¿Qué es una tarjeta de débito? Este es un instrumento de pago en el formato "plástico" habitual emitido por los bancos. Las transacciones de transacciones de dinero a través de ellas, por regla general, se llevan a cabo por los sistemas internacionales más grandes: VISA, MasterCard (o sus contrapartes rusas, como, por ejemplo, PRO100).
Mapa en teoría
Las tarjetas están diseñadas para pagos electrónicos (mediante la adquisición de terminales o formularios en línea de tiendas en línea), así como para retirar flujo de caja en cajeros automáticos (o a través del operador de la institución financiera emisora). Dijimos que una tarjeta de débito es un "instrumento de pago". Esto significa que no es una cuenta bancaria separada, sino que simplemente está vinculada a ella.
Crédito y sobregiro
Un instrumento de pago plástico de débito muy cercano es una tarjeta de crédito. Ambos están llamados a cumplir las mismas funciones. Pero también hay una diferencia fundamental: al pagar compras con una tarjeta de débito, solo puede operar con dinero realmente disponible en la cuenta bancaria vinculada. A su vez, usando tarjetas de crédito, puede usar no solo los suyos, sino también fondos prestados (emitidos por el banco emisor de la tarjeta).
Son posibles varias opciones "híbridas". Algunos tipos de débito "plástico" todavía están dotados de la capacidad de apelar a fondos prestados, pero no a crédito, sino en forma de sobregiro. Cual es la diferencia ¿Qué es este sobregiro, cuyo acceso abre una tarjeta de débito? ¿Qué es? ¿No es un préstamo? Resulta que no. Un sobregiro es un préstamo a corto plazo (por lo general, debe pagarse en unos pocos días) y es bastante costoso para pagar un préstamo (las tasas alcanzan cientos por ciento anual). A su vez, hay tarjetas de crédito con el llamado "límite cero", en el que es imposible entrar en el "menos" a expensas de los fondos prestados.
Según muchos expertos, los límites entre los conceptos de "tarjeta de débito" y "crédito" desaparecen con confianza. Se pronunciaron (si hablamos de Rusia) en los años en que los préstamos bancarios no eran tan populares como en nuestro tiempo. Muchos bancos han dejado de dividir por completo el "plástico" en estos dos tipos, emitiendo, de hecho, solo tarjetas de crédito, ya sea con un límite de "cero", convirtiéndolas en tarjetas de débito, o aquellas que le permiten pagar la deuda.
¿Es posible decir acerca de una herramienta como una tarjeta de débito que es un producto irremediablemente desactualizado? Probablemente no. Aunque solo sea porque en el mercado moderno todavía hay un pequeño número de bancos practicando, a su vez, una división muy estricta entre los dos tipos de "plástico". Dichas instituciones financieras pueden proporcionar al cliente una tarjeta de débito con una estricta prohibición de sobregiro y, al mismo tiempo, emitir una tarjeta de crédito en la que el prestatario no podrá depositar su propio dinero. Pero tal política, los economistas admiten, es rara en el sistema bancario ruso.
Elegir una tarjeta de débito
Hay varios criterios en los que los expertos recomiendan centrarse al elegir un banco que emite un "plástico" de débito. El primero es el nivel del mapa. En la práctica bancaria actual, los cuatro tipos de "plástico" son los más comunes: emitidos instantáneamente (popularmente llamados "sin nombre"), electrónicos, clásicos y premium. ¿Cuál es cada uno de ellos?
Tarjetas instantáneas
Las tarjetas emitidas instantáneamente (a veces se llaman en inglés - instantáneo) son emitidas por el banco literalmente al momento de la solicitud del cliente, allí mismo, en la "ventana".Su característica (que dio la razón para llamarlos "sin nombre") es que el nombre del propietario no se muestra en su superficie.
Esto limita significativamente la posibilidad de usar dichas tarjetas (en particular, no se pueden usar para pagar en Internet). Pero, al mismo tiempo, este tipo de "herramienta" sigue en demanda. Como regla general, se emite además de tarjetas de categorías más prestigiosas (hablaremos de ellas a continuación).
Ventajas de las tarjetas emitidas al instante: casi siempre son gratuitas (sin embargo, el banco puede cobrar una tarifa por las operaciones con ellas), son rápidas de producir. Contras: compatibilidad limitada con cajeros automáticos de instituciones financieras de terceros (especialmente si el titular de la tarjeta está en el extranjero) y poca protección contra falsificaciones (las tarjetas de este tipo, por regla general, no están equipadas con un chip de cifrado).
Tarjetas electrónicas
¿Qué es el llamado "plástico" electrónico (a veces llamado electrón)? Este tipo de tarjeta, a su vez, contiene el nombre y el apellido del titular en la superficie. Pero la funcionalidad de estos productos, así como en el caso del "plástico" del tipo anterior, es bastante limitada. La mayoría de las compañías de empleadores suministran a sus empleados una tarjeta de débito. proyectos salariales.
Ventajas del "plástico" electrónico: personificación, la presencia (generalmente) de un chip de cifrado. Contras: no puede realizar compras en Internet, los cajeros automáticos de organizaciones financieras no nativas no siempre son leales a dichas tarjetas. Además, el "plástico" electrónico, a diferencia del producto anterior, no es gratuito (el mantenimiento anual costará alrededor de 200-300 rublos).
Cartas clásicas
Las tarjetas de débito más populares son clásicas. Su funcionalidad es más amplia que en las categorías anteriores. Con la ayuda de "clásicos" puede realizar las mismas operaciones que cuando usa el "electrón", así como realizar pagos a través de Internet.
Pros: personificación, sin falta: un chip, funcionalidad, compatibilidad con casi cualquier cajero automático en el mundo. Contras: un costo de mantenimiento relativamente alto (alrededor de 800-1000 rublos por año), un período de producción suficientemente largo (una semana o dos).
Tarjetas Premium
Las tarjetas de débito premium se emiten principalmente para enfatizar el alto estatus del titular. No hay una ventaja fundamental en las funciones de este tipo de plástico sobre las mismas tarjetas de débito clásicas. En algunos casos, a los propietarios premium se les ofrecen descuentos y ofertas especiales en restaurantes, hoteles y lugares culturales en diferentes países del mundo.
Pros: personificación, prestigio, posibles descuentos y preferencias. El principal inconveniente es el alto costo de mantenimiento (alrededor de 5-10 mil rublos por año).
VISA o MasterCard?
¿Importa el sistema de pago a través del cual se realizarán las transacciones? Como dijimos anteriormente, los dos operadores financieros globales más grandes son VISA y MasterCard. Si poseemos una tarjeta de débito de Sberbank, VTB24 o Bank of America, seremos atendidos por uno u otro sistema. Las capacidades tecnológicas de estas corporaciones son casi idénticas. Independientemente del sistema que controle una tarjeta de débito en particular, los comentarios de los clientes del banco que la emitió, en última instancia, es si hay una tarjeta VISA o MasterCard en la superficie de plástico.
Las tarjetas que sirven son aceptadas en casi todos los países del mundo. Por lo tanto, según la mayoría de los expertos, ninguna de las compañías tiene una ventaja clara sobre la otra. Puede seleccionar tarjetas servidas por cualquier sistema.
Elige un banco
Una vez decidido el nivel de la tarjeta de débito, pasaremos a la siguiente etapa: la búsqueda del emisor que nos ofrecerá la liberación de "plástico" en los términos más favorables. ¿Decidimos usar una tarjeta de débito Sberbank o preferimos un producto de una institución financiera más pequeña?
Los expertos aconsejan prestar atención prioritaria a los siguientes matices.
1. La escala del banco, reputación, "bombo"
Es deseable que la institución financiera tenga signos de sostenibilidad. Para no tener una situación en la que el titular de la tarjeta esté en el extranjero y la licencia del banco sea revocada repentinamente, como resultado de lo cual el "plástico" ya no recibe servicio. Por supuesto, en este caso, el mismo Sberbank está fuera de competencia. Pero consideraremos otros criterios.
2. Las tarifas para abrir una cuenta y el costo del servicio
A pesar de que existe una gran competencia en el mercado bancario, los principios para determinar el precio de los servicios relacionados con la emisión de tarjetas entre diferentes instituciones financieras pueden variar mucho. Sucede que en las oficinas de dos bancos ubicados al otro lado de la carretera, las tasas para la emisión y el servicio de tarjetas de débito se correlacionan en múltiples proporciones.
3. El monto de las tarifas por retiros de efectivo en cajeros automáticos de varios tipos (y lo más importante: transparencia de las condiciones para su devengo)
Este es el criterio más importante. Por lo general, es posible retirar efectivo sin una comisión solo en un cajero automático propiedad del emisor de la tarjeta (y con frecuencia solo en su región). Si el dueño del "plástico" fue a algún lado, entonces los costos de cobrar efectivo pueden ser un desperdicio significativo para su presupuesto personal. Por lo tanto, exigimos del banco documentos que detallen la política de "comisión".
4. Privilegios adicionales
Los bancos modernos, por regla general, permiten a los titulares de tarjetas de débito aprovechar varias opciones de bonificación. Entre los más populares se encuentra el cálculo de intereses por año (por el monto depositado en la cuenta), así como la opción de devolución de efectivo (devolución de una parte de los fondos gastados al pagar los bienes).
Los bancos mas generosos
Considere varias ofertas atractivas con respecto a las tarjetas de débito de organizaciones financieras y de crédito conocidas.
El banco TCS ofrece una opción bastante interesante. A muchos rusos les gusta el procedimiento en sí, durante el cual se emite una tarjeta de débito Tinkoff: el hecho es que no es necesario ir a ninguna oficina. Es suficiente dejar una solicitud en línea, y cuando el "plástico" esté listo, el servicio de mensajería llamará y ofrecerá reunirse en un lugar conveniente para el cliente.
Al emitir una tarjeta por un período de 3 años, TKS Bank reemplaza una tarifa de suscripción mensual por el servicio de una cuenta por un monto de 99 rublos. (que, a primera vista, es bastante costoso para el mercado) ofrece una amplia gama de características adicionales. En primer lugar, se trata de una acumulación del 10% anual sobre los montos que el titular de la tarjeta deposita en la cuenta. En segundo lugar, la tarjeta de débito Tinkoff tiene términos de devolución de efectivo atractivos.
Si el cliente está interesado en emitir una "tarjeta sin nombre", entonces las que ofrece el "Estándar ruso" (el producto "Banco en su bolsillo") se consideran condiciones muy favorables. De acuerdo con las normas generalmente aceptadas en el mercado, la organización emite y mantiene este tipo de "plástico" de forma gratuita. Además, es probable que muchos clientes se sientan atraídos por la larga validez de las tarjetas: 5 años. Como en el caso de TCS, Russian Standard Bank está listo para cobrar un 10% anual sobre el monto que el cliente deposita en la cuenta.
Si una persona está interesada en una tarifa de "compromiso", lo que implica el registro económico de una tarjeta de presentación, le gustarán los productos de Promsvyazbank (tarjeta de débito "Buen humor"). Notamos de inmediato que el primer año de servicio de "plástico" como parte de esta oferta es gratuito, aunque incluso a partir del segundo la tarifa no es muy costosa: 200 rublos. La tarjeta es válida por 3 años, se cobra un 4% anual.
Política de marca famosa
Los expertos señalan que los bancos más grandes del país, Sberbank y VTB24, no están demasiado inclinados a ofrecer a los clientes un privilegio como interés anual. Tienen una opción de reembolso en ciertas variedades (la SB de la Federación de Rusia tiene el programa "Gracias de Sberbank"). Ambas organizaciones financieras están desarrollando muy activamente su negocio de préstamos, incluida la promoción activa de productos a base de plástico. Por cierto, a los ojos de muchos clientes de SB y VTB, las tarjetas de débito, según los expertos, en realidad se identifican con las tarjetas de crédito. Son muy similares, tanto en términos de diseño como incluso en apariencia.
A menudo sucede que una persona que visita la oficina del banco, los consultores inmediatamente ofrecen emitir una tarjeta de crédito. Pero al mismo tiempo, Sberbank y VTB siguen emitiendo tarjetas de débito. Según los economistas, estas organizaciones atraen a las personas principalmente por su estabilidad, así como por su amplia red de cajeros automáticos.
