Svake godine sve više i više građana odlučuje se za kupnju vlastitog doma uz pomoć kreditnih sredstava banke. Da bi financijska institucija dobila bolje šanse za povrat novca, za stan se izdaje hipoteka. O kakvom je papiru riječ i donosi li zajmoprimcu koristi, raspravljat ćemo kasnije.
definicija
Dakle, hipoteka je registrirano jamstvo. Ona jamči povrat sredstava banci, jer ona potvrđuje pravo njezinog nositelja na ispunjenje svih obveza dužnika navedenih u njoj. U slučaju kršenja uvjeta navedenih u dokumentu, banka ima pravo povratiti od dužnika njegovu imovinu za osiguranje. To jest, hipoteka je svojevrsni duplikat ugovora o zajmu, jer sadrži sve iste točke, ali na temelju njega možete taj dug prodati drugoj organizaciji bez nepotrebne papirologije.
Hipoteka hipoteka
Trenutno, kako bi se dobila hipoteka, nije potrebno podizati hipoteku, ali neke banke prakticiraju ovu potrebu prilikom sastavljanja ugovora o kreditu. Za kreditnu instituciju takav je dokument dodatno jamstvo povrata novca, a vrlo je važno da se apsolutno sve njegove klauzule podudaraju s tekstom samog ugovora o kreditu. Kontracepcije su neprihvatljive u ugovoru i hipoteci na stan. Što ovo daje zajmoprimcu? Zapravo postoji i određena korist, budući da prisutnost takvog dokumenta omogućava brže dobivanje potrebnih sredstava.
Također, klijent banke koji izda hipoteku često dobiva povoljnije uvjete kreditiranja, jer dostupnost papira smanjuje rizik kreditne institucije zbog nevraćanja sredstava.
Sadržaj dokumenta
Hipoteka nije samo duplikat ugovora o zajmu, a trebao bi biti zaključen samo u određenom obliku. Svaki rad mora sadržavati najmanje 14 točaka koje stranke po potrebi mogu nadopuniti. Među obaveznim zahtjevima:
- Riječ "Hipoteka" označena je na početku dokumenta.
- Nadalje, potpune informacije o dužniku i zajmodavcu, uključujući podatke o putovnici, mjesto prebivališta, registraciju, legalno mjesto registracije i podatke.
- Sljedeći odlomak je potreban za opisivanje podataka o ugovoru o kreditu: njegovo ime, datum i mjesto potpisivanja, ukupni iznos zajma, iznos mjesečne isplate, rok važenja, kamate, sastav plaćanja i tako dalje.
- Nakon toga detaljno su opisane i sve informacije o samom nekretninskom objektu: njegova točna adresa, površina, cijena prema procjenitelju.
- Nemoguće je sastaviti hipoteku bez navođenja državnog tijela koje je registriralo kupnju i prodaju stambenih objekata, adresu i vrijeme transakcije.
- Obvezna je u tekstu referenca na vrstu vlasništva nad nekretninama i na teret.
- Na kraju dokumenta uvijek se navodi datum njegovog zaključivanja, potpisi obje strane i podaci o državnoj registraciji dokumenta.
Po želji se tekst može dopuniti, ali najčešće je dodatni slobodni prostor jednostavno ostavljen u hipoteci, kako bi se u slučaju njegove prodaje moglo navesti podaci novog nositelja dokumenta.
Dokumenti za hipoteku
Za sastavljanje dokumenta prema svim zahtjevima zajmoprimac mora unaprijed pripremiti niz određenih dokumenata. Oni uključuju putovnicu, sve dokumente za stanovanje (posebno vlasništvo) i sam ugovor o zajmu.Ako stranke u tekst unose papir, a hipoteka predstavlja sigurnost, dodatne podatke, možda će im biti potrebni i neki dokumenti koji nisu obvezujući.
Vrlo je važno znati da takav dokument stupa na snagu tek nakon njegove državne registracije, koja se provodi uz naknadu od tisuću rubalja. Odmah nakon postupka registracije zajmoprimac dobiva broj svoje hipoteke, a vlasti čine duplikat dokumenta i drže ga kod kuće.
Kao jamstvo, imovina može biti i nekretnine koja se ne kupuje, ali samo ako je njezina vrijednost razmjerna izdanom iznosu. U ovom slučaju će neovisni procjenitelj izvršiti ispitivanje, a za oba objekta moraju biti dostavljeni dokumenti o pravu vlasništva.
Postupak ocjenjivanja
Zapravo, neovisni stručnjaci rijetko provode procjenu hipoteke; banke angažiraju zaposlenike koji rade na puno radno vrijeme ili stručnjake s kojima imaju sporazum o postupku. U tom slučaju procjenitelj mora ugoditi obema stranama koje su, kako je neobično, jednako zainteresirane za postupak.
Postupak omogućava banci da sazna stvarnu vrijednost stana i da dužniku samo iznos potreban za kupnju, bez preplata. Procjena također omogućava kreditnoj instituciji da odmah utvrdi koliko može dobiti od prodaje nekretnina, ako se dužnik ne suoči sa svojim obvezama. Klijent također osigurava da prodavatelj nije precijenio troškove smještaja, te ga stoga nije prisilio na preplaćeni višak.
Stručno mišljenje
Za procjenu kolaterala, stručnjak je dužan podnijeti određene dokumente. Među njima su i obvezni papiri koji potvrđuju vlasništvo nad nekretninom. Ako dobijete sredstva za hipoteku, takav dokument smatrat će se kupoprodajnim ugovorom. Budući da se hipotekarna hipoteka sastavlja nakon izdavanja sredstava dužniku, stan mu se u tom trenutku stavlja na raspolaganje, a ugovor o kreditu s bankom stupio je na snagu. Uz ugovor, dužni su dostaviti i katastarsku i tehničku putovnicu za nekretnine.
Na temelju gornjih dokumenata, procjenitelj donosi zaključak o radu na nekoliko stranica s priloženim fotografijama i svim podacima o cijenama. Istodobno, fotografije se snimaju ne samo unutar kuće, nego i vani, jer danas infrastruktura uvelike utječe na formiranje troškova stana.
Budući da je dužnik službeno kupac ovog postupka, izvorni zaključak mu se prenosi, a vjerovnik dobiva samo primjerak.
Trošak postupka
Postoji puno neovisnih stručnjaka koji provode procjenu imovine, pa svi pokušavaju privući što više kupaca uz povoljne uvjete. Cijeli postupak može koštati samo 3-4 tisuće rubalja, ali budući da banke rijetko uzimaju u obzir takve zaključke, postupak košta dužnike dvostruko više. Stvar je u tome što procjenitelji banaka s punim radnim vremenom naplaćuju 6-8 tisuća rubalja za pregled, a ponekad i više. Što se tiče vremena pisanja izvještaja, nakon pregleda stana potrebno je oko 3 dana.
Mjesto za pohranu dokumenata
Nakon što je hipoteka sastavljena u skladu sa svim zahtjevima, potpisana i ovjerena od strane državnih tijela, mora se pohraniti kod zajmodavca. Za to banke imaju posebne prostorije sa sefovima, u koje stavljaju sve vrijednosne papire.
Hipoteka mora biti na raspolaganju zajmodavcu do trenutka kada je dužnik otplatio zajam, ali u raznim situacijama čak i kreditne organizacije mogu doći u teške financijske situacije uz hitnu potrebu za primanjem sredstava.Da bi to učinila, banka nema pravo prikupljati sredstva za rani zajam od klijenata, ali mogu lako prodati njihove hipoteke drugim organizacijama i istodobno u kratkom roku dobiti potrebna sredstva. Slična se situacija može dogoditi za vrijeme spajanja banaka, kada organizacija koja izdaje zajam jednostavno prestaje postojati. Istodobno, njihove obveze ne uklanjaju se dužnicima, detalji njihove isplate jednostavno se mijenjaju.
Zajmodavce je u takvim situacijama vrlo važno ne paničariti, jer novi nositelji hipoteke nemaju pravo mijenjati svoje uvjete, samo će plaćanja sada morati biti prebačena na drugi račun. Klijente je potrebno obavijestiti o promjeni "snage" telefonskim pozivom, porukom ili pismom.
Dobivanje hipoteke
Treba li zajmoprimac hipoteku nakon otplate hipoteke? Naravno da nam treba, jer ona je ta koja potvrđuje da je klijent platio cjelokupni iznos i da sada nije dužnik. Hipoteku možete dobiti u banci u roku od nekoliko dana nakon zadnjeg plaćanja na hipoteci, nije važno je li planirana ili rano. Također, klijent mora nužno ukloniti teret s papira, čija se kopija nalazi u tijelu vlade. Da biste to učinili, trebali biste tamo otići s osobnim posjetom i potvrditi plaćanje duga, bez posjeta se teret neće ukinuti.
Ako prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom zaposlenici banke odvoje vrijeme, klijent ima pravo žaliti se na upravu, pa čak i podnijeti tužbu.
Gubitak dokumenta
Što je hipotekarni hipotekarni kredit i koliko je to važno, sada je jasno, ali što ako je dokument izgubljen ili oštećen? Nažalost, događaju se i takve situacije, i bez obzira čijom krivnjom je dokument oštećen, banka ga mora vratiti. U takvim situacijama, nakon zatvaranja duga, dužnik će dobiti duplikat hipoteke u svoje ruke, koji također mora biti registriran kod državnih agencija.
Izrada duplikat
Ovaj postupak obično zahtijeva puno vremena i truda, jer se hipoteke sklapaju desetljećima, a hipoteke se mogu izgubiti u bilo kojem trenutku. U pravilu je u takvim situacijama vrlo teško vratiti sve navedene podatke u izvornik točno jer mnoge godine mogu proći od trenutka zaključenja transakcije, dok sam izvornik nije dostupan za pregled. Za zajmoprimca je u takvim slučajevima važno pažljivo se upoznati sa svim uvjetima prije potpisivanja novog duplikata, jer neke beskrupulozne organizacije mogu namjerno uništiti hipoteke, kako bi kasnije mogle prepisati uvjete transakcije u svoju korist.
Naravno, po zakonu je to zabranjeno, ali je nemoguće dokazati odstupanje, jer izvornik više ne postoji. Nakon sastavljanja dokumenta potrebno je provjeriti prisutnost na svakoj kopiji oznake „Duplikat”, to je obvezno.
Ako je potrebno, klijent banke može u svakom trenutku zatražiti kopiju svoje hipoteke, a banka ju mora izdati u potpunosti besplatno.
zaključak
Dakle, suština hipoteke je pružiti dodatno jamstvo da banka vrati novac koji joj je izdan. Ne bi se trebali bojati sastaviti takav papir, jer on također donosi određene koristi kupcima. Također, čak i prilikom prijenosa hipoteke na drugog nositelja, uvjeti zajma se ne mijenjaju, što znači da dužnik, čak i pri zaključenju transakcije, može biti siguran da će njegovi uvjeti ostati isti do kraja ugovora.