¿Cómo encontrar un prestatario confiable o no? ¿Podrá pagar el monto total de la deuda a tiempo y en su totalidad? ¿En qué enfocarse? Estas preguntas son de interés para muchos expertos en préstamos. Y no es casualidad: de qué tan responsablemente el prestatario paga su deuda, dependen sus salarios y ganancias de la organización para la que trabajan. Para evaluar objetivamente la solvencia y la buena fe del prestatario, se utiliza una calificación crediticia del prestatario. En otras palabras, es una evaluación matemáticamente expresada de su solvencia.
¿Qué es una calificación crediticia del prestatario?
Pero, ¿cómo saber si una empresa tiene una solvencia suficientemente alta? Para empezar, vale la pena entender por qué se necesita la calificación crediticia de un prestatario y en qué casos se utiliza. La calificación es un valor expresado matemáticamente que refleja cuán fielmente el prestatario ha cooperado previamente con las organizaciones de crédito.
Como regla general, una calificación se utiliza para evaluar la solvencia de una organización, con menos frecuencia de un individuo. Esta es la calificación final; consta de varios factores.
¿Qué factores conforman la calificación del prestatario?
Para asignar una calificación crediticia a un prestatario, es necesario analizar varios indicadores. A saber:
- Examinar la documentación financiera de la empresa.
- Haga una evaluación de la propiedad que está en su propiedad.
- Calcular la liquidez de la organización.
- Calcular prentabilidad de los productos.
- Analiza tu experiencia con esta organización.
- Haga una solicitud al buró de crédito y analice cómo la compañía colaboró con otras organizaciones.
Después de un análisis detallado, es necesario asignar un determinado estado (clase) al prestatario. Hay tres clases en total. El primero es el más alto. El banco no tiene dudas sobre la conveniencia de los préstamos. La segunda clase: no hay una respuesta única a la pregunta sobre la idoneidad de los préstamos. Es necesario verificar todo con más detalle y llegar a alguna opinión específica. La tercera clase: los préstamos no son recomendables, porque van acompañados de un gran riesgo.
Es decir, los prestatarios de primera clase tendrán mejores condiciones crediticias (tasa de interés más baja, términos más favorables del contrato) que los prestatarios de segunda y tercera clase. Y para los prestatarios de la segunda clase, los términos del contrato serán más rentables que para los prestatarios de la tercera. Por qué
Un banco es una organización comercial. Y el objetivo principal de sus actividades es el lucro. ¿En que consiste? De las diversas comisiones, el interés que la gente pagaba por usar un préstamo, etc. En consecuencia, mientras más personas soliciten préstamos, más intereses pagarán. Por lo tanto, devuelven el dinero al banco, donde se les permite volver a ingresar al ciclo. – y el banco obtiene una ganancia, que es la suma de los intereses pagados. El banco pone el mismo dinero en un ciclo todo el tiempo para extraer el máximo beneficio.
Entonces, si usted es un prestatario de primera clase, entonces tiene una gran oportunidad de obtener un préstamo, porque el banco tiene riesgos mínimos. El banco está casi 100% seguro de que devolverá todo el dinero y le dará ganancias. Si no existe tal confianza y usted en el pasado ha demostrado ser un prestatario poco confiable, el banco tendrá miedo de darle dinero. Puede perderlos si no paga el préstamo a tiempo.En este caso, el banco gastará mucho dinero y tiempo para recuperar su dinero.
Además del hecho de que el banco no recibe intereses de usted y pierde su dinero, también congela la cantidad que debe en la cuenta. No la dejará ir en círculo, lo que significa que no recibirá ganancias de ella. Es por eso que los bancos son reacios a dar dinero a los prestatarios con un dudoso historial crediticio.
¿Quién asigna una calificación en el territorio de la Federación de Rusia?
Las agencias de calificación operan en la Federación de Rusia. Hay dos de ellos: "ACRA" y "Expert RA". Trabajan a escala nacional, tienen filiales en nuestro país y han aprobado la acreditación. Las agencias de calificación determinan medida de solvencia de un individuo u organización privada. Recordemos que a menudo se evalúa la solvencia de las empresas.
¿Qué otros métodos existen para determinar la calificación crediticia de un prestatario?
Como se mencionó anteriormente, se necesita una calificación crediticia para analizar y evaluar las actividades financieras de una organización o individuo. Y sobre la base de este análisis, se toma una decisión sobre la posibilidad de prestar.
Si la calificación es alta, entonces la posibilidad de préstamos es alta. Y viceversa.
Para asignar una calificación, debe analizar los siguientes factores:
- Ingresos esperados.
- Gastos planificados.
- Ratio de cobertura total de la deuda.
- Valor liquido.
- La posibilidad o imposibilidad de quiebra.
Con base en estos datos, se le asigna al prestatario una calificación: de mayor a inaceptable. Y ya con base en esta calificación, el banco toma una decisión sobre los préstamos a este prestatario.
Matriz de calificación crediticia: ¿qué es?
Según los cambios recientes, para evaluar la calidad crediticia de un prestatario, es necesario no solo determinar su calificación, sino también comparar la probabilidad de incumplimiento. Esto se llama la matriz de cambios en la calificación crediticia del prestatario. Ella evalúa la solvencia con más detalle. También le permite evaluar realmente los riesgos asociados con la cooperación con el prestatario y comprender lo beneficioso que es ofrecerle un servicio de préstamo, lo rentable y apropiado que es.
Por favor tenga en cuenta:
Para obtener un préstamo en condiciones favorables, debe:
- dCumplir obligaciones bajo otros acuerdos de buena fe;
- acerca defamiliarizarse con todas las ofertas del banco antes de enviar una solicitud para elegir las condiciones más cómodas;
- hcooperar con organizaciones asociadas;
- yMarcar un historial crediticio positivo.
Es importante comprender que todo el historial de crédito se almacena en la oficina de crédito. Es en la oficina donde el banco proporciona información sobre cómo de buena fe pagó el préstamo. Y aquí es donde los bancos recurren para averiguar cómo una persona u organización privada trabajó anteriormente con otros bancos. Debe entenderse que actualmente en nuestro país hay varias oficinas de este tipo. Y es importante pagar absolutamente todos los préstamos a tiempo para no estropear su reputación y, si es necesario, pedir dinero prestado en condiciones favorables.
Conclusión
Recordemos los puntos principales:
- ala calificación del prestatario es un indicador importante para evaluar la calidad crediticia del prestatario;
- hCuanto mayor sea la calificación, mejores serán las condiciones del préstamo;
- nAdemás de la calificación, un indicador importante de solvencia es el indicador predeterminado para esta calificación.
¡Proteja su historial crediticio desde el primer préstamo! Esto es muy importante