Tipos de servicios bancarios. Servicios bancarios modernos

El negocio bancario se está desarrollando en condiciones difíciles. Para tener éxito, las instituciones utilizan diferentes métodos. Los ganadores son aquellos que intentan diversificar sus actividades desarrollando productos únicos. Lea más sobre qué tipos de servicios bancarios existen hoy, siga leyendo.

Los conceptos

En la literatura económica, el término "producto bancario" comenzó a usarse después de la transición de la economía a un sistema de mercado. Significa una operación realizada por una institución financiera destinada a mejorar las condiciones de operación. Hay otra interpretación: el servicio bancario es el resultado de una actividad que actúa como un producto y entra al mercado para la venta.

Clasificación

Por individualidad los servicios son:

• soltero (reasignado para un consumidor específico);
• masa (difieren solo en el tipo de activo).

Por productos bancarios limitados son:

• limitado, es decir, con una cierta cuota para la emisión (bonos, contratos de crédito, etc.) destinada a un comprador específico;
• No limitado en cantidad.

Tipos de servicios bancarios en forma de:

• propiedad (dinero, lingotes de oro, Banco Central, etc.);
• derechos (acuerdo para abrir una cuenta, acuerdo de préstamo, etc.).

Por contenido, los productos bancarios se dividen en:

• apareció por primera vez en el mercado financiero;
• nuevo en el mercado interno.

Por tipo, se distinguen los siguientes servicios bancarios:

• crédito
• emisión de tarjetas de plástico;
• CSC;
• préstamos
• depósitos
• leasing
• servicio de cuenta de liquidación;
• operaciones con moneda extranjera;
• factoring;
• Cajero automático
• emisión y mantenimiento de valores;
• Banca en casa
• operaciones de abandono;
• Transacciones de "intercambio", etc.

Servicios bancarios básicos

RKO es uno de los productos más populares. Anteriormente, no había una comisión por pagos en efectivo por bienes y servicios a través de una caja bancaria. Como resultado, se formaron grandes líneas de clientes en los departamentos, a los que los empleados simplemente no tenían tiempo para atender. Por lo tanto, los bancos comenzaron a cobrar una tarifa por las transferencias de fondos, cuyo monto es varias veces mayor que el costo de un servicio similar realizado a través de un terminal de autoservicio. Todas las transacciones de divisas se realizan solo a través del cajero. Pero RKO no es la principal fuente de fondos para el banco.

Depósito: acumulación de dinero temporalmente libre. El banco utiliza los fondos prestados en transacciones financieras de las cuales obtiene ganancias. Un cierto porcentaje de estos ingresos se transferirá al cliente como recompensa. Los depósitos son la principal fuente de recaudación de fondos. Por lo tanto, el Banco Central obliga a las instituciones a crear reservas para sus obligaciones y transferir un cierto porcentaje de ellas a la DIA. En tiempos de crisis, aumenta el atractivo de los depósitos. Este es el tipo de inversión más flexible, que, si no genera ingresos, al menos compensa la inflación.

Crédito: la provisión de una cierta cantidad en términos de urgencia, pago y reembolso. En tales transacciones, el banco puede ser prestatario y prestamista. Una institución puede proporcionar dinero de manera independiente a personas físicas y jurídicas. Tales transacciones se llaman activas. Pero si el banco necesita fondos, puede recibirlos de otra institución financiera. Dichas transacciones se denominarán pasivas. Los términos de servicio, los derechos y las obligaciones de las partes se prescriben en el contrato. Muy a menudo, un préstamo se financia con fondos de depósitos. Por lo tanto, la tarifa por el servicio del contrato cubre los costos de los depósitos y tiene en cuenta el beneficio de la transacción.

Préstamos, depósitos, servicios de liquidación de efectivo: los tipos más populares de servicios bancarios.

Las operaciones de inversión son inversiones en la industria. economía nacional Un activo puede ser no solo dinero, sino también equipo.

Una celda bancaria es una caja fuerte que se arrienda a los clientes. Puede almacenar dinero, documentos y otros objetos de valor. Este servicio garantiza al cliente total confidencialidad. El Banco no verifica la propiedad aceptada para el almacenamiento. Se abre una celda separada para cada cliente. Al completar el contrato, la persona indica a los fideicomisarios que tendrán acceso a la caja fuerte y recibe dos claves duplicadas. Una celda bancaria es cara. Por lo tanto, se usa solo en la conclusión grandes ofertas por ejemplo, para almacenar fondos para la compra de un departamento, un automóvil en efectivo. Es imposible retirar una gran cantidad de la cuenta sin un pedido preliminar. Y si los activos del cliente están congelados, por ejemplo, por orden judicial, esto no se aplicará a la celda. Pero no se acumulan intereses sobre los fondos almacenados en la caja fuerte; es imposible administrarlos de forma remota. Para acceder a la celda, debe proporcionar un pasaporte, una clave y, en algunos bancos, también un acuerdo de servicio.

Tarjetas

Para realizar operaciones individuales, no se requiere abrir una cuenta bancaria. Pero si el cliente desea utilizar los servicios de una entidad de crédito con mayor frecuencia, deberá extraer tarjetas bancarias. Este es un instrumento de pago de plástico que se adjunta a las cuentas y se utiliza para acceder rápidamente a los fondos. Realice transacciones de divisas, pague los servicios en puntos de venta minorista y, a través de Internet, recargue los teléfonos: todas estas operaciones son mucho más convenientes para llevar a cabo con una tarjeta. Se dividen en débito y crédito, individual y corporativo, ordinario y financiado. También hay una división separada para los sistemas de pago. Los más populares en el mundo son Visa, Mastercard, American Express. Cada sistema de pago tiene su propia clasificación, que determina el alcance del plástico. Por lo tanto, una tarjeta Visa Electron / Maestro solo se puede usar dentro del país del banco emisor, Standart / Classic se aceptan en todos los países del mundo y las tarjetas bancarias Platinum, Gold permiten no solo pagar bienes, sino también acumular bonos, recibir préstamos y participar en programas de lealtad. . Los servicios para recibir plástico para mantenimiento se denominan adquisición. El vendedor paga una comisión del 2% de cada transacción. No hay comisión por usar todo tipo de tarjetas, incluidas las tarjetas de crédito, en pagos sin efectivo. La moneda de la cuenta no importa. Con una tarjeta de rublo de la clase correspondiente, puede pagar los bienes en cualquier país del mundo. El cambio de moneda se realiza automáticamente, al momento de cancelar los fondos.

Banca en casa

La mayoría de las operaciones descritas anteriormente se pueden ordenar a través de la banca en línea. El servicio Cliente-Banco es provisto por casi todas las instituciones. Otra pregunta es que las capacidades del programa son diferentes. Algunas instituciones ofrecen a sus clientes acceso solo a servicios de transferencia de fondos. Otros le permiten solicitar una emisión de tarjeta, abrir un depósito o un préstamo. El cambio de moneda electrónico es limitado, pero puede averiguar el tipo de cambio actual del rublo directamente a través de Internet. Solo las grandes instituciones financieras brindan una gama completa de servicios a sus clientes a través de la banca en línea. El hecho es que el desarrollo de dicho sistema requiere inversión y tiempo. E incluso si el banco encuentra recursos, no es un hecho que estos costos tendrán tiempo para pagar.

Operaciones de mediación

Los bancos modernos gastan la mayoría de sus pagos en modo automático. Esto simplifica enormemente la vida de las personas comerciales y particulares, y también indica un aumento en la efectividad de los servicios. Al mismo tiempo, aparecen productos en el mercado que realizan las funciones de los antiguos, pero se ven diferentes.

El arrendamiento es un arrendamiento de propiedad a largo plazo mientras se retiene la propiedad de la propiedad con el arrendador. En lugar de otorgar un préstamo para la compra de maquinaria o equipo, el banco financia completamente la transacción, arrienda la propiedad y retiene la propiedad. El cliente recibe la propiedad deseada y la institución: el alquiler sin interés de préstamo. Al mismo tiempo, el propio cliente elige al vendedor, producto y compañía que financiará la transacción. Si los términos del contrato prevén una recuperación total del equipo, entonces este tipo de transacción se llama financiera. Si se elabora un arrendamiento por un período corto, entonces estamos hablando de arrendamiento operativo.

Factoring: reembolso de deudas de proveedores. La base de tales transacciones también son los préstamos, pero en una forma diferente. La operación de factoring debe cumplir al menos con dos de los siguientes signos:

• disponibilidad de prepago;
• realización de contabilidad de ventas con el proveedor;
• recibo de deuda de compras;
• seguro de transacciones de riesgo de crédito.

La esencia de la transacción es que la compañía de factoraje compra reclamos de los clientes por el 70-90% de su valor, los paga dentro de 2-3 días. El saldo se recibe después del reembolso de la deuda por la contraparte. El cliente a su discreción decide si notifica a los clientes sobre la venta de la compañía de factorización de deuda.

La pérdida es la compra de valores de deuda emitidos como deuda. Muy a menudo, dicho servicio se utiliza en actividades de comercio exterior. El exportador recibió una letra de cambio de los bienes enviados por el importador. Necesitaba urgentemente dinero en efectivo, por lo que vendió papel de deuda para el flete. La ventaja de la transacción es que si el importador no cumple con sus obligaciones, el agente no proporcionará una solicitud regresiva al exportador. Pero el pago de riesgo es un gran margen.

Todos estos servicios financieros del banco son un tipo de préstamo en el que participan tres partes.

Confianza

Este es otro servicio intermediario moderno, cuya esencia es transferir fondos a los clientes al banco para su inversión adicional en nombre y en interés del cliente en varios mercados. La institución recibe un cierto porcentaje de ganancias de las transacciones. En interés de los individuos, el banco realiza con mayor frecuencia operaciones con valores, mantiene cuentas, prepara declaraciones de impuestos y administra bienes inmuebles. Los siguientes servicios se proporcionan adicionalmente para entidades legales: almacenamiento, seguro de activos; cobro en efectivo; gestión de préstamos; emisión y colocación de valores; reorganización de una entidad jurídica; pago de impuestos

Factores

El desarrollo de los servicios bancarios en Rusia está influenciado por:

• marco legal;
• política del gobierno;
• estado social de los ciudadanos;
• ubicación de la organización;
• un conjunto de servicios prestados por el banco;
• cultura de servicio al cliente;
• Nivel de calificación del personal.

Efectividad

Las operaciones y servicios bancarios tienen un conjunto de propiedades que determinan su capacidad para satisfacer las necesidades del cliente. Los clientes evalúan la calidad por velocidad, horario de oficina, servicios de consultoría, errores. Para el banco, los criterios principales son: el grado de automatización de los procesos, el costo de corregir errores, la motivación de los empleados, la productividad laboral y otros indicadores.

Según los investigadores estadounidenses, el parámetro más importante para determinar la calidad de los servicios es la calificación del personal. El empleado no solo debe tener ciertas habilidades, sino también saber ética empresarial Los fundamentos de la psicología, para poder negociar. En Rusia, para evaluar la calidad de los servicios, se utilizan los siguientes métodos:

• comparación de los parámetros del producto con los análogos de la competencia;
• la presencia de ganancias o pérdidas para cada tipo de transacción;
• condición financiera de las organizaciones en su conjunto;
• evaluación de conciencia del cliente;
• Calificación bancaria nacional e internacional.

Puede mejorar la calidad de los productos ampliando su surtido.Los pagos por transferencia bancaria a otros países del mundo, el arrendamiento, el factoraje, el servicio remoto completo y la emisión de valores no son proporcionados por todas las instituciones de crédito. La oferta de servicios debe ser coherente con las tendencias del mercado de la región. El proceso de introducción de nuevos productos aumenta los riesgos de la organización. Sin una gestión adecuada de los activos, un monitoreo constante de la rentabilidad y la lucha contra el lavado de dinero, es posible que el banco no pueda hacer frente.

Puede aumentar la efectividad de los productos mejorando su calidad. Por ejemplo, expanda la red de socios en el marco de los servicios de préstamos a individuos. Los clientes a menudo compran bienes duraderos en cuotas. Se otorga un préstamo en el momento de la necesidad, sin documentos adicionales.

Otras medidas:

• simplificación del procedimiento para obtener un préstamo;
• mejora del sistema de pago;
• organización laboral en el banco;
• apertura de sucursales en pequeños pueblos;
• implementación de servicios de banca remota.

Experiencia occidental

Los bancos siempre han utilizado los avances tecnológicos para automatizar el trabajo manual. Pero ahora para ganar necesitas reestructurar completamente la actividad. Al mismo tiempo, la automatización del proceso debe ser el objetivo, no el medio para lograrlo. En tales circunstancias, el papel del personal, la contratación de especialistas, está cambiando.

En los bancos occidentales, las habitaciones de servicio no están abarrotadas. Los clientes han aprendido a administrar los servicios a través de cajeros automáticos, teléfonos móviles y una computadora. Estos servicios bancarios modernos ya existen en Rusia: SMS, banca por Internet, terminales. Pero los costos del personal doméstico en las instituciones nacionales siguen siendo altos. Los bancos occidentales están invirtiendo en la mejora de los protocolos de transferencia de datos de alta velocidad, la compra de programas inteligentes que rastrean el historial de "vida" del cliente.

Los bancos han acumulado mucha información del cliente, pero no se utiliza correctamente. Los datos están dispersos en varios departamentos. La información sobre los clientes que solicitaron un préstamo para automóvil llegó a una base de datos, que recibió un préstamo a otro, que hizo depósitos a un tercero, etc. Debido a la falta de comunicación, es difícil obtener una imagen general. Solo con la ayuda de campañas publicitarias masivas es posible identificar clientes potenciales para un servicio en particular. Las tecnologías inteligentes proporcionan al usuario acceso a todas las bases de datos. Esto permite a los empleados atender mejor a los clientes, ofrecerles varios servicios al mismo tiempo, lo que aumenta el rendimiento de cada visita.

Tipos de servicios bancarios basados ​​en las últimas tecnologías:

• Banca por Internet (SMS);
• tarjeta inteligente;
• procesamiento de cheques de imagen;
• ingresar mensajes por teléfono usando un sistema de reconocimiento de voz (usado en chats con representantes de bancos).

La banca por Internet es una continuación del servicio telefónico al cliente. Solo la forma de interacción ha cambiado. Tal servicio es más moderno pero costoso. Un sistema administrativo de alta calidad debe tener en cuenta varios modos (planes tarifarios) de servicio al cliente y monitorear los riesgos. Internet permite a los bancos actualizar sus servicios, introducir nuevos productos y resolver problemas rápidamente. Pero la imperfección de la base legislativa, los estereotipos prevalecientes con respecto a la confidencialidad de la información transmitida y las limitaciones técnicas no permiten obtener el máximo beneficio de las nuevas oportunidades. Aunque 29 millones de rusos usan Internet, y la computadora ya se ha convertido en un elemento familiar en el hogar, no todas las partes interesadas tienen suficiente experiencia y habilidades para trabajar con los programas. Y la velocidad de conexión con el proveedor en ciudades pequeñas deja mucho que desear.

Conclusión

Hoy en día, los bancos brindan a sus clientes una gran cantidad de servicios diferentes, desde operaciones clásicas a intermedias con un enfoque individual.Pero para tener éxito en el mercado, necesita no solo ofrecer productos únicos, sino también procesar información rápidamente. Para esto, se utilizan sistemas automatizados e inteligentes. Los primeros le permiten llevar a cabo operaciones sin salir de su hogar, mientras que el segundo recopila información de los clientes de todas las bases de datos posibles, las procesa y ofrece los mejores productos bancarios para elegir.