Cada año, más y más ciudadanos deciden comprar su propia casa con la ayuda de fondos de crédito del banco. Para que una institución financiera tenga una mejor oportunidad de devolver su dinero, se emite una hipoteca para el departamento. Más adelante se analizará qué tipo de papel es y si aporta beneficios para el prestatario.
Definición
Entonces, una hipoteca es una garantía registrada. Es ella quien garantiza la devolución de los fondos al banco, ya que certifica el derecho de su titular a cumplir con todas las obligaciones del prestatario especificadas en él. En caso de violación de las condiciones especificadas en el documento, el banco tiene derecho a recuperar del deudor sus bienes colaterales. Es decir, una hipoteca es una especie de duplicado de un acuerdo de préstamo, porque contiene todos los mismos puntos, pero sobre la base de esto puede vender esta deuda a otra organización sin papeleo innecesario.
Hipoteca hipoteca
Por el momento, para obtener una hipoteca, no es necesario emitir una hipoteca, pero algunos bancos practican esta necesidad cuando elaboran contratos de préstamo. Para una entidad de crédito, dicho documento es una garantía adicional de devolución de dinero, y es muy importante que absolutamente todas sus cláusulas coincidan con el texto del contrato de préstamo. Las contradicciones son inaceptables en el contrato y la hipoteca del apartamento. ¿Qué le da esto al prestatario? De hecho, también hay un cierto beneficio, ya que la presencia de dicho documento permite obtener los fondos necesarios mucho más rápido.
Además, un cliente del banco que emite una hipoteca a menudo recibe condiciones crediticias más favorables, ya que la disponibilidad de papel reduce los riesgos de una institución de crédito por falta de reembolso de los fondos.
Contenido del documento
Una hipoteca no es solo un duplicado de un acuerdo de préstamo, y debe concluirse solo de cierta forma. Cada documento debe contener un mínimo de 14 puntos, que, si es necesario, pueden ser complementados por las partes. Entre los requisitos obligatorios:
- La palabra "Hipoteca" se indica al comienzo del documento.
- Además, información completa sobre el prestatario y el prestamista, incluidos los detalles completos del pasaporte, lugar de residencia, registro, lugar legal de registro y detalles.
- El siguiente párrafo es necesario para describir los datos del acuerdo de préstamo: su nombre, fecha y lugar de firma, monto total del préstamo, monto de los pagos mensuales, período de validez, intereses, composición de los pagos, etc.
- Después de eso, toda la información sobre el objeto inmobiliario en sí también se describe en detalle: su dirección exacta, área, costo de acuerdo con el tasador.
- Es imposible elaborar una hipoteca sin especificar en ella el organismo estatal que registró la compra y venta de la vivienda, su dirección y hora de la transacción.
- Obligatorio en el texto es una referencia al tipo de propiedad de bienes inmuebles y la presencia de gravámenes.
- Al final del documento siempre se pone la fecha de su conclusión, las firmas de ambas partes y los datos en el registro estatal del documento.
Si lo desea, el texto puede completarse, pero la mayoría de las veces simplemente queda un espacio libre adicional en la hipoteca, de modo que en caso de su venta sería posible indicar los datos del nuevo titular del documento.
Documentos para una hipoteca
Para elaborar un documento de acuerdo con todos los requisitos, el prestatario debe preparar una serie de documentos específicos por adelantado. Estos incluyen un pasaporte, todos los documentos para la vivienda (especialmente la propiedad) y el contrato de préstamo en sí.Si las partes ingresan papel en el texto, y la hipoteca es una seguridad, datos adicionales, entonces algunos documentos que no son vinculantes también pueden ser necesarios para ellos.
Es muy importante saber que dicho documento entra en vigor solo después de su registro estatal, que se lleva a cabo por una tarifa de mil rublos. Inmediatamente después del procedimiento de registro, el prestatario recibe el número de su hipoteca y las autoridades hacen un duplicado del documento y lo guardan en su casa.
Como garantía, los bienes también pueden ser bienes inmuebles que no se compran, pero solo si su valor es proporcional al monto emitido. En este caso, un tasador independiente llevará a cabo el examen, y se deben proporcionar documentos sobre el derecho de propiedad para el contrato de ambos objetos.
Procedimiento de evaluación
De hecho, la evaluación de una hipoteca rara vez es realizada por expertos independientes; los bancos contratan a sus empleados a tiempo completo o expertos con quienes tienen un acuerdo para el procedimiento. En este caso, el tasador debe complacer a ambas partes, que, curiosamente, están igualmente interesadas en el procedimiento.
El procedimiento le permite al banco averiguar el valor real del apartamento y darle al prestatario solo la cantidad necesaria para la compra, sin pagar en exceso. La evaluación también permite a la entidad de crédito determinar de inmediato cuánto puede recibir de la venta de bienes inmuebles si el deudor no cumple con sus obligaciones. El cliente también se asegura de que el vendedor no exagere el costo de la vivienda y, por lo tanto, no lo obligó a pagar en exceso el exceso.
Opinión experta
Para evaluar la garantía, el experto debe presentar ciertos documentos. Entre ellos hay documentos obligatorios que confirman la propiedad de la propiedad. Si recibe fondos para una hipoteca, dicho documento se considerará un contrato de venta. Dado que la hipoteca se elaboró después de la emisión de fondos al prestatario, el apartamento en ese momento está a su disposición, y el acuerdo de préstamo con el banco ha entrado en vigencia. Además del contrato, están obligados a presentar un pasaporte catastral y técnico para bienes inmuebles.
Con base en los documentos anteriores, el tasador saca una conclusión sobre el trabajo en varias páginas con fotos adjuntas y todos los datos de precios. Al mismo tiempo, se toman fotos no solo dentro de la casa, sino también afuera, ya que la infraestructura actual también afecta en gran medida la formación del costo de un apartamento.
Dado que el prestatario es oficialmente el cliente de este procedimiento, la conclusión original se transfiere a él y el acreedor solo recibe una copia.
Costo del procedimiento
Hay muchos expertos independientes para realizar la valoración de la propiedad, por lo que todos intentan atraer la mayor cantidad de clientes posible con condiciones favorables. Todo el proceso puede costar solo 3-4 mil rublos, pero dado que los bancos rara vez toman en cuenta tales conclusiones, el procedimiento cuesta a los prestatarios el doble. La cuestión es que los tasadores bancarios a tiempo completo cobran de 6 a 8 mil rublos por el examen, y a veces incluso más. En cuanto al momento de redactar el informe, después de inspeccionar el departamento, demora aproximadamente 3 días.
Ubicación de almacenamiento de documentos
Una vez que la hipoteca ha sido elaborada de acuerdo con todos los requisitos, firmada y certificada por las autoridades estatales, debe almacenarse con el prestamista. Para esto, los bancos tienen salas especiales con cajas fuertes, donde colocan todos los valores.
La hipoteca debe estar a disposición del prestamista hasta el momento en que el deudor reembolsa el préstamo, pero en diversas situaciones, incluso las organizaciones de crédito pueden entrar en situaciones financieras difíciles con una necesidad urgente de recibir fondos.Para hacer esto, el banco no tiene derecho a cobrar fondos de préstamos anticipados de los clientes, pero puede vender fácilmente sus hipotecas a otras organizaciones y al mismo tiempo recibir los fondos necesarios en poco tiempo. Una situación similar puede ocurrir durante la fusión de los bancos, cuando la organización que emite el préstamo simplemente deja de existir. Al mismo tiempo, sus obligaciones no se eliminan de los deudores, simplemente se cambian los detalles de su pago.
Es muy importante que los prestatarios en tales situaciones no entren en pánico, ya que los nuevos titulares de hipotecas no tienen derecho a cambiar sus condiciones, ahora solo los pagos deberán transferirse a otra cuenta. Los clientes deben ser notificados de un cambio en el "poder" por llamada telefónica, mensaje o carta.
Obtener una hipoteca a mano
¿Un prestatario necesita una hipoteca después de pagar una hipoteca? Por supuesto, lo necesitamos, porque es ella quien confirma que el cliente ha pagado el monto total y ahora no es un deudor. Puede obtener una hipoteca en el banco unos días después del último pago de la hipoteca, no importa si está planificada o antes. Además, el cliente debe necesariamente eliminar la carga del papel, una copia de la cual está en el organismo gubernamental. Para hacer esto, debe ir allí con una visita personal y confirmar el pago de su deuda, sin una visita no se eliminarán los gravámenes.
Si, al solicitar una hipoteca, los empleados del banco toman tiempo, el cliente tiene derecho a presentar una queja ante la gerencia e incluso presentar una demanda.
Pérdida de documentos
¿Qué es un préstamo hipotecario hipotecario y qué tan importante es? Ahora está claro, pero ¿qué pasa si el documento se perdió o se dañó? Desafortunadamente, tales situaciones también tienen lugar, y no importa de quién sea la culpa del documento dañado, es el banco quien debe restaurarlo. En tales situaciones, después de cerrar la deuda, el prestatario recibirá un duplicado de la hipoteca en sus manos, que también debe estar registrada en las agencias gubernamentales.
Duplicación
Este procedimiento generalmente requiere mucho tiempo y esfuerzo, ya que las hipotecas se concluyen por décadas y las hipotecas se pueden perder en cualquier momento. Como regla general, en tales situaciones es muy difícil restaurar todos los datos especificados en el original exactamente, ya que pueden transcurrir muchos años desde el momento en que finaliza una transacción, mientras que el original en sí no está disponible para su revisión. Por parte del prestatario en tales casos, es importante familiarizarse cuidadosamente con todas las condiciones antes de firmar un nuevo duplicado, ya que algunas organizaciones sin escrúpulos pueden destruir intencionalmente las hipotecas, para que luego puedan reescribir los términos de la transacción a su favor.
Por supuesto, según la ley, esto está prohibido, pero es imposible probar una discrepancia, porque el original ya no existe. Después de redactar el documento, es necesario verificar la presencia en cada copia de la marca "Duplicar", esto es obligatorio.
Si es necesario, el cliente del banco puede exigir una copia de su hipoteca en cualquier momento, y el banco debe emitirla de forma totalmente gratuita.
Conclusión
Por lo tanto, la esencia de la hipoteca es proporcionar una garantía adicional para que el banco le devuelva el dinero emitido. No debe tener miedo de redactar dicho documento, ya que también brinda ciertos beneficios a los clientes. Además, incluso al transferir la hipoteca a otro titular, las condiciones de préstamo no cambian, lo que significa que el prestatario, incluso al final de la transacción, puede estar seguro de que sus condiciones seguirán siendo las mismas hasta el final del contrato.