Yksi aikuisen tärkeimmistä ja yleisimmistä tavoitteista on kodin omistaminen. No, me todella haluamme elää nautintojemme mukaan, jotta meillä olisi henkilökohtainen asuintila, jossa voit tehdä mitä haluat, eikä ilmoittaa kenellekään. Useimmiten on yksi tapa unelma - asuntolaina. Tässä olevat määrät ovat edelleen huomattavat. Haluaisin säästää ainakin jotain, ja herää luonnollisesti kysymys siitä, kuinka palauttaa korko asuntolainalle ennenaikaisesti takaisin. Onko se totta? Kuinka tehdä se?
Mistä kaikki alkaa?
Halutus ostaa asunto esiintyy melkein jokaisella aikuisella, joka haluaa elää omalla tavallaan. Tietenkin on ihmisiä, jotka haluavat elää sukulaisten, vanhempien tai ystävien kanssa. Tämä "yleinen" versio aikuisuudesta näyttää kuitenkin epäkypsältä ja väliaikaiselta. Ja jos perintöä ei ole kertynyt tai odottamatta pudonnut, niin on vain yksi tie - kiinnityksen ottaminen. Mahdollisen lainanottajan valinta on yllättävän suuri, kukin pankki tarjoaa erilaisia asuntolainaehtoja. Esimerkiksi Sberbankissa voit ottaa lainaa jopa 30 vuodeksi. Prosentti on nyt kelluva - kahdeksasta uusien rakennusten asumisesta kolmetoista toissijaisen asunnon ostamiseen. Tietysti ei ole kiinteää prosenttimäärää missään tapauksessa. Se riippuu aina lainanottajien sosiaalisesta asemasta, iästä ja lukumäärästä, ennakkomaksun suuruudesta. Asuntolainan ehdot Sberbankiin sopivat sinulle, jos olet työikäisen maan kansalainen, jolla on pysyvä rekisteröinti. Muuten kiinteistövakuutuksen tekeminen on pakollista kuoleman ja vaurioiden varalta. Mutta henki- ja sairausvakuutus myönnetään tahdolla, mutta jos kieltäydyt, voit korottaa lainan prosenttimäärää.
Onko tarpeen sammuttaa ennen aikataulua?
Jos otat asuntolainan, sinulla ei todennäköisesti ole huomattavaa summaa rahaa käsillä. Olet kuitenkin, että tietyn ajan voit maksaa lainan. Ehkä otat jopa asuntolainan marginaalilla toivoen, että se palautetaan etukäteen. Mutta onko peli tässä tapauksessa kynttilän arvoinen? Monet ihmiset ottavat lainan enimmäiskestoksi, toivoen, että uusi valuuttahyppy antaa heidän diskonttaa jäljellä olevan velan. Olen samaa mieltä, näkymät ovat melko epämääräisiä. Ehkä on parempi yhdistyä ja maksaa laina takaisin aikataulusta? Tämä on järkevä vaihtoehto vain, kun maksat eriytetyillä maksuilla. Lisäksi maksu koostuu päävelasta ja koroista, jotka ovat kertyneet kokonaismäärästä. Jos talletat suuren määrän tilille, korkoa veloitetaan huomattavasti pienemmästä saldosta.
Tapauksissa, joissa kuukausimaksut ovat eläkkeitä, määrä on aina sama, mutta alkuvuosina se koostuu pääosin koroista ja laina-ajan loppuun mennessä pääoman ja koron suhde muuttuu. Tässä vaihtoehdossa ennenaikainen takaisinmaksu on tarpeeton päätös. Keskity siis asuntolainan enimmäisehtoihin ja laske vahvuus mahdolliseen lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun.
Täysi ja osittainen
Ennenaikainen takaisinmaksu voi olla täydellinen ja osittainen. Ensimmäisessä vaihtoehdossa asiakas maksaa välittömästi takaisin koko lainasumman. On vivahteita, koska pankki ei tietenkään ole erityisen kannattavaa. Usein pankit ilmoittavat sopimuksessa ajanjakson, jota ennen asiakas ei voi maksaa velkaa takaisin ilman sakkoja. Ole tarkkana tämän lausekkeen suhteen sopimuksessa. Mutta osittaisiin takaisinmaksuihin ei yleensä ole rajoituksia.Samanaikaisesti pankki voi laskea korkoa ja vähentää lainan kokonaiskustannuksia tai vähentää vain velan määrää. Mitä suurempi maksuosuus, sitä aktiivisempi on korkojen laskeminen asuntolainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä. Siksi on parempi tehdä suuria maksuja ei joka kuukausi, mutta kun huomattava määrä on kertynyt. Tätä tarkoitusta varten voit avata rahoitusosuuden koronmerkinnällä.
Annuiteettimaksujen ydin
Joten, on jo sanottu, että lainan takaisinmaksu aikataulusta on hyödyllistä, kun olet suorittanut eriytetyt maksut. Mutta annuiteetin ansiosta voit rentoutua ja maksaa rauhallisesti kaikki 10-20 vuotta. Kaikkia tapahtuu elämässä, ja nyt sinusta tulee kiinteän perinnön tai odottamattoman palkinnon omistaja. Tietenkin haluan päästä eroon velasta ja sulkea asuntolainan. Asuntolainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta aiheutuvista liiallisista koroista tulee kuitenkin itse asiassa pankin kohtuuton rikastuksia. Loppujen lopuksi maksit korkoa kauden alussa ja voisit jo sulkea leijonanosan. Mitä tehdä? Jätä se sellaisena kuin se on? Ei, ei, asuntolainan korkojen huomattava takaisinmaksu on mahdollista ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä. Lainanottajalla on tämä oikeus myös jälleenrahoitettaessa. 
Toimintaopas
Jos et ole maksanut lainaa ennen eräpäivää, korko maksetaan sopimuksen mukaan. Jos kuitenkin onnistuit etukäteen, on täysin mahdollista palauttaa asuntolainan korot ennenaikaisesti takaisin. Yksinkertaisesti sanottuna, lainanottaja voi ottaa takaisin rahat, jotka hän on maksanut pankille etukäteen. Loppujen lopuksi hän ei käyttänyt lainasummaa tietyn ajan. Näin ollen laillisesti maksetut korot - vain ne, jotka perittiin varojen käyttöaikana lainan myöntämispäivästä täyteen takaisinmaksuun saakka. Jos asiakas ei käyttänyt rahaa, korkojen periminen häneltä on laitonta.
Jotkut asiakkaat epäilevät melko kohtuudella, että pankit pettävät heitä jotain. Joskus he ovat viisaita sopimuksilla, joskus ne sisältävät joukon lisäpalveluita. Mutta kaukana kaikista voi arvioida petoksen astetta. On kuitenkin mahdollista laskea summa, joka on realistinen saada takaisin lainan takaisinmaksun jälkeen. Tätä varten ota koko kertyneiden korkojen määrä ja laske se osa, joka kuuluu tosiasiallisen takaisinmaksun jäljellä olevaan ajanjaksoon. 
Seuraamme esimerkkejä
Joten miten palauttaa korot asuntolainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta? Sinun on toimittava nopeasti ja harkiten. Aloita tarkistamalla maksuaikataulu, jossa koron kokonaismäärä on ilmoitettava. Jos laina on suunniteltu pitkäksi ajaksi, takaisinmaksu voi olla merkittävä. Mieti tilannetta esimerkkien avulla. Oletetaan, että olet ottanut rahaa asunnon ostamiseen kahden miljoonan ruplan hinnalla 20 vuoden ajaksi. Korko sinulle tarjottiin 13,75%. Täysin maksettuina annat pankille 3,9 miljoonaa ruplaa korkoa. Jos maksat summan, esimerkiksi kolmessa vuodessa, asuntolainan korkotuotto (ennenaikaisella takaisinmaksulla Sberbankissa) on noin 230 tuhatta ruplaa eli 26% kaikista tälle ajanjaksolle maksetuista annuiteista.
Tilastojen mukaan vuonna 2011 lainanottajat maksoivat asuntolainoja yhteensä 174 miljardia ruplaa. Tämä on edes ottamatta huomioon kuluttajien luotonantoa. Tämä on suuri määrä, ja vastaavasti monet asiakkaat esittivät pankeille korvausvaatimuksia liiallisten korkojen palauttamisesta asuntolainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä.
Tuomioistuimen kautta
Älä pelkää palauttaa rahaa. Tämä on ehdottoman laillista, kuten korkein välimiesoikeus vahvisti. Äskettäin julkaistiin katsaus oikeuskäytännöstä, jossa selitettiin, kuinka asuntolainan korot maksetaan takaisin ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä. Oikeuskäytäntö osoittaa, että lainavelvollisuudesta vapautetuilla asiakkailla on oikeus palauttaa. Muuten, korkeimman välimiesoikeuden päätökset sisältävät tietoja siitä, että erilaisten palkkioiden kerääminen lainanottajalta on laitonta. Tämä lausunto aiheutti todellisen pankkien vastaisen oikeudenkäynnin ja muutti merkittävästi pelisääntöjä kuluttajien lainausmarkkinoilla.Mutta toistaiseksi kiinnostuksen paluuta koskevat tiedot ovat saaneet aikaan vain vähän vastausta.
Miksi on niin vähän, jotka haluavat palauttaa liikaa maksetut korot? Itse asiassa kiinnostus on edennyt annuiteettiin. Vaikka maksoit lainan vuodeksi, jonka kokonaislaina on kymmenen vuotta, maksoit ensimmäisinä kuukausina sellaisia korkoja, kuin olisit käyttänyt rahaa useita vuosia. Voit laskea oikein maksetut korot tavallisella laskimella tietämällä lainakoron ja kuukausien määrän, jolloin varoja todella käytettiin. Täällä voit antaa esimerkin, antaa sinun maksaa 250 ruplaa kolmen kuukauden ajan vuotuisen sopimuksen perusteella. Ja lyhyemmäksi ajaksi, kun olit velallinen, vain 200 ruplaa juoksee sisään. Pankin on tällöin palautettava sinulle 50 ruplaa, koska ne maksettiin etukäteen. 
Annuiteettinuunit
Epäilee kuitenkin, onko kaikki niin yksinkertaista, koska sopimusta laatiessaan asiakas suostui maksamaan alun perin korkoa. Voisiko pankki luottaa tähän, jos se haluaisi palauttaa osan summasta? Tässä yhteydessä pankki ei voi rikkoa siviililain lakia, jossa todetaan selvästi, että asiakkaan tulisi maksaa vain, jos hän käytti rahaa. Lisäksi tilastot osoittavat, että pitkäaikaisten lainojen korkojen takaisinmaksu voi johtaa vakaviin summiin. Voit maksaa viisi vuotta kahdenkymmenen sijasta. Muutoin tilanne on yksinkertaisesti epärehellinen, koska asiakas antoi rahaa neljäsosaa aikavälistä ja maksoi kokonaan. Mutta voi olla vaikeaa selvittää nämä erämaat itse, siksi on parempi, että asiaan osallistuu pätevä asianajaja.
Annuiteetin vivahteet ovat tärkeitä myös oikeushenkilöiden tilanteissa. Kaupallisille järjestöille lainan ennenaikainen takaisinmaksu on kielletty, mutta lainanottajien omasta aloitteesta. Palautuksia voidaan suorittaa vain, jos pankki pelkää lainan vakuuden heikkenemistä ja perii velan aikataulun mukaisesti.
Itse asiassa
Analysoimme pisteittäin, mihin sinulla on oikeus ja kuinka palauttaa korot asuntolainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä. Jos maksat lainan takaisin kokonaan ja suljet sopimuksen, saat huomattavan määrän ja poistat velan taakan monien vuosien ajan. Sinulla on esimerkiksi miljoonan ruplan laina 10 vuodeksi. Laskennan yksinkertaisuuden vuoksi otamme pienen koron - 10%. Kaaviossa voit laskea, että maksat joka kuukausi 0,8 prosenttia koko velasta. Aikataulu tulisi antaa sinulle jokaisessa erässä. Korot näkyvät yhdessä sarakkeessa ja kokonaisvelka toisessa. Ensimmäisenä vuonna ansaitset korkoa 97 ja puoli tuhatta ruplaa, ja aikataulun mukainen ylimääräinen takaisinmaksu on noin 580 tuhatta. Ei lupaavin näkymä, edes alhaisella korolla. Voit tarkistaa maksetun prosenttimäärän, jos jaat vuotuisen ylimääräisen maksun kokonaismäärällä. Yhteensä saamme yli 16 prosenttia. Jos maksat lainan vuodelle, maksat nämä etukäteen 6% etukäteen ja voit vaatia takaisin. Rupla-arvoisesti tämä on noin 35 tuhatta ruplaa. Tällainen paluu voi miellyttää sinua.
Sudenkuopat yrittävät kuitenkin luoda itse pankkeja, jotka usein määräävät sopimuksissa rivin palauttamiskieltoon. Asiakirjasta löydät huomautuksen kertyneiden korkojen pakollisesta maksamisesta kokonaisuudessaan sitoumusten varhaisessa vaiheessa. Itse asiassa tämä loukkaa lainanottajan oikeuksia, vaikka hän vahingossa allekirjoittaisi tällaisen sopimuksen. On syytä mennä oikeuteen ja vaatia korvausta. Se, että valtio ja välimiesoikeus pysyvät tällaisissa tilanteissa lainanottajan puolella, on rohkaiseva.
Parempi lintu käsissä
Jos sinulla ei ole koko summaa eikä sitä odoteta nyt, voit maksaa velan kertakorvauksin. Oletetaan, että sinulla on vaatimaton lainasumma. Muista, että asuntolainan voi ottaa 300 tuhatta ruplaa. Jos tarvitset vain 400 tuhatta, niin ei ole mitään syytä venyttää maksuja elämästä. Vaikka termi voidaan valita harkintasi mukaan. Mutta tässä on parempi olla älykäs ja valita eriytetyt maksut. Oletetaan, että toimikaudeksi valitaan 20 vuotta.Lisäksi kuukausimaksu voi olla naurettava määrä, kaksi, neljä tai viisi tuhatta ruplaa. Ja voit maksaa 20-25 tuhatta kuukaudessa. Esiintyy kysymys: lasketaanko asuntolainojen korot ennenaikaisella takaisinmaksulla? Kyllä, prosenttiosuus muuttuu, vaikkakaan ei niin nopeasti kuin haluaisimme. Käytännössä kaikki riippuu sinusta ja maksujen suuruudesta. Joka kuukausi kaaviossa voit havaita kokonaisvelan, kuukausimaksun koon ja korkojen laskun. Asuntolainan voimassaoloaika pysyy kuitenkin muuttumattomana siihen asti, kun suoritat viimeisen maksun ja suljet lainan.
Tiellä
Vielä on selvitettävä toinen melko yleinen kysymys, joka syntyy kokeneiden lainanantajien keskuudessa. Kuinka korko lasketaan asuntolainan ennenaikaisesta takaisinmaksusta? Eriytetyillä maksuilla prosenttiosuus muuttuu kuukausittain. Elinkorkojen tapauksessa prosenttiosuus lasketaan maksettaessa ja raportointikauden päättyessä, vaikka kukaan ei kieltää sinua tekemästä laskelmia kuukausittain. Mutta on olemassa toinen kiinnostuksen luokka, jonka voit saada asuntolainan takaisinmaksun yhteydessä varhaisessa vaiheessa tai ajoissa. Tämä on niin kutsuttu verovähennys. Lain mukaan kansalaisilla, jotka ensin hankkivat asunnon asuntolainalla, on oikeus verovähennykseen. Voit saada sen sekä verona että työpaikalla. Tämä määrä koostuu kahdesta osasta, joissa asuntolainan kokonaismäärä on 13% ja maksetun koron määrästä 13%. Sen osan, joka tulee velan määrästä, voit palauttaa heti, eikä se muutu. Määrälle on asetettu rajoitus - enintään kaksi miljoonaa ruplaa. Tässä vaihtoehdossa voit palauttaa 260 tuhatta ruplaa. Ehkä tämä ei riitä niille ihmisille, jotka ostivat kiinteistöä seitsemän lukuina, mutta silti tällainen "palautus" on erittäin miellyttävä.
Vähennysten toinen osa on kuitenkin muuttuva, koska on mahdotonta ennustaa etukäteen, kuinka paljon korkoa maksat. Seurauksena on, että voit nostaa tämän määrän kokonaan lainan sulkemishetkellä, kun korko on maksettu kokonaan. Jos otat verovähennyksen työssä, sinulta ei veloiteta 13 prosenttia palkasta tarkalleen, ennen kuin ne kattavat vaaditun määrän vakion ja muuttuvan osan. Valitettavasti verovähennys voidaan saada vain kerran elämässä, joten toinen kiinnitys tehdään ilman tällaista bonusbonusta lopussa. Siksi on parempi miettiä, mikä kiinteistöjen hankinta tuottaa kannattavinta. Silti mitä suurempi sijoitettu summa on, sitä suurempi tuotto on.
