Los bancos comerciales han sido durante mucho tiempo el vínculo más significativo en el sistema bancario del país. Asumen las tareas principales asociadas con el servicio a las entidades comerciales y la población. Un banco comercial actúa como un "imán" para los depósitos en efectivo, por lo que a estas instituciones se les suele llamar bancos de depósito. Este término ha echado raíces especialmente en Inglaterra.
Principios comerciales
Las funciones principales de los bancos comerciales son operar dentro de los recursos disponibles actualmente. Con esto podemos entender que la provisión de préstamos, así como la implementación de otras operaciones, se lleva a cabo de manera limitada. El principio indicado en el trabajo de los bancos solo puede implementarse bajo la condición de un monitoreo constante de la conformidad cuantitativa y cualitativa de los recursos movilizados y la naturaleza de su aplicación. Tales enfoques pueden mejorar la competencia de los bancos para atraer clientes, así como expandir la base de depósitos. Esto mejora la calidad del servicio al cliente, aumenta la eficiencia del uso de los recursos bancarios, diversifica las operaciones bancarias y más.
En esencia, los bancos comerciales son organizaciones de crédito independientes y legalmente independientes. Este principio es el segundo fundamental para sus actividades. Si bien las funciones de los bancos comerciales son procedimientos tales como garantizar la libertad de acción en términos de atraer recursos, así como colocar fondos movilizados, también son totalmente responsables de los resultados económicos de sus actividades. Es decir, todo el riesgo de las operaciones bancarias recae en la organización.
Las funciones de los bancos comerciales en la economía también están garantizadas por el funcionamiento del tercer principio de actividad: las relaciones de mercado se mantienen con los clientes. Al elegir clientes para el banco, los criterios del mercado, como el riesgo, la liquidez y la rentabilidad se vuelven relevantes.
Otro principio de actividad está dictado por su independencia legal e independencia económica. Con esto queremos decir lo siguiente: la regulación de sus actividades solo es posible utilizando métodos económicos, pero no administrativos. El estado dicta ciertas reglas del juego, y todo lo demás lo hacen las instituciones bancarias. Los propios bancos comerciales desarrollan e implementan sus propios proyectos de crédito, inversión y depósito. La corrección del comportamiento de los bancos en los mercados la llevan a cabo los organismos reguladores, que pueden cambiar las reglas establecidas anteriormente en cualquier momento, pero no tienen derecho a dar instrucciones directas sobre las características de la asignación o atracción de recursos.
Base para la actividad
Las principales funciones de los bancos comerciales son bastante diversas:
- intermediación en préstamos, es decir, actualmente se movilizan activos financieros gratuitos y se proporcionan para uso temporal en términos de urgencia, pago y reembolso a las empresas, la población y el estado en general;
- las funciones de un banco comercial incluyen la mediación en la implementación de liquidaciones y pagos en la granja;
- producción de dinero de crédito;
- servicios intermediarios en el ámbito de la inversión sobre la base de actividades de creación de problemas;
- la prestación de servicios de asesoramiento, así como información financiera y económica.
Como funciona
Los activos financieros libres temporales concentrados en bancos comerciales pasan al estado de capital de préstamo.A expensas de dichos fondos, los bancos otorgan préstamos a entidades económicas en varios niveles. Las funciones de un banco comercial incluyen servicios intermediarios para el presupuesto, empresas, instituciones y el público en la realización de pagos y liquidaciones. Una función especial puede llamarse emisión de instrumentos de crédito, con la ayuda de la cual se garantiza una emisión de préstamo de depósito.
El papel de los bancos en la formación de la oferta monetaria es bastante grande. Las funciones de un banco comercial brindan la oportunidad de reemplazar el dinero como un medio de circulación, pago, acumulación. Y esto afecta el tamaño de la oferta monetaria y el estado de circulación del dinero en general. La función emisora y constituyente de las estructuras comerciales es mediar significativamente la emisión y colocación de bonos y acciones de corporaciones. A pesar de que los bancos tienen una gran cantidad de información económica, pueden asesorar a sus clientes sobre muchos temas del plan económico y financiero. El desarrollo de las relaciones de mercado en el ámbito de la economía nacional conduce a un aumento en el papel de precisamente estas funciones.
Banco y estado
Las funciones principales de los bancos comerciales son tales que sus actividades se convierten en objeto de regulación estatal. Para ingresar al mercado bancario, se requiere una licencia. En Rusia, se supone la posibilidad de emitir este tipo de licencias:
- para llevar a cabo operaciones en las que los fondos se utilizan en la moneda nacional, sin derecho a atraer fondos de personas físicas en depósitos;
- realizar operaciones en moneda nacional y extranjera sin derecho a atraer depósitos de particulares;
- para atraer depósitos y colocar metales preciosos. Dicha licencia, si es necesario, se emite con el documento del párrafo 2 si se cumplen las condiciones pertinentes.
Cuando la estructura funciona durante dos años con una dinámica positiva, las funciones de los bancos comerciales pueden ampliarse significativamente al obtener del Banco Central una licencia para atraer fondos en moneda nacional y extranjera de la población en depósitos. Las grandes instituciones bien establecidas de tipo universal pueden contar con la obtención de una licencia bancaria general, que les da derecho a crear sucursales extranjeras o adquirir una participación del capital autorizado de las organizaciones de crédito que no son residentes.
¿Qué se puede hacer por ley?
La ley rusa permite combinar las funciones tradicionales de los bancos centrales y comerciales con actividades profesionales en el mercado de valores. Esto requiere una licencia de la Comisión Federal para el Mercado de Valores. El Banco de Rusia monitorea constantemente las actividades de los bancos comerciales; si no cumplen con algunas funciones, tiene el derecho de revocar una licencia emitida anteriormente.
¿Quién puede convertirse en fundador?
Los fundadores de los bancos comerciales pueden ser personas jurídicas o personas del país que estén interesadas en crear dicha estructura y estén listas para participar en la formación de su capital autorizado. El requisito para el fundador en la forma de una entidad legal es la presencia de una situación financiera estable, una cantidad suficiente de capital formación de capital social nueva estructura financiera, así como la ausencia de atrasos en los pagos al presupuesto. Para un individuo, el requisito principal es la ausencia de antecedentes penales, así como la prueba de ingresos mediante declaraciones de impuestos.
La economía de mercado de la Federación de Rusia es tal que en su estructura los bancos actúan como entidades comerciales. Desde esta perspectiva, se pueden formar en cualquier forma legal, lo que también es confirmado por el gobierno federal. Ley de Bancos y Banca. Se utilizan el concepto y las funciones tradicionales de los bancos comerciales.
En Rusia, prevalecen los bancos que se crean en forma de LLC.Para tal estructura, el capital autorizado se forma sobre la base de unidades. Para cada participante hay un cierto tamaño de la acción, que se prescribe en la documentación constitutiva. Un participante puede vender o ceder su participación en el capital autorizado a uno o varios participantes. De manera especial, la carta debe reflejar información relacionada con la enajenación de una acción a un tercero. La retirada de la estaca cuando se utiliza el formulario LLC se puede hacer en cualquier momento y sin avisar a otros participantes.
Grado de responsabilidad
Para los fundadores del banco, es posible aumentar la responsabilidad por las obligaciones mediante el uso de la forma legal como Compañía de responsabilidad adicional. Para cada participante en este caso, la documentación constitutiva establece el tamaño de la participación en el capital autorizado. En este caso, los participantes son responsables en forma de subsidios al banco con su propiedad en un múltiplo del valor de los depósitos realizados. La documentación constitutiva también prescribe el monto de responsabilidad adicional con el orden de su ejecución, de ahí se sigue el concepto y las funciones de los bancos comerciales. Si uno de los participantes en el ODO se declara en quiebra, su responsabilidad se divide entre todos los demás participantes en proporción a las contribuciones realizadas.
Sociedad anónima
Un banco de acciones es una organización comercial en la cual el capital autorizado se divide en un cierto número de acciones que sirven como un certificado del derecho obligatorio de los accionistas con respecto a la organización. Los miembros de la compañía no son responsables de las obligaciones del banco, pero asumen los riesgos de pérdidas asociadas con la actividad principal, dentro del valor de las acciones que poseen.
La naturaleza y las funciones de los bancos comerciales sugieren que el banco no será responsable de las obligaciones con los accionistas, sin embargo, es totalmente responsable de las obligaciones con los acreedores, depositantes y accionistas con todos los bienes que le pertenecen.
OJSC
Si se forma un banco de acciones de acuerdo con los principios sociedad anónima abierta luego se permite la suscripción abierta a acciones emitidas por él, mediante venta libre. El banco tiene derecho a emitir acciones ordinarias o preferidas, al portador o registradas. Acciones ordinarias independientemente del momento de su liberación, deben tener el mismo valor nominal, otorgando al propietario derechos uniformes. No se supone que las acciones preferidas otorguen al propietario el derecho a votar, pero con su ayuda se puede obtener prioridad para obtener ingresos de las actividades bancarias en los montos que se especifican de antemano en los estatutos del banco, las decisiones de las juntas de accionistas y otros.
El valor nominal de todos los tipos de acciones preferidas no debe exceder el 25% del capital autorizado. Las funciones de un banco comercial incluyen procedimientos tales como la emisión de acciones y un aumento del capital inicial. Al emitir acciones, es necesario registrarlas en el banco central del país. Los accionistas de los bancos comerciales en forma de OJSC tienen el derecho de enajenar sus acciones sin coordinación con otros accionistas a través de su venta libre en el mercado de valores.
CJSC
Al crear una institución financiera en forma de una sociedad anónima cerrada, no tiene derecho a formar una suscripción abierta a acciones u ofrecerlas de otras maneras a un amplio círculo de personas. Un banco de acciones cerrado no tendrá más de 50 accionistas. Si hay más de ellos, entonces el banco tiene un año para transformarse en una sociedad anónima abierta, de lo contrario, se liquidará en un procedimiento judicial. Para un banco cerrado de acciones, la distribución de acciones se realiza solo entre sus fundadores o un círculo de personas determinado de antemano.
Gestión
La esencia y las funciones de los bancos comerciales se han declarado, ahora podemos decir sobre la gestión de estas estructuras. El órgano supremo es la reunión general de participantes o accionistas, que se convoca anualmente para resolver problemas relacionados con los cambios en los estatutos del banco, el capital autorizado, la distribución de ingresos, la determinación de los resultados de las actividades del período anterior, la elección del Consejo y otros. Si los accionistas del banco tienen más de 100 acciones con derecho a voto, crean una comisión de conteo, cuya composición es propuesta por la Junta Directiva, y la junta general aprueba.
Las actividades, funciones y operaciones actuales de los bancos comerciales están determinadas por el órgano ejecutivo colegiado o únicamente. Su competencia incluye cuestiones de gestión relacionadas con las actividades actuales de la estructura. El control de las actividades económicas y financieras de la institución se lleva a cabo a través del auditor o la comisión de auditoría, elegida en la junta general de accionistas. Las tareas del auditor o la comisión son verificar los resultados del trabajo del banco durante un año u otro período, tanto por iniciativa propia como de acuerdo con la decisión de la junta general de accionistas. En una junta general de accionistas del banco, se aprueba el auditor del banco, así como el monto del pago por los servicios prestados por él. El número de departamentos disponibles en el banco depende de su tamaño y naturaleza de actividad, variedad y complejidad de los servicios que se proporcionan a los clientes.
Las funciones de los bancos comerciales son una fuente importante de recursos financieros para el presupuesto estatal, los ciudadanos individuales y las entidades no estatales.
