Los bancos han existido durante mucho tiempo, pero la cuestión de su naturaleza es bastante ambigua. Incluso hay varias definiciones de este concepto. Lo más común: un banco es una institución financiera que se ocupa de la acumulación de efectivo y ahorros, la provisión de préstamos, la implementación de liquidaciones en efectivo, la emisión y contabilidad de billetes y otros valores, operaciones con monedas extranjeras y oro, la emisión de dinero, así como otras tareas.
Característica general
La actividad bancaria se expresa en varios aspectos principales:
- depositario de dinero y valores;
- institución, organización;
- organismo de gestión económica;
- agente de cambio;
- compañía de crédito
Fundamentos legales
Como para cualquier otra organización, para tal estructura hay un cierto orden claramente definido en la Ley Federal. La Ley Federal "Bancos y Banca" dice que un banco es una institución de crédito que tiene el derecho exclusivo de llevar a cabo una combinación de tales operaciones: atraer depósitos de personas físicas y jurídicas, su posterior colocación en su propio nombre y a su propio costo en términos de reembolso, pago apertura de cuentas bancarias para personas jurídicas y particulares con su posterior mantenimiento.
Desde un punto de vista económico
En la teoría económica moderna, los bancos se consideran un tipo especial de intermediarios en el sector financiero. En este aspecto, se caracterizan por características tan esenciales:
- Como cualquier intermediario financiero, el banco trabaja en la dirección del intercambio de obligaciones de deuda, es decir, el banco emite sus obligaciones de deuda, y los activos movilizados sobre esa base se colocan a su nombre en obligaciones de deuda emitidas por otros emisores;
- Los bancos forman sus propias obligaciones, cuya base es el monto de los depósitos. Dado que dicha estructura actúa como intermediario, asume obligaciones incondicionales con un monto fijo de deuda con personas físicas o jurídicas;
- Las operaciones bancarias y las actividades bancarias sugieren que el banco como intermediario financiero y de depósitos tiene un alto nivel de "apalancamiento financiero", es decir, la participación de los fondos prestados representados en la estructura del pasivo. Los recursos crediticios se forman principalmente sobre la base de fondos prestados, por lo que se vuelven independientes de factores internos y externos. Es por eso que la banca debe ser monitoreada constantemente por el Banco Central y otros organismos;
- el banco tiene el derecho de abrir y mantener cuentas corrientes, de liquidación, de moneda y de otro tipo, emitir medios de pago no monetarios y garantizar el funcionamiento de todo el sistema de pago sobre esta base.
Colaboración con otras entidades.
Como intermediario financiero, el banco acepta depósitos en efectivo de varias entidades de relaciones económicas y luego los presta a otras entidades por diferentes períodos. De los primeros, el dinero se puede devolver a pedido o sin previo aviso, mientras que los segundos generalmente necesitan dinero por un período prolongado. También hay entidades que están dispuestas a prestar dinero, pero desean recibirlas de vuelta en el momento en que se necesitan. Al mismo tiempo, también hay sujetos que necesitan pedir dinero prestado, pero con la condición de devolución solo después de un cierto período de tiempo.
Resulta que simplemente no pueden hacer negocios directamente entre ellos.La banca es una herramienta para convertir depósitos a corto plazo en préstamos a largo plazo. El banco trabaja como intermediario, acepta depósitos, paga intereses, emite préstamos y asigna mayores intereses al prestatario. Resulta que libera al depositante de la necesidad de un control exhaustivo de la confiabilidad del prestatario.
Las funciones
La banca, cuyo concepto se considera aquí, tiene ciertas funciones, a saber: la acumulación de fondos; regulación de la circulación de dinero; transformación de recursos. El propósito de los bancos durante el servicio a los depositantes y prestatarios es obtener ganancias, y esta calidad lo pone a la par de cualquier organización comercial. La banca se basa en el hecho de que cuanto más dinero pueda prestar, mayor será su beneficio total.
Pero el banco no tiene permitido prestar todos los fondos, ya que debe tener suficientes activos líquidos para cumplir a tiempo los requisitos de los depositantes para los pagos. Y este es el dilema del banquero: cuanto mayor sea la liquidez en la forma en que se almacenan los fondos, menor será la tasa de rendimiento. Al almacenar efectivo, es decir, la forma más líquida, el banco no obtiene ningún beneficio.
Tareas bancarias en el trabajo
El banco debe observar proporciones muy específicas en el balance entre minimizar la liquidez y maximizar los préstamos al nivel más bajo en el que el trabajo seguirá siendo seguro. En cierta medida, esta tarea es facilitada por las autoridades reguladoras oficiales, pero los bancos aún tienen amplias oportunidades para realizar negocios.
El conflicto de requisitos de rentabilidad y liquidez es un resultado directo de la intersección de los intereses de los grupos que otorgan a la organización recursos financieros: inversores y accionistas. Los accionistas poseen la propiedad del banco conjuntamente, por lo tanto, están muy interesados en obtener el rendimiento del capital que originalmente invirtieron. Los inversores proporcionan la mayor parte de los fondos utilizados por el banco, por lo que requieren la capacidad de retirar sus fondos de las cuentas sin previo aviso, así como su almacenamiento confiable. La tarea de un buen banco es la capacidad de conciliar los intereses de estos grupos, de lo contrario se perderán accionistas o inversores.
¿Cuál es el fundamento?
La banca debe centrarse en la concentración de capital libre y recursos necesarios para una reproducción simple y ampliada, en la racionalización y racionalización de la circulación de dinero.
Tipos y formas de bancos
El sistema bancario como una unidad de instituciones en constante desarrollo e interacción del sector crediticio y financiero, dedicadas a la implementación total o parcial de las operaciones bancarias, puede clasificarse según el criterio de evaluación de la siguiente manera:
- por propiedad, se trata de estructuras estatales, cooperativas, conjuntas y mixtas. En muchos países, el capital del banco central es propiedad del estado y, a veces, el estado posee solo el 50%. La banca en Rusia sugiere que la capital del Banco Central es propiedad exclusiva del estado;
- en términos de forma legal, los bancos se pueden dividir en sociedades anónimas cerradas y abiertas, así como en compañías de responsabilidad limitada;
- En términos de propósito funcional, existen bancos de depósito, emisores y comerciales. El primero acepta depósitos del público, el segundo lleva a cabo la emisión de billetes y el tercero se dedica a todo lo permitido por la ley;
- Es costumbre distinguir bancos especializados y universales por la naturaleza de las operaciones realizadas. Para Europa, estos últimos son característicos, y para Estados Unidos, los primeros. En general, se acepta que la especialización puede aumentar el nivel de servicio al cliente, así como reducir el costo de las operaciones en el banco;
- por el número de ramas puede ser sin ramas y estructuras de múltiples ramas;
- en el sector de servicios: internacional, nacional, interregional y regional;
- En cuanto a la escala de actividad, se distinguen pequeños, medianos, grandes y consorcios, así como asociaciones interbancarias.
Excepción
Por separado, se distinguen las actividades bancarias de la Federación de Rusia para fines especiales, mientras que la estructura realiza operaciones según las indicaciones de las autoridades ejecutivas. Dichos bancos están autorizados y los programas estatales están involucrados en su financiamiento. Los elementos del sistema bancario son también empresas y servicios dedicados a proporcionar servicios metodológicos, informativos, científicos, de personal y de comunicación.
Desviación de la ley
De acuerdo con las normas de la ley bancaria, la actividad bancaria consiste en el hecho de que es una actividad profesional de los empresarios para atraer activos financieros para su posterior inversión en su nombre en términos de reembolso, pago y urgencia. La esencia de la actividad en este caso es la conclusión de transacciones bancarias por parte de organizaciones de crédito y estructuras no bancarias.
Banca ilegal de acuerdo con Artículo 172 del Código Penal. constituye actos ilegales sistemáticamente cometidos asociados con la provisión de servicios bancarios. No importa a qué hora se llevó a cabo para reconocer su castigo criminal. Por ejemplo, la presencia de signos de actividades bancarias ilegales de una entidad legal está generando interés en el dinero de la población sin tener la licencia y el registro adecuados como institución de crédito.
La actividad bancaria ilegal también se considera desde el lado objetivo, que distingue no acciones sin registro estatal o permiso especial, sino inacción, es decir, incumplimiento de la legislación en términos de obtención de permiso o registro.
Como empezar
A diferencia de otras estructuras comerciales, los bancos pueden comenzar a trabajar solo después de registrarse en el banco central de su estado. Después de eso, la organización debe proporcionar todos los documentos que confirman el pago total del capital autorizado, y luego se le emitirá un permiso que enumera las operaciones disponibles para la institución, así como la moneda en la que se realizarán. Solo así un banco y las actividades bancarias pueden considerarse legales.
Es ilegal realizar actividades bancarias durante una apelación judicial de una decisión de rechazar el registro, o continuar realizando operaciones contrarias a una orden judicial para cancelar el registro.
