מהם סיכון הביטוח ואירוע מבוטח?

הקוד האזרחי הנוכחי של רוסיה משתמש לעתים קרובות במונח "סיכון" במגוון רחב של משמעויות. ניתן להוכיח זאת דרך פרק 48, כאשר מתוך 44 מאמרים השימוש במושג זה רלוונטי בעשרים, וזה כמעט מחצית. אם נזכיר שבחלק מהם משתמשים בביטוי "מקרה מבוטח", הקשור קשר הדוק ל"סיכון ", אז תדירות השימוש במונח זה היא גבוהה מאוד. מה כן סיכון ביטוח, מקרה מבוטח, סכום ביטוח? אילו תכונות ניתנות למושגים אלה? מתי משתמשים בהם בפועל?

מושג הסיכון הביטוחי

סיכון ביטוח ואירוע מבוטח - מושגים קשורים זה לזה, אך שונים באופן מהותי. לפיכך, יש להבין את הסיכון הביטוחי כתופעה בעלת אופי אובייקטיבי בכל תחום פעילות חברתית לחלוטין. יש להוסיף כי ביטוייה מתבצע כהפעלה של סיכונים רבים בנפרד. אגב, כיום לכל אדם יש את האפשרות למדוד במדויק את הסיכון בשיטות מתמטיות על ידי יישום הידע של תורת ההסתברות וחוק המספרים הגדולים.

במשמעותו סיכון ביטוחי (וביטוח גם מקרה) נחשב לאירוע שיש בו השלכות שליליות בהיבט הכלכלי, אשר התרחשותו עשויה להיות רלוונטית בעתיד הרחוק או הקרוב. יש להוסיף כי מסגרת הזמן אינה ידועה, כמו גם הגודל או התכונות של ההשלכות הנגרמות כתוצאה מכך. לפיכך, כל סיכון ביטוחי ספציפי הוא רק האפשרות להתחלת אירוע שלילי.

סיכון ביטוח וארגון ביטוח

ככלל, אינטרס הביטוח (מקרה, סיכון, שהוא כמעט תמיד מתאים בחברה) הוא הגורם לצורך דחוף לפנות לארגוני ביטוח פופולריים. בתורו, מספר גדול של ביטויי סיכון, חומרת ההשלכות המתאימות ותדירותם, וכן הדרת האפשרות לחיסולה המלא, מצביעים על הצורך בארגון ביטוח מוסמך (במובן הכללי של המילה).

סיכון ביטוחי כפוף להערכה ביחס להסתברות להפעלת האירוע המבוטח, כמו גם לכמות הנזק הפוטנציאלי במונחים כמותיים. זו הסיבה שהמושגים "סיכון ביטוחי", "מקרה מבוטח", "סכום ביטוח" קשורים זה לזה זה בזה (האלמנט האחרון הוא ישירות כלי קשור).

קריטריוני סיכון ביטוחי

איזה סיכון יכול להיחשב לביטוח? ניתן לענות על שאלה זו על סמך הקריטריונים הבאים, התואמים לחלוטין את המונח המדובר:

1. הסיכון הכלול בחשבון התחייבות של גוף הביטוח צריך להיות אפשרי, לא חובה.
2. לסיכון צריך להיות מגע של סיכוי. אז, מושא הקשר המשפטי הביטוחי, ככלל, מאופיין בצורת תקשורת זמנית, לא יציבה לחלוטין. בשום פנים ואופן אין לחשוף אותו לסכנה הידועה מראש לבעל חפץ הביטוח או למבטח. בנוסף, כל הצדדים שלוקחים חלק בחוזה אינם יודעים מראש על כמות הנזק האפשרית וזמן האירוע המבוטח.
3. האופי האקראי של סיכון כזה מתכתב עם הרבה מאוד חפצים בגוונים אחידים. זו הסיבה שכיום רלוונטיות ארגון ההתבוננות הסטטיסטית הרלוונטית, שניתוח המידע שלה מסייע לאיחוד פרמיית הביטוח המתאימה לתחזיות הנוכחיות.מידע סטטיסטי מאפשר לך לדון במלואם או אפילו להעביר ביקורת על דפוסי הביטוי של הסיכון הביטוחי ביחס למערכת של חפצים בעלי אופי דומה.

תנאי סיכון ביטוחיים נוספים

אירועי ביטוח סיכונים, הנזק כתוצאה מהפעלתם, ככלל, נמוך משמעותית מהתשלומים לחשבון הארגון, מאופיינים בנקודות הבאות:

1. הפעלת האירוע המבוטח, שבא לידי ביטוי בעיקר במימוש הסיכון, לא צריכה להיות מבוססת על רצונו של המבוטח או של אדם אחר המעוניין בכך.
2. לא ניתן לדעת על התרחשות אירוע מבוטח ביחס לזמן ולמרחב.
3. אירוע מבוטח אינו שווה לאסון אסון, במילים אחרות, האירוע המקביל אינו יכול לכסות מספר עצום של חפצים כאוכלוסיית ביטוח בהיקף גדול, תוך גרימת נזק המוני.
4. ניתן למדוד ולהעריך את ההשלכות המאכזבות של סיכון מוגבר לביטוח. חשוב להוסיף כי היקפן צריך להיות משמעותי, כמו גם להשפיע על אינטרסים ביטוחיים.

השימוש הנפוץ ביותר במונח

כאמור לעיל, סיכון ביטוחי והאירוע המבוטח קשורים זה לזה זה בזה (הראשון, אולי, מוביל לכך האחרון). בכדי להבין באיזה מקרה מדובר בביטוח, יש צורך להבחין בין הסיכונים המתאימים. לכן, רצוי להביא את הנסיבות הרלוונטיות ביותר עבורם:

1. סכנה המאיימת על החפץ המבוטח (סוג האחריות ביחס למבטח).
2. הסתברות, אפשרות לביצוע של כל מקרה ביטוח הניתן לצורך הליך הביטוח עצמו (סולם הסכנה).
3. אירוע בודד או שילובם, ממנו ניתן ביטוח ועם הפעלתו משלם המבטח פיצוי המתאים למקרה.
4. ישירות מושא הביטוח הנוטל סיכון (מטען יקר ערך, בניין וכן הלאה).
5. סכום ההתחייבות מצד המבטח בהתאם לחוזה הביטוח.

סיווג סיכוני ביטוח

פרק זה דן בסוגי הסיכונים הביטוחיים ואירועי הביטוח המתאימים לקטגוריות אלה. כיום ידועות אפשרויות כאלה:

1. סיכונים בעלי אופי סביבתי הקשורים ישירות לעלייה בדרגת הזיהום הסביבתי. הם שקולים לאינטרסים של הביטוח, המוצגים בצורה מיוחדת. חשוב להוסיף כי חברות ביטוח רגילות, ככלל, אינן לוקחות בחשבון קטגוריית סיכונים זו.
2. הסיכונים הקשורים להובלה מחולקים לשני מרכיבים: בהתאם ל- CASCO, אתה יכול לבטח הובלה ימית או אווירית, רכבות, מכוניות; מטען, לעומת זאת, כרוך בביטוח של רכוש וסחורות המועברים בדרך זו או אחרת.
3. סיכונים פוליטיים נקראים גם מדכאים וקשורים ישירות לפעולות בלתי חוקיות ביחס למדינה מסוימת או לאזרחיה.

אילו סיכונים אחרים קיימים?

הרעיון של סיכוני ביטוח ואירועים מבוטחים מהווה מערכת יחידה בה הראשונים מבדילים לאלמנטים הבאים:

1. סיכונים מיוחדים כוללים יישום נוהל הביטוח בגין מטען יקר או הובלתו. רצוי לכלול מזומנים, תכשיטים וחפצים יקרים אחרים. חשוב להוסיף כי כל הניואנסים הנלווים לסיכונים אלה, ככלל, נידונים במשא ומתן באמצעות תיעוד רשמי (חוזה).
2. לרוב מתממשים סיכונים טכניים כתאונות עקב כשל בציוד. אגב, הסיבה להפעלת סיכונים כאלה עשויה להיות פגם או שגיאה בתהליך הניהול, הפרה בעלת אופי טכנולוגי או רשלנות פשוטה בפיתוח הפעילות הרלוונטית.יש לזכור כי סיכון מסוג זה מזהיר מפני נזק לא רק מבחינת הבריאות והרכוש, אלא גם בחיים.
3. הסיכונים הנוגעים לחבותו של אדם קשורים איכשהו לטענות מסוימות של אנשים מסוגים שונים ברמת החוק. הסיבה לכך יכולה להיות פגיעה בבריאות האדם, חיי אדם או פגיעה ברכושו. קבוצת סיכונים זו נגרמת לעתים קרובות ממקורות סכנה כמו ים, חלל, תובלת רכבת או פעילות רכב.

סיכונים לביטוח

לסיכונים חברתיים ולאירועים מבוטחים יש מאפיינים איכותיים (ביחס לאירוע - וכמותי) וניתן למדוד אותם באמצעות יחידות פיננסיות. בהחלט כל מגוון הסיכונים המינים מחולק לשתי קבוצות:

1. סיכונים בעלי אופי המוני נחשבים לאובייקט ביטוח על ידי האינטרסים של אדם פרטי.
2. סיכונים בקנה מידה גדול, ככלל, קשורים למפעלים תעשייתיים.

סיכון ביטוח, מקרה מבוטח, תשלום ביטוח - ניתן למצוא את כל מרכיבי הביטוח על ידי פנייה למבנה המתאים. אגב, בכדי שתהליך הביטוח יצליח, מומחים ממליצים לפנות לאנשי מקצוע לקבלת עזרה.

ביטוח סוציאלי: סיכון ביטוח ואירוע מבוטח

כפי שהתברר, האירוע המבוטח הוא אירוע מיושם שכבר נקבע בחוזה הביטוח או ברמת החקיקה. חשוב שמיד לאחר התרחשותו, המבטח מתחייב לשלם את הסכום המבוטח למבוטח, למבוטח או לצדדים שלישיים (בהתאם לסעיף התשיעי לחוק הפדרציה הרוסית "על ארגון עסקי ביטוח בפדרציה הרוסית").

דוגמא

לדוגמא, התרחשות המוות היא אירוע, במקרה של הפעלה בו האדם מבוטח (מתועד, אדם זה נחשב כמבוטח). זה נחשב כסיכון ביטוחי, מכיוון שהוא ניחן בתחילה בסימנים של אקראיות, הסתברות ליישום. במקרה שאירוע זה (או כל אחר שעליו הוסכם באמצעות חוזה ביטוח) בכל זאת הגיע, הוא כבר ייחשב כאירוע ביטוח. אז, המבטח מתחייב לבצע תשלום ספציפי ליחיד שבעדו נחתם החוזה.

סיווג אירועים מבוטחים

כאמור, מקרה מבוטח הוא אירוע שאחרי התרחשותו יש צורך לשלם, למשל, בגין גרימת נזק לרכוש. סיכון ביטוחי ואירוע מבוטח, כמו כל קטגוריות אחרות, הם בעלי סיווג מסוים. אז כל המגוון הספציפי של תיקי הביטוח מצוין בבירור בתיעוד הרשמי (חוזה הביטוח), שמאושר על ידי שני צדדים (המבוטח והמבטח).

כיום ידועים שני סוגים של ביטוחים: מרצון וחובה. חשוב לציין שלמעשה כל סחורה בעלת אופי מהותי שנמצא במחזור אזרחי כפופה לנוהל המקביל. עם זאת, באופן אידיאלי אין הגנה מפני פעילויות לא חוקיות. אז כל מערך תיקי הביטוח מובדל על פי ענף הביטוח לקבוצות הבאות:

• ביטוח רכוש;
• ביטוח סוציאלי;
• ביטוח אישי;
• ביטוח חבות;
• ביטוח סיכון של אדם העוסק בפעילות יזמית.