La mayoría de los ciudadanos rusos tienen varios préstamos activos. Se elaboran para vivienda, transporte, necesidades del consumidor. Sin embargo, muchas deudas pagan antes de lo previsto. ¿Es posible el reembolso anticipado del préstamo? Este procedimiento se describe en el artículo.
Pago por adelantado
¿Es posible el reembolso anticipado del préstamo? De acuerdo con la Ley Federal N ° 284 del 19 de octubre de 2011, aparecieron cambios en el Código Civil de la Federación de Rusia. Todo ciudadano tiene derecho al reembolso anticipado del préstamo. Al mismo tiempo, el banco no puede cobrar tarifas y multas por este servicio. Por lo tanto, el reembolso de los intereses de un préstamo con reembolso anticipado se considera un derecho legal. Incluso si esto no se indica en el contrato, puede comunicarse con el banco para recibir sus fondos.
A más tardar un mes antes del pago planificado, debe escribir una solicitud y enviarla al banco. No se necesita respuesta para esto. Debe tenerse en cuenta que algunos bancos limitan el plazo para el pago anticipado de un préstamo. Por ejemplo, por 3 meses. De lo contrario, se imponen multas. También sucede que si se otorga un préstamo por un período corto, es imposible el reembolso anticipado.
El reembolso anticipado total y parcial de un préstamo en Sberbank y otras instituciones financieras tiene sus ventajas. El cliente paga menos intereses por usar los fondos, por lo que cerrará la deuda antes. ¿Se devolverá el seguro en caso de reembolso anticipado del préstamo? La devolución de esta cantidad es el derecho del prestatario. Para hacer esto, debe escribir una declaración, y es mejor hacerlo en la fecha en que se cierra el contrato.
¿Es posible el retorno?
¿Existe un reembolso legal de intereses sobre un préstamo de reembolso anticipado? En el art. 809 del Código Civil de la Federación Rusa dice que los intereses se consideran una tarifa por usar un préstamo, deben transferirse solo durante el período de uso del servicio. Por lo tanto, todo lo que se acreditó al banco en exceso de lo que debe devolverse debe devolverse al cliente.
Dado que muchos bancos utilizan los pagos de anualidades (iguales) en su trabajo, con los pagos anticipados los bancos reciben mayores ganancias. La tarifa se toma por el tiempo que el prestatario no utiliza. Es por eso que es posible pagar los intereses de un préstamo con reembolso anticipado.
¿Puede un banco prohibir el reembolso de intereses en un acuerdo?
Al concluir un acuerdo de préstamo, el prestatario debe prestar atención a un matiz importante. Algunos bancos introducen una cláusula en el acuerdo que establece que los intereses acumulados no pueden recalcularse ni devolverse.
Si el consumidor es una persona física, esta cláusula sobre la base de una decisión judicial puede ser invalidada. Esto se lleva a cabo de acuerdo con el art. 16 de la Ley de la Federación de Rusia "sobre la protección de los derechos del consumidor". Y más específicamente, las acciones de una organización financiera son contrarias al párrafo 2 del art. 809 del Código Civil de la Federación de Rusia.
Si un emprendedor toma fondos para la actividad emprendedora, entonces este artículo puede cancelarse según el art. 165 del Código Civil de la Federación de Rusia. Cuando el cliente ve esta información en el contrato, puede exigir su exclusión. Además, la ley le permite presentar una queja ante Rospotrebnadzor. El consumidor debe adjuntar una copia del acuerdo de préstamo e indicar en la queja una solicitud para que el banco asuma la responsabilidad administrativa (Artículo 14.8 del Código Administrativo de la Federación Rusa).
¿Cuándo se requiere un reembolso?
Esta pregunta debería preocupar solo a aquellos que pagaron la deuda antes de lo previsto. Por qué De hecho, todos los bancos operan con un esquema de pago de préstamos de anualidades. Ella es familiar para la mayoría de las personas. Aunque la deuda se puede pagar de acuerdo con un esquema diferenciado. Debe solicitar un reembolso después del pago total del préstamo.
Formación de pago excesivo
Comprender cómo devolver los fondos pagados en exceso no es difícil. Para hacer esto, debe familiarizarse con el principio de cálculo de la anualidad. Se aplica el siguiente algoritmo:
- La deuda se carga a la tasa especificada en el contrato.
- Las acumulaciones se agregan a la deuda.
- El monto recibido se divide por la cantidad de meses.
- Cada mes, el prestatario paga una cantidad.
- Todos los pagos consisten en deudas y tasas.
Para igualar los pagos en los primeros meses, los clientes pagan los pagos mínimos. Y la mayoría de ellos son apuestas. Si la deuda se paga antes, el banco recibirá una parte de los fondos recibidos por adelantado. El sobrepago se calcula en línea y manualmente.
Recálculo
¿El recálculo se realiza con prepago? Los bancos modernos utilizan el método de pago de anualidades en cuotas iguales. Inicialmente, en su mayor parte, se pagan intereses sobre el préstamo durante todo el período de uso, y una pequeña cantidad de pagos es para pagar la deuda misma.
El cronograma establecido por el banco se considera la opción intermedia, lo que sugiere que no habrá pagos anticipados, demoras en el pago. El reembolso de los intereses de un préstamo en caso de reembolso anticipado implica un nuevo cálculo, después de lo cual los fondos se transfieren al cliente.
¿Cómo devolver el seguro?
A menudo, junto con un contrato de préstamo, se elabora un contrato de seguro. Hacer bancos para reducir sus propios riesgos. Habrá costos adicionales para este documento. La conclusión es que el seguro se paga con fondos de crédito durante todo el período.
Pero con el pago de la deuda no hay necesidad de seguro. Por ley, el dinero es reembolsable. El monto que se pagó por el tiempo de crédito no utilizado generalmente se reembolsa.
Para devolver la parte no utilizada del seguro que necesita:
- Póngase en contacto con un banco o compañía de seguros con un estado de cuenta. Se puede tomar una muestra de dicho documento de los empleados.
- Proporcionar documentos (pasaporte, contrato, certificado de cierre de la deuda).
- Espere a que se considere la solicitud y la decisión.
- Consigue los fondos.
Antes de presentar la solicitud, debe familiarizarse con el contrato celebrado con la compañía de seguros. Indica las condiciones de rescisión y reembolso. Si no se dice nada sobre el reembolso, entonces esto no funcionará.
El procedimiento para el reembolso anticipado del préstamo no es complicado y no lleva mucho tiempo. Aunque tal acuerdo no es beneficioso para el banco, es gratis. Después de eso, el acuerdo de préstamo deja de ser válido entre las partes, y esto se confirma mediante un certificado especial.
Condiciones
¿Existen condiciones para el reembolso anticipado de un préstamo de consumo? Sberbank y otras organizaciones financieras trabajan de acuerdo con ciertas reglas. Los prestatarios pueden pagar un préstamo en cualquier momento, para esto no necesita un permiso bancario. Pero debe notificarlo un mes antes de la fecha de cierre prevista.
El pago anticipado en Sberbank se puede hacer usando el sistema Sberbank Online. Pero existe la oportunidad de contactar al banco con un pasaporte. La solicitud debe indicar la cantidad, la cuenta a la que se transferirá el dinero y la fecha de la operación. El día del pago por adelantado debe estar funcionando.
Enriquecimiento ilícito
Con el prepago de la deuda, se requiere determinar la diferencia entre:
- El tamaño del sobrepago del prestatario por el uso del crédito bajo el contrato.
- El tamaño del costo de usar el préstamo.
Con el pago anticipado entre 2 montos, habrá una diferencia no a favor del cliente, ya que los pagos mensuales tuvieron en cuenta el uso de fondos por parte del prestatario durante el período del contrato. Por lo tanto, se requiere determinar la cantidad mensual de uso por acuerdo y de hecho, y luego multiplicar por la cantidad de meses durante los cuales se usaron los fondos. La diferencia entre estos indicadores es la cantidad que se devuelve al prestatario.
Calculo
La calculadora de prepago del préstamo le permitirá calcular correctamente la cantidad de fondos que deben reembolsarse. Dicho servicio está disponible en los sitios web de muchos bancos. Debe ingresar el monto, plazo, tasa, tipo de pago, fecha de recepción.Después de eso, haga clic en el botón "Calcular".
En la calculadora de reembolso anticipado del préstamo, debe ingresar los datos especificados en el contrato. Solo entonces será posible calcular datos precisos. El reembolso anticipado total y parcial de un préstamo en Sberbank y otras instituciones financieras se realiza después de que el cliente lo solicita.
Acciones
Los pagos por el reembolso anticipado de un préstamo solo son posibles si el cliente realiza un procedimiento simple:
- Debe comunicarse con el banco con un estado de cuenta sobre el pago del monto total dentro de los 30 días anteriores a la fecha de liquidación planificada.
- Luego debe pagar el monto total de la deuda antes de la fecha límite.
- Debe tomar un certificado de una institución financiera que confirme la ausencia de deuda. Dichos documentos se proporcionan de forma gratuita.
- Es necesario calcular el interés pagado en exceso para el reembolso anticipado del préstamo utilizando una calculadora de préstamos.
- Es necesario solicitar un reembolso.
- Es importante esperar el pago o ir a la corte si se produce un rechazo.
Para realizar un reembolso, debe proporcionar una copia del contrato y un certificado de pago. También necesita un pasaporte de cliente.
Redactar una declaración
Si hay un reembolso anticipado completo del préstamo, debe escribir un estado de cuenta. Sus formularios generalmente están disponibles en las instituciones financieras. Si no lo están, la solicitud se puede hacer de forma gratuita. Allí debes especificar:
- Datos del pasaporte y el nombre de la institución.
- Número de contrato y fecha de firma.
- Opciones de acuerdo.
- Fecha y monto del pago.
- Información sobre el cierre de la deuda.
- El importe del cálculo de intereses.
- Solicitud de reembolso.
- Detalles para los cuales se transferirán los fondos.
- Notificación de apelación ante el tribunal en caso de denegación.
- Firma y fecha.
Solo entonces se vuelven a calcular los intereses tras el reembolso anticipado del préstamo. La práctica judicial muestra que la mayoría de los casos se deciden a favor de los prestatarios. Solo es necesario indicar correctamente todos los requisitos en la solicitud e indicar referencias a las leyes.
Pago parcial
El pago anticipado se considera una gran ventaja para el cliente. El prestatario elimina las obligaciones de deuda, ahorra en intereses. Incluso si esto se hace parcialmente, la deuda aún se reduce.
Las desventajas del pago anticipado serán notables cuando la moneda nacional se deprecie. Entonces es más rentable invertir fondos adicionales en la adquisición de moneda extranjera, de modo que con su aumento de precio pagará una gran cantidad. Pero muchos bancos vinculan la tasa a la tasa del Banco Central. Luego, con la devaluación de la moneda nacional, se produce un aumento en los pagos.
Antes de decidirse por un pago anticipado, debe familiarizarse con el contrato. Se debe calcular cuáles serán los ahorros en esta operación. Debe verificar el saldo del préstamo después de la operación. Es necesario controlar el cálculo de intereses, se calculan en función del monto del pago anticipado.
Ayuda
Después del reembolso anticipado completo del préstamo en el banco, puede solicitar un certificado. Contiene información sobre el préstamo: monto, plazo, fecha de pago. Se indica que la cuenta está cerrada y se hace una anotación de que no hay reclamos del banco. Se proporciona unos días después de la presentación de la solicitud. Algunos bancos pueden emitir un certificado el mismo día.
Este certificado debe obtenerse incluso si no se realiza el reembolso. Es una confirmación de falta de deuda. Hay fallas técnicas y otras fallas. Si, por ejemplo, la cuenta no está cerrada o la deuda no se cancelará por completo, entonces se le seguirán cobrando intereses. Con el tiempo, debido a la falta de pagos, se acumulan multas y multas, por lo que el saldo puede aumentar. Para evitar esto, debe comunicarse con un especialista bancario y asegurarse de que la cuenta esté cerrada.
Volver
Después de enviar la solicitud al banco, el prestatario puede esperar una decisión positiva. Con el consentimiento de los fondos se transfieren de la manera que se registra en la solicitud. Con un rechazo debe ir a la corte.Entonces es más probable que el caso se decida a favor del cliente, porque la ley define claramente las reglas para pagar en exceso por el uso del crédito.
Aunque la ley establece que la diferencia entre el monto real y el monto contractual se compensa al prestatario, las instituciones de crédito a menudo se niegan a pagar los fondos. Por lo tanto, el prestatario necesita saber sobre la posibilidad de reembolso y las reglas para recuperar el dinero.
