Jedan od najvažnijih i najčešćih ciljeva odrasle osobe jest posjedovati dom. Pa, stvarno želimo živjeti za naše zadovoljstvo, imati osobni životni prostor u kojem možete raditi što god želite i ne prijaviti se nikome. Najčešće postoji jedan način sanjanja - hipoteka. Iznosi su i dalje značajni. Želio bih uštedjeti barem nešto i prirodno se postavlja pitanje kako zaraditi povrat kamate na hipoteci s prijevremenom otplatom. Je li to stvarno? Kako to učiniti?
Gdje sve počinje?
Želja za kupnjom stana javlja se kod gotovo svake odrasle osobe koja želi živjeti na svoj način. Naravno, postoje ljudi koji vole živjeti s rođacima, roditeljima ili prijateljima. Međutim, ova „opća“ verzija za odraslost izgleda nezrela i privremena. A ako nema gomilanja ili neočekivano oborenog nasljedstva, onda postoji samo jedan izlaz - uzeti hipoteku. Izbor potencijalnog zajmoprimca je iznenađujuće velik, svaka banka nudi različite uvjete hipoteke. U Sberbank, na primjer, možete uzeti kredit do 30 godina. Postotak sada pluta - od osam za stanovanje u novim zgradama do trinaest za kupnju stana na sekundarnoj. Naravno, u svakom slučaju nema fiksnog postotka. To uvijek ovisi o socijalnom statusu, dobi i broju korisnika kredita, o veličini predujma. Uvjeti hipoteke u Sberbank pogodni su za vas ako ste državljanin zemlje radne dobi s trajnom registracijom. Usput, bit će obvezno sklopiti osiguranje nekretnina od rizika smrti i štete. Životno i zdravstveno osiguranje izdaju se po volji, ali ako odbijete, možete povećati postotak kredita.
Da li je potrebno ugasiti prije planiranog vremena?
Ako uzmete hipoteku, malo je vjerojatno da imate znatnu svotu novca. Ali pretpostavljate da za određeno razdoblje možete otplatiti zajam. Možda čak uzmete hipoteku s maržom u nadi da ćete je otplatiti unaprijed. Ali vrijedi li igra svijeće u ovom slučaju? Mnogi ljudi uzimaju kredit na maksimalni rok, nadajući se da će im novi skok valute omogućiti diskontinu preostalog duga. Slažete se, izgledi su prilično nejasni. Možda je bolje da se okupimo i otplatimo kredit unaprijed? Ovo je racionalna opcija samo ako plaćate diferenciranim plaćanjima. Nadalje, plaćanje se sastoji od glavnog duga i kamata obračunatih na ukupni iznos. Ako na račun položite veliki iznos, kamate se obračunavaju na znatno smanjenom saldu.
U slučaju kada su mjesečne anuitete, iznos je uvijek isti, ali u prvim se godinama uglavnom sastoji od kamata, a do kraja roka zajma omjer glavnice i kamata se mijenja. U ovoj mogućnosti, prijevremena otplata bit će nepotrebna odluka. Stoga se usredotočite na maksimalne uvjete hipoteke i izračunajte snagu za moguću raniju otplatu kredita.
Potpuno i djelomično
Rana otplata može biti puna i djelomična. U prvoj opciji klijent odmah vraća cijeli iznos zajma. Postoje nijanse, jer banka, naravno, nije osobito profitabilna. Banke često u ugovoru izjavljuju razdoblje prije koje klijent ne može vratiti dug bez penala. Budite pažljivi na ovu klauzulu u ugovoru. No, za djelomične otplate najčešće nema ograničenja.Istovremeno banka može sniziti kamatnu stopu i smanjiti ukupni trošak zajma ili samo smanjiti iznos duga. Što je veći iznos doprinosa, to je aktivniji preračun kamata pri prijevremenom otplati hipoteke. Stoga je bolje davati velike doprinose ne svaki mjesec, već kada se nakupi znatan iznos. U tu svrhu možete otvoriti prilog s velikim kapitalom kamata.
Suština anuitetnih plaćanja
Dakle, već je rečeno da je vraćanje zajma unaprijed zakazano kada imate različita plaćanja. No, s anuitetom se možete opustiti i mirno platiti svih 10-20 godina. Međutim, u životu se sve događa, a sada postajete vlasnik solidnog nasljedstva ili neočekivane nagrade. Naravno, želim se riješiti duga i zatvoriti hipoteku. Međutim, pretjerano plaćene kamate nakon prijevremene otplate hipoteke postaju zapravo nerazumno obogaćivanje banke. Uostalom, platili ste kamate na početku mandata i već ste mogli zatvoriti lavovski udio. Što učiniti? Ostaviti ga kakav jest? Ne, ne, moguća je značajna otplata kamata na hipoteci uz prijevremenu otplatu. Zajmoprimac ima to pravo i prilikom refinanciranja. 
Akcijski vodič
Ako kredit niste platili prije roka dospijeća, kamata se plaća prema ugovoru. Međutim, ako ste uspjeli unaprijed, tada je sasvim moguće vratiti kamate na hipoteku s prijevremenom otplatom. Jednostavno rečeno, dužnik može unaprijed uzeti novac koji je unaprijed platio banci. Napokon, iznos kredita nije koristio određeno vrijeme. Dakle, legitimno plaćene kamate - samo one koje su naplaćene tijekom razdoblja korištenja sredstava od datuma zajma i do potpune otplate. Ako klijent nije iskoristio novac, tada je nezakonito naplaćivanje kamate na njega.
Neki kupci sasvim opravdano sumnjaju da ih banke u nečemu obmanjuju. Ponekad su mudri s ugovorima, ponekad uključuju niz dodatnih usluga. Ali daleko od svih može procijeniti stupanj prevare. Međutim, moguće je izračunati iznos koji je realno vratiti nakon otplate kredita. Da biste to učinili, uzmite iznos svih obračunanih kamata u punom roku i izračunajte dio koji pada na razdoblje preostalo do stvarne otplate. 
Slijedimo primjere
Dakle, kako vratiti kamate na prijevremenu otplatu hipoteke? Trebate djelovati brzo i promišljeno. Za početak pogledajte raspored plaćanja u kojem treba navesti ukupni iznos kamate. Ako je zajam namijenjen dugoročnom iznosu, iznos otplate može biti značajan. Razmotrite situaciju s primjerima. Pretpostavimo da ste uzeli novac za kupnju stana po cijeni od dva milijuna rubalja u razdoblju od 20 godina. Cijena koju ste ponudili je 13,75%. Uz potpuno plaćanje, banci ćete dati 3,9 milijuna rubalja kamate. Ako vratite iznos, recimo, za tri godine, tada će povrat na kamate na hipoteku (s prijevremenom otplatom kod Sberbanke) iznositi otprilike 230 tisuća rubalja, odnosno 26% ukupnih anuiteta plaćenih za ovo razdoblje.
Prema statističkim podacima, u 2011. godini, pozajmljivači su otplatili hipoteke u ukupnom iznosu od 174 milijardi rubalja. To je čak i bez uzimanja u obzir potrošačkog kreditiranja. To je velik iznos, pa su u skladu s tim mnogi klijenti bankama podnijeli zahtjeve za povrat preplaćenih kamata po prijevremenom otplati hipoteke.
Preko suda
Ne bojte se vratiti svoj novac. To je apsolutno legalno, što je potvrdio i Vrhovni arbitražni sud. Nedavno je objavljen pregled sudske prakse u kojem su data objašnjenja kako se kamata na hipoteku otplaćuje u slučaju prijevremene otplate. Pravosudna praksa pokazuje da kupci koji su oslobođeni dugovanja kredita imaju pravo na povrat. Usput, odluke Vrhovnog arbitražnog suda sadrže informacije da je prikupljanje raznih provizija od korisnika kredita nezakonito. Ta je izjava izazvala pravu buru tužbi protiv banaka i značajno izmijenila pravila igre na tržištu potrošačkih kredita.No dosadašnji podaci o povratu kamata izazvali su samo mali odgovor.
Zašto je tako malo onih koji žele vratiti preplaćeni kamate? U stvari, kamata je uvećana za anuitet. Čak i ako ste zajam plaćali na godinu dana s ukupnim rokom od deset godina, onda ste u prvim mjesecima plaćali takve kamate kao da ste novac koristili nekoliko godina. Ispravno plaćene kamate možete izračunati pomoću običnog kalkulatora, znajući zajam i stopu mjeseci kada su sredstva zapravo korištena. Ovdje možete dati primjer, pustiti 250 rubalja za tri mjeseca prema godišnjem ugovoru. A za kraće razdoblje u kojem ste bili dužnik, uložila bi se samo 200 rubalja. U tom slučaju banka vam mora vratiti 50 rubalja jer su vam plaćene unaprijed. 
Nanse nijanse
No nastaju sumnje je li sve tako jednostavno, jer se prilikom sastavljanja ugovora klijent složio da je u početku platio kamate. Da li bi se banka pouzdala u to ako želi vratiti dio iznosa? Ovdje banka ne može protiviti istini Građanskog zakonika koji jasno kaže da klijent treba platiti samo ako upotrijebi novac. Štoviše, statistika pokazuje da za dugoročne kredite otplata kamata može rezultirati ozbiljnim iznosom. Možete platiti pet godina umjesto dvadeset. Inače je situacija jednostavno nepoštena, jer je klijent dao novac za četvrtinu termina, a cijelu je platio. Ali može biti teško sami shvatiti ove divljine, stoga je bolje uključiti kvalificiranog odvjetnika u slučaj.
Nijanse anuiteta također su važne u situacijama s pravnim osobama. Za komercijalne organizacije zabranjena je ranija otplata zajma, ali na inicijativu samih korisnika kredita. Povrat se može izvršiti samo ako se banka boji pogoršanja sigurnosti zajma i naplati dug unaprijed.
U stvari
Analiziraćemo, po bodovima, na što imate pravo i kako vratiti kamate nakon prijevremenog otplate hipoteke. Ako zajam vratite u cijelosti i zatvorite ugovor, dobit ćete znatan iznos i uklanjati teret duga dugi niz godina. Na primjer, imate kredit na 10 godina u iznosu od milijun rubalja. Za jednostavnost izračuna uzimamo malu kamatnu stopu - 10%. Na grafikonu možete izračunati da ćete svakog mjeseca plaćati 0,8 posto ukupnog duga. Na svakom obroku treba vam dati raspored. Kamata je prikazana u jednom stupcu, a ukupni dug u drugom. Prvu godinu dat ćete kamate u iznosu od 97 i pol tisuća rubalja, a ukupni preplaćeni iznos prema rasporedu bit će oko 580 tisuća. Nije baš najperspektivnije, čak i uz nisku kamatnu stopu. Možete dvostruko provjeriti plaćeni postotak ako godišnji preplaćeni iznos podijelite s ukupnim iznosom. Ukupno ćemo dobiti više od 16 posto. Ako vratite zajam u godini, tada ćete ih platiti unaprijed 6% unaprijed i možete ih zatražiti. Izrazito rublje, to je otprilike 35 tisuća rubalja. Ovakav povratak može vam ugoditi.
No, zamke pokušavaju stvoriti same banke, koje u ugovorima često propisuju liniju o zabrani povrata. U dokumentu možete pronaći bilješku o obveznoj isplati obračunatih kamata u cijelosti na dan prijevremenog izvršavanja obveza. U stvari, to je kršenje prava zajmoprimca, čak i ako je nehotice potpisao takav ugovor. Postoji svaki razlog za odlazak na sud i zahtijevanje odštete. Ohrabrujuća je činjenica da država i arbitražni sud u takvim situacijama ostaju na strani dužnika.
Bolje ptica u rukama
Ako nemate puni iznos i ne očekujete ga sada, možete otplatiti dug paušalnim plaćanjima. Recimo da imate skroman iznos zajma. Podsjetimo da se hipoteka može uzeti od 300 tisuća rubalja. Ako vam treba samo 400 tisuća, onda nema smisla rastezati plaćanja za život. Iako se termin može odabrati po vašem nahođenju. Ali ovdje je bolje ne biti pametan i odabrati diferencirano plaćanje. Recimo da se termin bira na 20 godina.Štoviše, mjesečna uplata može biti smiješan iznos od dvije, četiri ili pet tisuća rubalja. A možete plaćati 20-25 tisuća mjesečno. Postavlja se pitanje: ranom otplatom odobravaju li se hipoteke na kamate? Da, postotak se mijenja, iako ne tako brzo kako bismo željeli. U praksi, sve ovisi o vama i veličini vaših uplata. Svaki mjesec na grafu možete primijetiti smanjenje ukupnog duga, veličine mjesečne isplate i kamate. No, rok hipoteke ostaje nepromijenjen do trenutka kada izvršite posljednju uplatu i zatvorite kredit.
Na putu
Ostaje nam riješiti još jedno prilično uobičajeno pitanje koje se postavlja među iskusnim zajmodavcima. Kako se obračunavaju kamate na prijevremenu otplatu hipoteke? Postotak se s diferenciranim plaćanjima mijenja mjesečno. S anuitetima, postotak se izračunava nakon plaćanja i zatvaranja izvještajnog razdoblja, premda vam nitko ne zabranjuje da pravite izračune na mjesečnoj osnovi. Ali postoji još jedna kategorija interesa koju možete dobiti ranom ili pravovremenom otplatom hipoteke. To je takozvani odbitak poreza. Prema zakonu, oni građani koji prvi hipoteku steknu stan imaju pravo na odbitak poreza. Možete ga dobiti i u porezu i na radnom mjestu. Taj se iznos sastoji od dva dijela, gdje je 13% ukupne hipoteke i 13% iznosa kamate. Dio koji dolazi od iznosa duga, možete vratiti odmah, a neće se mijenjati. Postoji ograničenje iznosa - najviše dva milijuna rubalja. U ovoj opciji možete vratiti 260 tisuća rubalja. Možda to nije dovoljno za one ljude koji su kupili imovinu za sedmeroznamenkaste iznose, ali ipak je takav "preokret" vrlo ugodan.
Ali druga komponenta odbitka je promjenjiva, jer je nemoguće unaprijed predvidjeti koliku će kamatu platiti. Kao rezultat toga, taj iznos možete u potpunosti povući u trenutku zatvaranja zajma, kada se kamate isplaćuju u cijelosti. Ako na posao uzmete odbitak poreza, tada vam se neće naplatiti 13% plaće sve dok ne pokriju stalni i varijabilni dio traženog iznosa. Nažalost, odbitak poreza može se dobiti samo jednom u životu, tako da će druga hipoteka na kraju učiniti bez takvog dodatnog bonusa. U skladu s tim, bolje je razmišljati o tome koju bi kupnju nekretnina učinili najisplativijom. Ipak, što je veći uloženi iznos, to će veći biti povrat.
