Sok orosz számára sürgõs kérdés a lakásvásárlás jelzálogkölcsönben. Az Orosz Föderáció lakáshitel-piacán működő bankok még nem tudják országunk polgárainak az Európához hasonló feltételeket kínálni (évi 4-5%, előleg nélkül stb.).
A szakértők szerint azonban az orosz jelzálogpiacon továbbra is fennáll bizonyos fokú verseny. Sok a bankok ajánlata. Különböző állami programok is léteznek, amelyek megkönnyítik a jelzálogkölcsönök terhét bizonyos polgárok számára. Amelyben az edény jobb jelzálogot vállalni? Hogyan válasszunk jövedelmező lakáshitelt? Hogyan lehet optimalizálni a hitel-visszafizetéseket?
Jelzálog a Sberbank-től
Mit kínálnak olyan személyeknek, akik úgy döntöttek, hogy jelzálogkölcsönt kérnek, a bankok? Fontolja meg a legnagyobb pénzügyi és hitelintézetek lehetőségeit.
A Sberbank számos speciális jelzálogprogramot kínál. A leginkább figyelemre méltó a fiatal család kölcsön. A fő dolog, amely megkülönbözteti ezt a programot a hasonló banki ajánlatoktól, a kedvezményes előleg. A szokásos piac 15-20% -ot mutat. A "Fiatal család" szerint - 10% -ról. A program többi vonzó alkotóeleme mellett a szakértők 11,5% -os kamatlábat látnak. A maximális hitelidő (30 év) e banki ajánlat előnyeinek is tulajdonítható.
Ha az Orosz Föderáció Biztonsági Tanácsának hitelfelvevője nem felel meg a Fiatal Család program kritériumainak, hanem arra gondol, hogy hol lehet olcsóbb jelzálogkölcsönt szerezni, akkor érdemes odafigyelni egy másik javaslatra: egy "engedmény" a kamatláb 0,5% -ának csökkentése formájában a szokásos hitelprogramokhoz képest ( a specifikus kötés a régiótól függ). Az Sberbank által kínált másik lehetőség a 13-13-30.
Ennek megfelelően a hitelfelvevő 13% -os kezdeti hozzájárulás befizetésével 13% -os kölcsönt kérhet. Ebben az esetben a kölcsön futamideje, csakúgy, mint a „Fiatal család” esetében, legfeljebb 30 év. Ráadásul egyes régiókban a szabály érvényes: ha a hitel összege meghalad egy bizonyos összeget (például 2 millió 100 ezer rubelt), akkor a hitelfelvevő számára garantált csökkentett kamatláb (általában ugyanaz a 0,5%).
Jelzálog a VTB24-től
A VTB24 jelzálogkölcsön-ajánlatait a szakértők a bank kísérletének tekintik annak érdekében, hogy minimalizálják a hitelszerzéshez szükséges dokumentumok összegyűjtésének meglehetősen bonyolult és időigényes eljárásában rejlő különféle alaki követelményeket. Valójában a pénzügyi intézmény által kínált egyik termék teljes mértékben tükrözi ezt a prioritást. A "Győzelem az alakiságok felett" mondatot hívják.
Ez a termék minden bizonnyal hasznosnak tűnik azoknak a hitelfelvevőknek, akik úgy döntenek, hogy hogyan lehet jelzálogkölcsönt szerezni egy lakáshoz a lehető leggyorsabban. Amellett, hogy a bank minimalizálta az ügyfelek által benyújtandó dokumentumok számát, meglehetősen kényelmes kölcsönfeltételeket is kínálnak. Különösen a kamatláb 13,05% -ról (ez magasabb, mint a Sberbanknél, de még mindig kissé alacsonyabb, mint a piaci átlag), a hitel futamideje 20 év, az előleg 20% -ról. A Lakásépítés alatt a VTB24 készen áll még kedvezőbb feltételekkel nyújtható kölcsönre - évi 12,45% -ról, előleg - 10% -ról. A hitel futamideje is hosszabb - akár 30 év.
Feltételek a Gazprombank-tól
Kiváló, sok szakértő szerint a Gazprombank kínál. A pénzügyi intézmény néhány jelzálogprogramja keretében a hitelfelvevő 10% előleget igényelhet lakáshitelre, és ezzel egyidejűleg 11,5% -os kamatot számíthat fel.A hitel futamideje legfeljebb 30 év. Valószínű, hogy a hitelfelvevő annak eldöntésekor, hogy melyik banknál jobb jelzálogkölcsönt venni, figyelmet fog fordítani ennek a pénzügyi intézménynek a javaslatára.
Szibériai kiváltságok
Néhány regionális hitelintézet banki termékeit a szakértő finanszírozók meglehetősen jövedelmezőnek tekintik. Különösen a Khanty-Mansiysk Bank egyik programja szerint a hitelfelvevő számíthat évi 12% -os jelzálogkölcsönre és 10% -os kezdeti kifizetésre. A Zapsibkombank hasonló kamatfeltételeket kínál, de e pénzügyi intézmény előlege magasabb - 20% -ról.
Ugyanakkor ennek a szibériai banknak a hitelfelvevői egyedülálló lehetőséget kínálnak, amely a piacon meglehetősen ritka. A helyzet az, hogy ebben a szervezetben előleget is vállalhat jelzáloggal. Igaz, hogy az egyetlen megértés az, hogy az ügyfélnek nincs saját forrása. Hozzájárulásra van szükség, de kölcsönözhető a Zapsibkombank újabb hitelén. A lényeg az, hogy a hitelfelvevőnek elegendő összegű igazolt jövedelemmel kell rendelkeznie.
Hogyan lehet eldönteni, hogy melyik bankban veszi fel a jelzálog? A szakértők azt javasolják, hogy az ügyet bizonyos fokú pragmatizmussal közelítsék meg: opcióként több pénzügyi intézményhez is forduljanak. És már az a döntés, hogy mindegyikük „szűkíti” az optimális hitelprogram további kutatásának körét.
Természetesen valós időben hasznos lesz a készletek és a finanszírozók különleges ajánlatainak figyelemmel kísérése. Valószínű, hogy van egy érdekes lehetőség, amely lehetővé teszi, hogy eldöntse, melyik banknak jobb a jelzálogkölcsön előleg nélkül.
"Fiatal család": bankoktól vagy az államtól?
Sok hitelfelvevő, hallva valahol a "fiatal család" kifejezést (a jelzálogkölcsön-témával kapcsolatban), felteszi a kérdést magadtól: ez a program állam vagy banki? Válasz: mindkettő. Specifikus tartalma azonban a „részlegektől” vagy a banki értelmezéstől függően nagyban változhat.
Nehéz megállapítani, hogy a "fiatal család" kifejezés mely szerzői szerzője a lakhatási programok vonatkozásában. Számos szakértő szerint ezt a mondatot a kormányzati ügynökségek vettek részt olyan különféle segítségnyújtási programok kidolgozásában, amelyek állampolgárainak életkora általában megfelel az általánosan elfogadott (18-35 éves) fiataloknak. lakások megszerzése kedvezményes feltételekkel. Ezzel kapcsolatban egy másik vélemény van: a szóban forgó kifejezés egy tipikus banki találmány, amely tükrözi a kedvezményeket és a preferenciákat a polgárok bizonyos kategóriáira vonatkozó jelzálogprogramok kidolgozásakor.
Fiatal - mindenhol az út
Így vagy úgy, ma kétféle jelzálogprogram van a "Fiatal család" - az államtól (vagy az önkormányzattól - a város, régió stb. Önkormányzata) és a bankoktól. A legérdekesebb, hogy esetleg keresztezik egymást.
Vegyünk egy példát. Az Orosz Föderáció egyes régióiban vannak állami támogatási programok a „Fiatal család” számára, amelyek keretében a 35–40 év alatti fiatal párok gyermekekkel (vagy egyedülálló szülőkkel) támogatást kapnak a ház megvásárlásához. Méretük általában megegyezik az átlagos piaci előleggel - a lakás árának 15% -ával.
A Sberbank fióktelepei ugyanazon régiókban tevékenykedhetnek, és a hitelfelvevők számára kínálják a Fiatal Család programjukat - erről már fent beszéltünk. A házastársak vagy szülők, akik állami támogatást nyújtottak az azonos nevű támogatási program keretében, szabadon vehetnek részt abban. Nem számít, hogy a bank mely forrásokból fizeti az előleget - legyen az a hitelfelvevő személyes pénzeszköze, vagy az állami költségvetésből származó támogatás.
Támogatás az AHML fiatal családok számára
Annak a kérdésnek a megoldására, amelynél jobb a bank jelzálogkölcsönt felvenni, alternatíva lehet fellebbezés a jelzálogkölcsön-ügynökségnél, amely szintén az AHML.Ez egy állami struktúra, amelynek közvetlen funkciója az, hogy segítse a polgárokat a lakások megvásárlásában. A tanszék néhány javaslatának példájában megfigyelhetjük a programok „hibrid változatát”, amelyek célja nagyon közel áll a „Fiatal család” banki termékhez.
Vagyis egyrészt az AHML teljes értékű pénzügyi intézményként működik, amely kölcsönöket bocsát ki lakás megvásárlásához, másrészt a költségvetési forrásokkal való kölcsönhatás révén a fiatal családok számára kedvezményeket nyújt a kormányzati ügynökségek által nyújtott támogatás összegéhez hasonlóan. Sok olyan hitelfelvevő, akik azután hagyták el, hogy megoldja azt a kérdést, melyik banknál jobb jelzálogkölcsönt felvenni, véleményezik az interneten, úgy vélik, hogy a hitelezés „osztályos” lehetősége sok szempontból sokkal kényelmesebb, mint a „bank”.
AHML preferenciái
Vegyünk egy példát. Az AHML néhány regionális fióktelepe jelzálogprogramot kínál, amelynek neve Standard. Ezeknek megfelelően a hitelfelvevő a banki tevékenységhez hasonló feltételekkel támaszkodhat (és néha enyhén jövedelmezőbb): évente 10–12%, 25–30 éves kifizetések, az előleg 10–15% -a.
A fiatal családok számára azonban az AHML megyei programjai szerint jelentős kedvezmények és kedvezmények adhatók. Az adott régiótól függően ez lehet:
- a kamatláb csökkentése a gyermekek számától függően (általában gyermekenként 0,25–0,5%);
- kedvezmény az új épületben történő lakásvásárláshoz (évente kb. 1-2%);
- kedvezményes feltételek a kölcsön visszafizetésére (6-12 hónapos türelmi idő stb.).
Hol jövedelmezőbb jelzálogkölcsönöket szerezni - bankban vagy az AHML-ben, ha a hitelfelvevőnek nincs oka kérelmet nyújtani a fiatal család típusú programok alapján nyújtott ellátásokhoz? Minden a regionális fióktelepek politikájától függ - mind az osztályok, mind a kereskedelmi hitel- és pénzügyi szervezetek. Érdemes odafigyelni a szakértők tanácsaira is, amelyeket már fentebb kifejtettünk: több kérelmet kell benyújtani a különféle bankokhoz, az AHML regionális irodájához, majd tanulmányozni mindkettő által adott válaszokat. Utólagos munka konkrét javaslatokkal, amelyek tükrözik a kamatra, a fizetési feltételekre, az előleg nagyságára és a kölcsön egyéb szempontjaira vonatkozó végleges adatokat. Ismerve a tényleges (és a reklámtájékoztatókban nem feltüntetett) kölcsönfeltételeket, sokkal könnyebb eldönteni, hogy melyik banknak jobb jelzálogkölcsönt venni egy fiatal család számára.
Jelzálogprogramok és anyasági tőke
Mint fentebb már említettük, a bankok számára nem számít, hogy milyen forrásokból fizeti ki a hitelfelvevő a kölcsönt (vagy nyújtja a kezdeti kifizetést). Az egyik ilyen forrás lehet az állam által az „anyai tőke” keretében garantált összeg. Azoknak a nőknek, akiknek második, harmadik és több gyermeke van, joga van azt kapni. A kifizetés nagysága 2014-től mintegy 429 ezer rubel.
Hol fektessen be anyasági tőkét?
A jelzálogprogramokkal kapcsolatos anyasági tőke felhasználható:
- előleg;
- a kölcsön részleges előtörlesztésére;
- teljes elszámolás a bankkal (hitel lezárása);
Az ingatlanügyletek fő típusai, amelyekben az anyasági tőke felhasználható:
- ház vagy lakás vásárlása a másodlagos piacon;
- házépítés, fellebbezéssel az ajánlatkérő szervezet felé;
- ház építése külső cégek támogatása nélkül;
- közös építés.
Az orosz törvényhozó tehát gyakorlatilag nem határoz meg szélességi korlátozásokat az anyasági tőke felhasználása a családok életkörülményeinek javításával kapcsolatban, amelyekben gyermekek születnek. Nincs probléma azzal, hogy hogyan lehet jelzálogkölcsönt venni egy lakásért, és hogyan kell ezt az állami támogatást széles körben elnyerni.
Érdemes megjegyezni, hogy az ilyen típusú támogatás megléte általában nem befolyásolja a kölcsönnyújtás kezdeti feltételeit. A Matcapital csak egy összeg pénz, nem pedig valamiféle preferencia.Ugyanakkor a szakértők tanácsot adnak arra vonatkozóan, hogy melyik banknál jobb a jelzálogkölcsönt venni az anyasági tőkével (ezt az interneten közzétett számos hitelfelvevő áttekintése megerősíti): megtudhatja, hogy egy hitelszámlára történő támogatás folyósításakor mennyit fog csökkenni az éves százalék, és ha csökkenni fog? általában. Ezt követően világossá válik, mely pénzügyi intézmények hűségesebbek a matcapitalot igénybe vevő hitelfelvevők számára.
