Nem számít, mely ok arra készteti Önt, hogy fontolja meg, hogy jelzálogkölcsön-e vagy sem. Lehet, hogy házasodni tervezi, de még mindig nem rendelkezik saját otthonával. Vagy várható a pótlás a családban, és a jövőbeli utódoknak külön helyiségre van szükségük. Döntsön hitel elfogadásáról, legyen óvatos. Fontos, hogy pontosan kiszámítsa az adósság-visszafizetési képességét, mint a bankszakértők.
Milyen költségek merülnek fel a jelzáloggal?
Így fogalmazza meg a kérdést, mivel a kölcsön költsége nemcsak a kamatlábat tartalmazza, hanem számos kötelező kifizetést is:
- díj az ingatlan értékeléséért (ha szükséges);
- biztosítási díjak
- állami díj a regisztrációs kamrában.
Mielőtt jelzálogkölcsönt szerezne, a legjobb, ha előrejelzi, hogy milyen költségek merülnek fel, és melyik forrásból fizeti ki a kötelezettségeket. Ez segít eldönteni, hogy most jelzálogkölcsönt kíván-e venni.
Mennyi pénzre van szükség az előleg fizetéséhez
A bankok általában nem adnak lakáscélú kölcsönt az ingatlan teljes árának fizetésére, csak hitel útján. A ház vagy lakás költségeinek egy részét a zsebéből kell fizetni.
Az előleg minimális összege attól függ, hogy melyik bankhoz jelzálogkölcsönt igényel, és melyik hitelprogramra. Például Sberbankon, amikor hitelt kap, a ház vagy lakás költségeinek legalább 20% -át egyedül kell fizetnie. A kész ház megfizetésekor és a regisztrációkor a PJSC VTB Bankhoz szükséges előzetes hozzájárulás 15% államilag támogatott jelzálogkölcsönök építési terület vásárlására - 20%. Az Otkritie Bank kölcsönt várva készítsen el egy ház vagy lakás árának legalább 30% -át. Az Alfa Banknál a kész ingatlan vásárlásának előlege 15%, az építés alatt álló négyzetméter vásárlás esetén pedig 30%. A Rosselkhozbanknél a kész házak árának 15% -a és az építés alatt álló épületek legalább 20% -a fizetni kell.
Gondolj arra, hogy van-e ilyen összeged most. Talán érdemes havonta elhalasztani az üzletet, hogy pénzt szerezzen? Ha azt tervezi, hogy az előleghez a szükséges összegeket magánszemélyektől kölcsönzi, gondolja át, mennyire reális két adósság egyszerre történő kifizetése.
Ha van pénz tartalékban
Ha a családi pénztárcában „jelentősen felmeleged” az összeg, amely jóval meghaladja a bankok által megkövetelt minimális előleget, ne rohanjon azonnal azt megadni, hogy a jövőbeni lakhatást fizeti. Először ellenőrizze a hitelkezelőnél, hogy a kamatláb és a havi kötelezettségek összege függ-e attól, hogy az ingatlan ára milyen részarányt fizet Önnek. Minél nagyobb az előleg, annál alacsonyabb a hitelköltség évente százalékban. De ez az arány nem működik, ha a saját részesedése meghaladja a ház vagy lakás árának 50% -át. Ha az előleg 80 vagy akár 90%, akkor az arány pontosan megegyezik azzal, amelyet az ingatlan árának 50% -a fizet.
Vegye figyelembe azt is, hogy ha azonnal elküldi az összes rendelkezésre álló pénzt egy ház megvásárlásához, akkor egy kicsit később lehet, hogy nincs szabad pénz a javításra. Ezért néha jövedelmezőbb minimális hozzájárulást fizetni, és nagyobb összegű rubelt „behelyezni egy malacka bankba”, ezáltal a ház megszerzésének költségeit kis havi részvényekre osztva.
Amikor a megvásárolt ingatlant a bank teljes egészében meg tudja fizetni
Jelzálogkölcsön hozzájárulás nélkül adható ki a következő esetekben:
- Hitelt kapsz lakásvásárláshoz meglévő ingatlanokkal biztosítva. Ilyen programot különösen a Rosselkhozbank JSC kínál. A kölcsön biztosítékként átruházott ingatlanok piaci értékének legfeljebb 70% -át adják ki. A finanszírozás időtartama legfeljebb 30 év. Kamatlábak - évente 14-16%, a futamidőtől függően. A fizetéses ügyfeleknek 0,5 százalékpont kedvezményt biztosítunk. Az élet- és egészségbiztosítást megtagadó hitelfelvevők számára 3,5% -os prémium kerül meghatározásra. Nincs hitel a kölcsön kiadására.
- Likvid eszközöket, például autókat birtokolsz, amelyek értéke meghaladja a hitel összegét. Ebben az esetben az érték zálogolt.
- Két vagy több gyermek boldog szülõjévé válik, és rendelkezik anyasági igazolással. Ebben az esetben az előleget nem készpénzben, hanem állami támogatással fizetik ki.
- Nem kapsz klasszikus jelzálogkölcsönt, hanem kölcsönt egy korábban vett lakáshitel refinanszírozására.
Havi fizetés
Ez a költségtétel kötelezővé válik a család számára a teljes hitelidőszakra, általában 15-30 évre. A havi fizetés nagy része, amely sértő, nem a tőkeösszeg csökkentésére, hanem a kamatkötelezettségek megszüntetésére irányul.
Ha egy hitelkezelővel konzultál, érdekli már nem a kamat, hanem különösen a havi fizetés összege. Jelzálog kalkulátor elérhető minden bank weboldalán. Ez segít meghatározni azt a hozzávetőleges összeget, amelyet havonta fizetni kell a hitelező pénztárának. A program megmutatja a kölcsön túlfizetésének hozzávetőleges összegét is.
Ne számítson pontosságra a számológépről. Először is, nem jeleníti meg az összes jutalék összegét. Másodszor, nem tükrözi az ingatlanértékelés költségeit, a regisztrációs kamara díjait, a biztosítási kifizetéseket. Harmadsorban, te magad - a hitelkezelővel folytatott konzultáció nélkül - nem ismeri előre a pontos kamatlábat.
A jelzálog-kalkulátor azonban segít kitalálni, mennyi hozzávetőleges összegű személyi pénzt kell fizetnie minden 30 napban. Ez az információ segít meghatározni, hogy most kell-e jelzálogkölcsönt venni.
Biztosítási költségek
A banki hitelezési ajánlatok tanulmányozásakor ellenőrizze, hogy kötelező-e a jelzálogbiztosítás, és ha igen, milyen kötvényeket kell igényelnie.
A zálogjog biztosítását törvény írja elő. Ha nem ért egyet a kötvény elkészítésével, akkor hitelt nem kapnak. Ha a hitelmegállapodás hatálybalépésekor nem hosszabbítja meg a biztosítást időben, a hitelező bank pénzbírságot kérhet. Sokkal ritkábban, de voltak olyan esetek, amikor a pénzügyi intézmények bírósági úton kérték a kölcsön korai visszafizetését, mivel a hitelfelvevő nem teljesítette a szerződés feltételeit.
Az élet- és egészségbiztosítások esetében a helyzet kissé eltérő. A bankok nem írják elő ennek a feltételnek a kötelező betartását. A kamatlábak azonban politika nélkül magasabbak, mivel a bank kockázata növekszik.
A Rosselkhozbank JSC 3,5 százalékpont díjat állapít meg a nem-életbiztosításra és az egészségbiztosításra. Az Orosz Föderáció Sberbank és a PJSC VTB-24 megkímélte az ügyfeleket: a politika hiánya miatt csak 1 százalékpont emelkedik az ár.
Az Otkritie Bank a hitelfelvevők számára nemcsak az élet (egészség), hanem a tulajdonjog biztosítását is biztosítja, vagyis a megvásárolt ingatlan tulajdonjogának elvesztésének kockázatát. Az egyes kötvények hiányában a díj 2 százalékpont.
Ha egy kicsit hiányzik
Országunkat egy olyan helyzet jellemzi, amikor az egész világ pénzt takarít meg egy gyermekes fiatal pár számára. A férj és a feleség szülei, nagyszülők, nagynénik, nagybátyák részt vesznek a hajtogatásban. Együtt gyakran elég pénzt gyűjtenek be egy ház vagy lakás költségeinek teljes fedezésére. Mégis dönthet úgy, hogy lakáshitelt vesz fel, mivel a közeljövőben pénzre lesz szükség a javításokhoz, és a fogyasztási hitelek magasabb kamatozásúak.
Sokan azt gondolják, hogy ebben az esetben a jelzálog lesz a legolcsóbb egy évre. De ez nem teljesen igaz. Jövedelmezőbb, ha ugyanazt az összeget igénylik a lakás hosszabb, 5 vagy 10 évre történő kijavításához. A kamatláb nem változik, és a havi fizetés csökken a kifizetések enyhébb eloszlása miatt. Például az Orosz Föderáció Sberbank-ban az alapkamatlábak megegyeznek a kölcsön feltételeivel 10 éven belül. Jelzálogkölcsön-igényléskor azonban ügyeljen arra, hogy engedményes-e a visszafizetés.
Hogyan számolhatja ki a megengedett hitelösszeget?
Határozza meg, hogy a havi kifizetés mekkora része a család összes jövedelmének. Nem haladhatja meg az összes tagja nettó fizetésének 30-35% -át. Ha a jelzálogfizetés a család jövedelmének legalább 40% -a, akkor fennáll a kockázata, hogy tönkremegye hitelképességét és garanciavállalóit.
Nem végezhet úgy véget, hogy az összes rendelkezésre álló pénzt rá fordítsák. Előre nem látható kiadások merülhetnek fel, például a kezelés vagy a javítás költségeinek megfizetése. Gondoljon arra, hogy meg tudja-e fizetni a jelzálogát, ha a család valaki elveszíti állandó jövedelemforrását.
Ha fél attól, hogy elbocsátják a munkát, akkor kölcsön igénylésekor próbáljon egy esős napra elhalasztani egy három-négy havi összeget. Ennek az óvintézkedésnek köszönhetően elegendő idő áll rendelkezésére kritikus helyzetben, hogy új szolgáltatási helyet találjon, és ezzel egyidejűleg fenntartsa a tökéletes hiteltörténetet. Annak érdekében, hogy ne legyen kísértés a pénzügyi „légzsák” más irányba pazarolására töltsön pénzt letétbe.
Gondoljon arra is, hogy van-e olyan ingatlan, amelyet szükség esetén gyorsan eladhat, hogy a bevételt a kölcsön adósságának kifizetésére fordítsák. Lehet például egy személyes autó.
Milyen dokumentumokat kell felkészíteni a lakáshitelre
Előfordul, hogy a cselekmény vagy igazolás végrehajtásának akadályai miatt a bank nem nyújt lakáshitelt. Ezért a jelzálogkölcsön-felvétel eldöntésekor fontos érv lehet a szükséges dokumentumcsomag összegyűjtése. Ellenőrizze, hogy rendelkezik-e az összes szükséges papírral, és mennyire könnyű beszerezni azokat, amelyek hiányoznak.
A jelzáloggal kapcsolatos dokumentumok listája tartalmazza:
- Útlevél.
- Érdeklődés arról, hogy hol dolgozik, és milyen jövedelmet havonta kap.
- Dokumentumok a család összetételéről, a gyermekek jelenlétéről.
- Útlevelek, igazolások a zálogjog tárgyáról.
- Ingatlanpapír, amelyet hitelként kíván megvásárolni. Ezt a dokumentumcsomagot a ház vagy lakás eladójának kell megadnia. Ez magában foglalja tulajdonosi igazolást, alapdokumentumokat, egy kivonatot az ingatlanjogok nyilvántartásáról, kataszteri útlevelet vagy a helyiségek adatlapját, valamint a házkönyv kivonatát.
Mikor nem vesz fel jelzálogot
Sokkal jobb halasztani a lakáshitel megszerzését abban az esetben, ha:
- A családi összetétel változásait tervezik. Megy feleségül, szülést terveznek.
- Az egyik családtag (aki a jövedelem jelentős részét teszi ki) munkahelyet kíván változtatni. Az új szolgáltatásnak próbaidőszak van, lehet, hogy a munkáltatóval való kapcsolat nem jön létre. A fizetések jelentősen alacsonyabbak lehetnek a bejelentettnél, és a munkakörülmények is rosszabbak.
Következtetés: ha jelzálogot vesz fel, akkor hol?
Jelzálogkölcsön-felvétel eldöntésekor vegye figyelembe több bank ajánlatát. Általános szabály, hogy az állam részvételével működő hitelintézetek lakáshitelei a legkényelmesebb és leggazdaságosabb. A magánbankok nagyobb valószínűséggel találkoznak az ügyfelekkel. A kamatlábak és a jutalékok a kölcsönszerződéseknél valamivel magasabbak, és alacsonyabbak.
Ha azonban kapcsolatba lép egy kis jelzálogközponttal, vigyázzon.A „mini” kategóriába tartozó bankokban sok további fizetést adnak a kamatlábakhoz, amelyekről az ügyfelek nem tájékozódnak előre. Ez bizottság lehet kötelező igazolások kiállításáért, széfek bérléséért.
Azonban az ügyfelekkel foglalkozó kis magánbankok általában sok szolgáltatást nyújtanak mérsékelt díj ellenében, nagyban megkönnyítve ezzel a tranzakciót (tanácsadás, vételi és eladási dokumentumok elkészítése vagy jogi átvilágítás, az ügyfél megbízhatóságának ellenőrzése, segítség a regisztrációs szolgáltatással való interakcióban).
Ha úgy dönt, hogy jelzálogkölcsönt vesz fel, először vegye fel a kapcsolatot a bankkal, ahol megkapja a fizetését. Valószínűleg ott lesz a legtöbb előnye és kiváltsága.
