Mikä on tililimiitti? Tekninen tilinylitys ja tililuotto oikeushenkilöille yksinkertaisin sanoin

Mikä on tililuotto - asiakkaan (yksityishenkilön, oikeushenkilön) tilin velkasaldo, joka syntyy tililuoton seurauksena.

Se on yksinkertaisin vakuudeton lyhytaikainen laina. Tilinylityksen ydin: sitä käytetään maksutodistusten suorittamiseen, jos tili ei ole väliaikaisesti poissa käytöstä tai riittämätön.

Käyttöehdot

Asiakas voi pääsääntöisesti käyttää tililuottoa yhdelle operaatiolle koko summalle vahvistetun rajan sisällä tai osittain (erissä). Mikä on ylityksestä? Pohjimmiltaan laina, pieni lyhytaikainen laina. Se on palautettava. Kunkin tililuottorajan alaisen osan (erän) takaisinmaksupäivä on päivä, jona laina on maksettu takaisin ostetun osan (erän) määrällä.

Tilinylityslimiitti kasvaa yleensä asiakkaan hakemuksen (hakemuksen) jälkeen, jos pankille ei ole erääntyneitä velkoja. Pankki voi pienentää tililimiittiä lakia ja pankin sääntöjä noudattaen.

Pankki kertyy tilinylityksen korkoa viimeksi pankkipäivä kuukautta velasta riippuen. Kun asiakas on maksanut velan ja kertyneet korot palvelun voimassaoloaikana, pankilla on oikeus tarjota asiakkaalle tililimiitti sopimuksessa määrätyin ehdoin. Asiakas voi käyttää tililuoton määrää oikeudellisten toimien suorittamiseen.

Menettely palkanylityksen tarjoamiseksi

Palkkakortin yliluotto tarjotaan pääkortille vain, jos asiakasta palkanneen organisaation ja pankin välillä on tehty vastaava palkkasopimus pankkiluottokortilla.

Myöntämisajan alkamisajankohtana pidetään velan syntymistä jokaisen tapahtuman jälkeen annettua tililimiittiä vastaan. Varauskausi lasketaan velan syntymishetkestä. Se päättyy tilittämällä rahaa omalle tilillesi velkakirjanpitoon.

Jos kortti vastaanotetaan ehdoin palkkaprojekti kun asiakas työskentelee organisaatiossa, hänen korttinsa huolletaan palkkaavalle yritykselle kehitettyjen tariffien mukaisesti. Hinnat voidaan selventää yrityksessäsi. Usein työnantajat maksavat varoistaan ​​vuosittain työntekijöille myönnettävien korttien ylläpidon.

Yrityksestä irtisanomisen ja huoltopankin vastaanottaman vastaavan ilmoituksen jälkeen muovikortti maksetaan ja huolletaan sitten maksukortille voimassa olevien tariffien mukaisesti. Vuotuisesta palvelusta veloitetaan tietysti palkkio.

Irtisanomisen yhteydessä korttia ei suljeta automaattisesti. Jos asiakas haluaa kieltäytyä myöhemmästä kortin käytöstä, se on luovutettava pankkien työntekijöille täyttämällä hakemus. Tärkeää: Jos kortti jaetaan yritykselle, se ei sulkeudu automaattisesti. On tarpeen laatia asianmukainen hakemus itse.

Luotonylitys

Tämä on tietyn lainan tarjoaminen määrällä, joka ylittää tilillä jäljellä olevan käteisvarojen erityisen sopimuksen (sopimuksen) perusteella. Se tehdään pankkisiirrolla tai käyttämällä rahaa asiakkaan ohjeiden mukaisesti, jos luottokortti, jolla on tililimiitti, on annettu aiemmin.

Nopealla päätöksenteolla luotonannossa on tärkeä rooli nykyaikaisissa olosuhteissa. Lyhentämällä luotonannon päätöksentekoa, pankki houkuttelee enemmän asiakkaita, kasvattaa liikevaihtoa ja kasvattaa liikevaihtoaan.

Kuinka yhdistää tililimiitti? Rekisteröinti edellyttää sovitun asiakirjapaketin toimittamista. Jokaisella pankilla on henkilökohtaiset vaatimukset, ehdot ja osapuolten velvollisuudet. He ovat kuitenkin lain alaisia. Yhteys voidaan muodostaa deklaratiivisella pohjalla, jos asiakas haluaa lisätä tämän palvelun. Jotkut laitokset aloittavat palvelun yhteyden itsenäisesti ilman käyttäjän ilmoitusta.

Jos sait ilmaisen kortin lainaa hakeessasi, muista, että sen palvelu on ilmaista vain siihen asti, kunnes laina on maksettu takaisin (myös aikaisin). Lainan takaisinmaksussa korttipalvelu maksetaan, siitä veloitetaan palkkio. Jotta kortin myöhempi käyttö voidaan kieltää, on tarpeen luovuttaa se pankkien työntekijöille täyttämällä sulkemishakemus.

Kuinka laskelma tehdään?

Tilinylityksen laskenta on monimutkainen mekanismi. Riippuu pankin politiikasta, tarjousehdoista, vakavaraisuudesta, asiakkaan maineesta. Määritä ensin luottolimiitti. Tätä varten pankkien työntekijät käyttävät mekanismia mahdollisten riskien arvioimiseksi laskelmissaan.

Helpoin tapa laskea palkkakorttien raja. Siksi pankit sitovat tililuotot helposti palkkakortteihin. Palkkatilien otteiden perusteella johtajat seuraavat tulojen tiheyttä ja yrityksen työntekijälle kertyneitä määriä. Tietojen perusteella määritetään raja. Sitä oikaistaan ​​kuukausittain sen mukaan, miten pankki on avannut sen tilien keskimääräinen kuukausittainen kokonaisliikevaihto.

Suuret pankit julkaisevat hyödyllistä tietoa verkkosivustoilleen. Palvelun suorittanut ja tililuottoa käyttänyt asiakas voi selvittää tarvittavan vähennysten määrän pankin virallisella verkkosivustolla luottolaskurin avulla.

Velkahelpotukset

Tilille hyvitettävä raha osallistuu ensin teknisen tililuoton (jos sellaisen on maksettu), sitten koron, pääoman, takaisinmaksamiseen tilinylityssopimuksessa määrätyllä tavalla. Voit maksaa kaikenlaiset velat käteisellä. Tilillä oleva tililimiitti maksetaan takaisin, kun asiakas erotetaan sopimuksessa ilmoitetusta organisaatiosta:

• kirjataan velan kokonaismäärä maksumääräyksellä kaikista muihin kortteihin liittyvistä pankeista avoimista asiakastileistä;
• käteisellä;
• hyvittämällä rahaa tilille seuraavan veloituksen kautta pankilta jäljellä olevan velan maksamiseksi.

Irtisanomisessa (tilinylityssopimuksen irtisanominen) asiakas on velvollinen maksamaan tililtä kaikki velat viimeistään irtisanomispäivänä (tilinylityssopimuksen irtisanominen), jollei sopimuksessa toisin määrätä.

Yrityksen tililimiitti

Mikä on tililimiitti yritykselle? Sen toiminta ei ole olennaisesti erilainen kuin yksittäisten tilienylitys. Sama mekanismi suhteellisen pienten määrien tarjoamiseksi lyhyellä aikavälillä. Koska liiketoiminnassa on valinnanvaraa, oikeushenkilöiden tililuotot voivat olla erityyppisiä. Ehdot riippuvat pankista ja yrityksen tarpeista. Yleensä on 4 päätyyppiä:

• Kun yrityksen on suljettava lyhytaikaiset käteistarpeensa yhdestä kahteen viikkoon. Siirtoerän enimmäiskesto on 15 päivää (keskiarvo).
• Lisävaroja tarvitaan enintään kuukaudeksi (35 päiväksi).
• Pankkitiliylitys erityisehdoin jälleenrahoituskorolla juridisille henkilöille, joilla on suuret keskimääräiset kuukausitilit.
• Niille yrityksille, jotka eivät voi etukäteen päättää, kuinka kauan he tarvitsevat rahaa. Sillä on tietty eräpäivä erille, ja sen kustannukset eivät riipu rahan käytön ajanjaksosta.

Rahoituslaitoksen kiinnostus yhteistyöhön luotettavan lainanottajan kanssa on selvä. Analyytikot arvioivat ja analysoivat yrityksen taloudellisen ja taloudellisen toiminnan kvantitatiivisia ja laadullisia indikaattoreita, laskevat luottoluokitus.

lainsäädäntö

Kaikista tilinylityksen tarjoamiseen liittyvistä asioista päättävät vastaanottaja ja pankki (sen lisätoimisto, sivuliike) erillisen sopimuksen tai lisäsopimuksen perusteella. Tilinylitykseen sovelletaan Ch. Venäjän federaation siviililain 42 §: ssä säädetään seuraavaa:

• tilinylitys (sopimuksen aihe);
• ylityslimiitti;
• tilinylityksen myöntämismenettely, sen takaisinmaksu;
• käyttöaika;
• ehdot, korko, sen muutosten tiheys;
• keskinäiset velvoitteet, laitoksen ja asiakkaan vastuu sopimuksen vaadittujen ehtojen virheellisestä täyttämisestä.

Luottokorttia myöntäessään monet pankit eivät vaadi organisaatiota kiinnittämään kiinteistöjä, antamaan takuita ja muita takuita kolmansille osapuolille. Riittävä vakuus on varojen vaihto vaihtotilillä. Tämä indikaattori vaikuttaa suoraan pankin tarjoamiin varojen rajoituksiin.

Verkonylitys

"Verkon" tililuoton tarkoitus on houkuttelevien asiakkaiden kasvava määrä. Tämän järjestelmän avulla pankit yleensä soveltavat vähimmäiskorkoa. Mitä enemmän pankkitili, joka on tehnyt sopimuksen (sopimuksen) tililuottopalvelusta, houkuttelee kumppaniyrityksiä tai tytäryhtiöitä (omistuksia) saamaan tililuoton, sitä matalampi on lainan korko.

Esimerkiksi, jos mukana on 1 - 5 kumppania, osuus on 17%. 6–10 kumppania - osuus 15,5%. Vähintään 10 - 13% (alennus riippuu rahoituslaitoksen ehdoista). Tällaisten etuoikeuslainojen hyödyntämiseksi kumppaneita houkuttaneen yrityksen on jätettävä palvelupankkiin hakemus mahdollisuudesta käyttää ”verkon” yliluottoa.

Luvaton tililimiitti

Tekninen tililimiitti - pankkitilin saldo, jota ei ollut mahdollista säätää ylityslimiitistä. Yksinkertaisella kielellä - tämä on asiakkaan varojen ylimääräinen kulutus, jonka pankki ei ole antanut lupaa. Pääsääntöisesti se ei ole käyttäjän tai finanssilaitoksen tarkoituksellista toimintaa.

Jos tapahtuu luvaton tililimiitti - esimerkiksi pankki ei tarjoa kortilla tililuottoa, mutta asiakas hyväksyy sen tai asiakkaan velka ylittää aiemmin annetun tililimiitin määrän - asiakkaan on palautettava se. Ylityslimiitti - tililuoton enimmäismäärä jokaiselle päivälle (kalenteri). Useimmin se muodostaa 40-70% kuukausituloista.

Pankin takaisinmaksuehdoista sovitaan etukäteen. Pääsääntöisesti tämä on 3 pankkipäivää päivästä, jona ilmoitetaan tapahtumasta. Jos palkkiot maksetaan ajallaan, palkkioita ei yleensä oteta.

Teknisen tililuoton syyt

• Valuuttakurssien muutos laskelmissa. Jos maksat kortilla ulkomailla tai Internetin kautta ulkomaisilla sivustoilla, päivästä, jolloin tapahtuma saadaan päätökseen, siihen päivään, jolloin tietoja siitä saapuu pankkiin, korko voi muuttua, ja siitä johtuen rahaa ei välttämättä ole tarpeeksi.

• Kun suoritat maksuja jäljennöksen kautta, laite, jolla ei ole sähköistä viestintää pankin kanssa. Kortti vieritetään tämän laitteen läpi, ja tiedot pysyvät erityistarkastuksessa. Tällaiset laitteet eivät yleensä ole yleisiä ja pääasiassa ulkomailla.

• Täyttäessään korttia pankkiautomaatin kautta, jonka tehtävänä on käteisen vastaanottaminen ja tämän jälkeen nostamalla tämä summa, jos pankki on saanut tiedot nosto-operaatiosta aikaisemmin kuin täydennystoimenpiteen tiedot.

• Saatuaan tietoja kortilla tehdystä tapahtumasta sen jälkeen, kun aiemmin estetty summa tämän operaation maksamiseksi on avattu.Määrä lukitaan pääsääntöisesti 30 päiväksi, ja jos pankki ei ole saanut tapahtumaa koskevia tietoja, se tulee jälleen asiakkaan saataville.

• Kun teet toimintoja Visa-korteilla ilman lupaa. Tässä tapauksessa pankille ei lähetetä pyyntöä operaation suorittamismahdollisuudesta. Tällaiset toimenpiteet ovat mahdollisia vain pieninä määrinä. Ne eroavat pistorasian tyypistä, maasta ja korttityypistä (Visa Classic, Gold tai Platinum).

• Muut teknisestä toimintahäiriöstä, luvattomista toimista, aikaisemmin virheellisesti hyvitetyistä tai aiemmin virheellisesti liikkeeseen lasketuista varoista johtuvat syyt ja muut syyt, jotka aiheuttivat korttitapahtumia summista, jotka ylittävät korttitilin rahataseton tai myönnetyn tililuoton määrän. .

Ilmoitusmenetelmät

Ilmoituksen voi tehdä alustavasti suullisesti puhelinnumeroilla, jotka asiakas ilmoittaa täyttäessään asiakirjoja korttitilin avaamiseksi ja kortin myöntämiseksi. Jos teknistä tilinylitystä ei palauteta tietyn ajan kuluessa suullisesta ilmoituksesta tai jos viestiä ei voida ilmoittaa, pankki lähettää suullisesti kirjallisen ilmoituksen asiakkaan sopimuksessa ilmoittamaan osoitteeseen.

Jos nämä ehdot eivät täyty, tilinylitys on sakottava. Sellaisesta jäljellä olevasta luvattomasta tilinylityksestä, joka on kulunut sopimuksessa määrätyn ajan kuluttua siitä, kun asiakasta on suullisesti ilmoitettu asiasta, tai päivästä, jona pankki on lähettänyt kirjallisen ilmoituksen, voidaan määrätä sakko pankin johtokunnan päätöksellä hyväksytyssä määrässä. Pankki veloittaa sakon määrän asiakkaan varojen loppusummasta itsenäisesti.

Koron muutos

Jos tilinylityksen käyttökorko on muuttunut, on tarpeen jatkaa lisäsopimus sopimukseen. Asiakkaalla on oikeus olla eri mieltä uusista lainaehdoista. Tällöin kertyneet tililuotot ja sen käytöstä kertyneet korot maksetaan ennenaikaisesti takaisin.

Jos sopimuksessa määrätään takavarikointi, pankille maksettavat palkkiot sovitun ajan kuluessa siitä, kun korko muuttuu, ne on myös maksettava. Samanaikaisesti luottolimiitit lasketaan aiemmin sovelletuilla tariffeilla (kunnes korko muuttuu).

Tällöin asiakkaan kieltäytyminen tekemästä lisäsopimusta katsotaan pankin vastaanotetuksi määräajassa, joka asetetaan lisäsopimuksen tekemiselle, kirjallinen viesti erimielisyydestä uuden koron kanssa tai pankki, joka ei saa asiakkaan vastausta kyseisen ajanjakson aikana.

seuraamukset

Seuraamuksia peritään aikaisemmin toimitetusta tililimiitistä saadun rahasumman ennenaikaisesta palauttamisesta pankille ja korkojen ennenaikaisesta maksamisesta tililuoton käytöstä sopimuksessa määritellyissä määräajoissa rahoituslaitoksen lainsäädännön ja ehtojen mukaisesti.

Jos tililimiittiä ei makseta takaisin sopimuksessa määrätyin ehdoin, pankkiasiakkaat maksavat yleensä korotetut korot. Niiltä veloitetaan pääomalainan erääntyneiden velkojen määrästä korkoa, joka on määritetty tilinylityksen käytölle ja määritetty tilinylityssopimuksessa ja korotettu 1,3-2 kertaa.

Molemminpuolisesti hyödyllinen yhteistyö

Tilinylitysjärjestelmä on hyödyllinen sekä rahoituslaitoksille että kansalaisille. Tällä hetkellä pankkisektorin kasvavan kriisin aikana melkein kaikkien maan pankkien on etsittävä tapoja jatkaa olemassaoloaan.

Enemmän asiakkaita houkuttelemalla rahoituslaitos kasvattaa tulojaan, myös lyhytaikaisten lainojen (lainojen) avulla. Siksi tililuoton tarjoaminen kuluttajille on täysin kannattavaa yritystä.Lainoista ja muista sijoitetuista varoista saadut korot ovat tärkein osa pankin tuloja ja siksi yksi tapa vakauttaa taloudellinen tilanne.

Mikä on tililimiitti kansalaisille? Itse asiassa - mikroluotto. Sen avulla voit lainata tarvittavan määrän rahaa. Korkoa maksetaan vain tosiasiallisesti käytetyistä varoista. Tilinylityksessä kaikki tilille hyvitetyt määrät osallistuvat ensin velkojen takaisinmaksuun, joten mikroluoton määrä muuttuu varojen vastaanottamisen yhteydessä.

Kuka otti tililuoton, arvostelut ovat usein positiivisia. Järjestelmä toimii maksuperusteisesti. Tämä on helpompaa ja nopeampaa kuin lainata rahaa muilta ihmisiltä. Tuloksellisempaa kuin arvojen asettaminen panttilainaukseen. Korko on pieni, ja takaisinmaksu tapahtuu ajallaan, sakkoa ei ehkä peritä lainkaan (riippuu sopimuksesta). Palvelun tarjoamisen edut:

• vastaanoton helppous;
• nopea pääsy luottolähteisiin;
• kiinteistötuen tarjoamista koskevan pakollisen vaatimuksen puuttuminen.

Tilinylitys on molemminpuolisesti hyödyllinen rahoitusväline. Tärkeä on hävittää se viisaasti, ei kerätä velkoja, noudattaa sopimuksen ehtoja.