Ha pénzügyi nehézségek merülnek fel, sokan rémülten gondolkodnak azon, hogy miként kell visszafizetni a következő hitelfizetéseket. A rendes fogyasztási hiteleknél az összegek általában kicsik. Ha azonban jelzálogkölcsönt adtak ki, akkor a pénzügyi helyzet bármilyen változása miatt az a személy nem képes fizetni a banknak.
Akció taktika
A pénzintézetek nem érdekelnek abban, hogy az ember egyszerűen abbahagyja az adósságfizetést. A jelzálog-átalakítás mindkét fél számára sokkal előnyösebb. Ezt nevezzük a keletkező adósság fizetési feltételeinek megváltozására. Ugyanakkor új szerződést kötnek, amely enyhébb lehetőséget ír elő a hitel visszafizetésére.
A bankok azonban csak jóhiszemű fizetõkkel kötnek átszervezési megállapodást. Ezért jobb, ha előre tájékoztatja pénzügyi intézményét pénzügyi nehézségeiről. Ha az ügyfélnek legalább egy késedelmes fizetése van, a bank megtagadhatja azt.
Sokan nem tudják, hogyan történik a szerkezetátalakítás, mit kell tenni annak érdekében, hogy a bank engedményeket tegyen. Mindenekelőtt továbbra is fizetnie kell a jelzáloggal. De ugyanakkor kérést kell írnia a fizetési ütemterv megváltoztatására vagy ideiglenes késedelem megadására.
A hitelátalakítás típusai
Ha nem akarja elveszíteni hiteléből megszerzett ingatlanát, és gátlástalan hitelfelvevővé válik, először értékelnie kell pénzügyi képességeit. De ha a helyzet megváltozott, akkor azonnal menjen a bankhoz a megfelelő nyilatkozattal. Egyes intézmények nem szerkezetátalakítják a jelzálogkölcsönöket. Például a Sberbank webhelyén nincs információ a fizetési ütemterv megváltoztatásának lehetőségéről. Ez azonban nem azt jelenti, hogy a bank nem gyakorolja a szerkezetátalakítási megállapodások megkötését.
Kiegészítő megállapodást lehet aláírni a hitelfelvevő és a hitelező között, amely a következőkről rendelkezik:
- a hitel futamidejének meghosszabbításának lehetősége (miközben a kötelező befizetés nagysága csökken);
- a fizetési rendszer változása (járadék változások differenciált);
- a kamat ideiglenes halasztása a tőkeösszeg megfizetésének szükségességével;
- „Hitel szabadság” - az az időszak, amely alatt a hitelfelvevő nem fizet.
Ha egy ügyfél érdekelt egy deviza jelzálogkölcsön átalakításában, akkor fontolóra lehet venni a rubelre konvertálást. A cselekvés taktikáját azonban a felek megállapodása határozza meg.
A szerkezetátalakítás előfeltételei
Létezik egy olyan szabályok listája, amelyek szabályozzák, hogy a bankok hogyan és milyen feltételekkel tudnak megfelelni ügyfeleiknek. Még ha egy pénzügyi intézményben sem dolgozták ki a jelzálogkölcsönökre vonatkozó hivatalos szerkezetátalakítási programot, ez nem jelenti azt, hogy nincs értelme ilyen nyilatkozatot írni.
Tehát a bank engedményeket csak ilyen esetekben tehet:
- az ügyfél korábban nem használta fel az adósságátalakítás lehetőségét;
- a hitelfelvevő jó hitelképességgel rendelkezik;
- az ügyfélnek jó oka van arra, hogy miért nem tudja teljesíteni kötelezettségeit: csökkentése a munkahelyen, fogyatékosság elnyerése, súlyos betegség, amely hosszú távú kezelést igényel.
A bankok inkább hajlandók elfogadni a hitelezési feltételek változásait olyan esetekben, amikor biztosíték van.Ugyanakkor azok az emberek, akiknek nincs késedelme a fizetésekben, számíthatnak olyan szolgáltatásra, mint például a jelzálogkölcsön átalakítása az egyén számára. A bank figyelembe veheti a korábbi hitelek kifizetésének módját.
Lehetséges kezelési lehetőségek
Általános szabály, hogy a pénzügyi problémákkal küzdő ügyfelek először a rendes bankmenedzserekhez fordulnak, és kérdezik a következő lépéseket. A hétköznapi alkalmazottak azonban nem hozhatnak döntéseket a hitelmegállapodások felülvizsgálatának lehetőségeiről, így sokan még csak nem is beszélnek arról, hogy létezik egy program a jelzálogkölcsön átalakítására.
Ezért jobb, ha azonnal írunk egy nyilatkozatot a bank vezetőjének. A fizetési ütemterv felülvizsgálatát kérni kell. Az ügyfél felajánlhatja átszervezési lehetőségét. Kérhet egy ideiglenes pihenést, a hitel futamidejének növelését vagy a kamatláb csökkentését. A bankok az ügyfelek ajánlatát fontolgatják.
A fellebbezés végén meg kell magyaráznia, miért kell enyhíteni a feltételeket. Az okokat teljes és pontosan le kell írni. Nincs értelme hazudni és szépíteni a helyzetet. Valójában a szerződés feltételeinek megváltoztatásához az ügyfélnek be kell nyújtania az összes szükséges dokumentumot.
alkalmazása
Ha kölcsön vett a Sberbanktől, akkor a kérelmet a bank irodájába kell vinni, vagy át kell utalni a titkárra. Két példányban kell elkészítenie. Az eredeti példányt elküldik a pénzügyi intézménynek, és az igazolás másolatára feljegyzés kerül rá.
Ha a kérelem személyes benyújtása nem lehetséges, akkor azt levélben, értesítő levélben és a mellékletek leltárát. Ez a lehetőség azokban az esetekben alkalmazható, amikor a bank alkalmazottai megtagadják a kérelem elfogadását.
A pénzügyi intézmény válaszolhat a levélre, és tájékoztathatja Önt a szerződés feltételeinek módosítására való hajlandóságáról vagy hajlandóságáról. A magánszemélynek nyújtott jelzálogkölcsön átalakítását az ügyfél által igényelt feltételekkel nem lehet biztosítani. De bizonyos esetekben a pénzügyi intézmény egyszerűen kudarcot vall. Nem szabad elfelejtenünk, hogy a bank nem köteles megváltoztatni a szerződés feltételeit, és válaszolni az ilyen kérésekre.
Ebben az esetben a hitelfelvevőnek másik lehetősége van - bírósághoz fordulhat. Ezt a módszert azonban csak szélsőséges esetekben szabad alkalmazni.
Szükséges pénzügyi dokumentumok
Ha az ügyfél az adósságátalakítás iránti kérelmet nyújt be, elő kell készítenie. A jelzálogkölcsön átalakítása a Sberbanknél csak azoknak a hitelfelvevőknek lehetséges, akik valóban nehéz helyzetbe kerülnek.
Ezért a fizetési ütemterv megváltoztatására irányuló kérelem mellett a kérelemhez olyan dokumentumokat kell csatolni, amelyek igazolják a pénzügyi helyzet megváltozását. Ha problémák merültek fel a munka csökkenése miatt, akkor el kell készítenie a munkafüzet másolatát. Javasoljuk, hogy azonnal regisztráljon a foglalkoztatási szolgálatnál, és megkapja a munkanélküliségi státuszt. A vonatkozó tanúsítványt szintén csatolni kell a kérelemhez. Ez megerősíti, hogy az ügyfél munkát keres, és nem lesz inaktív.
A bérek csökkenésével bevételbizonyítványt vehet fel. De a bank kivonata szintén megfelelő. Ezt a dokumentumot néhány hónapon belül el kell készíteni, hogy a jövedelem csökkenjen.
Kórházi lapok
Ha a fizetési problémák a rossz egészségi állapot miatt kezdődtek meg, ezt is megerősíteni kell. Hasznos lehet egy orvosi nyilvántartás kivonata, az orvosi intézmények által kiállított igazolások és a betegszabadság-igazolás. A görbe előtt dolgozhat. Ha az ügyfél tudja, hogy műtétet vagy hosszú költséges kezelést fog igénybe venni, akkor jobb, ha előbb felveszi a kapcsolatot a bankkal. Ez kissé csökkenti a pénzügyi nyomást előre és megakadályozza a késéseket.
A jelzálogkölcsönök szerkezetátalakítási programja csak akkor működik, ha a hitelfelvevő benyújtja az összes szükséges dokumentumot és bizonyítja, hogy valóban szüksége van rá.
A bank engedményeket tehet a fiatal szülők számára. Ehhez dokumentumokat kell benyújtania, amelyek igazolják, hogy a nő szülési szabadságon ment. Ebből a célból be kell mutatni a szülési klinikán szereplő betegszabadságot és a szabadságot.
Lehetséges szerkezetátalakítási programok
Ha a bank beleegyezett abba, hogy teljesíti a hitelfelvevő követelményeit, akkor minden árnyalattal személyesen meg kell beszélnie. Az ügyfélnek jogában áll hangot adni verziójának, elképzelésének, hogy miként lehet végrehajtani a jelzálogkölcsön-átalakítást. A bank megállapodhat, vagy megfelelőbb feltételeket kínálhat rá.
Ha megállapodásra jutnak, akkor a fő megállapodáshoz kiegészítő megállapodást kell kötni. Új feltételeket kell előírni benne, módosított fizetési ütemtervet kell készíteni. A megállapodástól függően jelezheti, hogy:
- az ügyfél egy bizonyos időszakra (1-6 hónap vagy annál hosszabb ideig) mentesül a fizetések alól;
- a havi fizetés összege csökken a kamatláb felülvizsgálata miatt;
- a kötelező fizetés összege csökken a kölcsön futamidejének meghosszabbodása miatt;
- Jelzálog valuta változás.
A dokumentumot két félnek - az ügyfélnek és a bank hivatalos képviselőjének - kell aláírnia.
pereskedés
Ha a hitelfelvevőnek nincs lehetősége teljesíteni a hitelmegállapodás szerinti kötelezettségeit, és a hitelező nem lép tovább, akkor kapcsolatba léphet az ügyvédekkel, akik elkészítik a követelési nyilatkozatot. Ehhez csatolni kell egy, a Sberbanknak küldött levelet a kézbesítési bizonylattal.
De az, hogy a bíróság mely döntést hoz, ismeretlen. Végül is a jelzálogkölcsönök szerkezetátalakításáról szóló törvényt még nem bocsátották ki. Ezért senki sem köteles engedményeket tenni a problémás ügyfelek számára. Ezenkívül a peres eljárás több mint hat hónapot is igénybe vehet. Ezen idő alatt az ügyfélnek fizetnie kell a szerződésben rögzített ütemezés szerint. Ezenkívül állami díjat kell fizetnie a bírósági eljárás megvizsgálásáért és az ügyvédek drága szolgáltatásáért.
Segítség az államtól
A 2008-ban kezdődött válságban megalakult az ARIZHK szervezet. Létezésének célja az volt, hogy segítse a hitelfelvevőket, akik nehéz pénzügyi helyzetben vannak. Ez az adósság-átalakító ügynökség a 3 szint egyikét nyújthatja.
Az ARIZHK tehát stabilizációs kölcsönt bocsáthat ki, vagy meglévő kölcsönt refinanszírozhat. Ezt a támogatási formát 12 hónapra tervezték. Ha a helyzet nem változik a hitelfelvevővel, akkor kölcsönt vissza lehet vásárolni a hitelezőtől. Ebben az esetben a Sberbanknél a jelzálogkölcsön átszervezésére már nincs szükség. Ugyanakkor a fizetési feltételek, a kamatlábak megváltoznak, és figyelembe veszik a hitelfelvevő jelenlegi helyzetét.
A harmadik szintű támogatás szükséges azok számára, akikkel kapcsolatban már létezik bírósági határozat az óvadék beszedésének szükségességéről. De csak akkor lehetséges, ha a bírósági eljárás még nem kezdődött meg.
Egyéb lehetőségek
Ha elutasítják az olyan szolgáltatást, mint például a jelzálogkölcsön átszervezése a Sberbanknál egy magánszemélynek vagy jóhiszemű hitelfelvevőnek, akkor fordulhat más hasonló intézményekhez.
Sokan refinanszírozási programokkal rendelkeznek. De csak azok használhatják ki azokat, akiknek nincs vagy nem volt probléma a kölcsönök visszafizetésével. Ellenkező esetben a kudarc valószínűsége magas. Az új kölcsönnyújtást általában meglehetősen kedvező feltételekkel végzik.