Comprar una segunda casa en efectivo es asequible para unos pocos, pero el deseo de tener su propio apartamento es inherente a cada familia joven. Para realizar su sueño, casi todos tienen que arreglar una hipoteca por muchos años. Su variedad más popular hoy en día es un préstamo garantizado por una vivienda comprada. Hasta la fecha, esta transacción se puede completar en varias instituciones financieras, pero solo necesita decidir sobre un banco adecuado que le ofrezca las condiciones más favorables.
Términos del préstamo
En cualquier caso, alquilar la vivienda de otra persona siempre se traduce en una cantidad más impresionante que comprar la suya, por lo que incluso la posibilidad de perder el apartamento en el futuro con una pérdida de solvencia no asusta a los ciudadanos.
Es importante saber también que el registro de la hipoteca solo es posible si el cliente cumple con todas las condiciones del prestamista, es decir:
- edad de 21 a 45 años;
- historial crediticio impecable;
- solvencia
El último punto incluye no solo la disponibilidad de trabajo bien remunerado, sino también la estabilidad de los ingresos.
Características de la hipoteca
La mayoría de los bancos ofrecen a sus clientes una amplia selección de programas de crédito, una buena velocidad para recibir fondos y una inversión rentable.
Entre las características distintivas de cada programa también hay características comunes, como:
- emisión de préstamos a largo plazo;
- uso intencional de los fondos recibidos;
- falta del derecho a disponer de la propiedad.
Resulta que el registro de una hipoteca solo es posible para ciertas necesidades, principalmente para la compra de viviendas secundarias y, en algunos casos, para la construcción compartida o la construcción de su propia casa. Es importante que, según los documentos, el prestatario sea considerado el propietario de la casa, pero al mismo tiempo no podrá deshacerse del apartamento sin el consentimiento del banco hasta que haya pagado la deuda por completo.
Busca la mejor opción
Se ofrecen términos hipotecarios favorables a sus clientes de boca en boca a todas las instituciones financieras, pero de hecho hay muchos matices para encontrar la opción perfecta. Por ejemplo, una tasa de interés reducida no siempre es un indicador de beneficios, ya que el banco puede cobrar el mismo dinero del prestatario para pagar las primas del seguro o los pagos de comisiones.
Se puede ver una situación similar en términos de falta de pago inicial, porque el banco no perdona esta cantidad al prestatario, sino que solo pospone el pago con la capacidad de cobrarle un porcentaje aún mayor.
En realidad, los términos hipotecarios realmente favorables se encuentran en aquellas ofertas que, a primera vista, no llaman la atención.
Trampas de divisas
Para muchos ya ha quedado claro que en el entorno económico actual, no se debe prestar atención a los préstamos en moneda extranjera. Es poco probable que la situación mejore en el futuro cercano, pero es muy posible aumentar un porcentaje anual ya enorme. Las ofertas en rublos se mantienen en los mismos términos, por lo tanto, incluso teniendo en cuenta la situación inestable, ayudarán a las familias jóvenes a comprar su propia vivienda, por supuesto, sujeto a una cuidadosa selección del programa.
Lemas publicitarios
Además de encontrar el banco con la tasa de interés más baja en hipotecas, los prestatarios deben prestar atención a los lemas adicionales de las instituciones financieras con las que atraen a los clientes. Entre ellos están:
- la posibilidad de bajar las tasas en el futuro;
- refinanciamiento de préstamos;
- Tasas flotantes.
Qué beneficios contiene cada uno de los artículos, lo consideraremos con más detalle.
Reducción de pago
Hoy, algunos bancos ofrecen a sus clientes condiciones favorables para reducir aún más sus tasas hipotecarias. Como hacerlo Para hacer esto, solo necesitan pagar previamente una cierta cantidad de dinero, que no se destinará a pagar la deuda, sino que solo garantizará que se reciba un porcentaje menor del préstamo. Depende del monto del préstamo y varía de 2% a 7%. De hecho, tales condiciones serán beneficiosas solo si el préstamo se paga a tiempo. Si el cliente puede pagar la deuda antes de lo previsto, y todos los prestatarios se esfuerzan por hacerlo, entonces el significado de dicha transacción desaparece. Los fondos previamente pagados se transferirán irrevocablemente al banco sin proporcionar ahorros al pagador.
Revisión de condiciones
Las tasas hipotecarias más bajas se ofrecen a los clientes durante los primeros años, sujetas a refinanciación adicional. Los bancos motivan esta acción mejorando las condiciones de los préstamos en relación con los cambios en la situación económica, pero en realidad solo el banco espera una mejora. A menudo, en lugar de convertir a la tasa promedio, los clientes cambian a tasas flotantes. Además, resulta que durante todo el período de gracia, los pagos fueron solo por los intereses del préstamo, mientras que el cuerpo de la deuda permaneció intacto.
Tasas flotantes
Los empleados de las instituciones financieras aseguran que estas son las tasas hipotecarias más bajas para ciertos períodos de tiempo. De hecho, todos los pagos en este caso dependen de la situación económica del país, que no está a la altura ahora, y no se espera ninguna mejora. Todo esto, muy probablemente, conducirá a un aumento regular de las tarifas, que no tiene límites. En algún momento, puede resultar que el cliente simplemente no puede pagar esta cantidad de la tarifa mensual.
Un plazo de préstamo corto tampoco garantiza beneficios en esta situación, porque la situación puede cambiar drásticamente en solo un par de años y se emite una hipoteca por al menos cinco años.
Préstamos blandos
Se ofrecen condiciones de préstamo realmente beneficiosas a ciertas categorías de ciudadanos, que incluyen:
- familias jóvenes;
- familias con derecho al capital;
- jóvenes profesionales;
- personal militar
Estos últimos no pagan préstamos de su bolsillo; el Ministerio de Defensa lo hace por ellos, pero también bajo ciertas condiciones. Por lo demás, el programa estatal ofrece buenas condiciones de crédito, mientras que la tasa de interés hipotecario en Sberbank es del 13%.
Las categorías enumeradas tienen derecho a recibir no solo las tasas hipotecarias más bajas, sino también:
- la posibilidad de obtener un crédito de vacaciones;
- falta de pago inicial.
Además, la mayoría de las veces solo se imponen a un desarrollador específico, comprando una casa en un área fija o participando en una construcción compartida.
Todas las condiciones
Para elegir el mejor programa entre las muchas ofertas, debe considerar todas las condiciones de los préstamos. Para hacer esto, debe analizar la totalidad de todos los requisitos:
- pago inicial;
- tasa de interés
- pagos adicionales;
- condiciones de reembolso anticipado.
Considere todos los artículos en orden.
Pago inicial
El pago excesivo adicional del préstamo depende de su tamaño, ya que cuanto más paga el cliente de inmediato y sin intereses, menos oportunidades tendrá el banco de recibir un pago excesivo. Como regla general, el tamaño del pago inicial oscila entre el 10 y el 30%, pero puede alcanzar la mitad del monto total. La mayoría de los prestatarios potenciales seleccionan por error opciones con pagos iniciales mínimos.
Tasa de préstamo
Todos los clientes le prestan atención en primer lugar, pero de hecho, la tasa anual ya no es un indicador de rentabilidad. La sofisticación de las instituciones financieras para obtener el máximo beneficio de los clientes se mejora constantemente, y el tamaño del sobrepago real ha sido independiente de la tasa de interés hipotecario anunciada en los bancos. Todo esto gracias a comisiones adicionales y pagos de seguros.
Pagos adicionales
Los bancos compensan las bajas tasas de interés eliminando las comisiones de los clientes por emitir hipotecas y prestarles servicios. La primera opción está determinada por varios por ciento, y cuanto menor sea la tasa de interés, mayor será la comisión. En general, todo el dinero irá al banco y dará como resultado una cantidad notablemente diferente de la cantidad declarada.
Las tarifas de servicio generalmente se determinan por fracciones de un porcentaje, pero es importante tener en cuenta que se cobran mensualmente, lo que significa que un poco más del porcentaje total del pago en exceso puede ejecutarse durante el año. Entonces, después de haber emitido una hipoteca rentable al 11% anual, el cliente puede pagar en exceso la comisión por la emisión del 4%, lo que dará como resultado un total del 15%. Una situación similar con las comisiones de servicio es solo del 0.4%, que para el año será el mismo 4.8%.
Las primas de seguro también se imponen a los clientes bajo la obligación de bajar las tasas de interés, aunque son voluntarias según la ley.
Prepago
Las tasas de interés más bajas no se pueden comparar en importancia con este artículo. Para reducir el sobrepago, muchos buscan pagar la deuda lo antes posible, ya que se cobrarán menos intereses sobre el resto. Los bancos a menudo impiden tales acciones al limitar los pagos mensuales máximos.
Ayuda profesional
Un corredor de préstamos sabe qué banco otorga una hipoteca de la vivienda y qué se especializa solo en asuntos de vivienda. La ayuda de este especialista sin duda demostrará la velocidad de búsqueda de las condiciones más favorables. En las grandes ciudades, incluso hay oficinas profesionales en estos temas. Hoy, una tasa de hipoteca del 13% en Sberbank es atractiva, pero no la más rentable, ya que seguramente se les informará a los clientes con una consulta completa.
Conclusión
A pesar del hecho de que hoy hay una gran cantidad de organizaciones financieras, la búsqueda de una opción realmente mejor para elegir un programa de préstamos es muy difícil. Es por eso que asesorar a un banco en particular no tiene sentido. Solo la totalidad de todos los indicadores de ahorro puede generar una imagen de condiciones hipotecarias favorables. Lo principal: al elegir un programa para recordar la sofisticación de las instituciones financieras para obtener beneficios y no caer en sus trucos competentes. Para obtener las tasas hipotecarias más bajas y garantizar las mejores condiciones de préstamo por un período corto, debe buscar ayuda de un corredor de crédito profesional. Incluso teniendo en cuenta el pago de sus servicios, el resultado seguramente complacerá al prestatario.