Sajnos a pénzügyi helyzet nem mindig stabil, és mivel ma van hitellel, holnap komoly nehézségekbe ütközhet. Annak érdekében, hogy a hitelfelvevő ne hirdesse ki a csődöt, a bankszervezetek leggyakrabban engedményeket tesznek és szerkezetátalakítják a kölcsönt.
Mi a hitelszerkezet-átalakítás, hogyan segíthet? Ezt a cikk tárgyalja.
A koncepció
A hitelátalakítás alatt a hitelmegállapodás egyes bekezdéseinek az adós számára pozitív irányban történő megváltozását értjük. Vagyis ha a hitelfelvevő nehéz pénzügyi helyzetben van, akkor a bank engedményeket tesz vele, megváltoztatva a kölcsön kamatlábait vagy az adósság lejáratát.
A visszafizetés lejárat szerinti felülvizsgálata csak akkor lehetséges, ha a hitelfelvevő hivatalos kérelmet nyújt be a bankhoz, amely dokumentálja a felmerült problémákat. Ez lehet a bérek késése, egészségügyi problémák, fogyatékosság.
A hitelátalakítás fő típusai
A hitel szerkezetátalakításához többféle módszer létezik:
- Hat hónapon belül csak kamatot lehet visszafizetni, a fő adósságot befagyasztva. Hat hónap elteltével a hitelfelvevőnek újra meg kell fizetnie a tőket a kamatokkal együtt.
- A bank stabilizációs módszereket kínálhat az adósság visszafizetésére.
- A bank különféle módszereket kínálhat készpénzhitel-visszafizetésre, vagyis minden egyes következő hónapban a tőkeösszegek összege kevesebb lesz, mint az előző hónapban.
- Azok számára, akik devizahitelt adtak ki, a rubelben történő átszervezés elvégezhető.
- A bank belátása szerint a havi kifizetések legfeljebb egy évre csökkenthetők. Ezt követően az adósnak ki kell fizetnie a fennmaradó fennmaradó összeget, különben kamatot felhalmozhatnak rá.
- A hitelfelvevő kérésére a hitel futamideje meghosszabbítható, de az összeg növekszik.
- Ritka esetekben (leggyakrabban állami programok keretében) csökkennek a kamatlábak.
A hitelfelvevő pénzügyi helyzetétől függően a hitelt átszervezik. A bankok önállóan választják meg, hogy milyen formában jobb az elvégzése.
Ki várhatja el az adósság felülvizsgálatát
Azok az ügyfelek, akiknek korábban nem volt negatív hitel története, és akik rendszeresen fizettek vissza havi kifizetéseket, de akik saját hibájuk miatt nehéz helyzetbe kerültek, számíthatnak a bank engedményeire. Azok a hitelfelvevők, akiknek negatív története van a hitelfizetéseknek, valószínűleg nem várják el a kölcsönszerződés felülvizsgálatát.
Ha a hitelfelvevőnek nincs különösebb problémája a jövedelmekkel, és csak úgy döntött, hogy egy bizonyos összeget szabadít fel saját céljaira, akkor a bank határozottan megtagadja ebben a helyzetben. Ne próbáljon túlmutatni a hitelintézetektől, különben az adós számára rossz helyzet fordulhat elő.
Így a bankok nagyon figyelnek ügyfeleik pénzügyi hírnevére. Például a hitelviszonyok átalakítása Sberbankben a problémás adósokkal rendelkező ügyek 90% -ában lehetséges, de ennek elérése érdekében sok dokumentumot kell összegyűjteni.
Amikor átszervezésre van szükség
A legtöbb esetben az ügyfelek túl későn fordulnak a fizetési feltételek vagy a kamatlábak áttekintéséhez: amikor a főhitelnél már nagy adósság van, plusz kamatok és büntetések a késedelmes fizetések után. Ha a hitelfelvevő problémák felmerülésekor a bankhoz fordult, az adósság összege csökkenthető.
Ezért a kölcsönt igénylők számára a fő szabálynak a pénzügyi nehézségek felmerülésekor kellő időben kell a bankhoz fordulniuk. Például egy hitelszerkezet átalakítását a VTB Banknál a hitelfelvevő kérésére hajtják végre, és ezt két-öt munkanapon belül megvizsgálják.
A hitelszerződés megkötésekor a bankok általában feltételt fogalmaztak meg - kötelező biztosítás. Ha a biztosítási kötvény feltételei szerint a hitelfelvevő nem tudja visszafizetni a kifizetéseket, és a biztosító társaság ezt megteszi, akkor megtagadhatja a hitel átszervezését.
Hogyan érhető el a hitelátalakítás?
Tehát, amint a hitelfelvevőnek problémái vannak, és növeli a késedelmes fizetések valószínűségét, vagy akár a fizetési késedelem veszélyét a meghatározott ütemezés szerint, fel kell lépnie a bank vezetőjével nyilatkozattal. És minél hamarabb ezt teszi, annál jobb lesz mindkét fél számára.
A hitelátalakítás iránti kérelmet dokumentumokkal kell benyújtani, amelyek megerősítik az eljárás szükségességét. Elbocsátás esetén ez lehet a foglalkoztatási központ által kiállított igazolás vagy munkafüzet, betegség esetén - egy egészségügyi intézmény igazolása.
A jelentkezésen kívül külön formanyomtatványt kell kitöltenie.
Miután a bank az adós javára döntött, közösen találják meg a hitelfelvevő számára megfelelő kölcsön-átalakítási lehetőséget.
Jó bank
Nagyon szerencsés volt, ha a hitelfelvevő fellebbezést nyújtott be a bankhoz, amely „megbocsáthat” pénzbírságokat és büntetéseket a hitelfizetések visszafizetésének elmaradása miatt, és a hitel átstrukturálására kerül sor.
Általában ilyen helyzetekben a bank új szerződés megkötését javasolja, és természetesen más feltételekkel is. Az egyetlen dolog, amelyet a hitelfelvevőnek meg kell győződnie arról, hogy a régi hitelmegállapodás megszűnt. Ellenkező esetben két kölcsönt kell fizetnie. Új hitel igénylése esetén a legjobb, ha igazolást kér, amely megerősíti, hogy a bankszervezettel szemben nincs tartozás.
A devizahitelek szerkezetátalakítását leggyakrabban hitelszervezetek végzik, mivel számukra jövedelmezőbb mindent rubelhitelre konvertálni, és nem függ az árfolyamok változásától. A közelmúltban nagy jelentőségű lett.
Rossz bank
A bankok nem mindig hajlandók felülvizsgálni a kölcsönszerződést, és nem lehet kérdés az adósság „megbocsátásáról”. Néha könnyebb számukra a beszedési ügynökségek összekapcsolása a problémás ügyfelekkel való együttműködéshez vagy a bírósághoz forduláshoz. De ez a legrosszabb esetben.
Leggyakrabban azok a bankok, amelyek nem járnak kompromisszumokkal, fizetésképtelen ügyfeleknek kínálnak új kölcsönszerződést. Ebben a hitelező megjelöli a tartozás összegét, valamint a felhalmozott pénzbírságokat és büntetéseket. Az ilyen szerződéseket rendszerint hosszabb időre kötik, de a kötelező kifizetések havi összege alacsonyabb.
Nyilvánvaló, hogy ezek a feltételek nem kedveznek azoknak a hitelfelvevőknek, akik már nehéz pénzügyi helyzetben vannak, de a bank döntését csak bírósági úton lehet megtámadni.
Tanácsadás a hitelfelvevők számára
Ha nem végez semmilyen tevékenységet, és nem fizeti ki a szükséges havi hitelösszegeket, akkor egy idő múlva SMS-ben emlékeztetőt kap az adósságról, majd hívások lesznek a bankvezetőktől, egy idő múlva a beszedési ügynökségek elkezdenek zavarni, és később jönnek idézés.
Ennek elkerülése érdekében megfelelő időben meg kell tennie a megfelelő intézkedéseket annak érdekében, hogy ne jelentsenek csődöt. Végül is maguk a bankok nem jövedelmezőek abban, hogy késedelmes hiteleket szerezzenek a mérlegben. Idővel maga a bank felajánlja, hogy vizsgálja felül a szerződés feltételeit. Például a hitel átstrukturálását a Sberbanknél ritkán hajtják végre az ügyfelek kérésére. A bank gyakran engedményeket tesz azért, hogy hamarosan új kölcsönhöz folyamodjon, és javasolja ezt a szervezetet, mint megbízható és képes segítséget nyújtani még a nehéz pénzügyi helyzetekben is.
