Pitäisikö minun ottaa asuntolaina? Missä ja milloin on kannattavampaa ottaa asuntolaina? Asuntolainan laskin

Sillä ei ole merkitystä, mikä syy kehottaa sinua harkitsemaan asuntolainan ottamista vai ei. Saatat olla aikeissa mennä naimisiin, mutta sinulla ei silti ole omaa kotia. Tai perheen odotetaan lisääntyvän, ja tulevat jälkeläiset tarvitsevat erillisen huoneen. Tee päätös lainan ottamisesta, sinun on oltava varovainen. On tärkeää laskea kykysi maksaa laina yhtä tarkasti kuin pankkiasiantuntijat tekevät.

Mitä kuluja kiinnitykseen liittyy?

Muotoile kysymys tällä tavalla, koska lainan hintaan sisältyy koron lisäksi myös joukko pakollisia maksuja:

• kiinteistöjen arviointimaksu (tarvittaessa)
• vakuutusmaksut
• valtionmaksu rekisteröintitilassa.

Ennen asuntolainan saamista on parasta tehdä ennuste, mitä kustannuksia syntyy ja mistä lähteistä maksat velvoitteet. Tämä auttaa sinua päättämään, ottaako asuntolaina nyt.

Kuinka paljon rahaa tarvitaan käsirahaan

Pankit eivät yleensä anna asuntolainoja ehtojen kiinteän hinnan maksamisen ehdoin vain luotolla. Osa talon tai asunnon kustannuksista on maksettava taskustasi.

Ennakkomaksun vähimmäismäärä vaihtelee riippuen siitä, mihin pankkiin haet asuntolainaa ja mille lainaohjelmalle. Esimerkiksi Sberbangissa sinun on maksettava lainaa saaessasi vähintään 20% talon tai asunnon kustannuksista, kun saat lainaa. Vaadittava alkuperäinen maksu PJSC VTB Bankiin maksettaessa valmiista asunnosta on 15% ja rekisteröinnin yhteydessä valtion tukemat kiinnitykset rakennustilan ostoon - 20%. Valmistele vähintään 30% talon tai asunnon hinnasta odottaessasi lainaa Otkritie Bankilta. Alfa Pankissa ennakkomaksu valmiiden kiinteistöjen ostosta on 15% ja rakenteilla olevien neliömetrien ostoista 30%. Rosselkhozbankissa on maksettava 15% valmiiden asuntojen hinnasta ja vähintään 20% rakenteilla olevasta rakennuksesta.

Ajattele, onko sinulla tämä määrä juuri nyt. Ehkä on syytä lykätä kauppaa useita kuukausia kerätä rahaa? Jos aiot lainata käsirahaan tarvittavia varoja yksityishenkilöiltä, ​​mieti kuinka realistista on maksaa kaksi velkaa samanaikaisesti.

Kun rahaa on varastossa

Jos summa, joka "lämpenee" perheen lompakossa, on paljon korkeampi kuin pankkien edellyttämä vähimmäismaksu, älä kiire anna heti maksaakseen tulevasta asumisesta. Tarkista ensin lainanhoitajalta, kuinka korko ja kuukausittaisten velvoitteiden määrä riippuvat itse maksamastasi kiinteistöjen osuudesta. Mitä suurempi käsiraha, sitä alhaisemmat ovat lainan kustannukset prosentteina vuodessa. Mutta tämä osuus lakkaa toimimasta, kun oma osuutesi ylittää 50% talon tai asunnon hinnasta. Jos käsiraha on 80 tai jopa 90%, korko määritetään täsmälleen samalle kuin maksetaan 50% kiinteistön hinnasta.

Harkitse myös, että jos lähetät heti kaikki käytettävissä olevat varat kodin ostamiseen, niin vähän myöhemmin ei ehkä ole ilmaista rahaa korjauksiin. Siksi on joskus kannattavampaa suorittaa vähimmäisosuus ja ”laittaa säästöpossuun” suurempi määrä ruplaa, jolloin asunnon hankintakustannukset jaetaan pieniin kuukausiosakkeisiin.

Milloin pankki voi maksaa hankitun kiinteistön kokonaisuudessaan

Asuntolaina ilman osuutta voidaan myöntää seuraavissa tapauksissa:

1. Saat lainan asunnon ostamiseksi, joka on vakuutettu olemassa olevalla kiinteistöllä. Erityisesti tällaista ohjelmaa tarjoaa Rosselkhozbank JSC. Lainaa myönnetään enintään 70% vakuutena siirretyn kiinteistön markkina-arvosta. Rahoitusaika on enintään 30 vuotta. Korot - 14-16% vuodessa, ehdosta riippuen. Palkka-asiakkaille tarjotaan 0,5 prosenttiyksikön alennus. Lainanottajille, jotka ovat kieltäytyneet henki- ja sairausvakuutuksesta, asetetaan palkkio 3,5%. Lainan myöntämisestä ei ole palkkioita.
2. Omistat likvidejä varoja, kuten auto, joka arvonsa yli kattaa lainan määrän. Tässä tapauksessa arvo pantitaan.
3. Sinusta on tullut kahden tai useamman lapsen onnellinen vanhempi, sinulla on äitiyspääoman todistus. Tässä tapauksessa käsirahaa ei makseta käteisellä, vaan julkisella tuella.
4. Et saa klassista asuntolainaa, mutta lainaa aiemmin otetun asuntolainan jälleenrahoittamiseen.

Kuukausimaksu

Tämä kustannuserä tulee pakolliseksi perheelle koko laina-ajan, joka on yleensä 15-30 vuotta. Suurin osa kuukausimaksusta, joka on loukkaavaa, ei tarkoita päävelan määrän vähentämistä, vaan korkovelvoitteiden sulkemista.

Kun neuvottelet luotonhoitajan kanssa, et enää kiinnosta korkoa, vaan etenkin kuukausimaksun suuruutta. Asuntolainan laskin on saatavana kunkin pankin verkkosivuilla. Se auttaa määrittämään arvioidun summan, jonka maksat lainanantajan kassalle joka kuukausi. Ohjelma näyttää myös lainan ylimääräisen takaisinmaksun likimääräisen määrän.

Älä kuitenkaan odota laskurin tarkkuutta. Ensinnäkin siinä ei näytetä kaikkien palkkioiden määrää. Toiseksi se ei heijasta kiinteistöjen arviointikustannuksia, rekisteröintikamarin palkkioita, vakuutusmaksuja. Kolmanneksi, et itse tiedä etukäteen tarkkaa korkoa, ilman että neuvottelit lainanhoitajalta.

Asuntolainalaskuri auttaa sinua kuitenkin selvittämään, kuinka paljon henkilökohtaisia ​​varoja joudut jakamaan 30 päivän välein. Nämä tiedot auttavat määrittämään, otetaanko asuntolaina nyt.

Vakuutuskulut

Kun tutkit pankkien lainaustarjouksia, tarkista, onko asuntolainavakuutus pakollinen ja jos on, mitä vakuutuksia sinun tulee hakea.

Pantin kohteen vakuuttaminen on lailla pakollista. Jos et suostu laatimaan vakuutusta, sinulle evätään laina. Jos et jatka vakuutusta ajoissa lainasopimuksen voimassa ollessa, velkojapankki voi pyytää sakkoa. Paljon harvemmin, mutta on ollut tapauksia, joissa finanssilaitokset ovat oikeudellisesti pyrkineet takaisinmaksamaan lainan ennenaikaisesti, koska lainanottaja ei ole noudattanut sopimusehtoja.

Henki- ja sairausvakuutuksissa tilanne on hieman erilainen. Pankit eivät vaadi tämän ehdon pakollista noudattamista. Korot ilman politiikkaa ovat kuitenkin korkeammat pankin riskien kasvaessa.

Rosselkhozbank JSC asettaa vakuutusmaksulle 3,5 prosenttiyksikköä vahinko- ja sairausvakuutuksille. Venäjän federaation Sberbank ja PJSC VTB-24 säästävät asiakkaita: vakuutuksen puuttuessa hinnankorotus on vain yksi prosenttiyksikkö.

Otkritie Bank tarjoaa lainansaajille vakuuttaa paitsi hengen (terveyden) myös omaisuuden, ts. Riskin menettää ostetun omaisuuden omistajuus. Kummankin vakuutuksen puuttuessa vakuutusmaksu on 2 prosenttiyksikköä.

Kun vähän puuttuu

Maalle on ominaista tilanne, jossa koko maailma säästää rahaa nuorelle parille, jolla on lapsi. Miehen ja vaimon vanhemmat, isovanhemmat, tädit, setät osallistuvat taittoon. Yhdessä talon tai asunnon kustannusten maksamiseen kerätään usein tarpeeksi rahaa. Voit kuitenkin päättää asuntolainan ottamisesta, sillä korjauksia varten tarvitaan lähitulevaisuudessa rahaa ja kulutuslainoja myönnetään korkeammalla korolla.

Monet ihmiset ajattelevat, että tässä tapauksessa asuntolaina on vuoden halvin. Mutta tämä ei ole täysin totta. On kannattavampaa ottaa sama summa asunnon korjaamiseksi pidemmäksi, 5 tai 10 vuoden ajaksi. Korko ei muutu, ja kuukausimaksu vähenee, koska maksut jakautuvat lempeämmin. Esimerkiksi Venäjän federaation Sberbankissa peruskorot ovat samat kaikille lainaehdoille 10 vuoden sisällä. Asuntolainahakemuksen yhteydessä muista kuitenkin varmistaa, että takaisinmaksu tapahtuu ennenaikaisesti.

Kuinka laskea hyväksyttävä lainasumma itsellesi

Määritä, kuinka suuri osa kuukausimaksustasi on perheen kokonaistuloista. Se ei saisi ylittää 30–35% kaikkien jäsentensä nettopalkkojen määrästä. Jos asuntolainan maksu on vähintään 40 prosenttia perheen tuloista, voit pilata luottohistoriasi ja takaajasi.

Et voi tehdä loppupäätä niin, että kaikki käytettävissä olevat varat käytetään siihen. Aina voi syntyä odottamattomia kuluja, esimerkiksi tarve maksaa hoito- tai korjauskustannukset. Ajattele, voitko maksaa asuntolainasi, jos joku perheenjäsenistä menettää pysyvän tulolähteen.

Jos pelkäät irtisanomista työstä, yritä lykätä lainaa haettaessa sateelliseksi summaksi, joka vastaa kolmesta neljään kuukausimaksua. Tämän varotoimenpiteen ansiosta kriittisessä tilanteessa sinulla on tarpeeksi aikaa löytää uusi palvelupiste ja ylläpitää samalla moitteetonta luottohistoriaa. Jotta rahaa ei olisi houkutusta tuhlata muihin suuntiin, laita raha talletukseen.

Mieti myös, onko sinulla kiinteistöä, joka voidaan nopeasti myydä tarvittaessa, jotta tuotot maksetaan lainavelan maksamiseksi. Se voi olla esimerkiksi henkilökohtainen auto.

Mitä asiakirjoja asuntolainan valmistelemiseksi?

Tapahtuu, että pankki ei tarjoa asuntolainaa toimien tai todistusten toteuttamisen esteiden vuoksi. Siksi joskus tärkeä peruste asuntolainan ottamisessa on mahdollisuus kerätä tarvittava asiakirjapaketti. Tarkista, onko sinulla kaikki tarvitsemasi paperit ja kuinka helppoa on saada puuttuvat paperit.

Asuntolainan asiakirjaluettelo sisältää:

1. Passi.
2. Tiedustelut missä työskentelet ja mitä tuloja saat kuukausittain.
3. Asiakirjat perheen kokoonpanosta, lasten läsnäolosta.
4. Passit, todistukset panttioikeuden omistajasta.
5. Kiinteistöpaperi, jonka aiot ostaa luotolla. Talon tai asunnon myyjän on toimitettava sinulle tämä asiakirjapaketti. Se sisältää pääsääntöisesti omistustodistuksen, maa-asiakirjat, otteen kiinteistöoikeusrekisteristä, kiinteistörekisterin passin tai tilojen tietolomakkeen, otteen talokirjasta.

Milloin et ota asuntolainaa

Asuntolainan saamista on parempi lykätä tapauksissa, joissa:

1. Perheen kokoonpanossa suunnitellaan muutoksia. Aiot mennä naimisiin, syntymää suunnitellaan.
2. Yksi perheenjäsenistä (joiden osuus tuloista on merkittävä) aikoo vaihtaa työpaikkaa. Uudella palvelulla on koeaika, suhteet työnantajaan eivät ehkä toimi. Palkat voivat olla huomattavasti ilmoitettua alhaisemmat ja työolot huonommat.

Johtopäätös: jos otat asuntolainan, niin mihin?

Kun päätät asuntolainan ottamisesta, ota huomioon useiden pankkien tarjoukset. Valtion osallistumisella toimivien luotto-organisaatioiden asuntolainat ovat yleensä sopivimpia ja taloudellisimpia. Yksityispankit tapaavat todennäköisemmin asiakkaita. Niiden lainasopimusten korot ja palkkiot ovat hieman korkeammat ja alhaisemmat.

Ole kuitenkin varovainen, kun otat yhteyttä pieneen asuntolainakeskukseen."Mini" -luokan pankeissa korkoihin lisätään monia lisämaksuja, joista asiakkaille ei ilmoiteta etukäteen. Tämä voi olla komissio pakollisten todistusten myöntämisestä, tallelokerojen vuokraamisesta.

Mutta pienet yksityispankit, jotka pitävät asiakkaita, tarjoavat yleensä paljon palveluita kohtuullisella hinnalla, mikä helpottaa huomattavasti liiketointa (neuvonta, kauppa- ja myynti-asiakirjojen laatiminen tai laillinen due diligence -tarkastus, vastapuolen luotettavuuden tarkistaminen, apu vuorovaikutuksessa rekisteröintipalvelun kanssa).

Jos päätät ottaa asuntolainan, ota ensin yhteys pankkiin, josta saat palkan. Todennäköisesti siellä saat eniten etuja ja etuja.