A kelet-európai, különösen Ukrajna és Oroszország pénzügyi helyzete hirtelen romlott az elmúlt két évben. Az ilyen körülmények közvetlenül befolyásolják az emberek hiteltörlesztési képességét. A bankok gyakran olyan ügyfelekkel találkoznak, akiknek problémái vannak a havi kifizetésekkel. A hitelviszonyt megtestesítő adósság átalakítása, amelyre az ügyfél ír, egy esélyt jelent a család pénzügyi helyzetének megmentésére.
Mi az a hitel-törlesztési terv?
A szerkezetátalakítás olyan eljárás, amelynek során a bank felülvizsgálja a hitel feltételeit (hitel futamideje, kamatláb, havi díj, havi fizetési összeg). Milyen körülmények között lehetséges a hiteltartozás átalakítása?
A gazdasági helyzet az emberek életének romlásához vezet. Egyre növekszik a bérek nem fizetésének esete, a munkanélküliségi ráta hatalmas területeken meredeken növekszik. Amint azt az illetékes szakemberek hangsúlyozták, a hiteltartozások szerkezetátalakítása csak akkor lehetséges, ha a hitelfelvevő életszínvonala ténylegesen romlik, amely dokumentálható.
Természetesen ez az eljárás kellemetlen. Ezért kell egy személynek már kölcsön igénylésekor egy szakembertől részletesen megtudnia, hogy milyen feltételek mellett lehetséges a kölcsön adósságának átszervezése ebben a szervezetben.
Hogyan lehet meggyőzni a bankot pénzügyi nehézségekkel?
A kölcsön halasztásának vagy átszervezésének eléréséhez keményen kell dolgoznia. A bank olyan szervezet, amely nem vesz fel szót, ezért az ügyfélnek bizonyítékot kell szolgáltatnia. Miért? Mivel egyre gyakrabban fordulnak elő ügyfelek a havi hitelfizetés csökkentésének lehetőségével való visszaélések. Az adósságátalakítás a bankban csak azok számára lehetséges, akik valóban nehéz helyzetben vannak.
A hitelfelvevőnek kapcsolatba kell lépnie a bankfiókkal, és benyújtania kell az adósságátalakítás iránti kérelmet. Ezt a dokumentumot a fióktelep, a részleg vezetőjének nevében kell elkészíteni. Bizonyos esetekben, ha egy adott esetben a hitelviszonyt megtestesítő szerkezet átalakítása kétséges, a kérelmet a pénzügyi intézmény központi hivatala fogja megvizsgálni. Ebben az esetben a bank igazgatóságának vezetője lesz a címzett.
Az ügyfelek fizetésképtelenségének okirati bizonyítékai
Milyen dokumentumokat kell az ügyfélnek benyújtania a kérelemhez? Minden attól a helyzettől függ, amely a család egyik személyében kialakult. Például egy hitelfelvevőt vagy közeli hozzátartozóit kórházba helyezték. Ebben az esetben az orvosi intézmény igazolása szerepel a diagnózissal és a kezeléshez szükséges indikatív összeggel. A munkahelyi instabil helyzetben az ember igazolást hoz, amelyben egyértelműen nyomon követhető a jövedelem csökkenésének dinamikája.
Leggyakrabban olyan problémák merülnek fel, amikor hitelt fizetnek azoknak, akik hirtelen elveszítették munkájukat. Lehetetlen megjósolni egy ilyen helyzetet. Az ember jól fizetett munkahellyel rendelkezik, így könnyen engedheti meg, hogy hitelkártyával autót vegyen. Több hónapon keresztül járulékokat fizetnek, a kölcsön adósságának átszervezésére nincs szükség. De hirtelen az élet helyzete hirtelen romlik, az ember elveszíti a munkáját ... Ebből a helyzetből csak az adósságátalakítás lehetséges.
Ki nem lesz képes átszervezésre?
Az adósságátalakításra szoruló ügyfél dokumentumainak ellenőrzésekor a bank biztonsági szolgálata mindig képes lesz azonosítani azokat, akik ténylegesen megteszik ezt az eljárást.A helyzet az, hogy gyakran vannak olyan helyzetek, amikor egy ügyfél szerkezetátalakítást akar végezni anélkül, hogy különleges pénzügyi nehézségekkel küzdenie.
Például az egyénnek van pénze, amelyet jó lenne befektetni üzleti fejlesztésbe vagy ingatlanvásárlásba. Az egyenleg kiszámításakor kiderül, hogy ha a projektből származó nyereséget megkapják, akkor csak néhány hónap múlva. Az ügyfél úgy dönt, hogy kapcsolatba lép a bankkal hitelkötelezettségének halasztása érdekében. Vegye figyelembe, hogy a bank nagyon gondosan ellenőrzi a benyújtott dokumentumokat annak érdekében, hogy fizetési kedvezményeket vagy hitelnapi ünnepeket kapjon, ezért ilyen eset észlelése esetén megtagadják.
Ezenkívül a rossz hitelképességű ügyfelek sem támaszkodhatnak a szerkezetátalakításra. Egy személy rossz hírneve csak egy olyan késéssel társítható, amely korábban volt a kölcsönnél. Miért? A bank soha nem ad ki kölcsönt olyan ügyfelek számára, akiknek rossz a története a múltbeli hiteleknél.
Hiteltartozások átszervezése: a folyamat lépései
Azonnal hangsúlyozni szeretném, hogy a bank úgy dönt, hogy nem mindig gyorsan nyújt kedvezményes fizetési feltételeket kölcsönre. Ezért lehetetlen késleltetni a bank értesítését a család nehéz pénzügyi helyzetéről. Ezenkívül, ha az ügyfél nem akar egyeztetni a bank vezetőjével, levelet küldhet az adósságátalakításról, amelyhez minden fontos dokumentum csatolva van.
Miután az ügyfél értesítette az intézményt a helyzetről, a biztonsági szolgálat ellenőrzi a dokumentumokat. A Biztonsági Tanács jóváhagyása nélkül nem lehet pozitív válasz sem a lelkiismeretes ember számára, mert a bank problémák nélkül vissza akarja adni pénzét, és ezzel pénzt keresni. A biztonsági szolgálat jóváhagyását követően a döntést egy felhatalmazott alkalmazott vagy bankárok testülete hozza meg. A dokumentumok áttekintése némi időt vesz igénybe (általában egy vagy két hét). Negatív válasz esetén a bank hivatalos levelet küld a hitelfelvevőnek, amely egyértelműen megmutatja az elutasítás okait.
Ha a válasz igen, a pénzintézet képviselője visszahívja az ügyfelet és megbeszélést folytat. A bank és az ügyfél megállapodnak a feltételekben és aláírják az adósságátalakítási megállapodást. A megállapodás az aláírását követően azonnal lép hatályba. Ezenkívül a menedzser, amikor telefonon felveszi a kapcsolatot az ügyféllel, további dokumentumokat kérhet, amelyeket hozzá kell adni a hitel üzlethez.
Kiegészítő dokumentumok a hiteltartozások átszervezéséhez
Teljes dokumentumcsomagot nyújtottak be a banknak megvitatás céljából, és az ügyvezető kéri, hogy hozzon még néhány papírt? Ne ess kétségbe! Ilyen helyzetben szinte garantált a hitelezők pozitív megoldása kérdésére. Tehát a bank emellett megkövetelheti:
- a hitelfelvevő lakóhelyének igazolása a család összetételéről;
- a hitelfelvevő és az összes családtag útlevélének (az útlevéllel helyettesítő dokumentum) összes oldalának másolata;
- az ügyfél munkafüzetének fénymásolata (teljes);
- Az eredeti hitelmegállapodás, amelyet az ügyfélnek kölcsön igénylésekor bocsátottak ki.
Ezekre a dokumentumokra van szükség ahhoz, hogy a bank abszolút bizalommal bírjon megbízhatóságában, mint ügyfél, aki vissza akarja fizetni a kölcsönt.
Hitel meghosszabbítás
Az adósságátalakítás gyakorlata a bankban nagyon gyakori, ezért annak végrehajtása során az ügyfelek problémáinak megoldására számos módszert fejlesztettek ki. Részletesebben vesszük figyelembe a főbb kérdéseket.
A kölcsönszerződés meghosszabbítása (a visszafizetési időszak egyre hosszabb) nagyon kényelmes módszer. A fennmaradó adósságot, amelyet az ügyfél segítségkérésekor állapítottak meg, figyelembe veszik. Ennek a módszernek a használata esetén a törvény szerint a maximális meghosszabbítási idő 10 év.
Ügyfelek előnyei:
- megváltás válság idején;
- a havi kifizetések sokkal kevesebbek lesznek;
- a lehetőség továbbra is fennáll a kölcsön előtörlesztése.
Banki előny:
- a bank jó hírnevének fenntartása egy ideiglenes nehézségekkel küzdő ügyfél előtt;
- a bank garantáltan visszatér pénzét;
- a kölcsön kamata végül magasabb lesz, mint az eredetileg várták.
Megváltoztathatom a számlázási szabályokat?
A havi kifizetés kiszámítási módjának megváltoztatása szintén igazi szerkezetátalakítási módszer. A hitelezési gyakorlatban két fő módszert alkalmaznak:
- nagyobbról kisebbre;
- járadék (egyenlő részletekben a teljes hitel-visszafizetési időszak alatt).
Ha a hitelviszonyt megtestesítő szerkezet átalakítására van szükség a kölcsön megszerzését követő első hónapokban vagy években, ésszerű lesz megváltoztatni a járadékhoz való hozzájárulás fizetésének módját. Ez csökkenti a havi hitelösszeg összegét. Ez a lehetőség garantálja a bank és az ügyfél közötti kölcsönösen előnyös együttműködést is.
A bankkal kapcsolatos problémák megoldásának más módjai
- Csökkenti a kölcsön kamatlábát. Ezt az opciót ritkán használják. Az ügyfél számára az előnyök nyilvánvalóak, mivel a kölcsönt gyorsabban fizetik vissza. A Bank ilyen engedményeket tesz, mert megérti az ügyfél helyzetét. Ezenkívül egy pénzügyi szervezet vezetõi tisztában vannak azzal, hogy a problémás hitelnél a legfontosabb az, hogy ne keressen annyit, mint pusztán a bank által befektetett pénz visszaadását.
- "Hitelnapok" - a hiteltartozás átalakításának egyik módja, amelyben az ügyfél több hónapig nem téríti vissza a hitelintézetet. Ugyanakkor a bank nem mentesíti az ügyfelet a havi kamatfizetés alól azért, hogy felhasználja. Ez a késedelem csak akkor hasznos, ha az ügyfél 100% -ban biztos abban, hogy pénzügyi helyzete stabilizálódik az elkövetkező néhány hónapban. A hitelszabadság lejárta után számos lehetséges forgatókönyv lehetséges:
- az adósság bontása egy meghatározott időszakra, járadék alapú hozzájárulások megfizetésével;
- néha olyan módszert alkalmaznak, amelyben a hitelintézet fizetési halasztásának meghosszabbítása után emelkedik a kamatláb.
- A kölcsön valutájának megváltoztatása. Az árfolyam modern ingadozásai esetén ez a módszer csak akkor lehet hasznos az ügyfél számára, ha a kölcsönt devizából a rubelre helyezik át. A valuta rubelről dollárra történő konvertálása nem megfelelő, mivel az ügyfél még nehezebb lehet, ha a rubel tovább esik.
Az ügyfél aláír egy adósságátalakítási megállapodást a bankkal.
Melyik szerkezetátalakítási módszer jövedelmezőbb?
A hitelintézet hitelintézetének kiválasztásakor az ügyfélnek konzultálnia kell a menedzserrel arról, hogy a bank hogyan oldja meg a kölcsönök kifizetésének késedelme miatt felmerülő problémákat. Sokkal jobb, ha azt az intézményt választja, ahol kiválaszthatja az adósságátalakítás lehetőségét.
Próbáljuk elemezni. Mindegyik módszer önmagában érdekes. Mindig érdemes dönteni, ismerve a család sajátos körülményeit. A tapasztalatok alapján a hiteladósság átalakításának a legoptimálisabb módja a hiteltartozás meghosszabbítása. Hozzátesszük, hogy vigyázzon, hogy a hitel pénznemét pótolja.
A hitel nemteljesítésének következményei
Ha egy ügyfélnek problémái vannak a hitel kifizetésével, akkor jobb, ha békésen oldja meg a bankkal. A hitelviszonyt megtestesítő szerkezetátalakítás a legjobb módszer a pénzügyi problémák megoldására. Hosszú késedelem esetén először a bank biztonsági szolgálata vesz részt a kölcsönben. Az alkalmazottak megpróbálják visszafizetni az adósságot, mivel a bank képviselőinek fő feladata a vállalat érdekeinek védelme.
Ha az ügyfél nem folytatja a kölcsön visszafizetését, a bank átadja az ügyet a beszedési társaságnak. A gyűjtőknek sokkal több joga van, mint egy pénzügyi intézmény alkalmazottainak. Ezek a cégek a tisztább módszereket alkalmazzák munkájuk során, ezért jobb, ha együttmûködnek a bankkal.
