Valitettavasti taloudellinen tilanne ei ole aina vakaa, ja koska sinulla on laina tänään, huomenna saatat kohdata vakavia vaikeuksia. Jotta lainanottaja ei ilmoittaisi konkurssia, pankkiorganisaatiot tekevät useimmiten myönnytyksiä ja järjestävät lainan uudelleen.
Mikä on luoton uudelleenjärjestely, miten se voi auttaa? Tätä käsitellään tässä artikkelissa.
Käsite
Ymmärrä lainan uudelleenjärjestelyn yhteydessä lainasopimuksen joidenkin kohtien muutos velallisen kannalta myönteiseen suuntaan. Eli jos lainanottaja on vaikeassa taloudellisessa tilanteessa, pankki tekee hänelle myönnytyksiä muuttamalla lainan korkoja tai velan eräpäivää.
Maturiteetin takaisinmaksuaika on mahdollinen vain, jos lainanottaja toimittaa pankille virallisen hakemuksen asiakirjoine todistein esiintyneistä ongelmista. Tämä voi olla palkkojen viivästyminen, terveysongelmat, vammaisuus.
Tärkeimmät luottosaneerauksen tyypit
Lainan rakenneuudistuksessa on useita järjestelmiä:
- Kuuden kuukauden kuluessa vain korot voidaan maksaa takaisin päälainan ollessa jäädytetty. Kuuden kuukauden kuluttua lainanottajan on maksettava pääoma uudelleen korkoineen.
- Pankki voi tarjota vakautusmenetelmiä velan maksamiseen.
- Pankki voi tarjota eriytettyjä käteislainan takaisinmaksutapoja, toisin sanoen jokaisella seuraavalla kuukaudella pääoman maksamisen määrä on pienempi kuin edellisessä kuussa.
- Niille, jotka ovat myöntäneet lainan ulkomaan valuutassa, voidaan suorittaa uudelleenjärjestelyjä ruplana.
- Pankin harkinnan mukaan kuukausimaksuja enintään yhdestä vuodesta voidaan vähentää. Sen jälkeen velallisen on maksettava jäljellä oleva jäljellä oleva määrä, muuten sille voidaan kerätä korkoa.
- Lainanottajan pyynnöstä laina-aikaa voidaan pidentää, mutta sen määrä kasvaa.
- Harvinaisissa tapauksissa (useimmiten valtion ohjelmissa) korkoja alennetaan.
Lainan uudelleenjärjestely riippuu lainanottajan taloudellisesta tilanteesta. Pankit valitsevat itsenäisesti, missä muodossa se on parempi suorittaa.
Kuka voi odottaa velan tarkistamista
Asiakkaat, joilla ei ole aiemmin ollut negatiivista luottotietoa ja jotka palauttivat säännöllisesti kuukausimaksuja, mutta jotka joutuivat omasta syystäsä olemaan vaikeassa tilanteessa, voivat luottaa pankin myöntämiin myönnytyksiin. Ne lainanottajat, joiden lainamaksujen historia on negatiivinen, eivät todennäköisesti odota lainasopimuksen tarkistamista.
Jos lainanottajalla ei ole erityisiä tulo-ongelmia ja hän vain päätti vapauttaa tietyn määrän rahaa omaan tarkoitukseensa, niin pankki kieltäytyy ehdottomasti tässä tilanteessa. Älä yritä ylittää luotto-organisaatioita, muuten velallisen tilanne voi muuttua huonoksi puoleksi.
Siksi pankit suhtautuvat hyvin tarkkaan asiakkaidensa taloudelliseen maineeseen. Esimerkiksi luoton uudelleenjärjestely on Sberbankin mahdollinen 90 prosentilla vaikeissa velallisissa tapauksista, mutta sen saavuttamiseksi on kerättävä monia asiakirjoja.
Kun rakenneuudistusta tarvitaan
Useimmissa tapauksissa asiakkaat kääntyvät tarkistamaan maksuehdot tai korot liian myöhään: kun päälainalla on jo suuri velka, korot ja viivästyskorot. Jos lainanottaja kääntyi pankkiin ongelmien ilmetessä, velan määrää voitiin vähentää.
Siksi lainaa hakevien pääsäännön tulisi olla oikea-aikainen vetoomus pankkiin heti, kun taloudellisia vaikeuksia ilmenee. Esimerkiksi lainan uudelleenjärjestely VTB Pankissa toteutetaan lainanottajan pyynnöstä, ja se käsitellään 2–5 työpäivän kuluessa.
Pääsääntöisesti pankit asettaessaan lainasopimusta ehdon - pakollisen vakuutuksen. Jos lainanottaja ei voi vakuutuksen ehtojen mukaan maksaa takaisin maksuja ja vakuutusyhtiö tekee niin, voit kieltäytyä lainan uudelleenjärjestelystä.
Kuinka saavuttaa luoton uudelleenjärjestelyt
Joten heti, kun lainanottajalla on ongelmia ja lisää maksuviivästysten todennäköisyyttä tai jopa vakiintuneen aikataulun maksukyvyttömyyden riskiä, hänen on otettava yhteyttä pankinhoitajaan lausunnolla. Ja mitä nopeammin hän tekee tämän, sitä parempi se on molemmille osapuolille.
Lainan uudelleenjärjestelyhakemus on jätettävä yhdessä asiakirjojen kanssa, jotka vahvistavat tämän menettelyn tarpeen. Irtisanomisen yhteydessä tämä voi olla työllisyyskeskuksen todistus tai työkirja, sairauden sattuessa - lääkärintodistuksen todistus.
Hakemuksen lisäksi sinun on täytettävä erityinen lomake.
Kun pankki on päättänyt velallisen hyväksi, löydetään yhdessä lainanottajalle sopiva lainan uudelleenjärjestelyvaihtoehto.
Hyvä pankki
Jos lainanottaja vetoaa pankkiin, joka voi "antaa anteeksi" sakot ja sakot lainojen takaisinmaksun palauttamatta jättämisestä, ja lainan uudelleenjärjestely toteutetaan, hänellä oli onni.
Yleensä tällaisissa tilanteissa pankki ehdottaa uuden sopimuksen tekemistä ja tietysti muilla ehdoilla. Ainoa asia, jonka lainanottajan on varmistettava, on, että vanha lainasopimus on lakannut olemasta voimassa. Muuten hänen on maksettava kahdesta lainasta. Ja on parasta pyytää uutta lainaa todistus, joka vahvistaa, ettei pankkiorganisaatiolle ole velkoja.
Valuuttamääräisten lainojen uudelleenjärjestelyt suorittavat useimmiten luotto-organisaatiot, koska niiden on kannattavampaa muuntaa kaikki ruplalainaksi eivätkä ne ole riippuvaisia valuuttakurssien muutoksista. Viime aikoina se on saanut suurta merkitystä.
Huono pankki
Pankit eivät aina tarkista lainasopimusta, eikä velan ”anteeksiannosta” voida puhua. Joskus heidän on helpompaa yhdistää perintätoimistot työskentelemään ongelma-asiakkaiden kanssa tai mennä oikeuteen. Mutta tämä on pahimmassa tapauksessa.
Useimmiten pankit, jotka eivät tee kompromisseja, tarjoavat maksukyvyttömälle asiakkaalle uuden lainasopimuksen tekemisen. Siinä velkoja ilmoittaa päävelan määrän sekä kertyneet sakot ja sakot. Tällaiset sopimukset tehdään pääsääntöisesti pidemmäksi ajaksi, mutta pakollisten maksujen kuukausimäärä on pienempi.
On selvää, että tällaiset ehdot eivät ole hyödyllisiä lainanottajille, jotka jo ovat jo vaikeassa taloudellisessa tilanteessa, mutta pankin päätöksen on mahdollista riitauttaa vain tuomioistuimessa.
Neuvonta lainanottajille
Jos et tee mitään ja et vain maksa vaadittuja kuukausittaisia lainamaksuja, saat hetken kuluttua muistutuksen velasta tekstiviestinä, sitten soitetaan pankkien päälliköiltä, jonkin ajan kuluttua perintätoimistot alkavat häiritä, ja myöhemmin tulevat haasteen.
Tämän estämiseksi sinun on toteutettava riittävät toimenpiteet ajoissa, jotta sinua ei julisteta konkurssiin. Pankeilla ei loppujen lopuksi ole kannattavaa olla erääntyneitä lainoja taseessa. Ajan myötä pankki itse aikoo tarkistaa sopimuksen ehdot. Esimerkiksi Sberbankin lainan uudelleenjärjestely tapahtuu harvoin asiakkaiden pyynnöstä. Pankki tekee usein myönnytyksiä voidakseen pian kääntyä sen puoleen uusien lainojen suhteen, ja suosittelee myös tätä organisaatiota luotettavana ja auttavana myös vaikeissa taloudellisissa tilanteissa.
