Kun syntyy taloudellisia vaikeuksia, monet alkavat kauhistuttavasti miettiä seuraavien lainamaksujen takaisinmaksua. Tavallisilla kulutuslainoilla määrät ovat yleensä pienet. Mutta jos asuntolaina annettiin, muutokset taloudellisessa tilanteessa voivat aiheuttaa sen, että henkilö ei pysty maksamaan pankille.
Toimintataktiikka
Rahoituslaitokset eivät ole kiinnostuneita saamaan henkilö yksinkertaisesti lopettamaan velan maksamisen. Asuntolainan uudelleenjärjestely on paljon hyödyllisempi molemmille osapuolille. Tätä kutsutaan syntyneen velan maksuehtojen muutokseksi. Samanaikaisesti tehdään uusi sopimus, jossa määrätään lempeämpi vaihtoehto lainan takaisinmaksamiseen.
Mutta pankit tekevät rakenneuudistussopimuksen vain vilpittömien maksajien kanssa. Siksi on parempi ilmoittaa rahoituslaitokselle etukäteen taloudellisista vaikeuksista. Jos asiakkaalla on ainakin yksi viivästynyt maksu, pankki voi kieltäytyä siitä.
Monet eivät tiedä, miten rakenneuudistus toteutetaan, mitä on tehtävä, jotta pankki voi tehdä myönnytyksiä. Ensinnäkin, sinun on jatkettava asuntolainan maksamista. Mutta samaan aikaan sinun on kirjoitettava pyyntö muuttaa maksuaikataulua tai antaa väliaikainen viive.
Lainojen uudelleenjärjestelyt
Jos et halua menettää luotolla hankittua omaisuuttasi ja tulla tunnetuksi häikäilemättömäksi lainanottajaksi, sinun on aluksi arvioitava taloudelliset kykysi. Mutta jos tilanne on muuttunut, sinun tulee heti mennä pankkiin asianmukaisella lausunnolla. Jotkut laitokset eivät uudista asuntolainoja. Esimerkiksi Sberbankin verkkosivustolla ei ole tietoa mahdollisesta muutoksesta maksuaikatauluun. Mutta tämä ei tarkoita, että pankki ei harjoittaisi rakenneuudistussopimusten tekemistä.
Lainanottajan ja luotonantajan välillä voidaan allekirjoittaa lisäsopimus, joka sisältää:
- mahdollisuus pidentää laina-aikaa (samalla kun pakollisen maksun kokoa pienennetään);
- muutos maksujärjestelmässä (eläkkeen muutokset eriytettyihin);
- väliaikainen koron lykkääminen maksamalla pääoma;
- ”Luotoloma” - ajanjakso, jonka aikana lainanottaja ei voi maksaa.
Jos asiakas on kiinnostunut valuuttamääräisen asuntolainan uudelleenjärjestelystä, voidaan harkita vaihtoehtona muuntaa se ruplaksi. Mutta toimintataktiikka määräytyy osapuolten välisellä sopimuksella.
Edellytykset rakenneuudistukselle
On luettelo vakiintuneista säännöistä, jotka säätelevät, miten ja millä ehdoilla pankit voivat tavata asiakkaitaan. Vaikka finanssilaitoksessa ei ole kehitetty muodollista asuntolainojen asuntolainojen uudelleenjärjestelyohjelmaa, tämä ei tarkoita, ettei ole mitään syytä edes kirjoittaa sellaista lausumaa.
Joten pankki voi tehdä myönnytyksiä vain tällaisissa tapauksissa:
- asiakas ei ole aiemmin käyttänyt velan uudelleenjärjestelyn mahdollisuutta;
- lainanottajalla on hyvä luottohistoria;
- asiakkaalla on hyvä syy siihen, miksi hän ei pysty täyttämään velvollisuuksiaan: vähentäminen työssä, vammaisuus, vakava sairaus, joka vaatii pitkäaikaista hoitoa.
Pankit ovat halukkaampia hyväksymään lainaehtojen muutokset tapauksissa, joissa on vakuuksia.Lisäksi ihmiset, joilla ei ole maksuviivästyksiä, voivat odottaa saavansa muun muassa asuntolainan uudelleenjärjestelyä yksityiselle. Pankki voi ottaa huomioon, kuinka aiempien lainojen maksut suoritettiin.
Mahdolliset hoitovaihtoehdot
Pääsääntöisesti asiakkaat, joilla on taloudellisia ongelmia, menevät ensin tavallisten pankinhoitajien puoleen ja kysyvät, mitä seuraavaksi tehdä. Mutta tavalliset työntekijät eivät voi tehdä päätöksiä lainasopimusten tarkistamismahdollisuuksista, joten monet heistä eivät edes puhu siitä, että asuntolainan uudelleenjärjestelyyn on olemassa ohjelma.
Siksi on parempi kirjoittaa välittömästi pankin päällikölle osoitettu lausunto. On tarpeen esittää maksuaikataulun tarkistamista koskeva pyyntö. Asiakas voi tarjota uudelleenjärjestelyvaihtoehdon. Voit pyytää väliaikaista hengähdystaukoa, laina-ajan korotusta tai koron laskua. Pankit harkitsevat asiakkaiden tarjouksia.
Valituksen lopussa sinun on perusteltava, miksi sinun on pehmennettävä ehtoja. Syyt on kuvailtava täysin ja oikein. Ei ole järkeä valehdella ja kaunistaa tilannetta. Itse asiassa muuttaakseen sopimusehtoja asiakkaan on toimitettava kaikki tarvittavat asiakirjat.
hakeminen
Jos otit lainan Sberbankilta, hakemus on kuljetettava tämän pankin toimistoon tai siirrettävä sihteerille. Sinun on valmistettava se 2 kappaleena. Alkuperäinen asiakirja lähetetään finanssilaitokselle, ja sen vastaanottokappaleeseen kopioidaan huomautus.
Jos hakemusta ei ole mahdollista lähettää henkilökohtaisesti, sinun on lähetettävä se postitse ilmoituskirjeellä ja luettelo liitteistä. Tämä vaihtoehto sopii tapauksiin, joissa pankkien työntekijät kieltäytyvät hyväksymästä hakemusta.
Rahoituslaitos voi vastata kirjeeseesi ja ilmoittaa valmistautumisesta tai haluttomuudesta muuttaa sopimusehtoja. Asuntolainan uudelleenjärjestelyä yksityishenkilölle Sberbankissa ei voida tarjota asiakkaan pyytämillä ehdoilla. Mutta joissakin tapauksissa finanssilaitos yksinkertaisesti epäonnistuu. Emme saa unohtaa, että pankki ei ole velvollinen muuttamaan sopimuksen ehtoja ja vastaamaan tällaisiin pyyntöihin.
Tässä tapauksessa lainanottajalla on toinen vaihtoehto - hän voi mennä oikeuteen. Tätä menetelmää tulisi kuitenkin käyttää vain ääritapauksissa.
Vaadittavat taloudelliset asiakirjat
Jos asiakas aikoo tehdä velan uudelleenjärjestelyä koskevan pyynnön, hänen on valmistauduttava. Asuntolainan uudelleenjärjestely Sberbankissa on mahdollista vain niille lainanottajille, jotka todella ovat vaikeassa tilanteessa.
Siksi maksuaikataulun muutospyynnön lisäksi hakemukseen on liitettävä asiakirjat, jotka voivat vahvistaa taloudellisen tilanteen muutoksen. Jos ongelmia syntyi työn vähentymisen vuoksi, sinun on tehtävä kopio työkirjasta. On suositeltavaa ilmoittautua välittömästi työvoimatoimistoon ja saada työttömyysasema. Asiaa koskeva todistus on myös liitettävä hakemukseen. Tämä vahvistaa, että asiakas aikoo etsiä työtä eikä aio olla passiivinen.
Palkkojen laskiessa voit ottaa tulotodistuksen. Mutta ote pankista on myös sopiva. Tämä asiakirja on otettava muutaman kuukauden kuluessa, jotta tulot laskisivat.
Sairaala-arkit
Jos maksuongelmat alkoivat huonon terveyden vuoksi, tämä on myös vahvistettava. Ote voi olla ote sairauskertomuksesta, lääketieteellisten laitosten todistukset ja sairausloma. Voit työskennellä käyrän edessä. Jos asiakas tietää, että hänellä on leikkaus tai pitkä kalliita hoitoja, on parempi ottaa yhteyttä pankkiin etukäteen. Tämä vähentää hieman taloudellista painetta etukäteen ja estää viivästykset.
Asuntolainojen rakenneuudistusohjelma toimii vain, jos lainanottaja pystyy toimittamaan kaikki tarvittavat asiakirjat ja todistamaan, että hän todella tarvitsee niitä.
Pankki voi tehdä myönnytyksiä nuorille vanhemmille. Tätä varten sinun on toimitettava asiakirjat, joissa vahvistetaan, että nainen meni äitiyslomalle. Näitä tarkoituksia varten on tarpeen näyttää synnytyssairaalan sairausloma ja lomatilaus.
Mahdolliset rakenneuudistusohjelmat
Jos pankki on sitoutunut täyttämään lainanottajan vaatimukset, kaikista vivahteista tulisi keskustella henkilökohtaisesti. Asiakkaalla on oikeus ilmaista versionsa, näkemyksensä asuntolainan uudelleenjärjestelyistä. Pankki voi sopia tai tarjota sille sopivampia ehtoja.
Jos sopimukseen päästään, on tehtävä pääsopimuksesta lisäsopimus. Siihen on tarpeen määrätä uusia ehtoja, tehdä muutettu maksuaikataulu. Sopimuksesta riippuen se voi ilmoittaa, että:
- asiakas on vapautettu maksuista tietyksi ajaksi (1-6 kuukaudeksi tai pidemmäksi);
- kuukausimaksun määrää vähennetään koron tarkistuksen vuoksi;
- pakollisen maksun määrä pienenee laina-ajan pidentämisen vuoksi;
- Asuntolainan valuuttamuutokset.
Asiakirjan on oltava kahden osapuolen - asiakkaan ja pankin virallisen edustajan - allekirjoittama.
oikeudenkäynti
Jos lainanottajalla ei ole mahdollisuutta täyttää lainasopimuksen mukaisia velvoitteitaan eikä lainanantaja etene, hän voi ottaa yhteyttä lakimiehiin, jotka laativat kannekirjelmän. Sberbankille lähetettävä kirje lähetysilmoituksen kanssa on liitettävä siihen.
Mutta mitä päätöstä tuomioistuin tekee, ei ole tiedossa. Asuntolainojen uudelleenjärjestelyä koskevaa lakia ei ole vielä annettu. Siksi ketään ei ole pakko tehdä myönnytyksiä asiakkaille, joilla on ongelmia. Lisäksi oikeudenkäynnit voivat kestää yli kuusi kuukautta. Ja koko tämän ajan asiakkaan on maksettava sopimuksen mukaisen aikataulun mukaisesti. Lisäksi joudut maksamaan valtion maksuja oikeuden käsittelystä tuomioistuimessa ja asianajajien kalliista palveluista.
Apua valtiolta
Vuonna 2008 alkaneessa kriisissä perustettiin ARIZHK-organisaatio. Sen olemassaolon tarkoituksena oli auttaa lainanottajia, jotka joutuvat vaikeaseen taloudelliseen tilanteeseen. Tämä velanjärjestelytoimisto voi tarjota yhden kolmesta tukitasosta.
Joten ARIZHK voi antaa vakautuslainan tai jälleenrahoittaa olemassa olevan lainan. Tämä tukimuoto on suunniteltu 12 kuukaudeksi. Jos tilanne ei muutu lainanottajan kanssa, lainan voi ostaa takaisin lainanantajalta. Tällöin asuntolainan uudelleenjärjestelyä Sberbankissa ei enää tarvita. Samanaikaisesti maksuehdot, korot muuttuvat, lainanottajan nykytila otetaan huomioon.
Kolmas tukitaso on tarpeen niille, joiden kanssa on jo annettu tuomioistuimen päätös takuumaksun perimisen tarpeesta. Mutta se on mahdollista vain sillä ehdolla, että oikeudellisia menettelyjä ei ole vielä aloitettu.
Muut vaihtoehdot
Jos palvelu, kuten asuntolainan uudelleenjärjestely Sberbankissa yksityishenkilölle tai vilpittömässä mielessä, evätään, hän voi kääntyä muihin vastaaviin laitoksiin.
Monilla heistä on jälleenrahoitusohjelmia. Mutta vain ne ihmiset, joilla ei ole ja joilla ei ole ollut ongelmia lainojen takaisinmaksamisessa, voivat hyötyä niistä. Muutoin epäonnistumisen todennäköisyys on suuri. Uudelleenlainaus toteutetaan pääsääntöisesti melko edullisin ehdoin.