בעת כריתת חוזה ביטוח, לקוחות החברה ברוב המקרים רוצים לשלם פחות תשלומי ביטוח. עם זאת, עם התרחשות מקרה ביטוח, על מבוטחים לשלם עבור חיסכון בבחירת תוכנית ותנאי ביטוח בסיסיים. אחד המושגים החשובים ביותר הוא הסכום המבוטח. מצטבר או לא מצטבר - כיצד ניתן להבין זאת על מנת להיות בטוחים בפיצוי מלא על הפסדים שנגרמו?
שווי בפועל של חפץ הביטוח
על מנת לבטח נכס, יש לקבוע את מחירו. אינדיקטור זה הוא העיקרי לחישוב לאחר מכן של דמי הביטוח וקביעת סכום הביטוח. כדי לקבוע את ערכו של הנכס בפועל, השתמש בשיטות הבאות:
- קביעת מחיר מתקן חדש באמצעות אחוז הפחת;
- חשבונית, מסמך מכירה עם ציון עלות;
- מחיר שוק מבוסס על נתונים של חברות מתמחות;
- הערכה על ידי מומחים עצמאיים.
סכום מבוטח
כל חוזה ביטוח מציין את שווי הנכס, או את רמת האחריות. במסמכים כאלה מכונה מושג זה הסכום המבוטח. זה עשוי להיות שווה לערך האמיתי או החוזי של הנכס, וכן להיקבע על ידי מעשי חקיקה. כאשר אי אפשר לציין את המחיר בביטוח חיים ובריאות, כך הלקוח בוחר את רמת האחריות של חברת הפרופיל. על סמך סכום הביטוח שלהם, עם התרחשות מקרה ביטוח, המבטח מחשב את תגמולי הביטוח. ישנן אפשרויות שונות לחישובו. לעניין זה נקבעים בחוזים המושגים סכום ביטוח מצטבר או לא מצטבר. זה מאפשר למבוטח להחליט על תוכנית הכיסוי הביטוחי, ואולי לחסוך בתשלום הביטוח.
חבות ביטוחית מצטברת
שם נוסף הוא סכום הביטוח המופחת. בחוזה נקבע כי המבוטח מסכים לשימוש בסכום הביטוח המצטבר. במקרה זה, סכום ההתחייבות של חברת הביטוח מורכב מהסכום המבוטח בחוזה. עם התרחשות אירוע בו הלקוח זכאי לפיצוי בגין הפסדים שנגרמו, המבטח משלם זאת במלואו. עם זאת, סכום הביטוח האמיתי במסגרת החוזה מופחת בסכום ההפסדים המכוסים. וכאשר אירוע הביטוח הבא יתרחש, בעת חישוב הפסדים, ארגון הפרופילים יתקיים מסכום הביטוח שהופחת כבר.
מה המשמעות של סכום ביטוח לא מצטבר?
מושג זה בכמה חוזים נקרא הסכום הבלתי ניתן להפחתה. במסמך הביטוח או בנספחיו נאמר כי אחד התנאים הוא השימוש בסכום ביטוח לא מצטבר. המשמעות היא שבמקרה של תאונה או תאונה, התשלום יתבצע על בסיס סכום הביטוח שצוין בחוזה. יתרה מזאת, אם יתרחש אירוע ביטוח אחד או יותר, בו החברה תצטרך לפצות על ההפסדים שנגרמו, סכום ההתחייבות יישאר בגודלו המקורי.
בנוסף לפירוט הסכום המבוטח למצטבר ובלתי מצטבר במסגרת קאסקו או הסכמים אחרים, חברות הביטוח משתמשות בגורמי הצמדה או פחת בעת חישוב הפסדים.
סכום התחייבות משתנה
מושג הצמדה משמש בעת חתימת חוזה ביטוח בסכום ביטוח לא מצטבר.המשמעות היא שאם אירע מקרה מבוטח במהלך תקופת הפוליסה, תשלום הפיצויים יתבסס על סכום החוזה ותקופת הפחת של החפץ במועד התאונה. לשם כך יש טבלה מפותחת לפי חודש. השימוש במקדם לסכום ביטוח שאינו מצטבר צמוד, לוקח בחשבון את הפיחות בפועל של הנכס המבוטח בזמן התאונה או אירוע בלתי צפוי, כתוצאה ממנו נגרם נזק. יש לציין כי חודש לא שלם נלקח כחודש הפעולה בפועל.
אחריות ביטוח לא צמודת
לאחר עיון בתנאי הביטוח הלקוח של החברה יכול לבחור בסכום ביטוח לא-צמוד שאינו צמוד. משמעות הדבר היא כי בעת חישוב סכום הפיצוי בגין הפסדים שנגרמו, סכום ההתחייבות יישאר ברמה המצוינת במסמך הביטוח. ללא קשר למספר האירועים ותאריך התרחשותם, הסכום המבוטח תמיד יהיה ללא שינוי.
חישוב תביעת ביטוח
אם האירוע נופל תחת תנאי החוזה ועונה על כל סימני הביטוח, עם סכום ביטוח לא מצטבר לאינדקס, החישוב מבוסס על הסכום שצוין בפוליסת הביטוח תוך שימוש במקדם הצמדה בזמן התאונה. אם הזיכיון מצוין בחוזה (מותנה או ללא תנאי), גם גובה הפיצוי מותאם לגודלו. אם הסכום הלא מצטבר במסגרת החוזה מוגדר כבלתי ניתן לאינדקס, לא נלקח בחשבון סכום הפחת.
אם נקבע סכום ביטוח מצטבר צמוד לפי החוזה, אז בעת קביעת סכום הפיצוי נלקחים בחשבון לא רק מקדם ההצמדה והניכוי, אלא גם התשלומים שבוצעו קודם לכן במסגרת הסכם זה.
יתרונות וחסרונות של סכום הביטוח המצטבר
היתרון החשוב ביותר של חבות ביטוח מופחתת הוא שעם כריתת הסכם עם תנאים כאלה, פרמיית הביטוח תמיד מופחתת בהשוואה לסוג אחר של אבטחה. מדיניות עם סכום ביטוח זה עשויה להתאים, למשל, לנהגים מנוסים שלפי הסטטיסטיקה לעתים נדירות הם נכנסים לתאונות.
החיסרון העיקרי של סכום הביטוח המצטבר הוא שעם כל מקרה ביטוח, חישוב הפיצוי בגין הנזק שנגרם ייעשה מהסכום המופחת. חברות אחריות מסוג זה מוצעות על ידי חברות ביטוח לביטוח רכב מרצון.
יתרונות וחסרונות של סכום ביטוח לא מצטבר
ישנם סוגים של ביטוחים בהם החלת אחריות ביטוח שאין להחליף ניתנת לא רק על פי כללי המבטח. כך שבביטוח חובה של אזרח רכב, מוחל רק סכום ביטוח לא מצטבר. זה מנוסח בחוקים החלים.
לגבי סוגים אחרים של ביטוחים, בחירת האחריות תלויה ברצונו של המבוטח. חוזה עם סכום ביטוח לא מצטבר יקר בעשרה עד חמישים אחוז מאשר בהתחייבות מצטברת. יחד עם זאת, יש לזכור כי בעת תשלום פיצויים, ללא קשר למספר אירועי הביטוח, החישוב ייעשה מסכום הביטוח המקורי.
כאשר בוחנים את התנאים, יש להקדיש תשומת לב מיוחדת לחישובים המשתמשים במקדמי הצמדה של סכום ביטוח לא מצטבר. זה יאפשר להיות מוכנים להפחתות אפשריות בתשלומי הפיצויים, בתנאי שמובאים בחשבון ניואנסים כאלה בעת חתימת החוזה. חשוב במיוחד שלבעלי רכבים שפועלים מזה מספר שנים, לכן, יש בלאי משמעותי.
לפני חתימת חוזה הביטוח, יהיה זה נכון להתייעץ עם מנהל החברה בנוגע לתכונות כה עדינות של ההסכם כדי לא להתאכזב בעת אירועי ביטוח.אכן, לעיתים סכום מועט של תשלום ביטוח מוגדל הוא סכום משמעותי של פיצוי עבור נזק שהתקבל.