Algunos creen que el crédito es esclavitud durante muchos, muchos años, por lo que intentan evitar los préstamos por cualquier medio disponible. Otros creen que es mejor sacar dinero del banco para algo que necesita ahora que ahorrarlo por mucho tiempo. Es difícil decir cuál de ellos es el correcto: en todas partes hay pros y contras. Pero incluso con los acreedores más responsables existe una molestia como un retraso en el préstamo. Sberbank, Alfa Bank, VTB: ni una sola institución financiera está asegurada contra los pagos atrasados de sus clientes. ¿Qué hacer cuando la fecha límite ya se está agotando y no hay forma de pagar? ¿Y con qué está cargado?
Largo plazo
Para comenzar, lo que puede resultar en el pago tardío de las cuotas de préstamos a largo plazo. Independientemente de qué banco emitió, Gazprombank, UniCredit Bank, Rosselkhozbank o Sberbank, un préstamo en efectivo o un sobregiro con tarjeta de crédito, deberá pagar los retrasos.
En el caso de impagos sistemáticos, el banco tiene el derecho total de presentar una solicitud ante el tribunal, mediante la decisión de que el monto de la deuda se recuperará del no pagador. Además, incluso si el prestatario, que tuvo una morosidad, después de un tiempo, sin embargo, los pagó, su historial crediticio se echará a perder y será mucho más difícil para él obtener un nuevo préstamo.
En términos generales
Condicionalmente, las multas por demora en el pago de los préstamos se dividen en dos tipos: penalización (que se acumula cada día de retraso y equivale a una cierta cantidad de la cuota del préstamo) y una multa (generalmente se asigna después de un cierto período de retraso). La paradoja es que los bancos tienen el derecho de determinar independientemente la cantidad de castigo que conllevará préstamo vencido. Sberbank, que es una de las instituciones financieras líderes en Rusia, no es una excepción: tiene sus propios métodos para trabajar con morosos.
Cómo averiguar sobre la deuda
Sberbank proporciona préstamos a personas fácilmente, al tiempo que requiere un número mínimo de documentos. Las cantidades, por supuesto, dependen de la solvencia de un prestatario particular. El banco puede emitir fondos en dos formas: en efectivo: esto es cuando se entrega el dinero y no en efectivo cuando el cliente recibe una tarjeta de plástico en la que hay una cierta cantidad.
Vale la pena señalar que una de las formas de crédito relativamente nuevas es el sobregiro: la capacidad de continuar usando una tarjeta de plástico incluso después de que se quede sin dinero: la cuenta simplemente entrará en menos, que luego el titular de la tarjeta deberá pagar (si no gana este dinero) ellos mismos serán debitados de cualquier transferencia posterior de fondos a la tarjeta). Para saber si todavía hay una demora en un préstamo tomado en forma no monetaria, es suficiente simplemente verificar el saldo de la tarjeta en cualquier cajero automático. Si el banco (el mismo Sberbank) le emitió un préstamo en efectivo, entonces puede usar la cuenta del usuario en el sitio web de la institución financiera: habrá toda la información disponible. Además, es posible contactar a los consultores por teléfono, sin embargo, para esto tendrá que decirles el número de su contrato de préstamo.
Tipos de castigo
Por supuesto, hay razones completamente diferentes para la demora en el préstamo en Sberbank. Las consecuencias de esto, como ya se mencionó, pueden ser a largo plazo (ya se han mencionado) y a corto plazo. Hablaremos de esto último ahora.
Los bancos aplican varios tipos de sanciones a los no pagadores:
- una multa en una cantidad fija;
- multa: un cierto porcentaje del monto del préstamo que se acumula por cada día de retraso;
- bien aumentando gradualmente;
- multa: un cierto porcentaje del monto restante del préstamo.
Sería al menos irrazonable usar solo un tipo de castigo, por lo que los bancos los combinan, por ejemplo, además de las sanciones, que se imponen por cada nuevo día de impago, la multa que el prestatario deberá pagar si tiene un retraso de 1 mes en préstamo Sberbank, por ejemplo, a menudo utiliza este enfoque en relación con sus deudores.
¿Cómo resolver el problema?
Al mismo tiempo, dado el reciente aumento en el número de préstamos impagos, los bancos se están reuniendo con aquellos que honestamente admiten su insolvencia al proponer una revisión de ciertas condiciones de préstamo. Por supuesto, estos problemas se resuelven individualmente.
Sberbank no rehuye tal práctica. “Atrasos en los préstamos: ¿a dónde llamar?”: Esta pregunta a veces surge incluso antes de que aparezca el hecho real de la deuda. Por lo general, quienes les preguntan intentan encontrar respuestas en Internet, en lugar de comunicarse con el banco y explicar la situación, intentan encontrar una solución real al problema. En el caso de que el reembolso del préstamo no sea posible debido a las circunstancias, es mejor informar al banco con anticipación, tal vez esto ayude a evitar sanciones de la institución financiera.
El tamaño de las sanciones.
¿Cuál es el porcentaje de retraso en el préstamo de Sberbank? Depende del tipo de préstamo que tomó el prestatario, por lo que no hay forma de responder inequívocamente a esta pregunta.
Si estamos hablando de un préstamo ordinario, la multa diaria será del 0.5% del monto que el prestatario debería haber pagado. En cuanto a los préstamos a corto plazo o expresos, aquí el interés es mucho mayor: de 6 a 9 por día de impago. Después de algún tiempo, se agregará una multa de 300 a 500 rublos al monto total de la deuda (que ahora consiste en el monto del pago obligatorio y los intereses devengados).
Reincidentes
En el caso de que el prestatario no pague sus deudas dentro de un mes, Sberbank puede exigir el reembolso anticipado del préstamo, y en su totalidad, en cuyo caso a nadie le importarán las circunstancias del no pagador. Si esto no funciona, luego de tres meses de impago, el banco tiene el derecho total de apelar a los recaudadores o de demandar para recuperar fondos, por lo que la deuda se liquidará.
La reestructuración y la lucha por sus derechos.
Supongamos que un cliente tiene un retraso en un préstamo en Sberbank. Que hacer En primer lugar, no se asuste. En el caso de que los pagos se demoren por una buena razón, incluso si el banco no fue advertido sobre esto con anticipación, puede comunicarse con el departamento de servicio al cliente y proporcionar todos los documentos necesarios que pueden confirmar que el pago no se realizó debido a circunstancias fuera de su control. . En tales casos, la mayoría de las veces los bancos le permiten depositar dinero más tarde y, a veces, lo reestructuran: recalculan el interés del préstamo y aumentan los pagos incluso para quienes se encuentran en situaciones difíciles. Por ejemplo, un banco puede ofrecer pagar solo el monto principal de la deuda y devolver los intereses calculados sobre el préstamo cuando mejore la situación financiera del prestatario.
Si el dinero parece haber sido depositado, pero por alguna razón no llegó a la cuenta, podemos hablar de un error bancario. Es por eso que es necesario mantener todos los cheques de terminal o cheques bancarios que confirman el hecho del pago. Si el "no pagador" puede probar que los fondos fueron depositados y el error bancario fue el culpable, entonces se eliminarán todos los reclamos y se corregirá el historial de crédito, que puede arruinar el hecho del pago prematuro del dinero.
Un día de retraso
Cualquier banco impone sanciones a los no pagadores para protegerse lo más posible de la pérdida de fondos emitidos como un préstamo. Sberbank no es una excepción. Un retraso en el préstamo (1 día parece ser un período insignificante, pero aún será posible estropear los nervios) en este caso, también puede resultar en algunas dificultades para el prestatario.
En el caso de que el impago ocurriera realmente por culpa del pagador, el banco simplemente cobrará una multa, cuyo monto por un período tan corto es poco probable que sea significativo. Pero a veces sucede que el dinero fue depositado, pero por alguna razón la demora ya estaba arreglada. ¿Cuál es la razón de esto?
En los préstamos, existe un “error técnico”: los fondos que se depositaron no se acreditaron en la cuenta de inmediato, sino después de algún tiempo. Típicamente, el intervalo entre depositar y acreditar no es más de un día, pero debido a interrupciones en la operación de las redes bancarias, puede aumentar. Si el cliente puede probar que pagó el préstamo de manera oportuna, pero los fondos no fueron acreditados a la cuenta debido a circunstancias fuera de su control, la demora será cancelada.
Fracaso de reestructuración
Supongamos que un pagador tiene un retraso en un préstamo. Sberbank permitió la reestructuración y redujo el monto de los pagos obligatorios. Pero ahora llega el final del período durante el cual fue posible pagar menos, pero la situación financiera no ha mejorado, y simplemente no es posible hacer contribuciones en su totalidad. ¿Qué hacer en tales casos?
Formalmente, el banco no puede limitar el número de reestructuraciones, es decir, es posible extender un préstamo, por supuesto, con la aprobación de una institución financiera, por un tiempo infinitamente largo. Otra pregunta: ¿estará de acuerdo el banco con esto?
Vale la pena señalar que el derecho a cambiar las condiciones de pago está reservado para las personas sin una fuente primaria de ingresos (es decir, aquellos que han perdido sus trabajos), aquellos que sufren de una enfermedad que requiere serias inversiones financieras para el tratamiento, así como las personas en cuyas familias nació el niño, o Las mujeres todavía esperan su nacimiento. Todas estas circunstancias se consideran suficientes para recalcular los pagos requeridos.
Más sobre reestructuración
Como ya se mencionó, Sberbank otorga préstamos a individuos, bajo ciertas condiciones, sin ningún problema. No hace mucho tiempo, se creó una división especial del banco, que se ocupa precisamente de aquellos pagos para los cuales hay dificultades con los pagos obligatorios, los llamados préstamos problemáticos. En este sentido, la reestructuración se ha convertido en un procedimiento más simple. El banco incluso ofrece varias de sus opciones:
- Extensión de pagos de préstamos. Por ejemplo, para préstamos hipotecarios, el plazo puede incrementarse hasta 35 años, y para préstamos de consumo, hasta siete. Es lógico que si la cantidad se extiende por un período más largo, la cantidad de pagos mensuales será menor. Sin problemas, dicha “concesión” se aplicará a aquellos que contribuyeron la mayor parte del plazo inicial del préstamo de manera oportuna y luego, debido a las circunstancias, no pudieron continuar haciéndolo.
- Vacaciones de crédito. Por lo general, se proporcionan a las familias en las que nacieron los niños, y los fondos que deberían haberse utilizado para pagar el préstamo se utilizarán para otros fines.
- Calendario de pagos individuales. Tales modificaciones de préstamos a menudo se ofrecen a aquellos que no tienen un ingreso estable, por ejemplo, trabajadores temporeros, que en un mes pueden ganar una cantidad muchas veces mayor que la cuota, y en el otro no pueden acumular una cuarta parte del pago obligatorio. Los bancos aconsejan advertir de antemano sobre esa "rentabilidad" inestable, en cuyo caso salvarán al pagador de multas y multas que se calcularán por retrasos, y también le permitirán realizar pagos no completos, sin embargo, para esto el cliente tendrá que pagar la deuda que se acumulará durante su insolvencia temporal, por un pago.
Tales métodos de reestructuración pueden combinarse, pero, por supuesto, esto es posible solo si el cliente, incluso en ausencia de fondos para pagar el préstamo, sigue siendo un pagador de buena fe y no comienza a esconderse del banco.
Conclusión
El cliente de absolutamente cualquier institución financiera puede experimentar un retraso en el préstamo. Sberbank, como otros bancos, tiene en este caso una serie de sanciones que castigarán al no pagador, pero al mismo tiempo tiene una serie de herramientas que, si hay una buena razón para los pagos atrasados, ayudarán a aliviar la carga crediticia. Lo principal en las relaciones con el banco es la honestidad. Es ella quien, incluso en las circunstancias más difíciles, hará posible contar con un cambio en las condiciones de préstamo que hará que las contribuciones sean asequibles. En cualquier caso, tendrá que pagar sus deudas, por lo que es mejor hacerlo de manera oportuna y no cuando los cobradores llaman a la puerta.