A közismert közgazdászok szerint a kölcsönök a gazdasági mozgás egyik mozgatórugója. Nehéz velük egyet nem érteni, mert a pénzkínálat a számlán vagy a párna alatt történő fagyasztás helyett mozogni kezd, és új tőkét hoz létre.
Ebben a cikkben megvizsgáljuk a hitel elveit és formáit, valamint azok típusát, amelyek az Orosz Föderáció területén léteznek.
Kezdjük az alapokkal
A kölcsön az anyagi javak ideiglenes átruházása az egyik személyről a másikra szerződéses alapon, amelyben meghatározzák a visszafizetési határidőt, valamint az ezek használatáért járó jutalék mértékét.
Más szavakkal mondhatjuk, hogy a kölcsön olyan kölcsön, amelyet a hitelező ad és vesz fel egy hitelfelvevőt.
A kölcsön költsége az összes jutalék és kamatláb összege, amelyet fizetendő az adósság megfizetése érdekében (a hitelintézet kivételével).
Az első hitel megjelenésekor lehetetlen megmondani, mivel valójában bármely két ember közötti első kölcsönt nevezhetünk ennek a pénzügyi tranzakciónak. A korábbi kölcsönöket természetesen elsősorban nyersanyag formában bocsátották ki, mivel a kapcsolatok monetáris formája sokkal később alakult ki, mint a barteres.
Milyenek?
Tehát a kölcsönök formái és típusai nagyon különböznek. Az ország politikai és gazdasági helyzetétől függően a hitelviszonyok szabályai államonként változhatnak. És bizonyos helyzetekben ezek hiányozhatnak. Az alábbiakban megvizsgáljuk, hogy milyen típusú és típusú kölcsönök léteznek Oroszországban.
Olyan pénzügyi szolgáltatás nélkül, mint például a hitelezés, sok ország már régen csődbe ment volna, vagy fizetésképtelenné vált. Ez valóban egy igazi eszköz, amely elősegíti az üzleti élet minden területének fejlesztését, még az egész államot is.
Például az Oroszország kedvezőtlen külső politikai helyzetének fényében a devizaszervezetek által nyújtott nemzetközi kölcsönök gyakorlatilag nem érhetők el az állam számára, ami a gazdasági fejlődés ütemének lelassulását vonja maga után.
Tehát, az alább felsorolt jelektől függően, megkezdjük a hitelek formáinak mérlegelését.
Az érték jellege szerint
Attól függően, hogy milyen értéket adnak egy kölcsönnek, a következő formákat kell megkülönböztetni:
- Pénzt.
- Árucikk.
- Vegyes.
Tekintettel az oroszországi hitel fő formáira, az első dolog, amire a készpénzre összpontosítunk. Az ilyen kölcsönök klasszikus típusú kölcsön a szó modern értelemben. Mivel a pénz valutaegységek formájában egy univerzális fizetési eszköz, amely gyakorlatilag az egész világon működik (kivéve a vad törzsek elszámolását), az ilyen kölcsönök a legnépszerűbbek.
És mivel sok modern valuta átváltható, ez a hitelezési forma nemcsak magánszemélyek vagy jogi személyek körében elterjedt, hanem a nemzetközi szintű kölcsönszerzés során is.
Az ilyen kölcsönök költségeit nagymértékben a gazdasági jelenlegi helyzet határozza meg (munkanélküliség, infláció, leértékelődés stb.)
A hitel legfontosabb formái a termék opció, amely sokkal korábban jelent meg, mint a pénz. A modern hitelezés során az árupiaci lehetőség vegyes formába vált fogyasztási kölcsönök formájában, például a háztartási készülékekre.
Ebben az esetben maga a termék zálogjog, amelyet a következő fizetés késedelmes fizetése és a hitelező felé fennálló nagy adósság fennállása esetén elkobzhatnak.
Pártok típusa szerint
Ha figyelembe vesszük a hitelviszonyt végző felek státusát, megkülönböztethetjük a kölcsönök következő formáit:
- civil;
- kormány;
- kereskedelmi;
- bank.
A polgári formák voltak a legelső a történelemben, amikor valaki bizonyos feltételek mellett adta valakinek anyagi értékét. Még ha egy ismerõse is kölcsönt adott neked pénzt fizetni, akkor ezt már formátlan hitelviszonynak is nevezhetik.
A modern tudomány ebben az osztályozásban megkülönbözteti a kölcsön büntetőjogi és barátságos formáit. Az első azon összegeken alapul, amelyek tisztességtelen gazdagítás útján nyernek, és hitelt nyújtanak valakinek. Ha a hitelfelvevő nem térítette vissza a pénzeszközöket időben, akkor a behajtásra elsősorban különösen durva formában kerül sor.
A barátságos forma azt jelenti, hogy egy bizonyos összeget elnyernek a felek kölcsönös bizalma alapján. Az ilyen kapcsolatokat ritkán formalizálják szerződés vagy más dokumentum.
Állami kölcsönök
Az államhitel formájának fő jellemzője a hatóságok részvétele az ilyen kapcsolatok kialakításában.
Ha az állam hitelezőként jár el, akkor az ország kormánya gyakran igyekszik ösztönözni a gazdaság növekedését egy adott üzleti szektorban.
Éppen ellenkezőleg: az állam megkísérel finanszírozást keresni az ország bármely költségvetési tételéhez kötvények vagy egyéb értékpapírok kibocsátásával.
Hitelfelvevő státus szerint
A hitelfelvevő státusától függően meg lehet különböztetni az állami hitel következő formáit:
- központosított;
- decentralizált.
Ha a Pénzügyminisztérium értékpapírokat bocsát ki, akkor ez a hitel centralizált formája lesz. A decentralizált kölcsönöket a helyi hatóságok döntései alapján alakítják ki.
Kereskedelmi kölcsönök nevezze meg azokat a kölcsönöket, amelyeket a különböző üzleti egységek közötti kereskedelmi kapcsolatok során bocsátanak ki. Vagyis elsődleges forrásuk nem specializált szervezetek, például bankok, hanem olyan vállalkozások, amelyek átmenetileg felesleges pénzzel rendelkeznek.
Az ilyen kapcsolatokat általában törvényjavaslat útján alakítják ki, amely megerősíti a hitelfelvevő kötelezettségeit a hitelezővel szemben. Kereskedelmi kölcsönt kizárólag nyersanyag formájában bocsátanak ki.
Banki kölcsönök
Átmegyünk az utolsó formára - banki kölcsönök. Csak azok a kölcsönök tartoznak, amelyekben a szerződés tárgya kizárólag pénz. Ezeket csak speciális szervezetek biztosíthatják, megfelelő engedéllyel.
Az ilyen kölcsön felhasználásának árát a szerződésben feltüntetett kamatlábban fejezik ki.
A felhasználás célja
Attól függően, hogy milyen célokat és célokat szolgálnak a kölcsönhöz, a következő hitelformák léteznek:
- Production.
- Fogyasztói.
Azokban a helyzetekben, amikor a társaságnak további forrásokat kell beszereznie, termelési kölcsönt kér a bankhoz. Kölcsönvett alapok felhasználható a működő tőke feltöltésére, a munkavállalók béreinek kifizetésére, a tartozások kifizetésére, tárgyi eszközök vagy alapanyagok vásárlására stb.
A fogyasztói forma azt jelzi, hogy a hitelező pénzeszközt ad kölcsönhöz egy magánszemély számára, aki saját igényeinek megfelelően költi el ezeket. Az ilyen kölcsönöket nem lehet vonzni a termelési folyamatba, és új értékteremtés nélkül költik el.
Egyéb tünetek
Vannak más jellemzők vagy jellemzők, amelyek alapján a hitel különböző formáit megosztják. Tehát allokálj:
- közvetlen és közvetett forma;
- explicit és rejtett;
- elsődleges és másodlagos;
- fejlett és fejletlen.
A közvetlen forma kölcsön kölcsön kiadását jelenti közvetítők és harmadik felek részvétele nélkül. A közvetett forma meghatározza azokat a kölcsönöket, amelyeket más jogi személyeknek ad ki azon, aki azokat kihúzza.
Kifejezett kölcsönt akkor hívnak le, ha a szerződés meghatározza a hitelpénz felhasználásának célját. És a rejtett kölcsönök azok a kölcsönök, amelyek szerződéseiben nincs ilyen információ (például fogyasztási kölcsönök készpénzben).
A hitel fő formája alatt a monetáris opciót, a kiegészítő mellett pedig az árut értjük.Ezeket a fogalmakat szintén megvizsgálhatja hitelkeret amikor először felhasználják a hitel fő részét, majd szükség esetén a fennmaradó részt választják ki.
Mint láthatja, a hitel fő formái meglehetősen részletes besorolással és széles szerkezetűek.
A hitelek típusai lejárat szerint
A hitelfajtáknál a dolgok hasonlóak, ezért a kerék újbóli feltalálása nélkül a tulajdonságokatól függően is figyelembe vesszük azokat.
Lejárat szerint a következő típusokat különböztetjük meg:
- Ügyeleti.
- Rövid lejáratú (lejárat legfeljebb 6 hónap).
- Középtávú (6-36 hónap).
- Hosszú távú (36 hónap felett).
Az on-line hiteleket Oroszországban nem használják, a világ többi részén ritkán találhatók meg. Lényegük abban rejlik, hogy a hitelező önállóan határozza meg a törlesztési határidőt, miután korábban értesítette a hitelfelvevőt.
A rövid lejáratú hitelek az oroszlánrészét foglalják el a hitelszolgáltatási piacon, mivel az összes megkötött ügylet ezen típus alá tartozik.
Az átlagos kifejezést elsősorban autós kölcsönökre használják. Ez a hitelkibocsátási lehetőség kevésbé érdekes a bank számára, mivel nehéz előre jelezni az infláció szintjét, valamint az államgazdaság lehetséges csökkenését vagy növekedését, amely befolyásolja a rubel és az amerikai dollár és az euró arányát.
Az Orosz Föderációban ritkán használnak hosszú lejáratú hiteleket, mivel gazdasági instabilitás van, amely könnyen elvesztheti a hitelfelvevő fizetőképességét. Ilyen esetekben a hitelezőt csak az adósságok leírására kényszerítik, és szinte lehetetlen lesz az összeget visszafizetni.
A leggyakoribb lehetőség a lakóingatlanok vásárlása magánszemélyek által, valamint a vállalkozások drága állóeszközök vásárlása.
A fizetés típusától függően
A bankhitel-formanyomtatványokat a törlesztés módjától függően két típusra osztják:
- járadékfizetés;
- differenciált.
Az első azt jelenti, hogy a kölcsön kamatát össze kell vonni a testületével, és a teljes adósságot el kell osztani a szerződés futamidejével. Így kiderül, hogy a hitelfelvevő minden hónapban vállalja, hogy ugyanazokat a kifizetéseket teljesíti (kivéve az utolsó hónapot, amikor a fizetés kissé eltérhet). Az ilyen típusú törlesztés kevésbé jövedelmező, mivel mindenesetre a hitelfelvevőnek meg kell fizetnie a kamatot.
A visszafizetés differenciált típusa abban áll, hogy a hitelfelvevő havonta fizeti a hiteltest bizonyos részét, valamint a rá felhalmozott kamatot. Minél gyorsabban csökken az adósság tőkeösszege, annál kevésbé kell túlfizetnie.
A fentiekben felsoroltuk a hitelek fő formáit és típusait, amelyek segítenek egy adott ügylet besorolásában. Természetesen vannak más jelek is, amelyek alapján meg lehet különböztetni a különféle hitelezési típusokat, ám ezeket sokkal ritkábban használják.
