Los préstamos para cualquier propósito son una forma rápida de resolver problemas financieros. Pero un préstamo requiere el cumplimiento estricto de las obligaciones financieras. Las consecuencias de la falta de pago de un préstamo para un prestatario amenazan no solo un deterioro en el historial crediticio, sino también la posibilidad de perder el bienestar financiero.
¿Qué es una violación del contrato de préstamo?
Al emitir un préstamo, el prestatario recibe una copia del contrato de préstamo. Una de las condiciones principales es el pago puntual de las cuotas mensuales de acuerdo con el calendario de pagos.
El prestatario no tiene derecho a elegir independientemente el monto del pago, excepto cuando la condición se especifica en el contrato. En caso de impago del préstamo, las consecuencias no tardarán en llegar.
No está permitido realizar pagos que sean inferiores al mínimo mensual establecido por el cronograma. El pago de las cuotas después de la fecha de pago también es una violación del contrato de préstamo, ya que el cliente no ha cumplido la obligación a tiempo.
¿Qué tan rápido sabe el banco sobre el retraso?
Las consecuencias del impago de un préstamo surgen inmediatamente después del retraso. La excepción son los casos en que la fecha de pago cae en un día libre. En el 90% de los casos, los bancos notifican al prestatario el retraso en el pago el día después del depósito de los fondos. Ignorar una notificación por SMS o una llamada de un empleado de una entidad de crédito afecta negativamente las consecuencias de la falta de pago de un préstamo a un banco.
¿Qué hacer si la fecha de pago cae en un día libre?
En las grandes instituciones financieras, como Sberbank, VTB, Russian Agricultural Bank, Moscow Industrial Bank, los días de lunes a viernes se consideran pagos.
Si en el período actual el prestatario tiene una fecha de pago el sábado o domingo, tiene derecho a realizar el pago el siguiente día hábil, el lunes.
Si está disponible financieramente, se recomienda que realice pagos a la cuenta del préstamo antes de la fecha de vencimiento. Esto excluirá los casos de mal funcionamiento técnico, debido a que el dinero puede acreditarse a la cuenta con un retraso de hasta 48 horas.
Cómo el banco castiga a los morosos
Los retrasos regulares, por un monto menor al indicado en el contrato, conllevan serias consecuencias de la falta de pago del préstamo. Incluyen: la imposición de multas por parte del banco, la imposibilidad de obtener un préstamo en el futuro debido a un historial crediticio deficiente, comunicación con los cobradores, litigios.
Sanciones financieras como una forma de recordar el retraso en el pago
Si el banco pierde regularmente ganancias sobre intereses al usar el préstamo a tiempo, el pagador recibe una notificación de intereses y multas. No están incluidos en el monto del pago obligatorio: al pagar después de un retraso en nueve de cada diez bancos, el cliente está obligado a pagar multas (en primer lugar) por el pago perdido. El pago mensual se cancela solo después del reembolso de las multas.
Deterioro del crédito
Las relaciones entre el cliente y el banco en el campo de los préstamos se registran en la base de información de la oficina de historial crediticio de BKI. Los pagadores que realizan pagos de manera regular y oportuna en virtud de un acuerdo de préstamo tienen una calificación alta y pueden obtener un préstamo en condiciones favorables.
Para los prestatarios que permiten la morosidad, las consecuencias de la falta de pago del préstamo se crean en forma de una disminución en los puntajes y la reputación de BKI. En el 87 por ciento de los casos, los bancos se niegan a emitir préstamos a clientes con historial de crédito malo.
Vender un préstamo a otra institución financiera
Cuando la deuda surge regularmente y el prestatario no puede pagar el préstamo, los bancos recurren a las agencias de cobro. Los prestamistas venden obligaciones no liquidadas a coleccionistas que se especializan en obligar rápidamente a los deudores a pagar obligaciones. Las agencias de cobro aplican requisitos de pago más estrictos e informan regularmente a los deudores sobre la necesidad de depositar fondos.
Litigios: medidas extremas para los morosos persistentes
Después de tres o más meses de retraso, el banco tiene derecho a remitir el caso del deudor al poder judicial. El tribunal, después de considerar las circunstancias de evadir los términos del contrato, toma una decisión sobre la imposición de un castigo. En el 98 por ciento de los casos, el caso se refiere a los agentes judiciales en el lugar de registro del cliente, quienes confiscan las cuentas bancarias y / o los bienes del prestatario.
Las consecuencias de la falta de pago del préstamo en presencia de sanciones por parte del FSSP pueden implicar la pérdida de propiedad y la deducción regular de intereses de los salarios, pensiones u otras formas de ganancias del pagador antes de pagar la deuda al banco.
¿Pueden obligar a sus familiares a pagar el préstamo para el no pagador?
Cuando uno de los miembros de la familia tiene un incumplimiento de préstamo a largo plazo, las consecuencias para los familiares no pueden ser menos graves. Los familiares y amigos están obligados a compensar el daño financiero al banco en caso de que sean garantes en virtud del contrato.
La garantía es un requisito previo de un contrato de préstamo garantizado. Contrariamente a la opinión de algunos prestatarios, la garantía es en realidad un garante del cumplimiento de las obligaciones financieras en caso de insolvencia del prestatario principal.
La base para atraer a un garante como pagador bajo un contrato de préstamo es la muerte de un cliente, discapacidad y otras circunstancias que privan total o parcialmente al prestatario de la oportunidad de realizar pagos regulares.
¿Qué amenaza con el impago de un préstamo al garante?
La garantía, así como el prestatario directo, tiene la responsabilidad financiera total del reembolso de la deuda. La negativa a depositar fondos es considerada por el banco como una violación del acuerdo de préstamo. Las mismas sanciones que el prestatario pueden aplicarse al garante.
¿En qué casos los familiares están exentos de pagar un préstamo?
Sin un acuerdo de garantía, el banco no tiene derecho a presentar reclamos financieros a los miembros de la familia del deudor. La excepción es la muerte de un prestatario que no tenía un contrato de seguro.
La presencia de un seguro válido en virtud del contrato anulará las posibles consecuencias del incumplimiento del préstamo. Sberbank, por ejemplo, ofrece a los prestatarios para proteger un préstamo no solo de la muerte del titular y su insolvencia, sino también de la pérdida involuntaria de trabajo (en caso de reducción o liquidación de la empresa).
Si el prestatario no comenzó a redactar o extender el contrato de seguro, de conformidad con el artículo 1175 del Código Civil de la Federación de Rusia, en caso de fallecimiento, sus familiares heredarán las obligaciones del préstamo en proporción a su parte.
Sin dinero para pagar un préstamo: cómo reducir legalmente los pagos
Si, debido a circunstancias, el pagador no puede cumplir con las obligaciones del contrato de préstamo para evitar consecuencias negativas, debe notificar al banco la situación financiera actual. Los prestamistas, actuando en interés del cliente, pueden reducir el monto del pago después de la finalización del acuerdo de reestructuración.
La reestructuración es un cambio en los términos de un acuerdo de préstamo a favor del prestatario. En el 90% de los casos, los bancos reducen la cantidad de pagos mensuales al aumentar el plazo del préstamo. La desventaja de esta opción es el impacto negativo en la solvencia del cliente: los prestatarios con un préstamo reestructurado se consideran poco confiables, lo que implica una posible negativa del banco a obtener un préstamo posteriormente.
Algunas instituciones financieras proporcionan clientes habituales que no permiten la morosidad, "vacaciones de crédito".Este es el período durante el cual el prestatario está completamente exento de la necesidad de pagar el préstamo. Después de las "vacaciones", las obligaciones del deudor se renuevan por completo. La desventaja de los pagos diferidos es la necesidad de pagar un préstamo de acuerdo con el nuevo cronograma de pagos, que incluye el monto de la deuda durante las "vacaciones". Se divide en los períodos restantes, como resultado de lo cual el prestatario debe pagar más después del retraso.
¿Existe una responsabilidad penal por préstamos atrasados?
Apelar al poder judicial es una medida extrema de castigo para los morosos. Pero hay una categoría de personas que intencionalmente evitan los compromisos de pagar un préstamo. ¿Cuáles son las consecuencias del impago del préstamo que se les otorgó?
- multas de hasta 200,000 rublos;
- trabajo forzado por hasta dos años;
- arresto hasta 6 meses;
- prisión de hasta dos años.
Tales medidas severas se aplican en caso de un hecho comprobado de fraude por parte del prestatario al solicitar un préstamo. La responsabilidad penal también surge en el caso de una negativa deliberada a depositar fondos bajo un acuerdo de préstamo con un monto de deuda superior a 250,000 rublos.
En el 97% de los casos, para los clientes habituales que de repente dejaron de pagar un préstamo, los bancos ofrecen una solución alternativa al problema. Si el prestatario se niega categóricamente a cumplir con los requisitos del prestamista, la agencia de cobro de deudas primero se ocupa de ello y luego las autoridades judiciales.
¿Es posible restaurar el historial de crédito después de largas demoras?
Los prestatarios que pierden un depósito en un calendario de pagos empeoran su historial crediticio. Pero incluso esos clientes tienen la oportunidad de restablecer su calificación y obtener un préstamo a una tasa de interés baja.
En 9 de cada 10 casos, a los clientes con préstamos vencidos se les niega un préstamo, citando un mal historial crediticio. Los micropréstamos (IMF) son más leales a los prestatarios. Algunos de ellos ofrecen programas de préstamos especiales para aquellos que se han retrasado.
Los préstamos para mejorar el historial crediticio se emiten en pequeñas cantidades: de mil a 10 mil rublos. Su objetivo principal es aumentar la calificación del pagador en la agencia de crédito.
Incluso los clientes sin ganancias confirmadas oficialmente pueden obtener un préstamo. El porcentaje de aprobación de dichos préstamos supera el 97%. Después de pagar 2-3 micropréstamos sin demora, el historial crediticio del cliente mejora y puede contar con un préstamo en el banco.
