A kockázatok fogalma és típusai

Az emberi tevékenység bármely ágában kockázatok vannak. A modern kutatók több csoportra osztják őket, ám inkább ezt a jelenséget integrált megközelítés alapján vizsgálják meg. Ebben a cikkben megvizsgáljuk a kockázatok típusait, és néhány fogalmat megfejtünk.

Matematikai háttér

A valószínűség és a nagy számok elmélete képezi a matematikai megközelítés fő alapját a kockázatok pontos meghatározására. Minden ilyen esemény kedvezőtlen vagy szigorúan negatív a termelés szempontjából, mivel ez bármikor megtörténhet, és következményei rosszul előre jelezhetők. Fontos megjegyezni, hogy az összes létező kockázat csak a problémák valószínűségét veszi figyelembe.

A biztosítási kockázatok jellemzői

Ez a lehetőség biztosítja az elméleti veszteségek fedezésére irányuló vágyat, és a biztosítási szolgáltatások hatalmas piacának kialakulásához vezet. A nehézség az, hogy a kockázatok hihetetlenül különféle formákban nyilvánulnak meg, ezek előfordulásának súlyossága és gyakorisága eltérő, ezért szinte lehetetlen teljes mértékben kiküszöbölni őket. A leggyakoribb biztosítási típus. Ez a kockázat elméleti szempontból becsülhető meg, a szakemberek pontosan meghatározzák annak következményeit és a felmerült veszteségek összegét. A következő kritériumok vonatkoznak csak a biztosítási fajtára:

• A biztosítási ügynök felelősségébe tartozó kockázatnak magában kell foglalnia a fizikailag megvalósítható kártalanítás összegét.
• Az ilyen helyzet valószínűségének valóban véletlenszerűnek kell lennie. Egyszerűen fogalmazva: azt a tárgyat, amelyhez a biztosítás vonatkozik, semmiképpen sem szabad kitéve nyilvánvaló vagy rejtett veszélynek, amely ismeretes lehet akár a biztosító, akár maga a tárgy tulajdonosa. Lehet, hogy a szerződő felek korábban nem ismerik a kockázat bekövetkezésének helyét és idejét.
• A véletlenszerűségnek sok homogén tárgy esetén is meg kell jelennie. Az ilyen adatok megszerzéséhez statisztikai megfigyelést kell szervezni olyan információk elemzésekor, amelyek alapján meg lehet határozni a biztosítási kompenzáció megfelelő összegét. A helyzet az, hogy csak az állandó megfigyelésekből nyert információk képesek vizuális dinamikát adni a kockázatok lehetőségéről.
• Természetesen a kockázat és a valós következmények bekövetkezése nem eredményezheti a biztosított vagy más érdekelt felek javát. Semmilyen esetben nem szabad figyelembe venni azokat a biztosítási eseteket, amelyekben az érintett személy önellátó szándéka nyilvánvaló.
• A biztosítási eseménynek nem szabad meghatározott időpontban és helyen megtörténnie.
• A következmények nem lehetnek katasztrofálisak, sok ember és vállalat érdekeit megragadva.
• A kockázat elméleti következményei realisztikusan felmérhetők és a konkrét adatok kiszámíthatók. Ellenkező esetben a peres ügyek évekig tarthatnak.

Mi a kockázat?

A „kockázat” leggyakrabban a következő tényezőkre vonatkozik:

• Néhány elméletileg lehetséges veszély, amely fenyegetheti a korábban biztosított tárgyat.
• Az úgynevezett biztosítási esemény, azaz olyan esemény bekövetkezésének elméleti lehetősége, amelyet kifejezetten rögzítenek a biztosítási szerződésben.
• Egy bizonyos esemény vagy azok komplexusa, amikor a bank köteles az érintett félnek megfizetni az egyeztetett összeget.
• Hozzájárulás, épület vagy más veszélyes tárgy.
• Az elméletileg lehetséges veszteségek összege, amelyek bizonyos erők vagy emberek fellépése miatt merülnek fel.

A természetes, kiszámíthatatlan erők működése

Általában két nagy kockázati csoport van: a természetes, kiszámíthatatlan erők működésével járó kockázatok, valamint azok, amelyeket az embercsoportok vagy akár egy ember célzott tevékenysége okoz. A természetes eredetű tényezőket természetes, kiszámíthatatlan jelenségekként értjük, amelyek következményeit és idejét nem lehet pontosan és egyértelműen meghatározni. Az ilyen tényezőket leggyakrabban az emberi veszteségek jelentős esélye és a nagyon jelentős anyagi veszteség jellemzi. Ezek a jelenségek magukban foglalják: tornádók, szökőár, földrengések, iszapfolyások és lavinák, valamint a természet elemi erõinek hasonló megjelenéseit.

Ha emberi tevékenységekről beszélünk, akkor a negatív tényezők közé tartozik a lopás és rablás, a vandalizmus és a zsarolás, valamint az egyéb illegális cselekedetek. Milyen más típusú kockázatok vannak?

A felelősség terjedelme

Ebben a vonatkozásban egyének és univerzálisak. Az egyént a bank és fő ügyfele között megkötött felelősségvállalási megállapodásnak lehet tekinteni egy különösen nagy betét vagy a cellának a biztosítása céljából, amely nagy értékű lehet. Ennek megfelelően az univerzális okmányok ugyanazon pénzügyi intézményben szokásos okmányokként értendők, amelyek biztosítják a standard betétek biztosítását. Így a bankkockázatok típusait csak két típusra lehet felosztani, ami nagyban leegyszerűsíti azok észlelését és elemzését.

anomáliák

A rendellenes és katasztrófás fajokat mindig külön kategóriában kell megkülönböztetni. Az első fajtát azokban az esetekben értjük, amikor magát az anyagobjektumot - bizonyos egyedi tulajdonságok miatt - nem lehet a standard kategóriák egyikéhez rendelni. Nem szabad figyelembe venni, hogy ebben az esetben a problémák valószínűsége nagyobb, mint általában: előfordul, hogy a rendellenes kockázatok sokkal alacsonyabbak, mint a normál tárgyaknál feltételezhetők. Rendkívül fontos az ilyen típusú gazdasági kockázatok előzetes felmérése, a kár elméletileg lehetséges mértékének meghatározásakor: a biztosítótársaságok indokolást kapnak a megállapodás megkötésére (vagy nem megkötésére), míg az építők vagy mérnökök épület vagy egyéb szerkezet felállításáról vagy ennek a projektnek a megtagadásáról döntnek. a lehetséges katasztrofális következmények ereje.

A katasztrofális kockázatokról

A kockázati típusok megvitatásakor nem szabad elmulasztani a katasztrofális változatosságot. Ez a kategória magában foglalja egyes különleges erők fellépését, amelynek „munkája” eredményeként óriási anyagi károkat okoznak, és sok ember sérül. Általánosságban elmondható, hogy a katasztrófakockázatok szinte minden típusát a természeti tényezőknek lehet tulajdonítani, kivéve azokat az eseteket, amikor az emberi tevékenység a környezet jelentős átalakulásához vezet, és a további hasznosításra alkalmatlan.

A mai napig általánosan elfogadott, hogy ez a kategória két fajtára oszlik:

• Helyi tényezők, amelyek csak egy adott területen relevánsak, például meteorológiai jellemzői és instabil éghajlat miatt.
• Furcsa módon, de még a banki kockázatok típusai is magukban foglalják a helyreállítási tényezőket. Ez azonban érthető, mivel rossz talajminőség mellett a hitelfelvevő nem lesz képes jó termést megszerezni, amelynek eredményeként a hitelintézet felé fennálló tartozást nem fizetik vissza.

Ha figyelembe vesszük a befektetési kockázatok típusait, akkor nem lesz különösebb megosztani őket, mivel mindegyik emberi természetű. Egyszerűen fogalmazva, ezeknek két változata van: objektív és szubjektív. Ebben az esetben az „objektív” kockázatokat olyan helyzeteknek kell tekinteni, amikor egy személy vagy szervezet bizonyos tényezők miatt valóban képtelen teljesíteni a szerződés feltételeit, amelyek bekövetkezése előre jelezhető.Ennek megfelelően a „szubjektív” azoknak az eseteknek tekinthető, amikor a vállalkozás, amelybe az alapokat befektetik, stabil és sikeres, de maga a befektető nem szereti a tulajdonosának személyazonosságát, mivel egyes személyes meggyőződése elfogult. Ezenkívül a befektetési kockázatok típusai magukban foglalják a katonai és politikai tényezőket is, amelyek döntő szerepet játszhatnak abban, hogy profitot szerezzenek a befektető számára.

Bárhogy is legyen, a munkában rendkívül fontos, hogy megszabaduljunk a szubjektív megközelítéstől. Csak az objektív kockázatok igazán fontosak, mivel valószínűségük táblázatok és diagramok formájában is kifejezhetők, hogy megjósolják a bekövetkezés lehetséges időpontját, és előre megvédjék magukat. Nem függnek az ember akaratától és tudatosságától, ezért valódi, anyagi megnyilvánulások. Szubjektivitás esetén a környezet befolyását és szerepét egyszerűen nem veszik figyelembe, ami nagyon veszélyes. A vállalkozási kockázatok szubjektív típusai a probléma elégtelen, elégtelen tanulmányozása, valamint a felelős pozícióban lévő személy alacsony tulajdonságai miatt merülnek fel.

Általános besorolás

És most beszéljünk az összes ilyen tényező fő, alapvető osztályozásáról: a szállítási és környezeti problémákból, egy speciális kategóriából és politikai bajokból, a műszaki szférában és a felelősségvállalásból fakadó tényezők. Nézzük meg az egyes fajtákat egy kicsit részletesebben:

• Mint gondolhatja, a vállalkozás környezeti kockázatai az átalakuló emberi tevékenységekhez kapcsolódnak, és azokat a környezet romlása okozza. A bankszervezetek vagy a biztosítók általában nem érintik ezt a kategóriát a vállalkozással szemben. Azonban egy adott ország bizonyos politikai hagyományaival együtt, a mérgező anyagok MPC-jének legkisebb túllépésével az üzem kibocsátásaiban, azt teljesen meg lehet állítani, és forrásait le lehet vonni.
• A vállalkozói kockázatok típusait figyelembe véve nem szabad beszélni a közlekedési változatosságról. Ez magában foglalja a hajótest és a rakomány. Az első esetben meg kell érteni a szárazföldi, légi és tengeri (folyami) szállítás biztosításának törvényi szükségességét, amelyet a vállalkozói tevékenység végrehajtása során használnak. Ennek megfelelően a „rakomány” arra utal, hogy biztosítani kell mindenfajta rakományt, amelyet ezen a szállításon keresztül lehet szállítani.
• A politikai elnyomó kockázatok kedvezőtlen helyzettel járnak az országban. Ezek a vállalkozási kockázatok nagyon gyakori típusai, mivel bármely állam üzletembereinek gyakran meg kell birkózniuk a hatóságok olyan intézkedéseivel, amelyek ellentétesek bizonyos nemzetközi jogokkal. Minden esetben veszteségeket szenvednek azok a vállalkozók és polgárok, akiknek területén az ellenségeskedés folyamatban van. Fontos megjegyezni, hogy a nemzetközi jog előírja az ilyen veszteségek kötelező fedezését, ám a bírósági eljárások évekig tarthatnak.
• A pénzügyi kockázatok különleges típusai nagyon fontosak. Ezek olyan következményeket vonnak maguk után, amelyek várhatnak egy különösen értékes áruk szállítójára, ideértve néhány pénzügyi iratot vagy világhírű művészeti tárgyat. Ebben az esetben az összes lehetséges (akár elméletileg) kockázatról is előre megállapodnak, és szerződést kötnek, amelynek alapján az ilyen áruk szállításával kapcsolatos tevékenységeket végzik.
• Műszaki változatosság. A műszaki ismeretek értelmében bármely vállalkozásnál előfordulhatnak kockázatok baleset vagy egyes berendezések meghibásodása miatt. Az ilyen típusú biztosítást egyáltalán nem szeretik a biztosítók, mivel nagyon nehéz matematikailag értékelni a meghibásodás valószínűségét. Ezen túlmenően ezeknek a problémáknak a oka nem csak a fém kimerültsége és a gépek szokásos kopása, hanem az emberi tényező is, amelyet a legtöbb esetben nem lehet megjósolni.Ez a kategória veszélyes, mivel hibás működés vagy baleset következtében a termelés nagyon jelentős károkat okozhat, amelyek méretét egyszerűen nem fedezik kompenzációs kifizetések.

A technikai kockázatok típusai

Tekintettel az utóbbi kategória veszélyére, a kutatók inkább több további típusra osztják őket (csakúgy, mint a hitelkockázatok típusai):

• Ipari kockázatok esetén a gépekről és berendezésekről beszélünk.
• Az építkezés típusa magában foglalja az összes épület és egyéb mérnöki szerkezetek üzemeltetését.
• Elektromos veszélyek - összetett berendezések, huzalozás, külön tápkábelek nagyfeszültség alatt.
• Ennek megfelelően a szállítási kategória olyan problémákat vet fel, amelyek felmerülhetnek bármely olyan jármű üzemeltetésekor, amely a vállalkozás mérlegében vagy egy polgár tulajdonában van.

Bővített osztályozás

A kockázatok megelőzhetők és elkerülhetetlenek is lehetnek. A megelőzhetőket ki lehet értékelni és „meg lehet mérni”, többé-kevésbé pontosan megjósolva azok lehetséges következményeit. Ez a kategória elsősorban az emberi tevékenységet és annak következményeit tartalmazza: gondatlanság, a szakmaiság hiánya, lopás és rablás. Ennek megfelelően egyes természeti katasztrófákat, valamint a háborúkat vagy felkeléseket (ha emberi tevékenységekről beszélünk) elkerülhetetlennek kell tekinteni. Elkerülhető, kiszámítható kockázatok esetén ugyanazok a biztosítótársaságok sokkal hajlandók vállalni a lehetséges károkért való felelősséget. Sokan inkább nem szembesülnek egy elkerülhetetlen kategória következményeivel, mivel ebben az esetben irreális pénzösszegre lehet szükség a kockázatok kompenzálására.

Magán- és ipari kockázatok

Masszív (magán) és nagy kockázatok vannak. Az elsőket a hétköznapi állampolgárokkal szemben megfigyelik, és gyakran meglehetősen kicsi, általában véve jelentéktelenek. A nagyobb kockázatok ritkán merülnek fel ezen a területen, anélkül hogy figyelembe vennénk az egyes gyűjtők birtokában lévő kulturális örökség tárgyait. Alapvetően ezek a problémák a nagy ipari vállalkozásokra jellemzőek, ahol minden negatív környezeti tényező vagy az érdekelt felek célzott tevékenysége rendkívül nagy veszteségeket okozhat.

Fontos megjegyezni, hogy ezekben az esetekben az alapvető "alap" csak egy körülmény. Miről beszélsz? A helyzet az, hogy a kockázatok jellegét és típusait csak két típusra lehet osztani: azokra, amelyekben az egészségkárosodás az emberek halálához vezet, és azokba, amelyek csak anyagi károkat okoznak. Az ipari tevékenység tehát nemcsak súlyos károkat, hanem a súlyos természeti katasztrófák következményeivel összehasonlítható katasztrófákat is magában foglalhat. Ha figyelembe vesszük a releváns témák külföldi újságírását, láthatjuk, hogy a kockázat fogalma és típusai, amelyeket "nagynak" értünk, szinte azonosak az "ipari" fogalmával.

Mit jelent pontosan a nagy kockázatok?

És most egy kicsit foglalkozunk egy magánjellegűbb koncepcióval. Melyek például a nagy típusú biztosítási kockázatok? Ezek azok a fajták, amelyek olyan jelentős pénzügyi veszteségeket okoznak, amelyeket nem lehet fedezni egy adott vállalkozás vagy társaság biztosítási portfóliójának vagy stabilizációs alapjának a fedezetével. Különösen ez a helyzet az űriparban, ahol egy hiba ára milliárdnyi közvetlen veszteség és elveszített beruházás. Ellenkezőleg, hatalmas kockázatok esetén a biztosító vagy társaság könnyen fedezheti egy tárgy vagy állampolgár által elszenvedett kár összegét anélkül, hogy kölcsönvett pénzeszközöket vagy állami támogatást igénybe venne. Természetesen az elszigetelt, különös esetek fontosak. Figyelembe véve őket, fontos a magán, egyéni megközelítés.

Felelősségi kockázatok

Ez a tényező azon jogilag érvényes követeléseknek köszönhető, amelyeket más szervezetek vagy állampolgárok beterjeszthetnek a vállalkozáshoz vagy az egyénekhez. Ez gyakran fordul elő például megnövekedett zajszintű berendezések üzemeltetésekor vagy potenciális veszélyforrásként. Az ilyen esetek magukban foglalják a repülés és űripar tevékenységeit, repülőgépek vagy hajók üzemeltetését. Az ilyen típusú pénzügyi kockázatok veszélyesek, mivel a perek évekig is elhúzódhatnak, és rengeteg időt és pénzt igényelnek. Nem meglepő, hogy sokan inkább megóvják magukat e veszélytől azáltal, hogy a felelősség kockázatát a biztosítóra hárítják.

Mellesleg, az utóbbi kategóriát még nem vizsgáltuk meg részletesen. Pontosabban, magukat a biztosítókat és a tevékenységük során felmerülő főbb kockázati típusokat. De nagyon-nagyon sok közülük!

Biztosított események

Először is, a biztosítási szervezetek számára rendkívül fontos, hogy azonosítsák a biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségét időben és térben. Ellenkező esetben a veszély és ennek megfelelően az elméletileg lehetséges veszteségek értéke többször is növekedhet. Általánosságban elmondható, hogy a „kockázat típusa a biztosításban” egyszerűen nem létezik. Csak egy faj van, az úgynevezett "biztosító technikai kockázata". By the way, az ilyen jelenlét arra készteti a biztosítótársaságokat, hogy aktívan fektessenek be a tűzoltási intézkedésekbe, és arra készteti őket, hogy harcoljanak az új biztonsági előírások bevezetése érdekében a technológiában és a vállalkozásokban.

Mindez átláthatatlanul történik az érdekelt felek körében. Jogi szempontból a helyzet nagyon vegyes, ám ez a helyzet nagyon régóta fennáll a világ minden tájáról. Meg kell jegyezni, hogy maga a biztosítási esemény semmiképpen sem biztosított tárgy. Egy ilyen objektum szerepe minden típusú és kockázati tényező.

megállapítások

Így az általunk vizsgált összes eset balesetek és erők lánca hatására fordul elő, amelyek nem az embernek vannak kitéve. Ez az oka annak, hogy a kockázatokat rendkívül nehéz megjósolni és megelőzni.

De itt van egy egyszerű minta. Tegyük fel, hogy egyszerre több tárgy van, és ugyanolyan mértékben vannak kitéve ugyanazon káros környezeti tényezőnek. Tegyük fel, hogy ez egy motor (pontosabban, az alkotó alkatrészek halmaza). Elméletileg olyan helyzet lehetséges, amikor csak egyikük törött. Ha egy idő után a meghibásodás egy másik alkatrészt érint, akkor biztonságosan feltételezhetjük a csomópont vagy a teljes motor teljes meghibásodásának valószínűségét. A gyakorlatban természetesen rendkívül ritka a negatív esemény kezdete csak egy tényező megfigyelése alapján megjósolni.

Ez a valószínűség elméletének következménye: minél közelebb van a megfigyelési objektumok száma a végtelenhez, annál megbízhatóbb lesz a kutatás eredménye. Természetesen egy ember nem tudja pontosan teljesíteni ezt a feltételt. A megfigyelés során megbízhatatlannak csak olyan állapotot lehet felismerni, amelynek jelenlétét a gyakorlatban nem lehet ellenőrizni, vagy a többi megfigyelő számára általában egy elég hosszú időtartam eredményei alapján ismeretlen. Tehát megvizsgáltuk a kockázatos típusokat. Minél magasabb a kockázat, annál több objektum vesz részt egymással egyidejű interakcióban, további erőket és tényezőket vonva be ebbe a folyamatba, amelynek hatását nehéz megjósolni.