπηρεσία απασχόλησης και να αποκτήσετε καθεστώς ανεργίας. Το σχετικό πιστοποιητικό θα πρέπει επίσης να επισυνάπτεται στην αίτηση. Αυτό θα επιβεβαιώσει ότι ο πελάτης σκοπεύει να ψάξει για δουλειά και δεν πρόκειται να είναι ανενεργός.
Με τη μείωση των μισθών, μπορείτε να πάρετε ένα πιστοποιητικό εισοδήματος. Αλλά ένα απόσπασμα από την τράπεζα είναι επίσης κατάλληλο. Αυτό το έγγραφο πρέπει να ληφθεί μέσα σε λίγους μήνες για να δείτε μείωση του εισοδήματος.
Φύλλα νοσοκομείου
Εάν τα προβλήματα με τις πληρωμές άρχισαν λόγω κακής υγείας, πρέπει επίσης να επιβεβαιωθεί. Μπορεί να σας βοηθήσει ένα απόσπασμα από ιατρικό μητρώο, πιστοποιητικά από ιατρικά ιδρύματα και πιστοποιητικό άδειας ασθενείας. Μπορείτε να εργαστείτε μπροστά από την καμπύλη. Εάν ο πελάτης γνωρίζει ότι θα έχει χειρουργική επέμβαση ή μακροχρόνια δαπανηρή θεραπεία, είναι προτιμότερο να επικοινωνήσετε με την τράπεζα εκ των προτέρων. Αυτό θα μειώσει ελαφρώς την οικονομική πίεση εκ των προτέρων και θα αποτρέψει τις καθυστερήσεις.
Το πρόγραμμα αναδιάρθρωσης των στεγαστικών δανείων στεγαστικών δανείων θα λειτουργήσει μόνο εάν ο οφειλέτης μπορεί να παράσχει όλα τα απαραίτητα έγγραφα και να αποδείξει ότι το χρειάζεται πραγματικά.
Η τράπεζα μπορεί να κάνει παραχωρήσεις σε νέους γονείς. Για να γίνει αυτό, θα πρέπει να υποβάλετε έγγραφα που να επιβεβαιώνουν ότι η γυναίκα πήγε στην άδεια μητρότητας. Για τους σκοπούς αυτούς, θα χρειαστεί να προσκομίσετε πιστοποιητικό ασθενείας από την προγεννητική κλινική και παραγγελία διακοπών.
Πιθανά προγράμματα αναδιάρθρωσης
Εάν η τράπεζα έχει συμφωνήσει να ανταποκριθεί στις απαιτήσεις του δανειολήπτη, τότε όλες οι αποχρώσεις πρέπει να συζητηθούν αυτοπροσώπως. Ο πελάτης έχει το δικαίωμα να εκφράσει την έκδοσή του, το όραμά του για τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να πραγματοποιηθεί αναδιάρθρωση στεγαστικού δανείου. Η τράπεζα μπορεί να συμφωνήσει ή να προσφέρει πιο κατάλληλες συνθήκες για αυτό.
Εάν επιτευχθεί συμφωνία, πρέπει να συναφθεί συμπληρωματική συμφωνία με την κύρια συμφωνία. Είναι απαραίτητο να συνταχθούν νέοι όροι σε αυτό, να γίνει ένα τροποποιημένο χρονοδιάγραμμα πληρωμών. Ανάλογα με τη συμφωνία, μπορεί να υποδηλώνει ότι:
- ο πελάτης απαλλάσσεται από τις πληρωμές για ορισμένο χρονικό διάστημα (1-6 μήνες ή περισσότερο).
- το ποσό της μηνιαίας πληρωμής μειώνεται λόγω της αναθεώρησης του επιτοκίου ·
- το ποσό της υποχρεωτικής πληρωμής μειώνεται λόγω της αύξησης της διάρκειας του δανείου.
- Τροποποιήσεις νομίσματος υποθηκών.
Το έγγραφο πρέπει να υπογράφεται από δύο μέρη - τον πελάτη και τον επίσημο εκπρόσωπο της τράπεζας.
Δικαστικές υποθέσεις
Εάν ο δανειολήπτης δεν έχει την ευκαιρία να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του βάσει της σύμβασης δανείου και ο δανειστής δεν προχωρήσει, τότε μπορεί να επικοινωνήσει με τους δικηγόρους που θα συντάξουν την απαίτηση. Μια επιστολή που αποστέλλεται στην Sberbank με ένα σημείωμα παράδοσης θα πρέπει να επισυνάπτεται σε αυτήν.
Αλλά η απόφαση που θα κάνει το δικαστήριο είναι άγνωστη. Εξάλλου, ο νόμος για την αναδιάρθρωση των στεγαστικών δανείων δεν έχει ακόμη εκδοθεί. Ως εκ τούτου, κανείς δεν είναι υποχρεωμένος να κάνει παραχωρήσεις σε πελάτες που έχουν προβλήματα. Επιπλέον, η διαφορά μπορεί να διαρκέσει περισσότερο από έξι μήνες. Και όλη αυτή τη φορά ο πελάτης θα πρέπει να πληρώσει σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα που καθορίζεται από τη σύμβαση. Επιπλέον, θα πρέπει να πληρώσετε κρατικά τέλη για την εξέταση μιας υπόθεσης στο δικαστήριο και τις ακριβές υπηρεσίες δικηγόρων.
Βοήθεια από το κράτος
Πίσω από την κρίση που ξεκίνησε το 2008, δημιουργήθηκε ο οργανισμός ARIZHK. Ο σκοπός της ύπαρξής του ήταν να βοηθήσει τους δανειολήπτες που βρίσκονται σε μια δύσκολη οικονομική κατάσταση. Αυτός ο οργανισμός αναδιάρθρωσης του χρέους μπορεί να προσφέρει ένα από τα 3 επίπεδα υποστήριξης.
Έτσι, η ARIZHK μπορεί να εκδώσει ένα δάνειο σταθεροποίησης ή να αναχρηματοδοτήσει ένα υπάρχον δάνειο. Αυτή η μορφή υποστήριξης έχει σχεδιαστεί για 12 μήνες. Εάν η κατάσταση δεν αλλάζει με τον δανειολήπτη, τότε ένα δάνειο μπορεί να αγοραστεί πίσω από τον δανειστή. Στην περίπτωση αυτή, δεν χρειάζεται πλέον η αναδιάρθρωση του ενυπόθηκου δανείου στη Sberbank. Παράλληλα, λαμβάνονται υπόψη οι όροι πληρωμών, οι μεταβολές των επιτοκίων, η τρέχουσα κατάσταση του δανειολήπτη.
Το τρίτο επίπεδο στήριξης είναι απαραίτητο για εκείνους για τους οποίους υπάρχει ήδη δικαστική απόφαση σχετικά με την ανάγκη είσπραξης εγγύησης. Αλλά είναι δυνατή μόνο υπό την προϋπόθεση ότι δεν έχουν ακόμη αρχίσει οι δικαστικές διαδικασίες.
Άλλες επιλογές
Εάν μια υπηρεσία όπως η αναδιάρθρωση ενός στεγαστικού δανείου στην Sberbank σε ένα άτομο ή έναν καλόπιστο δανειολήπτη αρνείται, τότε μπορεί να απευθυνθεί σε άλλα παρόμοια ιδρύματα.
Πολλοί από αυτούς διαθέτουν προγράμματα αναχρηματοδότησης. Αλλά μόνο αυτοί που δεν έχουν και δεν έχουν προβλήματα με την αποπληρωμή δανείων μπορούν να επωφεληθούν από αυτά. Διαφορετικά, η πιθανότητα αποτυχίας είναι υψηλή. Κατά κανόνα, η επαναχρηματοδότηση πραγματοποιείται με σχετικά ευνοϊκούς όρους.