Los bienes inmuebles propios siguen siendo un sueño imposible para muchos ciudadanos de la Federación Rusa. Queriendo obtener los medidores apreciados, muchos van al banco y tramitan una hipoteca. Sin embargo, antes de comprometerse con obligaciones financieras a largo plazo, vale la pena comprender con más detalle qué es un préstamo de este tipo, así como sus principales ventajas y desventajas.
La esencia de la hipoteca.
Este concepto no apareció ayer. Además, existía una hipoteca en la antigua Grecia. Fue en esos días que la gente comenzó a usar la promesa como garante de la devolución del dinero prestado. Hoy, el principio de tales relaciones financieras no ha cambiado mucho.
En palabras simples, una hipoteca es un préstamo por una cantidad bastante impresionante, que requiere garantías de devolución de dinero. Por lo tanto, cuando recibe un préstamo regular, un ciudadano solo puede confirmar su solvencia. Si estamos hablando de una hipoteca, entonces, en este caso, el prestatario indica sus bienes muebles o inmuebles, que en caso de impago de la deuda, serán transferidos al acreedor (banco). Por lo tanto, la única diferencia que distingue los préstamos hipotecarios de los habituales es una promesa.
Si hablamos de los términos que se asignan para el pago de la deuda, entonces dependen directamente de la cantidad tomada y el pago inicial. Por lo tanto, incluso puede obtener una hipoteca por 30 años. Sin embargo, cuanto más largo sea el plazo de dicho préstamo, mayor será el porcentaje final del sobrepago.
También vale la pena prestar atención a la propiedad colateral en sí. En general, cualquier cosa puede usarse como garantía si estas cosas satisfacen al prestamista. Sin embargo, la mayoría de las veces, al registrar una hipoteca, la garantía es la misma vivienda, para cuya compra se toma dinero. ¿Cuál es el beneficio del banco en este caso? Si el prestatario no cumple con los términos del contrato y paga el préstamo a tiempo, el apartamento será transferido al banco.
Además, como garantía, puede usar áreas suburbanas, automóviles y todo lo que tenga un alto costo estimado.
Que buscar
Mucha gente pregunta: "¿Cómo obtener una hipoteca, por dónde empezar?". En primer lugar, es necesario considerar todas las propuestas de los bancos. Por supuesto, es mejor dar preferencia a las grandes instituciones financieras. Esto se debe principalmente a su estabilidad. Si una persona desea obtener un préstamo por varias décadas, debe estar seguro de que durante este tiempo el banco no cerrará. La revocación de la licencia o la quiebra de la organización dará lugar a numerosos problemas.
Además, hoy existen programas sociales especiales según los cuales la tasa de interés puede reducirse significativamente a expensas del estado. Además, algunos bancos deben pagar la mayor parte del dinero como anticipo. Otras organizaciones están más dispuestas a conocer clientes.
Además, vale la pena explorar los pros y los contras de las hipotecas con más detalle. Este tipo de préstamo puede no ser beneficioso en todas las situaciones. Además, algunos prestatarios simplemente no calculan sus puntos fuertes y, como resultado, corren el riesgo de perder efectivo y vivienda. Por lo tanto, consideraremos los pros y los contras.
Los beneficios
Hablando de los pros y los contras de las hipotecas, es justo comenzar con puntos positivos. El primero de ellos es que inmediatamente después de la conclusión del acuerdo de préstamo, el prestatario puede mudarse a una nueva vivienda.Además, las ventajas incluyen el largo plazo, que se asigna para el pago de la deuda.
Otra ventaja de una hipoteca es la posibilidad de reembolso anticipado. En este caso, el cliente puede reducir significativamente el sobrepago total.
Otra ventaja importante es que en el proceso de concluir el contrato, el banco verifica muy meticulosamente el apartamento seleccionado, especialmente cuando se trata del mercado inmobiliario secundario. Gracias a esto, el cliente tendrá confianza en la limpieza de la sala de estar desde un punto de vista legal.
Además, después de estudiar en detalle las propuestas de los bancos, puede encontrar una institución financiera que requiera una contribución inicial del 10% del costo total del apartamento. Según el programa preferencial, el capital de maternidad se puede utilizar para el pago inicial.
Desventajas
Ahora vale la pena considerar el lado negativo de los pros y los contras de las hipotecas. La principal desventaja de este tipo de préstamos es un gran sobrepago. En última instancia, el prestatario puede pagar 2 veces más que el apartamento seleccionado real. Además, todo depende del pago inicial. Cuanto más bajo sea, más interés goteará sobre el préstamo. Por lo tanto, no debe alegrarse de inmediato de que el banco requiera solo el 10% del costo total del apartamento para celebrar un acuerdo.
También debe comprender que un préstamo tan impresionante no se otorga a todos los que solicitan. Para obtener la valiosa cantidad de dinero, deberá convencer a la organización financiera de que el prestatario puede pagar las contribuciones a tiempo. Como regla, esto requiere un certificado en forma de 2-NDFL. Algunos bancos solo tienen en cuenta la cantidad que el solicitante indicó en el contrato sin verificarlo. Sin embargo, en este caso, la tasa de interés de la hipoteca será mucho mayor.
Además, cuando haces un trato tienes que gastar una cantidad bastante decente de dinero. En primer lugar, la mayoría de los bancos requieren seguros de propiedad y de vida de los clientes. Si el cliente se niega a seguir las recomendaciones, la institución financiera otorgará un préstamo con un porcentaje más alto. Adicionalmente se pagan servicios notariales y de tasación.
Además, después de recibir una hipoteca, el prestatario no tiene derecho a dar, intercambiar o vender viviendas hasta el pago total de la deuda. Dado que un préstamo se emite por un período de hasta 30 años, esto no es muy conveniente, ya que durante este tiempo pueden ocurrir cambios dramáticos en la vida de una persona. Muy a menudo, los prestatarios que compran apartamentos de una habitación enfrentan un problema similar. Con la llegada de los niños, el problema de la vivienda cambia dramáticamente.
Pago anticipado completo de una hipoteca
Esta opción reducirá la tasa de interés y se convertirá en un propietario de pleno derecho en un período de tiempo más corto. Esta opción será óptima para aquellos cuya situación financiera ha cambiado para mejor. Por lo tanto, al firmar un acuerdo de préstamo, es importante aclarar los términos de esta cláusula en el contrato. Muy a menudo, los prestamistas permiten el reembolso total o parcial de la deuda a expensas del cliente o del estado (por ejemplo, si el prestatario se convirtió en miembro de uno de los programas sociales).
Sin embargo, en este caso, no todo es tan simple como parece. Pero si el reembolso anticipado completo se realiza dentro de los 30 días a partir de la fecha de registro de la hipoteca, el banco debe aceptar los fondos. Si esto no sucede, el prestatario tiene derecho a solicitarlo ante la autoridad judicial y obligar a la institución financiera a volver a calcular y cerrar el préstamo. Sin embargo, en este caso tendrá que pagar el monto total de la hipoteca tomada.
Para hacer esto, debe ir al banco y proporcionarle al gerente un pasaporte de un ciudadano de la Federación Rusa, un acuerdo de préstamo y una solicitud de reembolso anticipado del préstamo.
Tasas de interes
Como se mencionó anteriormente, el sobrepago puede variar según el banco específico y el pago inicial.Además, algunas instituciones financieras durante el año pasado han reducido el porcentaje de pagos en exceso, por lo que será útil familiarizarse con las nuevas ofertas.
Sberbank
El banco más grande de Rusia revisó los términos de los préstamos hipotecarios en agosto de 2017. Según nuevos datos, ahora la tasa de interés de las hipotecas en Sberbank se reduce en un 0.6-2%. Además, el monto del anticipo ahora también es menor en 5 puntos.
Por lo tanto, para obtener un préstamo para la compra de vivienda en un nuevo edificio, los prestatarios deben estar preparados para un pago en exceso por un monto de 10.4 a 11.4%, siempre que la hipoteca se expida por 30 años.
VTB
Esta institución financiera también fue a conocer a los prestatarios. Ahora, para obtener una hipoteca, tendrá que pagar en exceso hasta el 12.25% anual (para la secundaria) y no más del 11.9% siempre que compre una vivienda en una casa nueva. Sin embargo, para recibir tales condiciones preferenciales, deberá adquirir un apartamento de al menos 65 m.2.
En conclusión
Conociendo todos los pros y los contras de una hipoteca, puede elegir la oferta más óptima. En este caso, hay que tener en cuenta los posibles riesgos y la estabilidad de los ingresos. Si existe el riesgo de despido, entonces es mejor esperar. También vale la pena solicitar préstamos de este tipo exclusivamente a grandes bancos que puedan confirmar su estabilidad. No será superfluo estudiar las acciones sociales existentes del estado. Gracias a ellos, puede obtener rápidamente una vivienda con menos sobrepago.
