Dovrei prendere un mutuo? Dove e quando è più redditizio prendere un mutuo? Calcolatore ipotecario

Non importa quale motivo ti spinge a considerare se prendere o meno un mutuo. Forse stai pianificando di sposarti, ma non hai ancora la tua casa. O è previsto un rifornimento in famiglia e la futura prole ha bisogno di una stanza separata. Prendi una decisione per prendere un prestito, devi stare attento. È importante calcolare la tua capacità di rimborsare il debito con la stessa precisione degli esperti bancari.

Quali spese saranno associate al mutuo?

Formulare la domanda in questo modo, poiché il costo di un prestito include non solo il tasso di interesse, ma anche una serie di pagamenti obbligatori:

• canone per la valutazione immobiliare (se necessario)
• premi assicurativi
• tassa statale nella camera di registrazione.

Prima di ottenere un mutuo, è meglio fare una previsione di quali costi saranno sostenuti e da quali fonti pagherai gli obblighi. Questo ti aiuterà a decidere se prendere un mutuo ora.

Quanti soldi sono necessari per pagare l'acconto

Le banche, di norma, non concedono prestiti immobiliari sui termini di pagamento dell'intero prezzo degli immobili solo tramite credito. Parte del costo di una casa o di un appartamento dovrà essere pagato di tasca tua.

L'importo minimo dell'acconto varia a seconda della banca richiesta per un mutuo e per quale programma di prestito. Ad esempio, a Sberbank, quando ricevi un prestito, dovrai pagare da solo almeno il 20% del costo di una casa o un appartamento. Il contributo iniziale richiesto a PJSC VTB Bank per il pagamento di alloggi finiti è del 15% e al momento della registrazione mutui statali per l'acquisto di spazi di costruzione - 20%. In previsione di un prestito da Otkritie Bank, preparare almeno il 30% del prezzo di una casa o appartamento. In Alfa Bank, l'acconto per l'acquisto di immobili finiti è del 15% e per gli acquisti di metri quadrati in costruzione dal 30%. Alla Rosselkhozbank sarà necessario pagare tra il 15% del prezzo per gli alloggi finiti e almeno il 20% per le costruzioni in costruzione.

Pensa se hai quell'importo in questo momento. Forse vale la pena rimandare l'accordo di diversi mesi per raccogliere fondi? Se prevedi di prendere in prestito i fondi necessari per l'anticipo da parte di privati, pensa a quanto sia realistico pagare due debiti contemporaneamente.

Quando ci sono soldi in riserva

Se l'importo "si riscalda in modo significativo" nel portafoglio di famiglia è molto più elevato dell'acconto minimo richiesto dalle banche, non abbiate fretta di darlo immediatamente per pagare gli alloggi futuri. In primo luogo, verificare con il gestore del prestito in che modo il tasso di interesse e l'importo delle obbligazioni mensili dipenderanno dalla quota del prezzo degli immobili che si paga da soli. Maggiore è l'anticipo, minore è il costo del prestito in percentuale annua. Ma questa percentuale smette di funzionare quando la tua quota supera il 50% del prezzo di una casa o appartamento. Se l'anticipo è dell'80 o addirittura del 90%, il tasso è fissato esattamente come nel caso del pagamento del 50% del prezzo degli immobili.

Considera anche che se invii immediatamente tutti i fondi disponibili per l'acquisto di una casa, un po 'più tardi potrebbero non esserci soldi gratuiti per le riparazioni. Pertanto, a volte è più redditizio dare un contributo minimo e "mettere in un salvadanaio" una maggiore quantità di rubli, dividendo così il costo di acquisizione di alloggi in piccole quote mensili.

Quando la proprietà acquisita può essere pagata per intero dalla banca

Un mutuo senza contributo può essere emesso nei seguenti casi:

1. Si ottiene un prestito per l'acquisto di alloggi garantiti da immobili esistenti. Tale programma, in particolare, è offerto da Rosselkhozbank JSC. Un prestito è concesso per un importo non superiore al 70% del valore di mercato degli immobili trasferiti come garanzia. La durata del finanziamento è di 30 anni. Tassi di interesse - dal 14 al 16% all'anno, a seconda del termine. Uno sconto di 0,5 punti percentuali è fornito ai clienti salariali. Un premio del 3,5% è fissato per i mutuatari che hanno rifiutato l'assicurazione sulla vita e sulla salute. Non vi è alcuna commissione per l'emissione di un prestito.
2. Possiedi attività liquide, come un'auto, che oltre il suo valore copre l'importo del prestito. In questo caso, il valore è garantito.
3. Sei diventato un genitore felice di due o più figli, possiedi un certificato di capitale di maternità. In questo caso, l'anticipo non verrà pagato in contanti, ma con un sussidio statale.
4. Non si ottiene un mutuo classico, ma un prestito allo scopo di rifinanziare un prestito immobiliare precedentemente assunto.

Pagamento mensile

Questa voce di spesa diventerà obbligatoria per la famiglia per l'intero periodo del prestito, che di solito va dai 15 ai 30 anni. La maggior parte del pagamento mensile, che è offensivo, non va a ridurre l'importo del debito principale, ma a chiudere gli obblighi di interesse.

Quando si consulta un gestore del credito, non interessarsi più al tasso, ma in particolare all'importo del pagamento mensile. Un calcolatore di ipoteca è disponibile sul sito Web di ciascuna banca. Aiuterà a determinare l'importo approssimativo che pagherai alla cassa del prestatore su base mensile. Il programma mostrerà anche l'importo approssimativo del pagamento in eccesso sul prestito.

Tuttavia, non aspettarsi precisione dalla calcolatrice. In primo luogo, non mostrerà l'importo di tutti i pagamenti delle commissioni. In secondo luogo, non rifletterà i costi della valutazione immobiliare, le tasse alla camera di registrazione, i pagamenti assicurativi. In terzo luogo, tu stesso, senza consultare un gestore di prestiti, non conoscerai in anticipo l'esatto tasso di interesse.

Tuttavia, un calcolatore di ipoteca ti aiuterà a capire con quale importo approssimativo di fondi personali dovrai separarti ogni 30 giorni. Queste informazioni aiuteranno a determinare se prendere un mutuo ora.

Costi di assicurazione

Quando si studiano le offerte di prestiti bancari, verificare se l'assicurazione ipotecaria è obbligatoria e, in tal caso, per quali politiche è necessario richiedere.

L'assicurazione del pegno è obbligatoria per legge. Se non sei d'accordo con la stesura di una polizza, ti verrà negato un prestito. Se non si proroga in modo tempestivo l'assicurazione mentre è in vigore l'accordo di prestito, la banca del creditore può richiedere una sanzione. Molto meno spesso, ma ci sono stati casi in cui gli istituti finanziari hanno chiesto giudizialmente il rimborso anticipato di un prestito a causa dell'inadempimento delle condizioni del contratto da parte del mutuatario.

La situazione è leggermente diversa con l'assicurazione sulla vita e sulla salute. Le banche non richiedono il rispetto obbligatorio di questa condizione. Tuttavia, i tassi di interesse senza una politica sono più elevati all'aumentare dei rischi della banca.

Rosselkhozbank JSC stabilisce un premio di 3,5 punti percentuali per l'assicurazione non-vita e sanitaria. Sberbank della Federazione Russa e PJSC VTB-24 risparmiano i clienti: un aumento del prezzo per la mancanza di una politica è solo di 1 punto percentuale.

Otkritie Bank offre ai mutuatari non solo la vita (salute), ma anche il titolo, cioè il rischio di perdita della proprietà dell'immobile acquistato. Per l'assenza di ciascuna polizza, il premio è di 2 punti percentuali.

Quando manca un po '

Il nostro paese è caratterizzato da una situazione in cui il mondo intero sta risparmiando denaro per una giovane coppia con un bambino. I genitori di marito e moglie, nonni, zie, zii partecipano al pieghevole. Insieme, spesso viene raccolto abbastanza denaro per pagare completamente il costo di una casa o un appartamento. Tuttavia, puoi ancora decidere di prendere un mutuo per la casa, poiché nel prossimo futuro saranno necessari soldi per le riparazioni e i prestiti al consumo vengono emessi a tassi più elevati.

Molte persone pensano che in questo caso il mutuo sarà il più economico per un anno. Ma questo non è del tutto vero. È più redditizio prendere lo stesso importo necessario per riparare l'appartamento per un periodo più lungo di 5 o 10 anni. Il tasso di interesse non cambierà e il pagamento mensile diminuirà a causa di una distribuzione più delicata dei pagamenti. Nella Sberbank della Federazione Russa, ad esempio, i tassi di interesse di base sono gli stessi per tutti i termini di prestito entro 10 anni. Tuttavia, quando si richiede un mutuo, assicurarsi di avere il rimborso anticipato.

Come calcolare l'importo del prestito ammissibile per te stesso

Determina la parte del tuo pagamento mensile nel reddito totale della tua famiglia. Non dovrebbe superare il 30-35% dell'importo degli stipendi "netti" di tutti i suoi membri. Se il pagamento del mutuo è pari o superiore al 40 percento del reddito familiare, rischi di rovinare la tua storia creditizia e i garanti.

Non è possibile concludere da vicino in modo che tutti i fondi disponibili vengano spesi per esso. Le spese impreviste possono sempre sorgere, ad esempio, la necessità di pagare i costi del trattamento o della riparazione. Pensa se puoi pagare il mutuo se qualcuno in famiglia perde una fonte di reddito permanente.

Se hai paura di essere licenziato dal lavoro, quindi, quando richiedi un prestito, prova a posticipare per una giornata di pioggia un importo pari a 3-4 pagamenti mensili. Grazie a questa misura precauzionale, in una situazione critica avrai abbastanza tempo per trovare un nuovo luogo di servizio e allo stesso tempo mantenere una storia creditizia impeccabile. In modo che non ci sia la tentazione di sperperare l '"airbag" finanziario in altre direzioni, mettere soldi su un deposito.

Pensa anche se hai proprietà che possono essere vendute rapidamente se necessario, in modo che i proventi vengano pagati per pagare il debito del prestito. Può essere, ad esempio, un'auto personale.

Quali documenti preparare per un prestito immobiliare

Succede che a causa di ostacoli all'esecuzione di qualsiasi atto o certificato, la banca non fornisce un mutuo per la casa. Pertanto, a volte un argomento importante nel decidere se prendere un mutuo è l'opportunità di raccogliere il pacchetto di documenti necessario. Controlla se hai tutti i documenti di cui hai bisogno e quanto è facile ottenere quelli che mancano.

L'elenco dei documenti per un'ipoteca comprende:

1. Passport.
2. Domande su dove lavori e quali entrate ricevi mensilmente.
3. Documenti sulla composizione della famiglia, la presenza di bambini.
4. Passaporti, certificati di proprietà dell'oggetto del pegno.
5. Carta immobiliare che si intende acquistare a credito. Questo pacchetto di documenti dovrà essere fornito dal venditore della casa o dell'appartamento. Comprende, di norma, un certificato di proprietà, documenti di base, un estratto del registro dei diritti immobiliari, un passaporto catastale o una scheda tecnica per i locali, un estratto del libro della casa.

Quando non prendere un mutuo

È meglio rinviare l'ottenimento di un prestito immobiliare nei casi in cui:

1. Sono previsti cambiamenti nella composizione familiare. Ti sposerai, è prevista una nascita.
2. Uno dei membri della famiglia (che rappresenta una parte significativa delle entrate) prevede di cambiare lavoro. Il nuovo servizio ha un periodo di prova, i rapporti con il datore di lavoro potrebbero non funzionare. Gli stipendi possono essere significativamente inferiori a quelli dichiarati e le condizioni di lavoro peggiori.

Conclusione: se prendi un mutuo, allora dove?

Quando si decide se prendere un mutuo, considerare le offerte di diverse banche. Di norma, i prestiti immobiliari delle organizzazioni creditizie con partecipazione statale risultano essere i più convenienti ed economici. Le banche private hanno maggiori probabilità di incontrare i clienti. I tassi di interesse e le commissioni sugli accordi di prestito sono leggermente più alti e più bassi.

Tuttavia, quando si contatta un piccolo centro ipotecario, fare attenzione.Nelle banche della categoria "mini", ai tassi di interesse vengono aggiunti molti pagamenti aggiuntivi di cui i clienti non sono informati in anticipo. Questa potrebbe essere una commissione per l'emissione di certificati obbligatori, l'affitto di cassette di sicurezza.

D'altra parte, le piccole banche private che trattengono i clienti di solito forniscono molti servizi a un costo moderato, facilitando notevolmente la transazione (consulenza, redazione di documenti di acquisto e vendita o due diligence legale, controllo della controparte per affidabilità, assistenza nell'interazione con il servizio di registrazione).

Se decidi di prendere un mutuo, prima di tutto contatta la banca dove ricevi il tuo stipendio. Molto probabilmente, è lì che riceverai la maggior parte dei vantaggi e dei privilegi.