Izravno zaduženje, što je to? Suočavaju se mnogi građani koji imaju dugove. I oni imaju pitanja, je li dopušteno koristiti ih u slučaju njih ili su takve radnje protuzakonite? Kako je reguliran takav postupak?
Suština fenomena
Izravno zaduživanje sredstava postupak je koji provodi banka bez naredbe klijenta. Gotovo uvijek se traži njegov pristanak, što se izražava, primjerice, u radnjama s bankomatom ili karticom ili elektroničkom uslugom.
Pretpostavlja se da su situacije u kojima je otkaz izvršen iz drugih razloga. U skladu s odredbama zakona, sudskom odlukom ili klauzulama ugovora.
Namjena upotrebe
Razmislite o korištenju alata o kojem se raspravlja u smislu poslovnih odnosa. Ako se donese sudska odluka ili se donese odluka u ovršnom postupku, ne postavljaju se pitanja. Ali kako postupati uzajamno u takvim stvarima? Sporazum o izravnom zaduživanju sredstava daje banci pravo da upravlja novcem klijenta, prethodno pristajući na određene operacije.
Sve se vrši pod uvjetima dogovorenim strankama. Na primjer, klijent je uzeo kredit od banke preko koje istovremeno prima plaću, mirovinu ili druge službene i redovite isplate. U dogovoreno vrijeme banka se automatski otpisuje. Ne morate trošiti vrijeme na posjetu banci, popunjavanju vrijednosnih papira ili drugim manipulacijama kako biste otplatili dug.
U poslovanju se koriste složeniji oblici interakcije: stranke se unaprijed dogovore o automatskom plaćanju za isporučenu robu ili usluge ili koje će se pružati u budućnosti. Prvo se sklapa dogovor s relevantnim uvjetom s partnerom, a potom i s bankom.
Normativna regulativa
- GK - sadrži glavne odredbe o održavanju bankovnog računa;
- propisi Centralne banke.
Kodeks sadrži osnovno pravilo, razvijen je u drugim odredbama zakona. Na primjer, zakon o ovršnom postupku, stečaju itd.
Da biste saznali ima li banka pravo na izravno zaduživanje sredstava, treba se obratiti regulatornom okviru koji regulira sporne odnose. Nemoguće je nedvosmisleno reći ima li banka takvo pravo. Na pitanje će se dati pozitivan ili negativan odgovor, ovisno o vladavini zakona koja se primjenjuje u određenoj situaciji.
Važna su i pravila usluge koja su odobrile banke. Oni nemaju status normativnog akta, ali klijent ne može odbiti ih ispuniti ni na koji način. Potpisivanjem zahtjeva za otvaranje računa, klijent stavlja bilješku o upoznavanju i pristanku da postupa u skladu s njima.
U isto vrijeme, ako je moguće na sudu dokazati proturječnost bankovnih pravila ili sporazum s normama zakona ili akata Središnje banke, tada se oni ne primjenjuju. Tada se izravno primjenjuje zakon.
Razlozi operacije
Razmotrimo neke od razloga za izravno terećenje sredstava:
- primanje sudske odluke ili izvršne isprave izdane na temelju pravosudnog akta u banku;
- zahtjev od porezne službe (o plaćanju premija osiguranja, poreznih naknada i kamata na njih);
- zahtjev za plaćanje od carinske službe;
- zahtjev zakupodavca u slučaju kašnjenja, koji se dogodio više od 2 puta;
- klauzule ugovora sklopljenog s klijentom koji banci daje pravo na otpis bez prethodnog pristanka klijenta.
Uvjet ugovora osnova je za otpis ako se kašnjenje odgađa ili je prekoračen kreditni limit.
Zabrana otpisa
Izravno terećenje sredstava s računa klijenta prije svega je ograničeno zakonskim normama. Zabrana se odnosi na razloge otpisa i na iznos sredstava. Otpisano je zabranjeno ako:
- na sredstva na računu brokera koja pripadaju tvrtki klijenta utječe ako su brokeru predstavljena potraživanja;
- Sredstva debitne kartice vraćaju se za otplatu kreditnog duga.
Računi za socijalna plaćanja (osim za mirovinske isplate) zaštićeni su od zahtjeva izvršitelja. Kazna ih je dopuštena u iznimnim slučajevima.
Ako govorimo o kartici s koje se prenose plaće ili mirovine, zaduženi iznos ne može biti veći od 50% iznosa svakog primitka. Ponekad je dopušteno otpisati 75%. Dužnik ili njegov zastupnik imaju pravo putem viših ovršitelja smanjiti iznos odbitka prigovorom.
Pravo ili obaveza
S vremena na vrijeme postavlja se pitanje: izravno zaduživanje sredstava s računa - pravo ili obveza banke? Sudovi daju suprotne odgovore o ovom pitanju.
Ako u banku stigne zahtjev ovršitelja ili sudska odluka, uredno izvršena, nemoguće je izbjeći njihovo izvršenje. Ako je otkaz povezan isključivo s ugovornim odnosom klijenta banke s trećim stranama, banka je, bez nepobitnih razloga, dužna odbiti zahtjev.
Odnos stranaka
Razgovarajmo o sporazumu s izravnim zaduženjem. Kao takav, zaključuje se s bankom koja vodi račune stranaka u sporazumu. Ovaj sporazum je značajan ako su stranke osigurale pravo zahtijevanja otpisa u sporazumima između sebe.
U ugovoru sudionici propisuju dodatne klauzule. Među pravima vjerovnika posebno se navodi zahtjev za banku za izravno terećenje. Propisani su razlozi, uvjeti i druge nijanse koje štite interese stranaka.
Dužnik se obvezuje da će s bankom potpisati ugovor o izravnom zaduživanju sredstava omogućavajući vjerovniku da brzo izvrši takve operacije. Ako u sporazumu ne postoji takva klauzula, strane će imati pravo ili je izmijeniti ili potpisati dodatne dokumente.
Odnosi s Bankom
Sada ćemo razmotriti ugovor o izravnom zaduživanju sredstava s tekućeg računa. Struktura dokumenta je otprilike sljedeća:
- naziv ugovora;
- nagodba ili mjesto potpisivanja ugovora;
- preambula (između koje je sklopljen ugovor);
- opis obveze (banka je dužna otpisati s računa klijenta u korist dogovorene osobe);
- ugovor je naznačen u skladu s kojim se daje otkaz;
- navedene su klauzule sporazuma koje daju pravo na izravno terećenje;
- sveobuhvatne informacije o osobi koja ima pravo na zahtjev;
- Opisana je svrha plaćanja (na primjer, otplata duga po kreditima);
- ukazuje na obvezu osobe koja ima pravo zahtijevati podnošenje naloga za plaćanje koji u potpunosti ispunjava zahtjeve zakona ili ugovora;
- banka se obvezuje da će klijenta obavijestiti o otpisu (poruka se šalje ili na telefonski broj ili na e-mail);
- sporazum se smatra valjanim od trenutka potpisivanja ili od drugog datuma;
- detalji stranaka.
Sudjelovanje trećih strana
Sudska praksa podrazumijeva zaključivanje sporazuma samo između banke i njenog klijenta, a prisutnost treće strane kao sudionika je nemoguća.
Ako klijent banke odustane od izravnog zaduživanja, tada njegov partner nema utjecaja. Ostaje samo pozivanje na klauzulu ugovora sklopljenog od strane stranaka o obvezi osiguravanja takvog prijenosa sredstava.
Postupci banke
Banka je dužna ispuniti nalog o otpisu kada su ispunjeni svi uvjeti sporazuma ili norme zakona, posebno ako zahtjev podnose vlasti.Sumnje u legitimnost zahtjeva daju pravo na dostavljanje dodatnih ili novih dokumenata ako oni koji se prvi put podnose ne udovoljavaju zakonu.
Tako je, na primjer, stranka koja zahtijeva otkaz na temelju sudske odluke dužna predočiti pravilno izvršenu i ovjerenu kopiju sudskog akta. Pravo izravnog zaduživanja sredstava proizilazi iz normi zakona i dokumentirano je.
Praktični primjer
Koje su značajke izravnog zaduživanja sredstava Sberbank? Kada sklapa ugovor s financijskom institucijom za servisiranje, klijent ima pravo unaprijed izdati akcept za zaduženje. Izdaje se poseban obrazac s popisom sljedećih stavki:
- navesti broj prijave, podatke operativnog odjela gdje se zahtjev podnosi;
- datum pisanja ili podnošenja zahtjeva banci;
- TIN klijenta;
- njegov broj računa;
- datumu početka i isteka dozvole.
Slične informacije navode se u odnosu na osobu kojoj je dodijeljeno pravo zahtjeva. U nastavku su grafikoni:
- vrsta naloga, nalog za plaćanje odmah se navodi u obrascu;
- primatelj sredstava;
- TIN ili KIO;
- obveza uplatitelja (plaćanje komunalnih računa, telefon nudi; dopušteno je navesti drugu opciju);
- broj ugovora i datum;
- iznos koji je dopušteno teretiti;
- formula za izračun dopuštenog iznosa punjenja;
- mogućnost nepotpunog ili djelomičnog izvršenja zbog nedovoljnih sredstava na računu.
Klijent ima pravo dopustiti djelomično izvršenje. Nudi mu se druga mogućnost - zahtjev je ispunjen nakon prijenosa sredstava na račun redoslijedom prioriteta. Izvršenje je dopušteno tijekom razdoblja valjanosti zahtjeva koji je klijent podnio.
U zaključku
Upravljanje novcem otvaranjem računa smatra se normalnim i čak uobičajenim. Zakon vam također omogućuje da banci u određenim slučajevima otpiše novac s njih.
Razlozi su predviđeni zakonodavnim aktima i sporazumom s bankom. Postoje ograničenja koja se ne mogu zaobići odredbama sporazuma, u sukobu sa zakonom automatski se poništavaju.