Riskien käsite ja tyypit

Ihmisen toiminnan kaikilla aloilla on riskejä. Nykyaikaiset tutkijat jakavat ne useisiin ryhmiin, mutta mieluummin harkitsevat tätä ilmiötä käyttämällä integroitua lähestymistapaa siihen. Tässä artikkelissa tarkastellaan riskityyppejä, tulkitaan joitain käsitteitä.

Matemaattinen tausta

Mahdollisen teorian ja suurten lukumäärien teoria on matemaattisen lähestymistavan pääperuste riskien täsmälliselle määrittelylle. Jokainen tällainen tapahtuma on joko tuotannolle epäsuotuisa tai ehdottomasti kielteinen, koska se voi tapahtua milloin tahansa, ja sen seuraukset ennustetaan huonosti. On tärkeää muistaa, että kaikki nykyiset riskityypit ottavat huomioon vain ongelmien mahdollisuuden.

Vakuutusriskien ominaisuudet

Juuri tämä mahdollisuus tarjoaa halun kattaa teoreettiset tappiot ja johtaa valtavien vakuutusmarkkinoiden kehittymiseen. Vaikeus on, että riskit ilmenevät uskomattoman monimuotoisissa muodoissa, niiden esiintymisen vakavuus ja esiintymistiheys ovat erilaisia, ja siksi niiden poistaminen kokonaan on lähes mahdotonta. Yleisin vakuutustyyppi. Tätä riskiä voidaan arvioida teoreettisesta näkökulmasta, asiantuntijat voivat määrittää tarkasti sen seuraukset ja aiheutuneiden tappioiden suuruuden. Tässä ovat kriteerit, joita sovelletaan vain vakuutuslajikkeeseen:

• Vakuutusasiamiehen vastuuseen sisältyvän riskin tulisi sisältää fyysisesti toteutettavissa oleva korvauksen määrä.
• Tällaisen tilanteen todennäköisyyden tulisi olla todella satunnainen. Yksinkertaisesti sanottuna esine, johon vakuutus kohdistuu, ei saa missään tapauksessa olla alttiina ilmeiselle tai piilotetulle varalle, joka voi olla tiedossa joko vakuutuksenantajalle tai itse esineelle. Sopimuksen osapuolet eivät ehkä ole aiemmin tietoisia riskin syntymispaikasta ja -ajasta.
• Satunnaisuuden tulisi ilmetä jopa monien homogeenisten esineiden tapauksessa. Tällaisen tiedon saamiseksi on tarpeen järjestää tilastollinen seuranta analysoitaessa tietoja, joista on mahdollista tunnistaa riittävä vakuutuskorvauksen määrä. Tosiasia, että vain jatkuvista havainnoista saatu tieto pystyy antamaan visuaalisen dynamiikan riskien mahdollisuudesta.
• Tietenkin riskin ja todellisten seurausten esiintyminen ei voi johtaa vakuutettujen tai muiden kiinnostuneiden etuihin. Missään tapauksessa ei pidä ottaa huomioon niitä vakuutustapauksia, joissa asianomaisen omaehtoinen tarkoitus on ilmeinen.
• Vakuutustapahtuman ei tulisi tapahtua tietyssä paikassa.
• Seuraukset eivät voi olla katastrofaalisia, ottaen huomioon monien ihmisten ja yritysten edut.
• Riskin teoreettiset seuraukset voitaisiin realistisesti arvioida ja erityiset luvut päätellä. Muuten oikeudenkäynnit voivat kestää vuosia.

Mikä on riski?

Useimmiten ”riski” viittaa seuraaviin tekijöihin:

• Jotkut teoreettisesti mahdolliset vaarat, jotka voivat uhata aiemmin vakuutettua esinettä.
• Niin sanotun vakuutustapahtuman, toisin sanoen vakuutussopimuksessa nimenomaisesti ilmoitetun tapahtuman, teoreettinen mahdollisuus.
• Tietty tapahtuma tai sen kompleksi, jonka aikana pankin on maksettava asianomaiselle sovittu summa.
• Osallistuminen, rakennus tai muu aineellinen esine, joka on vaarassa.
• Tiettyjen joukkojen tai ihmisten toiminnasta aiheutuvien teoreettisesti mahdollisten tappioiden määrä.

Luonnollisten, arvaamattomien voimien toiminta

Yleensä on olemassa kaksi suurta riskiryhmää: ne, jotka liittyvät luonnollisten, arvaamattomien voimien toimintaan, ja riskit, jotka johtuvat ihmisryhmien tai jopa yhden henkilön kohdennetusta toiminnasta. Luonnolliset tekijät ymmärretään luonnollisiksi, ennakoimattomiksi ilmiöiksi, joiden seurauksia ja aikaa ei voida määrittää tarkasti ja yksiselitteisesti. Useimmiten tällaisille tekijöille on ominaista huomattava mahdollisuus ilmaantua ihmisuhreja ja erittäin suuri aineellinen menetys. Näitä ilmiöitä ovat: tornadot, tsunamit, maanjäristykset, lietteet ja lumivyöryt sekä muut samanlaiset luonnon alkuvoimien ilmenemismuodot.

Jos puhumme ihmisen toiminnasta, kielteisiin tekijöihin kuuluvat muun muassa varkaudet ja ryöstö, ilkivallan ja kiristystoimet sekä muut laittomat toimet. Mitä muita riskejä esiintyy?

Vastuun laajuus

Tässä suhteessa ne ovat yksilöllisiä ja universaalia. Henkilöä voidaan pitää pankin ja sen tärkeimmän asiakkaan välillä solmitun vastuusopimuksen kanssa, joka koskee erityisen suuren talletuksen tai solun sisällön vakuuttamista, jolla voi olla suuri arvo. Vastaavasti yleismaailmallisia asiakirjoja voidaan ymmärtää vakioasiakirjoiksi samassa finanssilaitoksessa, jotka tarjoavat vakioitalletusten vakuutuksen. Siten pankkiriskien tyypit voidaan jakaa vain kahteen tyyppiin, mikä yksinkertaistaa huomattavasti niiden havaitsemista ja analysointia.

poikkeavuuksia

Poikkeavat ja katastrofaaliset lajit olisi aina erotettava erillisessä kategoriassa. Ensimmäinen lajike vihjataan tapauksiin, joissa itse materiaaliobjektia ei voida joidenkin ainutlaatuisten piirteiden vuoksi liittää mihinkään vakioluokkaan. Ei pidä katsoa, ​​että ongelmien todennäköisyys tässä tapauksessa on tavallista suurempi: sattuu niin, että epänormaalit riskit ovat paljon pienemmät kuin normaalien esineiden tapauksessa oletetaan. On erittäin tärkeää arvioida tämäntyyppisiä taloudellisia riskejä etukäteen määrittämällä teoreettisesti mahdollinen vahingon määrä: vakuutusyhtiöt saavat perusteen sopimuksen tekemiseen (tai tekemättä jättämiseen), kun taas rakentajat tai insinöörit päättävät rakentaa rakennuksen tai muun rakenteen tai kieltäytyä tästä hankkeesta mahdollisten katastrofaalisten seurausten voima.

Tietoja katastrofaalisista riskeistä

Kun keskustellaan riskityypeistä, ei voida jättää huomiotta niiden katastrofaalista monimuotoisuutta. Tämä luokka merkitsee joidenkin erikoisjoukkojen toimintaa, koska "työ" johtaa suuriin aineellisiin vahinkoihin ja suuriin joukkoihin ihmisiä. Yleensä melkein kaikentyyppisiin katastrofaalisiin riskeihin voidaan luonnehtia luonnollisia tekijöitä, lukuun ottamatta tapauksia, joissa ihmisen toiminta johtaa merkittävään ympäristön muutokseen ja sen soveltuvuuteen jatkokäyttöön.

Tähän päivään mennessä on yleisesti hyväksytty, että tämä luokka on jaettu kahteen lajikkeeseen:

• Paikalliset tekijät, joilla on merkitystä vain tietyllä alueella, esimerkiksi meteorologisten ominaisuuksien ja epävakaan ilmaston vuoksi.
• Kummallista, mutta jopa pankkiriskeihin sisältyy kunnostamistekijöitä. Tämä on kuitenkin ymmärrettävää, koska huonolla maaperälaadulla lainanottaja ei pysty saamaan hyvää satoa, minkä seurauksena luottoa luottolaitokselle ei makseta takaisin.

Jos tarkastellaan sijoitusriskien tyyppejä, niin niiden jakaminen ei ole erityisen hyödyllistä, koska niillä kaikilla on inhimillinen luonne. Niitä on yksinkertaisesti sanottuna kaksi: objektiivinen ja subjektiivinen. Tässä tapauksessa ”objektiivisilla” riskeillä tarkoitetaan tilanteita, joissa henkilö tai organisaatio ei todellakaan kykene täyttämään sopimuksen ehtoja joidenkin tekijöiden vuoksi, joiden toteutumista voidaan ennustaa.Niinpä "subjektiivisena" voidaan pitää niitä tapauksia, joissa yritys, johon varat sijoitetaan, on vakaa ja menestyvä, mutta sijoittaja itse ei pidä omistajansa henkilöllisyydestä, koska hän on joidenkin henkilökohtaisten vakaumusten puolueellinen. Sijoitusriskityyppeihin sisältyy myös sotilaallisia ja poliittisia tekijöitä, joilla voi olla ratkaiseva rooli voiton tuottamisessa tai puuttumisessa sijoittajalle.

Olkoon niin, työssä on erittäin tärkeää päästä eroon subjektiivisesta lähestymistavasta. Vain objektiiviset riskit ovat todella tärkeitä, koska niiden todennäköisyys voidaan ilmaista taulukkojen ja kaavioiden muodossa, jotta voidaan ennakoida niiden esiintymisen mahdollinen aika ja suojautua etukäteen. Ne eivät riipu ihmisen tahdosta ja tietoisuudesta, ja siksi ovat totta, aineellisia ilmenemismuotoja. Subjektiivisuuden tapauksessa ympäristön vaikutusta ja roolia ei yksinkertaisesti oteta huomioon, mikä on erittäin vaarallista. Subjektiiviset yritysriskit johtuvat ongelman huonosta, riittämättömästä tutkimisesta sekä vastuullisessa asemassa olevan henkilön heikoista ominaisuuksista.

Yleinen luokitus

Ja nyt puhutaan kaikkien tämän tyyppisten tekijöiden tärkeimmästä, perusluokituksesta: liikenne- ja ympäristöongelmista, erityisryhmästä ja poliittisista ongelmista, teknisestä ongelmasta ja vastuusta aiheutuvat. Tarkastellaan kutakin lajiketta hiukan yksityiskohtaisemmin:

• Kuten saatat arvata, yrityksen ympäristöriskit liittyvät muuttuvaan ihmisen toimintaan ja johtuvat ympäristön pilaantumisesta. Pankkijärjestöt tai vakuutuksenantajat eivät yleensä vaikuta tähän luokkaan yrityksen suhteen. Yhdessä tietyn maan tiettyjen poliittisten perinteiden kanssa, kun myrkyllisten aineiden MPC-määrä ylittää melko vähän laitoksen päästöissä, se voidaan kuitenkin kokonaan lopettaa ja varojensa takavarikoida.
• Yrittäjyyden riskityypit huomioon ottaen ei voida puhua liikenteen monimuotoisuudesta. Se sisältää rungon ja lastin. Ensimmäisessä tapauksessa ymmärretään kaikenlaisten maa-, ilma- ja merikuljetusten vakuuttamisen lakisääteinen tarve, jota käytetään yrittäjyyden toteuttamisen aikana. Näin ollen 'lastilla' tarkoitetaan tarvetta vakuuttaa kaikenlaiset lastit, joita voidaan kuljettaa tällä kuljetusvälineellä.
• Ne ovat poliittisia tukahduttamisriskejä, jotka liittyvät epäsuotuisaan tilanteeseen maassa. Nämä ovat erittäin yleisiä yrittäjyysriskejä, koska useiden valtioiden liikemiesten on usein käsiteltävä viranomaisten toimia, jotka ovat ristiriidassa jonkin kansainvälisen oikeuden kanssa. Kaikissa tapauksissa menetyksiä kärsivät yrittäjät ja tavalliset kansalaiset, joiden alueella vihollisuudet jatkuvat. On tärkeätä huomata, että kansainvälinen oikeus säätelee tällaisten vahinkojen pakollisesta korvaamisesta, mutta oikeudenkäyntimenettelyt voivat kestää vuosia.
• Erityyppiset rahoitusriskit ovat erittäin tärkeitä. Ne merkitsevät seurauksia, jotka saattavat odottaa odottamalla erityisen arvokkaiden tavaroiden kuljettajaa, mukaan lukien joitain rahoituslehtiä tai maailmankuuluja taidetta. Tällöin kaikista mahdollisista (jopa teoreettisesti) riskeistä sovitaan etukäteen ja tehdään sopimus, jonka perusteella tällaisten tavaroiden kuljetustoiminta suoritetaan.
• Tekninen monimuotoisuus. Teknisen ymmärryksen mukaan riskit, joita voi syntyä missä tahansa yrityksessä onnettomuuden tai joidenkin laitteiden rikkoutumisen vuoksi. Vakuuttajat eivät lainkaan rakasta tämän tyyppisiä vakuutuksia, koska murtumisen todennäköisyyttä on matemaattisesti hyvin vaikea arvioida. Lisäksi näiden ongelmien syy voi olla paitsi metallien väsymys ja koneiden yleinen kuluminen, myös inhimillinen tekijä, jota useimmissa tapauksissa ei voida ennustaa.Tämä luokka on vaarallinen, koska toimintahäiriön tai onnettomuuden seurauksena tuotanto voi aiheuttaa erittäin merkittäviä vaurioita, joiden suuruutta ei yksinkertaisesti voida kattaa korvausmaksuilla.

Teknisten riskien tyypit

Jälkimmäisen luokan vaarana tutkijat jakavat mieluummin sen useisiin lisätyyppeihin (samoin kuin luottoriskien tyypit):

• Teollisuusriskien tapauksessa puhumme koneista ja laitteista.
• Rakennustyyppiin sisältyy kaikkien rakennusten ja muiden teknisten rakenteiden toiminta.
• Sähköriskit - monimutkaiset laitteet, johdotukset, erilliset virtajohdot korkean jännitteen alla.
• Vastaavasti kuljetusluokka merkitsee joitain ongelmia, joita voi esiintyä minkä tahansa tyyppisen ajoneuvon käytön aikana yrityksen taseessa tai kansalaisen omistuksessa.

Laajennettu luokitus

Riskit voivat olla myös vältettävissä ja väistämättömiä. Ennaltaehkäisevät voidaan arvioida ja ”punnita” ennustamalla enemmän tai vähemmän tarkasti niiden mahdolliset seuraukset. Tähän ryhmään kuuluvat pääasiassa ihmisen toiminta ja sen seuraukset: huolimattomuus, ammattitaidon puute, varkaudet ja ryöstö. Joidenkin luonnonkatastrofien sekä sotien tai kapinoiden (jos puhumme ihmisen toiminnasta) katsotaan olevan väistämättömiä. Vältettävissä olevien, ennakoitavissa olevien riskien tapauksessa samat vakuutusyhtiöt ovat paljon halukkaita ottamaan vastuun vahingoista. Monet haluavat olla kohtaamatta väistämättömän luokan seurauksia, koska tässä tapauksessa riskien korvaamiseksi voidaan tarvita epärealistisia rahasummia.

Yksityiset ja teolliset riskit

On olemassa massiivisia (yksityisiä) ja suuria riskejä. Ensimmäisiä on havaittu suhteessa tavallisiin kansalaisiin, ja ne ovat usein melko pieniä, yleisesti ottaen merkityksettömiä. Suuria riskejä esiintyy tällä alueella harvoin, ottamatta huomioon joidenkin keräilijöiden hallussa olevia kulttuuriperintökohteita. Periaatteessa nämä ongelmat ovat ominaisia ​​suurille teollisuusyrityksille, joissa negatiivinen ympäristötekijä tai sidosryhmien kohdennettu toiminta voi johtaa erittäin suuriin menetyksiin.

On tärkeätä muistaa, että perustavanlaatuinen "perusta" kaikissa näissä tapauksissa on vain yksi seikka. Mistä puhut? Tosiasia, että riskien luonne ja tyypit voidaan jakaa vain kahteen tyyppiin: sellaisiin, joissa vahingot ovat aiheutuneet terveydelle ja seurauksena on ihmisten kuolema, ja sellaisiin, joihin liittyy vain aineellisia vahinkoja. Siksi teollisuustoimintaan voi liittyä paitsi suuria vahinkoja myös katastrofeja, jotka ovat verrattavissa suurten luonnonkatastrofien seurauksiin. Jos tarkastellaan asiaan liittyvien aiheiden ulkomaista journalismia, voimme nähdä, että riskien käsite ja tyypit, jotka ymmärretään "suuriksi", ovat melkein samat kuin "teolliset".

Mitä tarkoitetaan suurilla riskeillä?

Ja nyt käsittelemme vähän yksityisempiä konsepteja. Mitä ovat esimerkiksi suuret vakuutustyypit? Nämä ovat lajikkeita, jotka aiheuttavat sellaisia ​​merkittäviä taloudellisia menetyksiä, joita ei voida kattaa tietyn yrityksen tai yrityksen vakuutussalkun tai vakautusrahaston määrällä. Erityisesti tämä on tilanne avaruusteollisuudessa, jossa yhden virheen hinta on miljardeja välittömiä tappioita ja menetettyjä investointeja. Päinvastoin, suurten riskien tapauksessa vakuutuksenantaja tai yritys voi helposti korvata esineen tai kansalaisen saaman vahingon määrän turvautumatta lainattuihin varoihin tai valtionapuun. Tietenkin yksittäiset tapaukset ovat tärkeitä. Niitä harkittaessa on tärkeä yksityinen, yksilöllinen lähestymistapa.

Vastuuriskit

Tämä tekijä johtuu laillisesti pätevistä väitteistä, joita muut organisaatiot tai kansalaiset voivat nostaa yritykselle tai henkilölle. Tätä havaitaan usein esimerkiksi käytettäessä laitteita, joilla on kohonneet kohinat, tai mahdollisen vaaran lähteenä. Tällaisia ​​tapauksia ovat toiminta ilmailu- ja avaruusteollisuudessa, ilma-alusten tai alusten käyttö. Tämän tyyppiset taloudelliset riskit ovat vaarallisia, koska oikeudenkäynnit voivat kestää vuosia vieden valtavasti aikaa ja rahaa. Ei ole yllättävää, että monet suojelevat mieluummin tätä vaaraa siirtämällä vastuun riski vakuutuksenantajalle.

Sitä paitsi, emme ole vielä tutkineet yksityiskohtaisesti tarkkaan jälkimmäistä luokkaa. Tarkemmin sanottuna vakuutuksenantajat itse ja pääasialliset riskit, jotka syntyy heidän toiminnansa aikana. Mutta heitä on hyvin, hyvin monia!

Vakuutetut tapahtumat

Ensinnäkin, on erittäin tärkeää, että vakuutusorganisaatiot tunnistavat vakuutustapahtuman todennäköisyyden ajankohdassa ja tilassa. Muutoin vaara ja vastaavasti teoreettisesti mahdollisten tappioiden arvo voi kasvaa useita kertoja. Yksinkertaisesti sanottuna käsitettä "vakuutustyyppisiä riskejä" ei yksinkertaisesti ole. On vain yksi laji, jota kutsutaan "vakuutuksenantajan tekniseksi riskiksi". Muuten, tällaisten läsnäolo pakottaa vakuutusorganisaatiot investoimaan aktiivisesti palontorjuntatoimenpiteisiin ja pakottaa ne taistelemaan uusien turvallisuusstandardien käyttöönottamiseksi tekniikassa ja yrityksissä.

Kaikki tämä tapahtuu läpinäkymättömästi kansalaisille, jotka ovat kiinnostuneita. Oikeudellisesta näkökulmasta tilanne on hyvin sekalainen, mutta tilanne on ollut olemassa jo kauan ympäri maailmaa. On huomattava, että itse vakuutustapahtuma ei ole millään tavoin vakuutettu esine. Tällaisen esineen roolissa ovat kaikki tyypit ja riskitekijät.

tulokset

Siksi kaikki tarkastelemamme tapaukset tapahtuvat onnettomuuksien ja voimien ketjun vaikutuksesta, jotka eivät ole ihmisen alaisia. Tästä syystä riskejä on erittäin vaikea ennustaa ja estää.

Mutta tässä on yksinkertainen malli. Oletetaan, että siellä on useita esineitä kerralla, ja ne altistuvat samalla tavalla samalle haitalliselle ympäristötekijälle. Oletetaan, että se on moottori (tarkemmin, joukko osia, jotka sen muodostavat). Teoreettisesti tilanne on mahdollista, kun vain yksi niistä on rikki. Jos vika jonkin ajan kuluttua kosketti toista osaa, voidaan turvallisesti olettaa lisääntynyt todennäköisyys solmun tai koko moottorin täydelliseen viallisuuteen. Tietenkin, käytännössä on erittäin harvinaista ennustaa negatiivisen tapahtuman puhkeamista vain yhden tekijän havainnon perusteella.

Tämä on seuraus todennäköisyysteoriasta: mitä lähempänä havainnointikohteiden lukumäärää äärettömyyteen, sitä luotettavampia ovat tutkimuksen tulokset. Tietysti henkilö ei pysty tarkalleen täyttämään tätä ehtoa. Epäluotetut havainnoinnissa voidaan tunnistaa vain sellaisiksi ehdoiksi, joiden esiintymistä ei voida todentaa käytännössä tai jotka ovat yleisesti tuntemattomia muille tarkkailijoille riittävän pitkän ajanjakson tulosten perusteella. Joten tutkimme riskialttiita tyyppejä. Mitä suurempi riski on, sitä enemmän esineitä on mukana samanaikaisessa vuorovaikutuksessa toistensa kanssa, ottaen mukaan tähän prosessiin lisävoimia ja tekijöitä, joiden vaikutusta on vaikea ennustaa.