Kupnja drugog doma za gotovinu je pristupačna za nekolicinu, ali želja da imaju vlastiti stan svojstvena je svakoj mladoj obitelji. Da bi ostvarili svoj san, gotovo svi moraju ugovoriti hipoteku dugi niz godina. Njegova najpopularnija sorta danas je zajam osiguran kupljenim kućištem. Do danas se ova transakcija može zaključiti u raznim financijskim institucijama, ali samo trebate odlučiti o prikladnoj banci koja će za vas ponuditi najpovoljnije uvjete.
Uvjeti zajma
U svakom slučaju, iznajmljivanje tuđeg stana uvijek znači impresivniji iznos od kupovine vlastitog, pa čak ni mogućnost da se stan izgubi u budućnosti gubitkom solventnosti ne plaši građane.
Važno je znati i da je registracija hipoteke moguća samo ako klijent ispunjava sve uvjete zajmodavca, a to je:
- dob od 21 do 45 godina;
- besprijekorna kreditna povijest;
- solventnost.
Posljednja točka uključuje ne samo dostupnost dobro plaćenog rada, već i stabilnost prihoda.
Značajke hipoteke
Većina banaka nudi svojim klijentima širok izbor kreditnih programa, dobru brzinu za primanje sredstava i profitabilnu investiciju.
Među razlikovnim značajkama svakog programa postoje i zajedničke značajke, poput:
- izdavanje dugoročnog zajma;
- svrhovito korištenje primljenih sredstava;
- nedostatak prava raspolaganja imovinom.
Ispada da je registracija hipoteke moguća samo za određene potrebe - uglavnom za kupnju sekundarnog stanovanja i, u nekim slučajevima, za zajedničku izgradnju ili izgradnju vlastitog doma. Važno je da se prema dokumentima zajmoprimac smatra vlasnikom kuće, ali istodobno neće moći raspolagati stanom bez pristanka banke dok u potpunosti ne otplati dug.
Traži najbolju opciju
Povoljnim uvjetima hipoteke nude se svojim klijentima usmenom predajom sve financijske institucije, ali u stvari postoje mnoge nijanse u pronalaženju savršene opcije. Na primjer, snižena kamatna stopa nije uvijek pokazatelj koristi, jer banka može dobro prikupiti isti novac od dužnika za plaćanje premija osiguranja ili plaćanja provizija.
Slična se situacija može vidjeti u nedostatku predujma jer banka taj iznos ne oprašta dužniku, već samo odgađa plaćanje s mogućnošću da na njega naplati još veći postotak.
U stvarnosti se najčešće povoljni uvjeti hipoteke nalaze u onim ponudama koje, na prvi pogled, ne privlače pažnju.
Zamke s valutama
Mnogima je već postalo jasno da u trenutnim uvjetima gospodarstva ne treba obratiti pažnju na pozajmljivanje u stranoj valuti. Situacija se vjerojatno neće poboljšati u skoroj budućnosti, ali povećati ionako ogroman godišnji postotak sasvim je moguće. Ponude za rublje ostaju pod istim uvjetima, stoga će, čak i uzimajući u obzir nestabilnu situaciju, mladim obiteljima pomoći da nabave vlastito stanovanje, naravno, pod pažljivim odabirom programa.
Reklamni slogani
Uz pronalazak banke s najnižom kamatnom stopom na hipoteke, dužnici bi trebali obratiti pažnju na dodatne slogane financijske institucije kojima privlače klijente. Među njima su:
- mogućnost smanjenja stopa u budućnosti;
- refinanciranje zajma;
- plutajuće stope.
Koje prednosti sadrži svaka stavka, razmotrit ćemo detaljnije.
Smanjenje plaćanja
Danas neke banke nude svojim klijentima povoljne uvjete da dodatno smanje stope hipoteke. Kako to učiniti? Da bi to postigli, trebaju samo unaprijed uplatiti određeni iznos novca, koji neće ići prema plaćanju duga, već će samo osigurati da dobije manji postotak kredita. Ovisi o visini zajma i kreće se od 2% do 7%. Zapravo će takvi uvjeti biti korisni samo ako se zajam plati na vrijeme. Ako klijent može otplatiti dug prije roka, a svi zajmoprimci teže tome, tada značenje takve transakcije nestaje. Prethodno uplaćena sredstva nepovratno će se prenijeti u banku, bez plaćanja uštede platitelju.
Revizija uvjeta
Najniže stope hipoteke nude se kupcima tijekom prvih godina, podložne daljnjem refinanciranju. Banke ovu akciju motiviraju poboljšanjem uvjeta kreditiranja u vezi s promjenama ekonomske situacije, ali u stvarnosti samo banka čeka poboljšanje. Korisnici često umjesto pretvaranja u prosječnu stopu prelaze na promjenjive cijene. Uz to, ispada da je cijelo razdoblje počeka, isplate išlo samo za kamate na kredit, dok je tijelo duga ostalo netaknuto.
Plutajuće stope
Zaposlenici financijskih institucija uvjeravaju da su to najniže stope hipoteke za određena razdoblja. Zapravo, sva plaćanja u ovom slučaju ovise o ekonomskoj situaciji u zemlji, koja sada nije dorastao i ne očekuje se poboljšanje. Sve će to, najvjerojatnije, dovesti do redovnog povećanja stopa, koje nema ograničenja. U nekom se trenutku može ispasti da klijent jednostavno nije u mogućnosti platiti ovaj iznos mjesečne naknade.
Kratki rok zajma također ne jamči koristi u ovoj situaciji, jer se situacija može dramatično promijeniti u samo nekoliko godina, a hipoteka se izdaje na najmanje pet godina.
Blagi zajmovi
Zaista se nude povoljne uvjete zajma određenim kategorijama građana, uključujući:
- mlade obitelji;
- obitelji s pravom na kapital;
- mladi profesionalci;
- vojno osoblje.
Potonji uopće ne plaćaju zajmove iz svog džepa, a Ministarstvo obrane to radi umjesto njih, ali pod određenim uvjetima. Za ostalo, dobri uvjeti kredita nude se u okviru državnog programa, dok stopa hipoteke kod Sberbank iznosi 13%.
Navedene kategorije imaju pravo na primanje ne samo najnižih stopa hipoteke, nego i:
- mogućnost dobivanja kreditnog odmora;
- nedostatak predujma.
Štoviše, najčešće se nameću samo određenom programeru, kupuju kuću u fiksnom području ili sudjeluju u zajedničkoj gradnji.
Svi uvjeti
Da biste odabrali najbolji program među brojnim ponudama, trebali biste uzeti u obzir sve uvjete kreditiranja. Da biste to učinili, morate analizirati ukupnost svih zahtjeva:
- predujam;
- kamatna stopa;
- dodatna plaćanja;
- uvjeti za prijevremenu otplatu.
Razmotrite sve stavke po redoslijedu.
Predujam
Daljnji preplaćeni iznos zajma ovisi o njegovoj veličini, jer što više klijent plati odmah i bez kamate, manje će banke morati uzeti preplaćeni iznos iz njega. U pravilu, veličina predujma kreće se od 10-30%, ali može doseći polovicu ukupnog iznosa. Većina potencijalnih zajmoprimaca pogrešno odabire opcije s minimalnim predujmovima.
Kreditna stopa
Na sve mu se pozornosti ponašaju svi kupci, no zapravo godišnja stopa više nije pokazatelj profitabilnosti. Sofisticiranost financijskih institucija u postizanju maksimalne koristi od kupaca neprestano se poboljšava, a veličina stvarnog preplata dugo je neovisna o tome što je hipotekarna stopa najavljena u bankama. Sve to zahvaljujući dodatnim provizijama i uplatama osiguranja.
Dodatna plaćanja
Banke kompenziraju niske kamatne stope uklanjanjem provizija od kupaca za izdavanje hipoteka i za njihovo servisiranje. Prva opcija određuje se nekoliko posto, a što je niža kamatna stopa, veća je provizija. Općenito, sav novac otići će u banku i rezultirati će osjetno drugačijim iznosom od deklariranog iznosa.
Naknade za usluge obično se određuju udjelima od posto, ali važno je uzeti u obzir da se one naplaćuju na mjesečnoj osnovi, što znači da nekoliko više punih posto preplate može proći tijekom godine. Dakle, izdajući profitabilnu hipoteku sa 11% godišnje, klijent može preplatiti proviziju za izdavanje 4%, što će rezultirati s punih 15%. Slična je situacija i s posluživanjem provizija samo 0,4%, što će za godinu dana biti isto 4,8%.
Premije za osiguranje nameću se i kupcima pod obvezom snižavanja kamatnih stopa, iako su prema zakonu dobrovoljne.
plaćanje unaprijed
Najniže kamate ne mogu se usporediti po važnosti s ovom stavkom. Da bi smanjili preplaćeni iznos, mnogi nastoje što prije vratiti dug jer će se na preostali manji iznos naplaćivati manje kamate. Banke često koče takve radnje ograničavajući maksimalna mjesečna plaćanja.
Stručna pomoć
Koja banka daje hipoteku na kući, a koja je specijalizirana samo za stambeno pitanje, zna posrednik za kredit. Pomoć ovog stručnjaka zasigurno će pokazati brzinu traženja najpovoljnijih uvjeta. U velikim gradovima postoje čak i stručni uredi za ta pitanja. Danas je 13-postotna hipotekarna stopa u Sberbanku atraktivna, ali ne i najprofitabilnija, jer će ih klijentima sigurno reći uz potpunu konzultaciju.
zaključak
Unatoč činjenici da danas postoji ogroman broj financijskih organizacija, potraga za stvarno boljom opcijom izbora programa zajma vrlo je teška. Zato savjetovanje određene banke nema smisla. Samo ukupnost svih pokazatelja štednje može sastaviti sliku povoljnih hipotekarnih uvjeta. Glavna stvar - pri odabiru programa sjetiti se sofisticiranosti financijskih institucija u pribavljanju koristi, a ne padati na svoje kompetentne trikove. Da biste dobili najniže stope hipoteke i zajamčili najbolje uvjete zajma u kratkom razdoblju, potražite pomoć profesionalnog kreditnog posrednika. Čak i ako se uzme u obzir plaćanje njegovih usluga, rezultat će zasigurno ugoditi dužniku.