En los países árabes, las instituciones financieras brindan a sus clientes los servicios más avanzados y reciben ganancias no menos que las organizaciones en Londres o Zurich. La cuestión es que los bancos islámicos son diferentes de los ordinarios.
Un poco de historia
En 1963, el primer banco islámico llamado Mit Gamr se formó en Egipto. Traicionó préstamos sin intereses a los agricultores La institución duró 4 años y sirvió de impulso para la aparición de nuevas instituciones financieras en Arabia Saudita, Sudán, Emiratos Árabes Unidos y Kuwait. Hoy hay más de trescientos. Lo más interesante es que puedes encontrar un banco islámico en Kazajstán o Polonia. Pero las instituciones financieras occidentales en el Medio Oriente no tienen demanda.
De hecho, Mit Gamr fue un fondo de asistencia mutua organizado por el economista Ahmad al Najar. Esta experiencia fue adoptada más tarde por Alemania Occidental, creando Sparkasse. Luego hubo fondos de ahorro en los países de Malasia. En los Emiratos Árabes Unidos, el primer banco verdaderamente islámico, Dubai Islamic Bank, se formó en 1975.
Las reglas
El principio principal de cooperación en tales organizaciones es la participación en los beneficios y riesgos del proyecto juntos. La ausencia de un ingreso fijo y la probabilidad de incurrir en pérdidas hace que las instituciones sean más cautelosas en la elección de proyectos, lo que lleva a la necesidad de un monitoreo activo. Por las mismas razones, los países islámicos carecen de pompas de jabón y pirámides. Los bancos sobrevivieron más fácilmente a la crisis de 2008. Las instituciones financieras tienen prohibido invertir en proyectos socialmente perjudiciales. La banca islámica se puede llamar ética.
A pesar de estas características, esta área se ha generalizado en los países europeos. La razón principal es un enfoque conservador de los negocios. El riesgo de pérdida de ahorro es mínimo.
Denegación de intereses de préstamos
Al trabajar con clientes, los bancos no son prestamistas, sino inversores de proyectos. Comparten ganancias y pérdidas. Para estos fines, se elabora un "acuerdo de Musharak". Una institución financiera europea, después de haber emitido un préstamo, espera recibir ganancias en forma de intereses. Según un principio diferente, opera un banco islámico. El crédito en el sentido estándar no se proporciona aquí. Las instituciones financian el proyecto. Si el cliente gana dinero, el banco recibirá su parte. En caso de falla del proyecto, ambas partes de la transacción sufrirán daños.
También hay un "tratado de mudaraba". Se ofrece a los clientes abrir depósitos, que tendrán en cuenta las ganancias o pérdidas de los proyectos de inversión.
Como parte de los préstamos a particulares, los bancos en los países islámicos ofrecen a los clientes emitir "Ijara" y "Murabaha". El primero proporciona un contrato de arrendamiento con la condición de la posterior transferencia de propiedad. "Murabaha" es la venta de bienes a plazos. En este caso, el precio de venta se establece más alto que el original.
Denegación de multas
Los clientes aquí no son multados. Si una persona de repente resulta insolvente o no puede pagar la deuda a tiempo, el Banco Islámico de Desarrollo no tiene derecho a "liquidar" una multa, pero puede requerir un depósito de garantía como garantía.
Garar
El banco no puede participar en la especulación y jugar en el "Forex". Más sobre esto se describirá más adelante.
Uso previsto de fondos
Los bancos deben realizar análisis de proyectos. El efectivo debe usarse para fines que no contradicen el Corán. Por ejemplo, es probable que un banco islámico se niegue a invertir en la construcción de una destilería. Los principios de las organizaciones, descritos anteriormente, permiten a las instituciones financieras crear un gran capital y proporcionar a los clientes los servicios más modernos.Pero todas las partes deben actuar en términos de confianza mutua.
Bancos islámicos en los países de la CEI
Más activamente, estas instituciones financieras se están desarrollando en Kirguistán y Daguestán. Se brinda apoyo incluso a nivel legislativo. El Banco Islámico de Desarrollo está colaborando con el Banco Central de Uzbekistán en el desarrollo de una nueva área de servicios financieros.
Las instituciones de crédito islámicas tradicionales operan en Bashkortostán. AF Bank ofrece a sus clientes una tarjeta de crédito MasterCard sin intereses. Pero es imposible obtener información sobre dónde y cómo se usaron los fondos.
Servicios en la Federación de Rusia
Es imposible encontrar un banco islámico en Rusia. La única institución financiera musulmana que existía en el territorio de la Federación Rusa era el Banco Badr-Forte. Durante los 15 años estuvo involucrado en el apoyo de operaciones de exportación e importación. Sin embargo, no pudo establecer trabajo con individuos. Por lo tanto, en 2006, el Banco Central revocó su licencia.
Más tarde, las entidades legales comenzaron a crear bancos islámicos en el formato de AO, que proporcionaban una pequeña gama de servicios a la población. En tales "casas financieras" puede abrir una cuenta sin intereses e invertir en proyectos. Por ejemplo, un banco islámico en Kazán llamado Alma Financial House ofrece el producto Popular, un depósito a pedido. La cantidad mínima de reposición es de 5 mil rublos. La participación en las ganancias puede ser 1/10 o ¼ del PD ganado. Los programas de pensiones y acumulativos tienen un umbral de entrada más bajo de 1000 rublos. El producto a largo plazo "Capital" está diseñado para un monto mínimo de depósito de 100 mil rublos. El Banco Islámico en Kazán también ofrece servicios a plazos. Para estos fines, FD colabora con CB "Bulgar" a través de una sucursal separada. Por lo tanto, la organización proporciona solo a sus clientes servicios RKO.
Puede obtener un préstamo de un banco islámico a través de otro participante, YumartFinance. La compañía ofrece servicios de financiación para particulares y depósitos de ahorro de apertura. En Ufa y Novgorod, hay sucursales del Banco Islámico Vostok-Capital.
Para que estas instituciones de crédito se desarrollen en la Federación de Rusia, es necesario modificar la legislación vigente. Según las normas actuales, los bancos no pueden emitir dinero sin intereses. Esta condición excluye el sistema de organizaciones financieras islámicas.
Banca étnica en Kazajstán
En 2009, por iniciativa del presidente, la ley "sobre bancos y actividades bancarias en la República de Kazajstán ". Esta enmienda allanó el camino para que las instituciones financieras islámicas ingresen al mercado. En marzo de 2010, la Agencia de Supervisión Financiera emitió una licencia para "conducir operaciones bancarias " entidad de crédito Al Hilal. Desde ese momento, dos grupos de bancos comenzaron a trabajar en Kazajstán: el clásico occidental y el nuevo, que cumplen con los principios de la Sharia. La república fue el primero de los países de la CEI en intentar introducir la banca étnica.
En 2009, Kazajstán representaba el 70,2% de los seguidores del Islam. Aunque la proporción de la población que realmente conocía el Corán no superó el 20%. A modo de comparación: en Turquía, esta cifra fue del 47%. Fue un grupo de personas dedicadas a los principios del Islam que conformaron la primera base de clientes de las instituciones financieras. Pero esto no significa que los bancos diferenciaran a la población en categorías. Al igual que cualquier otra estructura comercial, intentaron atraer clientes con nuevos productos interesantes. Solo un cliente común, al elegir una institución, compara el costo de los servicios, y un musulmán excluye por completo a los bancos tradicionales.
Las herramientas
Las instituciones financieras tienen una serie de productos que podrían ser interesantes en el mercado de la CEI. Se diferencian del estándar. El más común es el sukuk. Estos son bonos islámicos o certificados de participación. En mercado global Según BMB Islamic, esta herramienta representa el 11,3% del volumen total del producto. Los clientes potenciales son pequeñas empresas dedicadas a industrias intensivas en capital. Pueden considerar este tipo de inversión para diversificar su capital.
Fuentes de ingresos
Si el depositante sufre pérdidas, tiene derecho a investigar las causas de su ocurrencia. Si resulta que la razón es una administración deficiente, falta de profesionalismo, entonces la entidad de crédito será responsable. Entonces el sistema está construido.
Los bancos islámicos también se benefician de las operaciones en los mercados financieros. Pero las ofertas tienen sus propios matices. La negociación especulativa del Banco Central no se lleva a cabo. Pero los bancos están comprando acciones para aumentar los activos. Por lo tanto, las instituciones de crédito de los países musulmanes no son particularmente activas en el mercado de valores, y si invierten, lo hacen a largo plazo.
Los bancos islámicos reciben la mayor parte de sus ingresos de las operaciones de comisiones. Por supuesto, las instituciones de crédito en todos los países cobran una tarifa por el servicio al cliente. Pero en ningún otro país del mundo es este tipo de ingresos tan popular. Para comprender mejor este esquema, considere cómo un banco islámico emite un préstamo.
En Rusia, cualquier ciudadano solvente puede tomar un préstamo para bienes. En este caso, el banco paga el precio de compra. El monto que el cliente debe devolver a la institución financiera incluye los costos iniciales, así como los intereses. Murabaha funciona de manera diferente. Se concluye un acuerdo entre una entidad de crédito y un cliente sobre la venta de bienes a un precio especial que excede el original. El banco, en nombre del cliente, compra los productos y luego los revende con un recargo. El cliente paga los bienes en cuotas iguales durante un número fijo de meses. Este esquema se usa a menudo en transacciones económicas extranjeras. El cargo adicional está incluido en la carta de crédito.
Hay otro tipo de "Murabaha": la operación "Bai al-salam". Se celebra un contrato entre el banco y el cliente sobre la venta de los últimos bienes en forma de prepago. Una vez recibidos los fondos, la entidad de crédito tiene tiempo de reserva para invertirlos en la producción o compra de valores. Estas operaciones también generan ingresos.
En los países árabes, el arrendamiento es muy popular. La esencia de "Ijara" es la siguiente: en nombre del cliente, el banco compra equipos, que luego serán arrendados. El Islam no prohíbe cobrar bienes.
Nuestros dias
Los bancos islámicos son muy populares. Presentan nuevos productos y aumentan su participación en todos los mercados. La población musulmana abre el mercado de servicios bancarios orientados a las leyes de los países. Las instituciones crediticias europeas ya han sentido una mayor competencia en el mercado.
Emitir fondos que generan intereses se considera un pecado en el Islam. Por lo tanto, las instituciones no otorgan crédito en el sentido clásico de la palabra. Shariah también prohíbe jugar en la bolsa de valores, por lo que los bancos solo pueden almacenar sus activos en valores a largo plazo y no usarlos para aumentar las ganancias. Parecería, ¿cómo puede un banco islámico en Moscú, Londres o Berlín atraer clientes? Un enfoque poco convencional para los negocios.
En el Reino Unido, se establecen HSBC Amanah y UK'Islamic Bank. El mismo plan de consorcios para organizar BNP Paribas, American Finance House, Devon Bank. La comunidad musulmana está abierta a tales innovaciones. Las normas bancarias islámicas y los principios de participación en los beneficios atraen la atención de ambas partes en la transacción.
Los bancos europeos también ofrecen a los clientes préstamos sin intereses. Pero estas instituciones no combinan los conceptos de "banca" y "moralidad". Considere un ejemplo.
El Banco Nacional de Qatar (QNB) en 2015 durante el mes de Ramadán anunció un aplazamiento de los pagos de los prestatarios en préstamos para automóviles por 30 días. Un requisito previo para esta decisión fueron los resultados de la investigación. Resulta que fue durante este período que los gastos de las personas excedieron en gran medida los ingresos. Por lo tanto, la estrategia de rechazo estaba en línea con las necesidades del consumidor. Habiendo demostrado la percepción de los valores, el banco formó una lealtad del cliente en el mercado.
Banca étnica mundial
El número de instituciones financieras islámicas, según diversas fuentes, oscila entre cuatrocientos.Es difícil nombrar la cifra exacta, ya que en Turquía y los países europeos la legislación no establece diferencias entre los dos modelos bancarios. Según Ernst & Young, en 2012, los activos totales de los bancos islámicos en el mundo ascendieron a $ 1.3 trillones. La tasa de crecimiento promedio es del 19%, mientras que en los países desarrollados este indicador es inferior al 3%, y en los países en desarrollo, el 14%.
Vale la pena señalar que más de la mitad, y más específicamente, el 55%, de los activos totales se encuentran en los países del Golfo, Turquía y Malasia. Al mismo tiempo, la participación de los bancos islámicos en la OUA apenas supera el 20%. El hecho es que el gobierno no desarrolla programas preferenciales, sino que, por el contrario, intenta crear un entorno altamente competitivo en el mercado.
Shariah en Londres, Singapur y Dubai
La popularidad de la nueva dirección se puede juzgar por el ejemplo del Reino Unido. Oficialmente, la política del gobierno apunta a desarrollar un centro financiero "occidental" que pueda competir con las instituciones islámicas. Según la Secretaría de Finanzas Islámica del Reino Unido, en 2012, 22 bancos en el Reino Unido proporcionaron servicios bancarios tradicionales y étnicos a los clientes. Y solo 5 instituciones trabajaron completamente de acuerdo con los principios de la Sharia. Los activos totales de este último ascendieron a $ 19 mil millones. Fue un récord mundial. Además, 25 bufetes de abogados que prestan servicios financieros islámicos operaban en el país. Cuatro institutos, 10 universidades de aproximadamente 40 colegios ofrecen hoy educación superior en banca étnica.
Un ejemplo de Londres fue seguido por Singapur. Este mercado asiático regional tiene más de 600 instituciones diferentes que ofrecen una gama completa de servicios bancarios, incluidas las finanzas islámicas. El Banco Central de Singapur está tomando todas las medidas para desarrollar el mercado financiero, desarrollar condiciones legislativas y fiscales propicias para atraer a los principales actores. Las "instrucciones bancarias islámicas" ya han sido aprobadas. MAS, en cooperación con el Ministerio de Finanzas, está desarrollando los principios de la regulación fiscal de los productos financieros.
En 2013, comenzó la formación de una "economía islámica" en Dubai. La esencia del proyecto es crear infraestructura, reglas para productos islámicos, que se desarrollarán en paralelo con los existentes. La estrategia incluye no solo servicios financieros, sino también seguros, tribunal de arbitraje, estándares de gestión de calidad de productos.
En los EAU, el mercado financiero islámico es bastante grande. Hay 8 bancos locales con activos de $ 75 mil millones. El banco más grande, DubaiIslamicbank, opera en Dubai. Fue fundada en 1975 y es la primera institución de crédito islámica en el mundo en comenzar a proporcionar una gama completa de servicios bancarios islámicos.
Planes futuros
En un futuro cercano, las instituciones de crédito se centrarán en dos áreas: mejorar los productos y aumentar la audiencia de los clientes. El objetivo de las primeras instituciones financieras era formar una comprensión común de la banca entre los clientes, sin entrar en detalles.
Las instituciones financieras europeas han posicionado sus productos como un elemento importante de la vida cotidiana. Las instituciones islámicas estaban destinadas a ampliar la gama de servicios. La segunda generación ya se ha dedicado a su implementación en países europeos.
El Banco Islámico en Makhachkala y otras instituciones nuevas ya están operando en cuatro direcciones:
- Entrar en nuevos mercados, incluso como organizaciones financieras no bancarias;
- crear competencia en su segmento;
- desarrollar nuevos productos;
- realizar un trabajo diario con la población para atraer nuevos clientes.
Los bancos europeos también ven a los consumidores musulmanes como un nuevo segmento de mercado, ofreciéndoles productos más baratos.
Perspectivas
Estos ejemplos confirman que los profesionales del mercado financiero creen en una nueva perspectiva atractiva para el crecimiento de los negocios islámicos. Dichas conclusiones no se hacen sobre las emociones, sino según los resultados de la investigación de mercado, así como los pronósticos de los auditores. Enumeramos algunos de ellos:
- Más de 1.500 millones de personas en el mundo son musulmanes. Pero no todos tienen acceso a los servicios bancarios islámicos. Incluso en los países del Golfo, el porcentaje de implementación del nuevo sistema no supera los 30.
- El número de productos de los bancos islámicos ha aumentado significativamente en comparación con los años noventa. Ahora las instituciones financieras pueden satisfacer las necesidades más complejas de corporaciones e individuos.
- Un número creciente de gerentes de nivel medio y superior que desean trabajar específicamente con bancos islámicos.
- La conciencia de los gerentes sobre la estructura de los productos bancarios islámicos, los estándares de las relaciones comerciales basadas en principios morales y éticos están aumentando.
La razón más importante de este interés en los negocios étnicos es el gran impulso de la negociación especulativa de valores derivados, es decir, derivados. Los grandes bancos europeos son los principales actores en el segmento de opciones y futuros.
Según CGFS, hace tres años, el tamaño del mercado era de $ 1.5 billones, el valor total de los derivados abiertos era de $ 638.9 billones, a pesar de que en el mismo período el PIB total de todos los países del mundo se estimó en $ 71 billones. Tales volúmenes de valores riesgosos representan una amenaza en forma de grandes pérdidas para los bancos y el sistema financiero después de fuertes fluctuaciones de precios. En el modelo de negocios islámico, no existe tal riesgo.
